الحد الأدنى للرصيد: كيف توفر مئات الدراهم في بنوك الإمارات؟
1 مايو 2025
نسخ الرابط
المصادر
38
إظهار المصادر في النص
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Blog Remitly
Data Worldbank
Www2 Deloitte
Hawksford
Centralbank
Getfocal
Your Fitch
Amluae
Cms
Wam
Intlsecurities
هل سبق لك أن ألقيت نظرة على كشف حسابك البنكي وفوجئت بخصم غير متوقع؟ أنت لست وحدك. فالعديد من المقيمين والوافدين في الإمارات العربية المتحدة يتفاجؤون بمتطلبات الحد الأدنى للرصيد – وهي ميزة شائعة في الخدمات المصرفية الشخصية هنا
[19]
[22]. البنوك، تحت إشراف مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE)، غالبًا ما تطلب منك الاحتفاظ بمبلغ معين من المال في حسابك الجاري أو حساب التوفير كل شهر[19][22]. وإذا انخفض رصيدك عن هذا الحد، فقد تواجه غرامة شهرية[19][22]
[24]
[15]. فهم هذه القواعد هو مفتاح إدارة أموالك بفعالية في دبي وفي جميع أنحاء الإمارات، سواء كنت مقيمًا لفترة طويلة أو استقريت هنا للتو
[1]
[11]
[18]
[26]. هذا الدليل سيشرح لك القواعد المعتادة، والرسوم المترتبة، والأهم من ذلك، كيف تتجنبها.
كيف تعمل قواعد الحد الأدنى للرصيد في دبي
إذن، ما هي قصة هذا الحد الأدنى للرصيد؟ بالنسبة للعديد من الحسابات الشخصية العادية في دبي، غالبًا ما تحدد البنوك حدًا أدنى، يكون عادةً حوالي 3000 درهم إماراتي (AED)
[7]
[10][11]
[13]
[34]
[16][18]
[21]
[35]
[37]
[27]. لا يتعلق الأمر عادةً بوجود 3000 درهم إماراتي في الحساب كل يوم. معظم البنوك تحسب ذلك بناءً على متوسط الرصيد الشهري (MAB)
[32][11][21][35]
[36]. اعتبره متوسط رصيد إغلاق حسابك كل يوم على مدار الشهر التقويمي بأكمله[32][11][21][35][36]. قد تستخدم بعض البنوك حدًا أدنى للرصيد اليومي، ولكن متوسط الرصيد الشهري (MAB) هو الأكثر شيوعًا وأكثر مرونة إلى حد ما[37][32][11][21].
من الضروري جدًا أن تجد القواعد الدقيقة الخاصة بحسابك أنت. لا تعتمد على الإشاعات! ابحث عن المستندات الرسمية: بيان الحقائق الرئيسية (KFS)، أو الشروط والأحكام (T&Cs)، أو جدول الرسوم (SoC)[32][21][37][26]
[31]. هذه المستندات توضح الحد الأدنى للرصيد، وكيفية حسابه، ورسوم الغرامة[22]. البنوك ملزمة بإعطائك إشعارًا قبل 60 يومًا إذا قامت بتغيير هذه الشروط[21]. إذا لم تستوفِ الشرط، فعادةً ما يتم خصم الرسوم في الشهر التالي عن النقص في الشهر السابق[1][32][11][21][35][37][26].
اختلافات القواعد: ليست كل الحسابات متساوية
الأمر كالتالي: قواعد الحد الأدنى للرصيد ليست موحدة للجميع. فهي تختلف كثيرًا اعتمادًا على البنك ونوع الحساب الذي لديك[1][11][18][26]. على سبيل المثال، قد يطلب بنك Emirates NBD (ENBD) متوسط رصيد شهري قدره 3000 درهم إماراتي (AED) للحساب الجاري العادي ولكن 5000 درهم إماراتي (AED) لحساب التوفير العادي[16]
[20][21]. بنك Mashreq غالبًا ما ينظر إلى متوسط الرصيد المجمع عبر حساباتك المرتبطة، ويحتاج عادةً إلى 3000 درهم إماراتي (AED)[10][11][34][35][27]. بنك ADCB قد يطلب 5000 درهم إماراتي (AED) لحساب التوفير العادي الخاص به[1]، بينما بنك DIB غالبًا ما يحدده عند 3000 درهم إماراتي (AED)[7][18]. بنك HSBC عادةً ما يطلب 3000 درهم إماراتي (AED) لحسابه الشخصي بالدرهم الإماراتي[13]، وقد يطلب بنك CBD مبلغ 5000 درهم إماراتي (AED)[26]. بنك CBI Bank قد يطلب حدًا أدنى للرصيد اليومي قدره 3000 درهم إماراتي (AED)[37]. تذكر دائمًا، هذه مجرد أمثلة – تحقق من أحدث بيان للحقائق الرئيسية (KFS) أو جدول الرسوم (SoC) الخاص ببنكك للحصول على الأرقام الرسمية!
نوع الحساب مهم جدًا أيضًا[16][20][21][1]. باقات الخدمات المصرفية المميزة (مثل ENBD Beyond أو CBD Elite) غالبًا ما تتنازل عن هذه الرسوم، لكنها تتوقع منك الحفاظ على رصيد أعلى بكثير أو إجمالي رصيد العلاقة (TRB) عبر الودائع والاستثمارات[16][20][21][26]. على الجانب الآخر، البنوك الرقمية فقط مثل Liv.، و Mashreq Neo، و Wio، و Zand، و YAP غالبًا ما يكون لديها متطلبات حد أدنى للرصيد أقل أو حتى صفر، وأحيانًا بشروط مرفقة
[5]
[30]. Liv.، على سبيل المثال، قد يتنازل عن رسومه إذا حافظت على 2500 درهم إماراتي (AED)، أو أنفقت 1000 درهم إماراتي (AED) على بطاقتك، أو قمت بتحويل راتب
[17][36]
[23]
[33]. بنك Wio Bank لديه خطط متدرجة بمتطلبات رصيد مختلفة (مثل 3000 درهم إماراتي (AED) للخطة Standard، و 35000 درهم إماراتي (AED) للخطة Plus)
[4][32]
[8]. الحسابات المتخصصة للطلاب أو الشباب قد تقدم أيضًا إعفاءات[23][33].
التكلفة: غرامات الانخفاض عن الحد الأدنى
حسنًا، دعنا نتحدث عن التأثير على محفظتك إذا لم تستوفِ الحد الأدنى للرصيد. كم تبلغ "رسوم الانخفاض عن الحد الأدنى" هذه؟ تختلف هذه الرسوم، ولكنها تتراوح عادةً من حوالي 21 درهمًا إماراتيًا (AED) إلى أكثر من 100 درهم إماراتي (AED) شهريًا، وعادةً ما تُضاف ضريبة القيمة المضافة (VAT) (حاليًا 5%) فوق ذلك[21][35][37][24][26]. على سبيل المثال، قد يفرض بنك ENBD رسومًا قدرها 26.25 درهمًا إماراتيًا (AED)[21]، وبنك Mashreq حوالي 21 درهمًا إماراتيًا (AED) (على الرغم من أن بعض المصادر تذكر 25 درهمًا إماراتيًا (AED) + ضريبة القيمة المضافة، لذا تحقق!)[35][11]، وبنك DIB مبلغ 26.25 درهمًا إماراتيًا (AED)
[38]، وبنك CBD رسومًا أعلى قدرها 105 دراهم إماراتية (AED)[26]. بنك CBI قد يفرض 25 درهمًا إماراتيًا (AED) بالإضافة إلى ضريبة القيمة المضافة[37]. حتى البنوك الرقمية يمكن أن تفرض رسومًا إذا لم يتم استيفاء الشروط؛ يفرض بنك Wio رسومًا قدرها 25 درهمًا إماراتيًا (AED) على خطته Standard إذا لم يتم الحفاظ على متوسط رصيد شهري قدره 3000 درهم إماراتي (AED)[32][8]. Liv. أيضًا يفرض رسومًا إذا لم يتم استيفاء شروط الإعفاء الخاصة به[17][36][23][33].
هذه الرسوم تُفرض دائمًا تقريبًا بشكل شهري[1][32][8][10][11][21][35][37][24][15][26][31]. في حين أن مبلغ 25 درهمًا إماراتيًا (AED) أو نحو ذلك قد لا يبدو كثيرًا، إلا أنه يتراكم! الانخفاض المستمر عن الحد الأدنى قد يكلفك أكثر من 300 درهم إماراتي (AED) سنويًا (على سبيل المثال، 26.25 درهم إماراتي × 12 = 315 درهمًا إماراتيًا)[21]. هذه أموال تخرج مباشرة من جيبك، وتؤدي إلى تآكل مدخراتك، وهو أمر مؤلم بشكل خاص إذا كنت تعمل بجد لتكوينها[15]. يؤثر ذلك بشكل غير متناسب على أصحاب الأرصدة المنخفضة أو المتقلبة، مما قد يوقعهم في دائرة حيث تجعل الرسوم من الصعب عليهم الوصول إلى الحد الأدنى في الشهر التالي[15][1]
[3][20][30].
استراتيجيات ذكية لتجنب غرامات الحد الأدنى للرصيد
الخبر السار؟ يمكنك بالتأكيد تجنب هذه الرسوم المزعجة بقليل من التخطيط
[14]
[25]. الطريقة الأكثر شيوعًا لتجنب ذلك هي ترتيب تحويل الراتب مع البنك الذي تتعامل معه[1]
[9][11][14][18][35][25][26]. إذا كان صاحب العمل يقوم بإيداع راتبك بانتظام (عادةً ما يزيد عن حد أدنى معين، غالبًا 5000 درهم إماراتي (AED) أو أكثر) مباشرة في حسابك، فإن العديد من البنوك ستتنازل عن رسوم الحد الأدنى للرصيد تمامًا[1]
[6][9][11][34][18][35][26]. يتطلب هذا غالبًا التحويل عبر نظام حماية الأجور الرسمي (WPS)[32]
[28]. إنها ميزة رائعة للموظفين بأجر، على الرغم من أنها أقل فائدة للعاملين لحسابهم الخاص أو ذوي الدخل غير المنتظم
[2][9][11][18][21][35].
إذا لم يكن تحويل الراتب خيارًا، فإن النهج المباشر هو ببساطة الحفاظ على الرصيد المطلوب[14][25]. هذا يعني مراقبة حسابك والتأكد من أن متوسط رصيدك الشهري يبقى فوق الحد الأدنى للبنك (على سبيل المثال، 3000 درهم إماراتي (AED) أو 5000 درهم إماراتي (AED))[14][25]. يمكن أن يساعد إعداد تحويلات ادخار منتظمة في أتمتة ذلك[32][11][21]. بالنسبة لبعض الحسابات، وخاصة الحسابات المميزة، فإن الحفاظ على إجمالي رصيد علاقة (TRB) مرتفع عبر المدخرات والودائع والاستثمارات يمكن أن يضمن أيضًا الإعفاء[1][32][26]. أخيرًا، اختر حسابك بحكمة! غالبًا ما يكون اختيار الحسابات المصممة خصيصًا لتكون ذات رصيد منخفض أو صفري هو أسهل طريق[2][3][14][15][25]. تتنازل بعض الحسابات أيضًا عن الرسوم إذا استوفيت شروطًا أخرى، مثل إنفاق مبلغ معين على بطاقة الخصم الخاصة بك (مثل قاعدة إنفاق 1000 درهم إماراتي (AED) في Liv.) أو امتلاك قروض أو بطاقات ائتمان مع البنك[17][36][23][26]. لا تعتمد على التفاوض بشأن الإعفاءات للحسابات العادية؛ فالأمر يتعلق عادةً باستيفاء المعايير المحددة[25].
العثور على حسابات ذات حد أدنى منخفض أو صفري للرصيد
لحسن الحظ، تدرك البنوك أنه ليس كل شخص يرغب أو يحتاج إلى الاحتفاظ بآلاف الدراهم مجمدة فقط لتجنب الرسوم. هناك طلب متزايد، خاصة من الوافدين والطلاب والعاملين لحسابهم الخاص، على الحسابات التي لا تتطلب حدًا أدنى للرصيد[2][3][5][15]. تقدم العديد من البنوك الآن هذه الخيارات. ابحث عن الحسابات التي يتم تسويقها تحديدًا على أنها "بدون رصيد" أو "صفر رصيد"[2][3]. تشمل الأمثلة حساب FAB iSave Account[3]
[29]، وحساب CBD eSaver Account[2][3]، وحساب HSBC E-Saver Account[2][3]، وحساب ADIB Smart Banking Account[3]. يتعاون RAKBANK مع YAP لتقديم منصة رقمية بدون رصيد، كما يقدم حسابه الخاص Fast Saver account[3][30].
اللاعبون الرقميون أقوياء في هذا المجال أيضًا. يحظى حساب Liv. من بنك Emirates NBD بشعبية بسبب خيارات الإعفاء المتعددة[17][36][23][33]. يتنازل حساب الراتب من Mashreq Neo (Salary Account) عن الحد الأدنى إذا تم استيفاء شروط الراتب[9][11]. البنوك الرقمية الأحدث مثل Wio Bank و Zand Bank غالبًا ما تقدم نفسها كبدائل منخفضة الرسوم، على الرغم من أنه يجب التحقق من متطلبات خططها المحددة – لا يزال حساب Wio Personal Standard يتطلب متوسط رصيد شهري قدره 3000 درهم إماراتي (AED)[5][30][31][4][32][8]. يقدم Bank of Baroda حساب توفير WPS بدون رصيد (zero-balance WPS Savings Account) للموظفين الذين يتقاضون رواتبهم عبر نظام حماية الأجور (WPS)[28]، ولدى Sharjah Islamic Bank (SIB) حساب رقمي (Digital Account) بدون حد أدنى للرصيد[30]. حتى بعض حسابات الأعمال تقدم الآن خيارات بدون رصيد، على الرغم من أنها غالبًا ما تكون برسوم شهرية ثابتة (مثل NeoBiz Lite، و Wio Business Essential، و RAK Starter، و ADCB Smart Start)
[12]. تتضمن الأهلية الأساسية عادةً أن تكون مقيمًا في الإمارات العربية المتحدة (مع هوية إماراتية/تأشيرة) وأن يكون عمرك 18 عامًا أو أكثر[1][2][3][11][13][34][28][30]. التقديم عبر الإنترنت من خلال التطبيق أو الموقع الإلكتروني أمر شائع[3][8][18][29][30].
حسابات بدون رصيد: الإيجابيات والسلبيات
اختيار حساب بدون رصيد يبدو قرارًا لا يحتاج إلى تفكير، أليس كذلك؟ في الغالب نعم، ولكن هناك مقايضات يجب أخذها في الاعتبار[2][5]. أكبر ميزة هي التحرر من رسوم الغرامات، مما يوفر راحة البال ويجعل الخدمات المصرفية في متناول الجميع، خاصة إذا كان دخلك متقلبًا أو كنت قد بدأت للتو[2][5]. توفر هذه الحسابات المرونة، مما يتيح لك استخدام رصيدك بالكامل دون القلق بشأن الانخفاض عن الحد الأدنى[2]. العديد منها رقمي أولاً، مما يعني سهولة الفتح والإدارة عبر الإنترنت من خلال التطبيقات[2][5][30]. حتى أن بعضها يقدم أسعار فائدة أو مكافآت جيدة، مثل FAB iSave[2][3][29].
ومع ذلك، يمكن أن تكون هناك سلبيات. قد تفتقر بعض حسابات التوفير الأساسية بدون رصيد إلى ميزات مثل دفتر الشيكات أو حتى بطاقة الخصم (حساب HSBC E-Saver مثال على ذلك)، مما يحد من كيفية الوصول إلى أموالك أو استخدامها[3]. بينما توفر رسوم الحد الأدنى للرصيد، كن على دراية برسوم المعاملات المحتملة الأخرى (مثل التحويلات الدولية أو استخدام أجهزة الصراف الآلي التابعة لبنوك أخرى) والتي قد لا تزال سارية[4][7][10][36]. قد تكون أسعار الفائدة على الإصدارات الأساسية ضئيلة[2]. الحسابات الرقمية البحتة تعني عدم وجود وصول إلى فروع فعلية، مما قد يمثل مشكلة للمشاكل المعقدة أو التعامل مع مبالغ نقدية كبيرة[5]. وتذكر أن بعض حسابات الأعمال "بدون رصيد" (business accounts) تفرض رسومًا شهرية ثابتة بدلاً من ذلك[12]. اقرأ دائمًا التفاصيل الدقيقة – تحقق من بيان الحقائق الرئيسية (KFS) وجدول الرسوم (SoC) قبل الالتزام[2][21][22][37].
جربه مجاناً