كيف ستتغير أموالك؟ مستقبل المصرفية في دبي بحلول 2025
1 مايو 2025
نسخ الرابط
المصادر
31
إظهار المصادر في النص
Centralbank
Documents1 Worldbank
Elibrary Imf
Wearehubpay
Centralbank
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Gulfbusiness
U
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Udfspace
Arnifi
Acuma
Genzone
Indusind
Elibrary Imf
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Your Fitch
Cms
Expatica
Wam
يشهد المشهد المالي في دبي تطورًا سريعًا، سريعًا جدًا. إذا كنت تتعامل مصرفيًا هنا، سواء كنت مقيمًا أو وافدًا أو حتى زائرًا، ستلاحظ أن الأمور تتغير 
[14]
[16]
[10]. الخدمات المصرفية الشخصية في الإمارات لم تعد تقتصر على الفروع والصرافين فقط؛ بل يعاد تشكيلها بفعل قوى مؤثرة مثل التكنولوجيا، والقواعد الجديدة، وما يحتاجه العملاء مثلك تمامًا 
[1]
[5][14][10]. نحن نتحدث عن تحول رقمي كبير، وأشياء رائعة مثل الذكاء الاصطناعي الذي يجعل الأمور أكثر ذكاءً، وصعود شركات التكنولوجيا المالية (FinTech) الرشيقة، ومفهوم جديد يسمى الخدمات المصرفية المفتوحة (Open Banking) الذي يربط كل شيء، والإمكانات الهائلة للدرهم الرقمي الذي قد يغير قواعد اللعبة، واللوائح التنظيمية التي تحاول الحفاظ على كل شيء آمنًا وسليمًا. دعنا نحلل الاتجاهات الرئيسية التي تشكل كيفية إدارتك لأموالك في دبي مع اقترابنا من عام 2025 وما بعده.\n\n# الموجة الرقمية: التحول والتكنولوجيا المالية (FinTech)\n\nبصراحة، الرقمنة ليست مجرد اتجاه؛ بل هي الاتجاه الذي يقود كل شيء في القطاع المصرفي الإماراتي حاليًا [1][16]
[18]. تستثمر البنوك أموالاً طائلة لجعل منصاتها عبر الإنترنت والهاتف المحمول من الطراز الأول، مما يعني أنه يمكنك القيام بأي شيء تقريبًا، في أي وقت، ومن أي مكان، دون الحاجة للذهاب إلى فرع 
[3][18]. فكر في فتح الحسابات رقميًا – أصبح هذا هو المعتاد، مما يوفر الوقت والجهد على الجميع [18]. هذا التوجه الرقمي جزء أساسي من رؤية مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE) لنظام مالي حديث [1].\n\nكما يبرز الذكاء الاصطناعي (AI) في المشهد. هل سبق لك أن تحدثت مع روبوت محادثة مفيد عبر الإنترنت؟ هذا هو الذكاء الاصطناعي 
[30][18]
[23]. تستخدمه البنوك لأكثر من مجرد الدعم؛ فالذكاء الاصطناعي يساعد في تخصيص العروض لك شخصيًا، ويكتشف الاحتيال المحتمل أسرع من البشر، بل ويساعد البنوك على تقييم مخاطر الائتمان بدقة أكبر [30][18][23]. حتى أن بعض الإرشادات تدفع نحو استخدام الذكاء الاصطناعي لمراقبة المعاملات، خاصة بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية الأحدث 
[22]. الفكرة الكبرى؟ التخصيص الفائق – استخدام الذكاء الاصطناعي لفهمك بشكل أفضل وتقديم ما تحتاجه بالضبط، في الوقت الذي تحتاجه فيه [23].\n\nوهناك أيضًا التكنولوجيا المالية (FinTech) – عالم الشركات الناشئة الديناميكي في مجال التكنولوجيا المالية. إنه يزدهر بشكل كبير في الإمارات [16]. ترى بنوكًا رقمية فقط تظهر، مثل Mashreq Neo، تقدم تجارب سلسة قائمة على التطبيقات [16]. البنوك التقليدية لا تقف مكتوفة الأيدي أيضًا؛ فهي تتعاون مع شركات التكنولوجيا المالية، مثل استثمار بنك الفلاح في Jingle Pay لتحسين المدفوعات عبر الحدود 
[13][18]. هذا النظام البيئي يقدم لنا خدمات جديدة رائعة مثل مدفوعات التطبيقات السهلة، والإقراض من نظير إلى نظير، والمشورة الاستثمارية الآلية (robo-advisory)، وطرق أفضل لإرسال الأموال إلى الوطن [13]. يشجع مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي هذا الأمر بنشاط، بهدف جذب المئات من شركات التكنولوجيا المالية العالمية [1]. بالإضافة إلى ذلك، مبادرات مثل \"آني\" للمدفوعات الفورية و\"جَيوان\" للبطاقات المحلية تعمل على تحديث طرق الدفع لدينا، مما يدفع نحو مستقبل أكثر كفاءة وغير نقدي، إلى جانب أدوات مثل منصة \"اعرف عميلك\" الرقمية (Digital KYC) [1]
[20].\n\n# الخدمات المصرفية المفتوحة: عصر جديد من الاتصال المالي\n\nاستعد لشيء يسمى التمويل المفتوح (Open Finance) – قد يبدو مصطلحًا تقنيًا، لكن الفكرة بسيطة: مشاركة بياناتك المالية بشكل آمن (بموافقتك فقط، بالطبع!) بين مصرفك والشركات المرخصة الأخرى، المعروفة باسم مزودي الطرف الثالث (TPPs) 
[4]
[6]
[8]
[28]
[12]. لقد جعل مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي هذا الأمر رسميًا من خلال لائحة التمويل المفتوح الخاصة به، وهي جزء رئيسي من خطته الكبرى لتحويل البنية التحتية المالية لدولة الإمارات، والتي تسمى برنامج تحويل البنية التحتية المالية (FIT Programme) [1][6]. لماذا يهمك هذا؟ إنه مصمم لمنحك مزيدًا من التحكم في معلوماتك المالية الخاصة وجعل الأمور أكثر شفافية [8].\n\nالأهداف الرئيسية هي تحفيز الابتكار وزيادة المنافسة [6][8][12]. تخيل تطبيقات يمكنها عرض جميع حساباتك من بنوك مختلفة في مكان واحد، أو تقديم مشورة مالية مخصصة بناءً على صورتك الكاملة، أو جعل المدفوعات أكثر سلاسة – هذا هو نوع الخدمة التي يتيحها التمويل المفتوح [6][8][12]. في نهاية المطاف، يجب أن يؤدي ذلك إلى تجربة عملاء أفضل، وربما حتى عروض أفضل على المنتجات والخدمات مع اشتداد المنافسة بين البنوك [8][12]. لتحقيق ذلك بأمان، وضع مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي قواعد تشمل إطار عمل الثقة (Trust Framework)، ومركزًا لواجهات برمجة التطبيقات (API Hub) (فكر فيها كبوابات رقمية آمنة)، ومعايير صارمة لكيفية مشاركة البيانات وحمايتها [4][6][12]. حتى أن الإمارات تتطلع إلى ربط نظامها عالميًا [1].\n\n# البلوك تشين والدرهم الرقمي: إعادة تشكيل القيمة\n\nتُحدث تقنية البلوك تشين ضجة كبيرة، وليس فقط في مجال العملات المشفرة. تستكشفها البنوك لجعل أمور مثل تمويل التجارة وإرسال الأموال دوليًا أكثر أمانًا وكفاءة [18][30]. إنها توفر طريقة لتسجيل المعاملات تتسم بالشفافية ومقاومة التلاعب [30]. لكن الخبر الأهم هو عمل مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي على \"الدرهم الرقمي\" – عملته الرقمية الخاصة بالبنك المركزي، أو CBDC 
[2]
[26]. هذا ليس مجرد مفهوم؛ بل يجري تطويره بنشاط لاستخدامه من قبل البنوك (بالجملة) وعامة الناس (بالتجزئة) [2][26].\n\nإذن، ما هي الخطة؟ من المستهدف إطلاق نسخة التجزئة في أواخر عام 2025، بهدف التكامل الكامل في النظام المالي بحلول عام 2026 كجزء من برنامج تحويل البنية التحتية المالية (FIT Programme) [1][2]
[11]
[15]
[21]. يتم بناؤه على تقنية البلوك تشين مع شركاء مثل G42 Cloud و R3، وسيأتي مع \"محفظة درهم رقمي\" آمنة [2][11][15][21][26]. لدى مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي أهداف كبيرة لهذا: حل مشكلات المدفوعات عبر الحدود (وهو أمر بالغ الأهمية في الإمارات)، وتعزيز ابتكار المدفوعات المحلية، وإدخال المزيد من الأشخاص إلى النظام المالي الرسمي، وجعل المدفوعات أسرع وأكثر أمانًا، وخفض التكاليف
جربه مجاناً