مستقبل أموالك في جيبك: البنوك الرقمية في دبي 2025
1 مايو 2025
نسخ الرابط
المصادر
42
إظهار المصادر في النص
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Investindubai Gov
Thenationalnews
Tradingeconomics
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Data Worldbank
Bankfab
Www2 Deloitte
Expat Hsbc
Focus-economics
Centralbank
Your Fitch
Amluae
Cms
Wise
Expatica
Wam
Intlsecurities
Fundingsouq
Kuey
يشهد المشهد المصرفي في دبي حراكاً كبيراً، ولم يعد الأمر يقتصر على صوت الخزائن التقليدية. هناك تحول سريع يحدث، حيث تحتل الخيارات الرقمية مركز الصدارة
[11]
[38]
[40]. هذا التحول لا يتعلق فقط بالتطبيقات البراقة؛ بل يعكس تفضيلات متغيرة، خاصة بين المستخدمين البارعين في التكنولوجيا، ويتم تشجيعه بنشاط من خلال اللوائح الداعمة من مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE)
[1]
[2][38]
[13]
[26]
[27]. فكر في خدمات مبسطة، وأعمال ورقية أقل، وخدمات مصرفية تناسب جيبك
[12]
[14]
[19]. يغوص هذا الدليل في عالم البنوك الرقمية في دبي، مستكشفًا اللاعبين الرئيسيين، وما يقدمونه، وكيف تعمل تطبيقاتهم، وتدابير الأمان، والإيجابيات والسلبيات التي تحتاج إلى أخذها في الاعتبار لعام 2025.
ما هي البنوك الرقمية والبنوك الجديدة (Neobanks)؟
إذن، ما هي بالضبط هذه "البنوك الرقمية"؟ بشكل أساسي، هي مؤسسات مالية تعمل بشكل رئيسي، أو حتى بالكامل، عبر الإنترنت، باستخدام التكنولوجيا لتقديم الخدمات المصرفية[12][14][19]. غالبًا ما ستسمع تسميتها بالبنوك الجديدة (neobanks) أو البنوك المنافسة (challenger banks)[12][14][19]. جاذبيتها الرئيسية؟ تقديم خدمات مالية سهلة الاستخدام وفعالة، وغالبًا ما تلغي الحاجة إلى الفروع المادية وتركز على تجربة رقمية سلسة[12][14][19]. تهدف إلى تبسيط الخدمات المصرفية لجمهور حديث متنقل
[10][12][19].
تعرف على اللاعبين في مجال الخدمات المصرفية الرقمية في دبي
تقدم دبي مجموعة متزايدة من خيارات الخدمات المصرفية الرقمية، والتي تندرج ضمن فئتين رئيسيتين[2]
[23][38]. أولاً، لديك الأذرع الرقمية التي أطلقتها البنوك التقليدية القائمة، والتي تستهدف جماهير محددة أو تقدم تجربة أكثر ملاءمة[1][2]
[5][10]
[16][23]
[37][38]
[42]. ثم هناك البنوك الجديدة المستقلة (neobanks)، المبنية رقميًا من الألف إلى الياء، وغالبًا ما تكون حاصلة على تراخيصها الخاصة[2]
[6]
[7][16]
[18][23]
[24]
[28]
[31]
[34][37]
[41].
إليك نظرة سريعة على بعض اللاعبين الرئيسيين في مشهد البنوك الرقمية والبنوك الجديدة في الإمارات العربية المتحدة:
•
الأذرع الرقمية للبنوك التقليدية:
•
•
البنوك الرقمية المستقلة (Neobanks):
•
Al Maryah Community Bank (Mbank): يروج لنفسه كأول بنك رقمي متكامل تمامًا، ويتميز بتسجيل الدخول عبر الهوية الرقمية UAE Pass[28].
الميزات الرئيسية: ماذا تقدم الحسابات الرقمية
هل تتساءل عما تحصل عليه بالفعل مع هذه الحسابات الرقمية؟ غالبًا ما تكون الميزة الأكبر هي عملية فتح الحساب فائقة السرعة والخالية من المتاعب[2]
[3][5][10][23][28]
[29]
[32]. انسَ زيارات الفروع؛ يمكنك عادةً التسجيل مباشرة في التطبيق باستخدام بطاقة الهوية الإماراتية الخاصة بك وربما صورة جواز سفر[2][3][5][10][23][28][29][32]. حتى أن Mbank يتكامل مع الهوية الرقمية UAE Pass لتسجيل دخول سلس[28].
ستجد أنواعًا مختلفة من الحسابات المصممة للاستخدام الرقمي[12][14]. يقدم معظمها حسابات جارية للإنفاق اليومي، كاملة مع رقم IBAN للتحويلات ودفع الفواتير
[25]
[22]. البعض، مثل Mashreq Neo و Wio Bank، يقدمون حتى دفاتر شيكات إذا لزم الأمر[10]
[17][25]. حسابات التوفير شائعة أيضًا، وغالبًا ما يكون من السهل إعدادها بأسعار فائدة تنافسية[2][10]. لدى Wio Bank "مساحات توفير" (Saving Spaces) و "خطة الراتب الإضافي" (Salary Plus Plan) التي تقدم فائدة جذابة[6][18][25][32]، بينما يقدم Mashreq Neo و Mbank أيضًا حسابات توفير بفائدة[10][28]. يساعدك Liv. على تحديد أهداف توفير قابلة للتخصيص[23]، ويقدم ADIB Smartbanking خيارات متوافقة مع الشريعة الإسلامية[2]. نظرًا للطبيعة العالمية لدبي، تتوفر حسابات متعددة العملات تحتفظ بالدرهم الإماراتي والدولار الأمريكي واليورو والجنيه الإسترليني من لاعبين مثل Wio Bank و Mashreq Neo، ومن المتوقع أن يحذو Zand حذوهما[2][5][6][7][17][18][25][34].
البطاقات ضرورية، وتقدم البنوك الرقمية بطاقات خصم مادية (Visa/Mastercard) وافتراضية[10][18][22][28][29][32][34]. يقدم Wio بطاقات مجانية[32]، ويوفر Mashreq Neo بطاقة Visa Platinum[10]، وتشتهر YAP ببطاقاتها الافتراضية[34][23][32]. تتوفر بطاقات الائتمان أيضًا من البعض، بما في ذلك Mashreq Neo و Liv. و CBD Now و Wio، الذي لديه بطاقة فريدة قابلة للتحويل بين الخصم والائتمان[2][5][10][18][29]
[39]. ميزة إضافية رئيسية هي هيكل الرسوم؛ غالبًا ما تكون لدى البنوك الرقمية رسوم أقل أو معدومة بسبب انخفاض التكاليف التشغيلية[11][12][14][19]. العديد من الحسابات، مثل Liv. و Mbank، ليس لديها متطلبات حد أدنى للرصيد[2][23][28]. قد يكون لدى البعض الآخر، مثل Wio، فئات ذات متطلبات رصيد أو رسوم، على الرغم من أنه يمكن أحيانًا التنازل عنها (مثل خطة "الراتب الإضافي" من Wio)[6][7][25][34]. غالبًا ما تكون التحويلات المحلية مجانية، بينما تكون التحويلات الدولية أسرع وأرخص في كثير من الأحيان، على الرغم من أنه قد يتم تطبيق رسوم صرف العملات الأجنبية[5][7][10][17][18][23][32].
بالإضافة إلى الأساسيات، ابحث عن مزايا فريدة مثل القروض الصغيرة الفورية (Mashreq Neo)[10]، ومنصات الاستثمار المتكاملة (Wio Invest للأسهم/العملات المشفرة، وثروة Mashreq Neo، وخطط TradFi/DeFi من Zand، ووصول Liv. إلى الاكتتابات العامة الأولية IPO)[5][6][7][10][16][24][25][32][39]، ومزايا أسلوب الحياة مثل عروض تناول الطعام ومكافآت الاسترداد النقدي (Liv.، Mashreq Neo، Wio، ADIB Amwali)
[4][5][10][18][23][29][34][38][42].
تجربة التطبيق: الخدمات المصرفية في جيبك
لنكن صريحين، تطبيق الهاتف المحمول هو البنك عندما تتحول إلى الرقمية[10][12][19][41]. تم تصميم هذه التطبيقات لتكون مركز التحكم الأساسي الخاص بك - سهلة الاستخدام، وسهلة التصفح، ومليئة بالميزات المتاحة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع[5][12][14]
[33]. يمكنك إدارة كل شيء في مكان واحد: التحقق من الأرصدة في الوقت الفعلي، وعرض سجل المعاملات، والحصول على كشوفات حساب إلكترونية[5][22][33]. حتى أن Wio Bank يقدم عرضًا موحدًا عبر العملات والحسابات المختلفة[25][33].
إجراء المدفوعات أمر مباشر، سواء كانت تحويلات محلية، أو تحويلات دولية، أو دفع فواتير الخدمات مثل DEWA واتصالات[2][3][5][10][16][22][28]. تضيف مدفوعات الند للند وميزات مثل تقسيم الفواتير في Liv. مزيدًا من الراحة[23]. تتم إدارة بطاقاتك أيضًا داخل التطبيق - التنشيط، وتعيين الحدود، والتجميد/إلغاء التجميد في حالة الفقدان، وإدارة رقم التعريف الشخصي الخاص بك[32]. يتيح لك Wio حتى إنشاء بطاقات افتراضية متعددة على الفور[34]. هل تحتاج إلى مساعدة؟ عادةً ما يتم دمج دعم العملاء عبر الدردشة، أو روبوتات الدردشة، أو البريد الإلكتروني، أو الهاتف، على الرغم من أن التجارب قد تختلف[3][4][5][28][34]. يستخدم Mashreq Neo روبوت محادثة للاستفسارات السريعة[5]، ولكن في بعض الأحيان قد يستغرق الوصول إلى موظف بشري للمشكلات المعقدة وقتًا أطول من الذهاب إلى فرع[4].
بالإضافة إلى الخدمات المصرفية الأساسية، غالبًا ما تتضمن هذه التطبيقات أدوات ذات قيمة مضافة. فكر في ميزات الميزانية وتحليلات الإنفاق لتتبع أين تذهب أموالك (متوفرة في Liv. و YAP و Wio)[2][4][16][23][32]. يعد تحديد أهداف الادخار أمرًا سهلاً مع ميزات مثل أهداف Liv. القابلة للتخصيص أو "مساحات التوفير" (Saving Spaces) من Wio[18][23][32]. تستخدم بعض التطبيقات الذكاء الاصطناعي لتقديم رؤى مخصصة أو عروض مصممة خصيصًا (Liv.، Zand)[4]
[21][23][24][42]. تعد عمليات التكامل، مثل استخدام Mbank للهوية الرقمية UAE Pass للتسجيل[28]، والإمكانات التي تتيحها واجهات برمجة تطبيقات التمويل المفتوح (Open Finance APIs) بخدمات أكثر ترابطًا في المستقبل[19][27].
الأمان والتكنولوجيا: هل الخدمات المصرفية الرقمية آمنة؟
حسنًا، السؤال الكبير: هل وضع أموالك في تطبيق آمن؟ تعمل البنوك الرقمية في دبي تحت إشراف مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي وتستخدم تدابير أمنية قوية لحماية أموالك وبياناتك
[8][13]
[15]
[20]
[35]
[36]. تشمل الممارسات القياسية المصادقة متعددة العوامل (MFA)، والتي تتطلب إثباتات متعددة للهوية مثل كلمات المرور، أو كلمات المرور لمرة واحدة (OTPs) المرسلة إلى هاتفك، أو القياسات الحيوية[5][15][20][35]. تسجيلات الدخول ببصمة الإصبع ومعرف الوجه (Face ID) شائعة، مما يجعل الوصول سريعًا وآمنًا في نفس الوقت[5][20][33].
خلف الكواليس، يقوم التشفير من طرف إلى طرف بتشفير بياناتك أثناء الإرسال[5][8][20][26]. تراقب الأنظمة المتطورة التي تعمل بالذكاء الاصطناعي المعاملات باستمرار بحثًا عن أي نشاط مشبوه، بهدف اكتشاف الاحتيال وحظره في الوقت الفعلي[5][8][15][20][35][36]. ستحصل أيضًا على إشعارات فورية لأنشطة الحساب، مما يساعدك على اكتشاف أي شيء غير عادي على الفور[4][12][19][20]. تستخدم البنوك بنية تحتية آمنة مثل جدران الحماية والمنصات السحابية المحمية (يستخدم Zand، على سبيل المثال، Microsoft Azure مع مراكز بيانات في الإمارات العربية المتحدة) ويجب أن تمتثل لقوانين خصوصية البيانات مثل قانون حماية البيانات الشخصية الإماراتي (UAE PDPL)[8][13][26][31][33][36][41].
لا تركز هذه البنوك على الأمان فحسب؛ بل تستفيد أيضًا من التكنولوجيا للابتكار. يقوم الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي بتخصيص التجارب وتشغيل روبوتات الدردشة[21][24][36][42]. تتيح الحوسبة السحابية المرونة ونشر الخدمات بشكل أسرع[31][41]. تمهد واجهات برمجة تطبيقات الخدمات المصرفية المفتوحة (Open Banking APIs) الطريق لخدمات مالية متكاملة[27]. حتى أن البعض يستكشف تقنية البلوك تشين أو يوفر الوصول إلى الأصول الرقمية مثل العملات المشفرة (Zand، Wio)
[9][11][24][25]
[30][41]. تعمل التقنيات مثل التعرف على الوجه على تبسيط عملية التسجيل[5][28][32]، ونشهد حتى تجارب بواجهات مستقبلية مثل مفهوم الخدمات المصرفية المكانية من Liv.[42].
البنوك الرقمية: الإيجابيات والسلبيات
إذن، هل يجب عليك إجراء التحول؟ دعنا نوازن بين الجيد وغير الجيد.
الإيجابيات:
السلبيات:
•
الاعتماد على التكنولوجيا: الأعطال تحدث. مشكلات التطبيق أو عدم وجود إنترنت تعني عدم وجود خدمات مصرفية[11].
•
•
من الواضح أن البنوك الرقمية تعيد تشكيل الخدمات المصرفية في دبي، وتقدم مزايا مقنعة من حيث الراحة والتكلفة والميزات[2][11][12][14][19]. ما إذا كان أحدها مناسبًا لك يعتمد على احتياجاتك الشخصية. فكر في مدى تقديرك للسهولة الرقمية والرسوم المنخفضة مقابل الاطمئنان الذي توفره الفروع المادية وأنماط الخدمة التقليدية[11][12][14][38].
جربه مجاناً