فك شفرة المصرفية في دبي: دليلك لتعاملاتك المالية بثقة
1 مايو 2025
نسخ الرابط
المصادر
29
إظهار المصادر في النص
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Wam
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Kingsburyandpartners
Investindubai Gov
Thenationalnews
Centralbank
Tradingeconomics
Wam
Bankfab
قد يبدو التعامل مع النظام المصرفي في دبي كوافد أو مقيم جديد أحيانًا وكأنك تتعلم لغة جديدة. ستواجه مزيجًا من الممارسات المصرفية الدولية المعتادة، ومفاهيم فريدة متجذرة في التمويل الإسلامي، ولوائح محلية محددة. بصراحة، قد يكون الأمر مربكًا بعض الشيء في البداية! هذا المسرد مُصمَّم لتبسيط المصطلحات وإزالة الغموض عن المصطلحات المصرفية الأساسية في دبي التي من المحتمل أن تصادفها. فهم هذه المفردات المالية سيمنحك الثقة لإدارة أموالك بفعالية، واتخاذ قرارات مستنيرة، وضمان تلبية جميع المتطلبات اللازمة في الإمارات العربية المتحدة. سنتناول مصطلحات الحسابات والقروض الشائعة، وأساسيات مبادئ التمويل الإسلامي، والمفردات التنظيمية الرئيسية الخاصة بالقطاع المصرفي في الإمارات.
المصطلحات المالية الشائعة والأساسية في الإمارات العربية المتحدة
لنبدأ بالمصطلحات اليومية التي ستواجهها عند فتح الحسابات، أو اقتراض الأموال، أو استخدام بطاقاتك المصرفية في دبي والإمارات بشكل عام. في حين أن العديد من المصطلحات قياسية عالميًا، إلا أن تطبيقها هنا قد يكون له خصوصية أو يخضع للوائح محددة.
شرح أنواع الحسابات
ستجد عدة أنواع من الحسابات المصممة لتلبية احتياجات مختلفة. الحساب الجاري (Current Account) هو حسابك الأساسي للمعاملات اليومية، وعادةً ما يوفر دفتر شيكات وبطاقة خصم مباشر لسهولة الوصول إلى الأموال، ولكنه غالبًا لا يقدم فوائد 
[12]. في البنوك الإسلامية، قد تُعتبر الأموال بمثابة قرض، وهو قرض بدون فائدة للبنك، ومتاح لك وقتما تشاء 
[25]. لتنمية مدخراتك، يُعد حساب التوفير (Savings Account) مثاليًا، حيث يقدم أرباحًا (في البنوك الإسلامية) أو فوائد (في البنوك التقليدية) على رصيدك، وإن كان ذلك بشروط محددة أحيانًا 
[2]. إذا كان بإمكانك إيداع الأموال لفترة محددة، فإن حساب الوديعة الثابتة (Fixed Deposit Account) (أو الوديعة لأجل) يقدم عوائد أعلى محتملة، ولكن السحب المبكر عادةً ما يعني فرض غرامات 
[4][12]. تقدم البنوك الإسلامية بدائل مثل ودائع الوكالة أو المضاربة، حيث يعتمد عائدك على نجاح استثمارات البنك [4][25].
فهم القروض والتمويل
هل تحتاج إلى اقتراض المال؟ يوفر القرض الشخصي/التمويل الشخصي (Personal Loan/Finance) ائتمانًا لتلبية احتياجات شخصية متنوعة [2]
[8]. تقدم البنوك التقليدية قروضًا قائمة على الفائدة، بينما توفر البنوك الإسلامية تمويلاً متوافقًا مع الشريعة الإسلامية، وغالبًا ما تستخدم هياكل مثل المرابحة [2]
[22]. ضع في اعتبارك أن مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE) يضع حدودًا، غالبًا ما تصل إلى 20 ضعف راتبك مع فترة سداد قصوى تبلغ 48 شهرًا [8]. لشراء عقار، يُعد الرهن العقاري/تمويل المنزل (Mortgage/Home Finance) هو الحل طويل الأجل، مع توفر خيارات إسلامية مثل الإجارة (التأجير) أو المشاركة المتناقصة (الملكية المشتركة) [12]
[21]. وبالمثل، يساعدك قرض/تمويل السيارة (Auto Loan/Finance) على شراء سيارة، ويُقدم في أشكال تقليدية وإسلامية (مثل المرابحة) [8][12]
[15].
فك رموز البطاقات المصرفية
من المحتمل أن تحتوي محفظتك على بطاقة الخصم المباشر (Debit Card)، المرتبطة مباشرة بحسابك للمشتريات والسحب من أجهزة الصراف الآلي، حيث يتم خصم الأموال فورًا. تتيح لك بطاقة الائتمان (Credit Card) الشراء الآن والدفع لاحقًا حتى حد معين. تفرض البطاقات التقليدية فائدة على الأرصدة غير المسددة، بينما تتجنب البطاقات الإسلامية الفائدة باستخدام هياكل قائمة على الرسوم (الأجرة) أو تجارة السلع (التورق) [2]
[6][12]. كما ينظم مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE) بطاقات الائتمان [8].
مفاهيم رئيسية
غالبًا ما ستسمع عن سعر الفائدة مقابل معدل الربح (Interest Rate vs. Profit Rate). سعر الفائدة هو الرسوم التقليدية للاقتراض أو العائد على الودائع، ويُحسب بناءً على الوقت والمبلغ الأصلي 
[3]
[9]. أما معدل الربح في المصرفية الإسلامية فيمثل هامش ربح البنك من نشاط متوافق مع الشريعة مثل البيع (المرابحة) أو العائد المتوقع من استثمار (المضاربة)، متجنبًا الفائدة المحرمة (الربا) [2][3][22]. لدى البنوك أيضًا رسوم وتكاليف (Fees and Charges) مقابل خدمات مثل صيانة الحساب، أو التحويلات، أو الغرامات [12]
[14]؛ تحقق دائمًا من 'جدول الرسوم' [12][22]. تتطلب العديد من الحسابات حدًا أدنى للرصيد (Minimum Balance) لتجنب الرسوم [8]. أخيرًا، تحويل الراتب (Salary Transfer)، حيث يرسل صاحب العمل راتبك مباشرة إلى حسابك، غالبًا ما يكون مطلوبًا للحصول على قروض أو بطاقات ائتمان لأنه يمنح البنك ضمانًا [8][14][22].
إزالة الغموض عن مفاهيم التمويل الإسلامي
المبادئ الأساسية (السبب)
الأساس هو الشريعة (Sharia)، وهي الإطار القانوني والأخلاقي الإسلامي الذي يوجه الأنشطة المالية المباحة (الحلال) [3][4][6][15][21]. من المحرمات الرئيسية الربا (Riba) (الفائدة/الربا الفاحش)، وهو الزيادة المضمونة على القرض دون تحمل مخاطر، حيث لا يُنظر إلى المال نفسه على أنه سلعة تُؤجَّر [3][4][9][15]
[16]. بدلاً من ذلك، يعتمد التمويل على تقاسم الأرباح أو التجارة [3][9][15][21]. يشير الغرر (Gharar) إلى عدم اليقين المفرط أو الغموض في العقود؛ وتتطلب الشريعة الوضوح في الشروط لمنع النزاعات [4][9][15][16]
[24]. في حين أن مخاطر الأعمال العادية مقبولة، يتم تجنب العقود التي تحتوي على مجاهيل كبيرة [3][16]. أخيرًا، يُحظر الميسر (Maysir) (القمار/المضاربة)؛ يجب أن تأتي الثروة من الجهد المنتج، وليس من محض الصدفة [15][16][24].
المنتجات والهياكل الإسلامية الشائعة (الكيفية)
إذن، كيف يعمل ذلك عمليًا؟ تُعد المرابحة (Murabaha) هيكلاً شائعًا، خاصة لشراء الأصول مثل السيارات أو السلع، أو حتى الحصول على سيولة للتمويل الشخصي عبر التورق [2][3][15][16][22][24]. إنها عملية بيع بالتكلفة مضافًا إليها ربح: يشتري البنك الأصل الذي تحتاجه، ثم يبيعه لك بهامش ربح متفق عليه مسبقًا، يُدفع على أقساط [16][22][24]. يجب على البنك أن يمتلك الأصل فعليًا لفترة وجيزة قبل بيعه [2]. الإجارة (Ijara / Ijarah) هي في الأساس عقد إيجار إسلامي [3][15][16][21]
[28]. يشتري البنك أصلاً (مثل منزل) ويؤجره لك مقابل دفعات إيجار متفق عليها [16][21]. وهناك صيغة شائعة، وهي الإجارة المنتهية بالتمليك (Ijara Muntahia Bittamleek)، تسمح لك بامتلاك الأصل في نهاية المطاف، وغالبًا ما تُستخدم لتمويل المنازل [12][15][21].
بدلاً من التأمين التقليدي، يوجد التكافل (Takaful)، القائم على التعاون المتبادل وتقاسم المخاطر [15]
[20]. يساهم المشاركون في صندوق يُستخدم لتغطية خسائر الأعضاء، متجنبين بذلك عناصر عدم اليقين (الغرر) والصدفة (الميسر) الموجودة في التأمين التقليدي [15]. حتى أنه قد يتم توزيع أي فائض على المشاركين [15]. الصكوك (Sukuk)، التي غالبًا ما تسمى السندات الإسلامية، هي شهادات تمثل ملكية في أصول أو مشاريع أساسية [15][16]. يشارك حاملوها في الأرباح المتولدة، على عكس السندات التقليدية التي تدفع فائدة ثابتة [16]. وفي حين أنها تستخدم بشكل أساسي للتمويل واسع النطاق، قد يستثمر الأفراد عبر الصناديق [12]. قد تسمع أيضًا مصطلحات مثل المضاربة (Mudaraba) (شراكة تقاسم الأرباح) [3][4][16][25][28]، أو المشاركة (Musharaka) (مشروع مشترك) [3][15][28]، أو الوكالة (Wakala) (اتفاقية وكالة) [3][4][16]. لكل بنك إسلامي هيئة رقابة شرعية تضمن الامتثال [2][6][15].
فهم المفردات التنظيمية المحلية
يساعدك فهم بعض المصطلحات التنظيمية الرئيسية على معرفة حقوقك ومسؤولياتك، والتدابير الأمنية التي تحمي النظام المصرفي في الإمارات العربية المتحدة. تتعلق هذه المصطلحات بالهيئات الحاكمة وقواعد الامتثال التي يجب على البنوك اتباعها.
الجهات والأنظمة الرئيسية
اللاعب الرئيسي هو مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE - Central Bank of the UAE)، وهو الجهة التنظيمية للبنوك وشركات التأمين 
[1]
[7]
[10]
[17]
[18]
[19][20]
[27]. يضمن الاستقرار المالي، ويحمي المستهلكين، ويضع القواعد (مثل حدود القروض)، ويشرف على أنظمة الدفع [17][20]
[26][27]. اعتبره حارس النظام المالي، الذي يضمن أن البنوك تعمل بأمان وتعامل العملاء بإنصاف وفقًا لدليل قواعد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE Rulebook) 
[5][17][20][26]
[29]. ستحتاج بالتأكيد إلى رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN - International Bank Account Number) الخاص بك. يحدد هذا المعيار الإلزامي حسابك للمدفوعات المحلية والدولية، مما يضمن أن تكون التحويلات أسرع وأكثر دقة 
[11]. يوفر لك البنك هذا الرقم الفريد (الذي يبدأ بـ AE لدولة الإمارات) لكل حساب [11]. لإرسال الأموال دوليًا، ستحتاج إلى رمز سويفت (SWIFT) (يُطلق عليه أيضًا BIC) الخاص بالبنك المستلم. تضمن هذه الشبكة العالمية المراسلات المالية الآمنة بين البنوك في جميع أنحاء العالم.
مصطلحات الامتثال الأساسية
لدى البنوك إجراء إلزامي يُعرف باسم "اعرف عميلك" (KYC - Know Your Customer) للتحقق من هويتك باستخدام مستندات مثل بطاقة الهوية الإماراتية وجواز السفر [11][18][19]
[23]. تساعد هذه الخطوة الحاسمة في منع الاحتيال وغسل الأموال وتمويل الإرهاب [11][23]. توقع عمليات التحقق من "اعرف عميلك" عند فتح حساب وبشكل دوري بعد ذلك (غالبًا ما يُطلق عليها "العناية الواجبة تجاه العملاء" أو CDD) [12]
[13][18][19][23]. يرتبط هذا بلوائح مكافحة غسل الأموال (AML - Anti-Money Laundering) ومكافحة تمويل الإرهاب (CFT - Combating the Financing of Terrorism) [1][7][10][18][19][23]. هذه هي القوانين والإجراءات التي تمنع الأموال غير المشروعة من دخول النظام المالي [1][7][10][18][19][23][29]. تراقب البنوك المعاملات وقد تسأل عن مصدر المبالغ الكبيرة للامتثال لهذه القواعد، مما يحمي نزاهة النظام [1][18][29]. أخيرًا، بطاقة الهوية الإماراتية (Emirates ID) هي بطاقة الهوية الوطنية الإلزامية لجميع المقيمين والمواطنين [11][13]. وهي ضرورية لجميع الأنشطة المصرفية تقريبًا، بما في ذلك التحقق من "اعرف عميلك"، ويجب عليك إبقاء البنك على اطلاع دائم بأي تغييرات تطرأ عليها [11][13][14][18].
جربه مجاناً