شراكة مالية آمنة: فهم وإدارة الحسابات المشتركة في دبي
1 مايو 2025
نسخ الرابط
المصادر
32
إظهار المصادر في النص
Pwstg02 Blob Core Windows
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Investindubai Gov
Tradingeconomics
Genzone
Indusind
Blog Remitly
Data Worldbank
Centralbank
Getfocal
Your Fitch
Amluae
Cms
Wam
إدارة الأموال المشتركة، سواء مع العائلة أو الشركاء، قد تبدو أحيانًا وكأنها التنقل في متاهة 
[5]
[7]. تقدم الحسابات البنكية المشتركة في دبي حلاً مباشرًا، موفرةً مساحة مالية مشتركة لإدارة النفقات أو الادخار نحو أهداف مشتركة 
[2][5]
[10]
[11]. فكّر فيها كمركز مالي مصمم لشخصين أو أكثر 
[4][5][7][11]
[14]. هذا الدليل يوضح كل ما تحتاج لمعرفته حول فتح وإدارة وفهم قواعد الحسابات المشتركة في الإمارات العربية المتحدة، بناءً على الممارسات المصرفية الحالية 
[1][2]
[13][14]
[15]
[29].
ما هو الحساب البنكي المشترك في الإمارات العربية المتحدة؟
ببساطة، الحساب البنكي المشترك في الإمارات هو حساب يملكه ويديره شخصان أو أكثر [4][5][7][11][14]. الفكرة الأساسية هي أن كل شخص مدرج في الحساب يتمتع عمومًا بحقوق وملكية ووصول متساوية إلى الأموال الموجودة فيه، بغض النظر عمن أودع ماذا [5][7]
[9][10][14]. ستجد خيارات الحسابات المشتركة، غالبًا كحسابات جارية أو حسابات توفير، في معظم البنوك الكبرى في دبي وفي جميع أنحاء الإمارات، بما في ذلك الأسماء المألوفة مثل بنك الإمارات دبي الوطني (Emirates NBD)، وإتش إس بي سي (HSBC)، والمشرق (Mashreq)، وبنك الإمارات الإسلامي (EIB)، وبنك رأس الخيمة الوطني (RAKBANK)، وبنك أبوظبي الأول (FAB)، وبنك دبي الإسلامي (DIB) [1][2]
[3][13][14][15]
[16]
[18]
[21][29]
[30].
لماذا تفتح حسابًا مشتركًا؟ حالات الاستخدام الشائعة
إذًا، لماذا تختار حسابًا مشتركًا؟ إنها مفيدة للغاية لتبسيط الحياة المالية المشتركة [1][2][5][10][14]. أحد أكبر الأسباب هو إدارة نفقات الأسرة [1][2][5][7][9][10][11][14]. فكّر في الإيجار، فواتير هيئة كهرباء ومياه دبي (DEWA)، البقالة، الرسوم المدرسية – فتجميع الأموال يجعل تتبع ودفع هذه التكاليف المشتركة أسهل وأكثر شفافية [2][5][7]
[8][9][10][11]. يساعد ذلك في إبقاء الجميع على اطلاع دائم بوجهة الأموال [2][5][10].
الحسابات المشتركة مثالية أيضًا لتحقيق أهداف الادخار المشتركة [5][7][8][9][10][11]. الادخار لدفع دفعة أولى لعقار، أو التخطيط لعطلة الأحلام، أو تمويل التعليم، أو بناء وسادة طوارئ يصبح جهدًا جماعيًا [5][7][8]. يعزز التعاون ويجعل المساهمة في وعاء ادخار واحد أمرًا مباشرًا [8][11]. بالإضافة إلى الفواتير والمدخرات، يتعلق الأمر بالراحة – فتوحيد الشؤون المالية يبسط وضع الميزانية ويشجع على التخطيط المالي المشترك [2][7][8][11][14]. بالإضافة إلى ذلك، يحصل كل صاحب حساب عادةً على بطاقة خصم مباشر خاصة به ووصول عبر الإنترنت، مما يجعل الاستخدام اليومي سهلاً [2][4][14]. بينما قد يستخدمها بعض الشركاء غير الرسميين، فإن هذه الحسابات ليست مصممة حقًا للأنشطة التجارية الرسمية؛ فالحسابات التجارية المخصصة هي الأنسب لذلك [1][4][5][7][9][10]
[12][13][14][21]
[32].
فتح حسابك المشترك في دبي: العملية
هل أنت مستعد لفتح حساب؟ أول ما يجب أن تعرفه هو أن فتح حساب مشترك يتطلب عادةً حضور جميع المتقدمين إلى فرع البنك شخصيًا [2][8]
[31]. حتى لو بدأت العملية عبر الإنترنت، فإن الخطوات النهائية تتطلب عادةً حضور الجميع [7][15]
[28][31]. تحويل حساب فردي قائم إلى حساب مشترك يتطلب أيضًا زيارة الفرع مع جميع الأطراف المعنية [2]
[19].
•
رخصة تجارية إذا كنت تعمل لحسابك الخاص [3].
ماذا عن غير المقيمين؟ يكون ذلك ممكنًا في بعض الأحيان، وعادة ما يقتصر على حسابات التوفير، ولكنه يتطلب على الأقل جواز سفرهم الأصلي [3][7][15][31][32]. غالبًا ما تطلب البنوك مستندات إضافية مثل رسالة مرجعية من بنكهم في بلدهم الأصلي أو إثبات عنوانهم في الخارج 
[27][32]. تذكر أن الحسابات الجارية تتطلب عادةً أن يكون جميع أصحاب الحسابات مقيمين في الإمارات [3]. أخيرًا، يوقع الجميع على نماذج الطلب، ويوافقون على الشروط، وأحيانًا يعينون "صاحب حساب أساسي"، كما تطلب بنوك مثل المشرق (Mashreq) [4][7][15]
[23].
تشغيل حسابك المشترك: فهم قواعد التفويض
الخيار الأول غالبًا ما يسمى "تشغيل فردي" (Singly Operated)، أو "توقيع أي من الطرفين" (Either-to-Sign)، أو يتم تشغيله على أساس "أو" (Or) [1][4][13]. هذا يعني أن أي صاحب حساب واحد يمكنه إجراء المعاملات – سحوبات، مدفوعات، حتى توقيع الشيكات – بمفرده تمامًا، دون الحاجة إلى موافقة الشخص الآخر على كل إجراء [1][2][4]
[6][13]. إنه مريح للغاية للمعاملات المصرفية اليومية وغالبًا ما يكون الخيار الافتراضي [2]. هذا الإعداد يسمح عادةً ببطاقات خصم فردية ووصول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت [4][11]. ومع ذلك، فإنه يتطلب قدرًا كبيرًا من الثقة، حيث تؤثر تصرفات شخص واحد على الجميع [4][6][9].
الخيار الثاني هو "تشغيل مشترك" (Jointly Operated)، أو "توقيع كلا/جميع الأطراف" (Both/All-to-Sign)، أو يتم تشغيله على أساس "و" (And) [1][4][13]. هنا، يجب على جميع أصحاب الحسابات التوقيع أو الموافقة على كل معاملة [1][4][13]
[17][23]. يوفر هذا تحكمًا وأمانًا أكثر إحكامًا، مما يضمن موافقة الجميع على كيفية استخدام الأموال [2]. الجانب السلبي؟ إنه أقل ملاءمة، خاصة للمعاملات السريعة أو المتكررة، لأنه يتطلب التنسيق [11]. قد تقيد بعض البنوك، مثل المشرق (Mashreq) أو الهلال (Al Hilal)، بطاقات الخصم أو الوصول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للحسابات التي تم إعدادها بهذه الطريقة [4]
[26]. كيفية توقيع الشيكات تعتمد أيضًا كليًا على هذا التفويض – إما أن يكون توقيع واحد كافيًا، أو أن تكون جميع التواقيع مطلوبة [2]
[24].
المسؤوليات والالتزامات المشتركة: اعرف المخاطر
فتح حساب مشترك لا يتعلق فقط بالوصول المشترك؛ بل يتعلق أيضًا بالمسؤولية المشتركة، وتحديدًا "المسؤولية التضامنية والتكافلية" (joint and several liability) [5][7][10][15][21]. هذا مفهوم بالغ الأهمية. يعني أن كل شخص في الحساب مسؤول بشكل فردي عن كامل الدين أو الالتزام المتعلق بهذا الحساب، وأنتم أيضًا مسؤولون بشكل جماعي [5][7][10]. إذا تجاوز الحساب حد السحب على المكشوف أو تراكمت عليه الرسوم، يحق للبنك ملاحقة أي واحد منكم، أو جميعكم، لسداد المبلغ المستحق بالكامل، بغض النظر عمن تسبب فعليًا في الدين [5][6][7][8][10][11][17].
فكّر في الأمر: إذا سحب شخص واحد أكثر من الرصيد المتاح في الحساب، فإن كل شخص مدرج في الحساب يكون مسؤولاً بالتساوي عن سداده، بالإضافة إلى أي فوائد أو رسوم [2][3][7][11]. شروط بنك المشرق (Mashreq Bank) تنص بوضوح على هذه المسؤولية المشتركة عن أي مشكلات تنشأ عن نشاط الحساب [3]. هذا الخطر المشترك يؤثر على الوضع المالي للجميع وربما حتى على درجاتهم الائتمانية [2]. يؤكد هذا حقًا على الحاجة إلى الثقة والتواصل المفتوح بشأن الإنفاق [2][4][8]. ما لم يكن لديك اتفاق محدد ينص على خلاف ذلك، تعتبر الأموال الموجودة في الحساب مملوكة بالتساوي لجميع أصحاب الحسابات بشكل عام [3][4]. كما أنك تشارك في واجب إبقاء البنك على اطلاع دائم بالمستندات السارية مثل بطاقة الهوية الإماراتية وجواز السفر [21].
مواجهة التحديات: النزاعات، الإغلاق، والوفاة
الحياة متقلبة، وأحيانًا يواجه أصحاب الحسابات المشتركة خلافات أو يحتاجون إلى إغلاق الحساب. ماذا يحدث حينها؟ إذا نشأ نزاع وعلم البنك به، ربما من خلال تعليمات متضاربة، فيحق له تجميد الحساب أو تعليقه [4][11]. يفعلون ذلك لحماية أنفسهم ومنع تفاقم الأمور [4][11]. لإلغاء تجميده، ستحتاج عادةً إلى اتفاق متبادل من جميع أصحاب الحسابات على طريقة للمضي قدمًا، أو تفويض تشغيل جديد، أو حتى أمر قضائي [4][11]. الأهم من ذلك، يظل الجميع مسؤولين عن المعاملات التي تمت قبل نشوء النزاع [4].
يتطلب إغلاق الحساب عادةً موافقة جميع المعنيين وحضورهم إلى فرع البنك معًا [2][6][8][17]
[20]. ستحتاج إلى تصفية الرصيد، وتسوية أي ديون أو رسوم مستحقة مرتبطة بالحساب، وإلغاء جميع المدفوعات التلقائية، وإعادة أي بطاقات أو شيكات غير مستخدمة [2][6][8][17][20]
[22]. ثم يوقع الجميع على نموذج الإغلاق [8][20]. إذا رفض شخص واحد التعاون؟ تصبح الأمور معقدة. من المحتمل ألا يغلقه البنك دون موافقة الجميع [2][6][8][17]. قد يكون أفضل مسار هو إخطار البنك بالنزاع، مما قد يؤدي إلى تجميد الحساب، وربما طلب المساعدة القانونية لحل المأزق [4][11][15][22]. الإغلاق عن بُعد ليس خيارًا بشكل عام؛ الزيارة الشخصية هي الإجراء المعتاد، على الرغم من أن بعض البنوك قد تقبل توكيلاً رسميًا موثقًا (Power of Attorney) إذا كان شخص ما في الخارج، ولكن تحقق من سياستهم أولاً [6][20]. كن على علم بأنه قد تكون هناك رسوم لإغلاق الحساب أيضًا [6].
للأسف، تحتاج أيضًا إلى التفكير فيما يحدث إذا توفي أحد أصحاب الحساب. يتطلب قانون الإمارات إخطار البنك على الفور، عادةً في غضون 10 أيام [9][23]. يجب على البنك بعد ذلك تجميد الحساب، أو على الأقل حصة المتوفى المفترضة (غالبًا 50٪)، حتى تقدم المحكمة تعليمات بشأن الميراث وتسوية التركة [9][10][12][23]. يمكن أن يسبب هذا المطلب القانوني صعوبات حقيقية لأصحاب الحسابات الباقين على قيد الحياة الذين قد يفقدون فجأة الوصول إلى الأموال الأساسية [10]. يتم التوزيع وفقًا لقوانين الميراث الإماراتية (الشريعة الإسلامية "Sharia"، أو وصية مسجلة، أو القانون الوطني لغير المسلمين) [9][10]. بصراحة، من الحكمة أيضًا الاحتفاظ بحسابات فردية منفصلة لضمان أن يكون لديك دائمًا إمكانية الوصول إلى بعض الأموال [9][10].
جربه مجاناً