بوابة دبي المالية: كيف تحصل على القرض الشخصي المثالي لك؟
1 مايو 2025
نسخ الرابط
المصادر
39
إظهار المصادر في النص
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Arnifi
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Blog Remitly
Data Worldbank
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Centralbank
Getfocal
Amluae
Cms
Wam
Intlsecurities
غالبًا ما تأتي الحياة في دبي بفرص مثيرة، ولكن في بعض الأحيان تحتاج إلى القليل من المساعدة المالية الإضافية، سواء كان ذلك لفواتير طبية غير متوقعة، أو لمواصلة تعليمك، أو أخيرًا لإجراء تلك التحسينات المنزلية
[36]. هنا يأتي دور القروض الشخصية – فهي أداة مالية شائعة متاحة في جميع أنحاء المدينة
[17]. ستجد كلاً من القروض التقليدية القائمة على الفائدة وخيارات التمويل الإسلامي التي تتوافق مع مبادئ الشريعة الإسلامية
[1]
[11][17]. من الجيد أن تعرف أن مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE) يراقب عن كثب، وينظم هذه القروض لحماية المستهلكين
[3]
[10]
[20]
[38]. سيرشدك هذا الدليل لفهم المعدلات النموذجية، وشروط السداد القياسية، ومن المؤهل، والأهم من ذلك، كيفية اختيار أفضل قرض شخصي في دبي يناسب احتياجاتك[17][38].
ما هو القرض الشخصي في دبي بالضبط؟
فكر في القرض الشخصي على أنه مبلغ من المال تقترضه من بنك غير مرتبط بأصل معين مثل منزل أو سيارة – إنه قرض غير مضمون[36]. يستخدم الناس هذه الأموال لجميع أنواع النفقات الشخصية، وعادةً ما تكون أشياء مثل تغطية الرسوم المدرسية، أو سداد التكاليف الطبية، أو تجديد منازلهم[36]. في دبي، لديك الخيار بين القروض التقليدية، التي تفرض فائدة، والتمويل الشخصي الإسلامي، الذي يعمل بنظام قائم على الربح وفقًا لأحكام الشريعة الإسلامية[1][11][17]. فهم هذا التمييز مفيد عندما تبدأ في مقارنة العروض
[4]
[31].
فهم معدلات القروض الشخصية في عام 2025
إذًا، كيف يتم تحديد معدلات هذه القروض؟ تدخل عدة عوامل في الاعتبار، بما في ذلك السعر الأساسي لمصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE) (الذي كان 4.40% اعتبارًا من أبريل 2025)، وسعر الفائدة المعروض بين بنوك الإمارات (EIBOR)، والمنافسة السوقية المعتادة بين البنوك
[32][4][1]
[23]
[25]. غالبًا ما سترى المعدلات معروضة بطريقتين: معدل ثابت ومعدل متناقص[4][31]. يُحسب المعدل الثابت على المبلغ الأولي المقترض لكامل فترة القرض، مما قد يجعله يبدو منخفضًا بشكل خادع[4][31]. أما المعدل المتناقص، فيُحسب على الرصيد المتبقي أثناء سدادك له – هذا المعدل، الذي يُعرض غالبًا كنسبة مئوية سنوية (APR)، يمنحك صورة أوضح بكثير عن التكلفة الفعلية وهو ضروري لمقارنة عروض القروض المختلفة[4][31].
ما نوع المعدلات التي يمكنك توقعها؟ اعتبارًا من أوائل عام 2025، غالبًا ما بدأت المعدلات المتناقصة الإرشادية للوافدين في مكان ما بين 4.59% و 6.49% سنويًا، ولكن بصراحة، يمكن أن ترتفع أعلى من ذلك بكثير، لتصل أحيانًا إلى 13.49% أو أكثر اعتمادًا على الظروف[4]
[7]
[26]
[39]
[33][31]. قد تبدأ بنوك مثل ADIB بحوالي 4.59%[33]، و FAB بحوالي 4.70% لمواطني دولة الإمارات (5.44% للوافدين)[39]، و Emirates NBD من 4.99%[4]، و RAKBANK من 5.24%[26]، و CBD من 5.50%[4]، و Mashreq و ADCB من 6.49%[4][7]، و DIB من 6.0%[4]. تذكر أن البنوك الإسلامية مثل ADIB و DIB تقدم معدلات ربح بدلاً من الفائدة، حيث يبدأ معدل الربح المبدئي لـ ADIB حوالي 4.59% سنويًا (متناقص)[4]
[5][33]. ولكن هذا هو الأمر: المعدل الذي تحصل عليه أنت يعتمد بشكل كبير على وضعك الخاص – راتبك، والجهة التي تعمل لديها (غالبًا ما يكون لدى البنوك قوائم بأصحاب العمل المعتمدين)، ودرجة الائتمان الخاصة بك، وما إذا كنت توافق على تحويل راتبك إلى البنك المُقرض، كلها عوامل رئيسية[4]
[35][39]. تذكر دائمًا أن المعدلات المعلنة هي مجرد مؤشرات؛ يمكن أن تتغير وتخضع دائمًا لملفك الشخصي وموافقة البنك النهائية[4][7][26][39][33][1]
[9]
[12]
[16]
[30].
درجة الائتمان الخاصة بك من AECB: مفتاحك لمعدلات أفضل
هل سمعت من قبل عن درجة الائتمان من AECB؟ تصدرها شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية وتتراوح بين 300 و 900
[34]
[6]
[8]
[19]
[29]. هذه الدرجة مهمة جدًا عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض شخصي في دبي[34][8]
[14]
[24]. يستخدمها المقرضون لتقييم مدى موثوقيتك في التعامل مع الائتمان ومستوى المخاطر التي ينطوي عليها إقراضك[34][8][14][24]. الدرجة الأعلى لا تعزز فرصك في الحصول على الموافقة فحسب؛ بل غالبًا ما تفتح الباب أمام شروط أكثر ملاءمة، خاصة معدلات فائدة أو ربح أقل[34][6][8][14][24].
على الجانب الآخر، يمكن أن تعني الدرجة المنخفضة مواجهة معدلات أعلى أو حتى رفض طلبك[6][8]
[13][19][14][24]. ما الذي يؤثر على درجتك؟ أشياء مثل دفع فواتيرك وأقساط القروض في الوقت المحدد، ومقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه، ومدة امتلاكك لحسابات ائتمانية، والأنواع المختلفة من الائتمان التي تستخدمها، وحتى عدد المرات التي قام فيها المقرضون مؤخرًا بالتحقق من سجلك الائتماني، كلها تلعب دورًا[6]
[22][24][29]. هل تشعر بالفضول بشأن درجتك الخاصة؟ يمكنك التحقق منها بسهولة من خلال موقع AECB الإلكتروني أو تطبيق الهاتف المحمول الخاص بهم، عادةً مقابل رسوم رمزية[6][8][19][24][29]. معرفة درجتك مسبقًا يمنحك فكرة أفضل عن وضعك.
فهم شروط القرض الشخصي والسداد
عندما تحصل على قرض شخصي، فإنك توافق على سداده خلال فترة محددة، تُعرف بمدة القرض. حدد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE) فترة سداد قصوى قياسية للقروض الشخصية تبلغ 48 شهرًا، أو أربع سنوات[3][4][5][7]
[18][20][35][33]. بينما قد تقدم البنوك شروطًا أقصر، تبدأ غالبًا من 6 أشهر، فإن هذا الحد البالغ 48 شهرًا هو القاعدة العامة[7][35]. هناك استثناء محدد للموظفين العاملين في وزارة الدفاع، الذين قد يكونون مؤهلين لمدة أطول تصل إلى 60 شهرًا (خمس سنوات)[35][39].
عادةً ما يتم السداد بمبالغ شهرية ثابتة تسمى الأقساط الشهرية المتساوية (EMIs)[16]. عامل حاسم آخر تأخذه البنوك في الاعتبار هو نسبة عبء الدين، أو DBR[3][10][18][20][38]. هذه قاعدة من مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE) تنص على أن إجمالي مدفوعاتك الشهرية لـ جميع قروضك وتسهيلاتك الائتمانية (بما في ذلك بطاقات الائتمان) لا يمكن أن يتجاوز 50% من إجمالي دخلك الشهري[3][10][18][20][38]. يجب على البنوك التحقق من ذلك بعناية قبل الموافقة على أي قرض لضمان قدرتك على إدارة السداد[3][18][38]. ومن المثير للاهتمام، إذا كانت أقساط القرض ستستمر حتى سنوات تقاعدك، فإن حد DBR هذا ينخفض إلى 30% من دخلك التقاعدي المتوقع[3][18].
أهلية القرض الشخصي: هل أنت مؤهل؟
هل تتساءل عما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض شخصي في دبي؟ تنظر البنوك في عدة عوامل. أحد العوامل الرئيسية هو الحد الأدنى لراتبك الشهري؛ غالبًا ما تتراوح المتطلبات النموذجية من 3,000 درهم إماراتي إلى 8,000 درهم إماراتي أو أكثر، اعتمادًا على البنك ومنتج القرض المحدد[4][5][18][36][35][33]. في حين أن حدود العمر المحددة للقروض الشخصية لم يتم تفصيلها في المادة المصدر، فإن العمر بشكل عام عامل تأخذه البنوك في الاعتبار[18]
[28][33]. وضعك الوظيفي مهم أيضًا – فمدة خدمتك مع صاحب العمل الحالي وما إذا كانت شركتك مدرجة في قائمة البنك "المعتمدة" يمكن أن يؤثر على الموافقة والمعدلات[35][18].
تتطلب العديد من البنوك منك تحويل راتبك الشهري إلى حساب لديهم للتأهل للحصول على أفضل المعدلات أو حتى للحصول على الموافقة على الإطلاق[4][5][35]. هذا الأمر مهم بشكل خاص للوافدين الذين يسعون للحصول على قروض في الإمارات العربية المتحدة. وكما ذكرنا سابقًا، تلعب درجة الائتمان الخاصة بك من AECB دورًا حيويًا في تحديد أهليتك والشروط التي قد تُعرض عليك[34][8]. تلبية هذه المعايير هي الخطوة الأولى نحو تأمين الأموال التي تحتاجها[18][35].
كيفية مقارنة عروض القروض الشخصية في دبي
إليك قائمة مرجعية بما يجب مقارنته:
•
معدل الفائدة/الربح: لا تنظر فقط إلى المعدل الثابت؛ ركز على المعدل المتناقص أو، الأفضل من ذلك، النسبة المئوية السنوية (APR)، التي تشمل معظم الرسوم[16][4][12]. إذا كان معدلًا متغيرًا، فافهم السعر الأساسي (مثل EIBOR) وهامش البنك[1][25]. بالنسبة للمعدلات الثابتة، اعرف مدة تثبيت المعدل وماذا يحدث بعد ذلك[1]
[37].
•
الرسوم والتكاليف: يمكن أن تتراكم هذه بشكل كبير! ابحث عن رسوم المعالجة (غالبًا حوالي 1.05% من مبلغ القرض)[4][7][36][39]، والتأمين الإلزامي على الحياة (أو التكافل للتمويل الإسلامي)[1][33]، ورسوم التسوية المبكرة إذا كنت تخطط للسداد المبكر (عادةً حوالي 1% من الرصيد القائم)[4][39]، ورسوم السداد المتأخر[16]، وربما رسوم إدارية أو تكافلية أخرى[4][16].
أفضل نهج؟ احصل على عروض أسعار مخصصة، غالبًا ما تسمى بيانات الحقائق الأساسية، من عدد قليل من البنوك المختلفة[33]. هذه المستندات توضح جميع التكاليف والشروط بوضوح[33]. في حين أن مواقع المقارنة عبر الإنترنت يمكن أن تكون نقاط انطلاق مفيدة، تحقق دائمًا من التفاصيل مباشرة مع البنوك حيث يمكن أن تتغير المعلومات[4][9]
[15]
[21]
[27]. أخذ الوقت الكافي للمقارنة بشكل صحيح يضمن اتخاذ قرار مالي ذكي يناسب ميزانيتك واحتياجاتك[17].
جربه مجاناً