مصرفك في دبي: هل تختار الإسلامية أم التقليدية؟ اكتشف الفروق
1 مايو 2025
نسخ الرابط
المصادر
47
إظهار المصادر في النص
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Wam
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Kingsburyandpartners
Investindubai Gov
Thenationalnews
Centralbank
Tradingeconomics
Bankfab
Udfspace
Arnifi
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Elibrary Imf
Data Worldbank
Bankfab
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Your Fitch
Scispace
Intlsecurities
Fundingsouq
Kuey
Journal Uitm Edu
يقدم المشهد المالي النابض بالحياة في دبي خيارًا رائعًا: هل يجب أن تتعامل مصرفيًا بالطريقة التقليدية، أم تختار الخدمات المصرفية الإسلامية؟ إنه سؤال شائع للقادمين الجدد وحتى للمقيمين لفترة طويلة الذين يتنقلون في القطاع المصرفي الديناميكي في المدينة
[47]. لديك نظامان رئيسيان يعملان جنبًا إلى جنب: النموذج التقليدي المألوف القائم على الفائدة والنهج الإسلامي المتوافق مع الشريعة الإسلامية
[42]
[33]. كلاهما يخضع لإشراف مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE)، مما يضمن تنظيمًا قويًا
[3]
[4]
[7]
[14]
[18]. تتعمق هذه المقالة في الاختلافات الجوهرية، وتستكشف المبادئ والمنتجات واللاعبين الرئيسيين الذين يشكلون المشهد المصرفي الفريد في دبي، مما يساعدك على فهم المسار الذي قد يكون مناسبًا لك
[5][42].
الأساس: الالتزام بالشريعة في الخدمات المصرفية الإسلامية
إذن، ما الذي يجعل الخدمات المصرفية الإسلامية مميزة؟ كل هذا يرجع إلى الشريعة، وهي القانون الإسلامي المستمد من القرآن الكريم والسنة النبوية (تعاليم وممارسات النبي محمد صلى الله عليه وسلم)[3]. هذه ليست مجرد تسمية؛ إنها تشكل بشكل أساسي كل معاملة ومنتج[3][7]
[10]
[13]
[17]. هناك العديد من المبادئ الأساسية غير القابلة للتفاوض.
أولاً وقبل كل شيء هو تحريم الربا (Interest)
[6][7][10][17]. هذا هو الأمر الأهم. يعني Riba بشكل أساسي فرض أو تلقي عائد ثابت ومحدد مسبقًا مقابل استخدام المال – وهو ما تسميه الخدمات المصرفية التقليدية بالفائدة[6][7][10][17]. يرى الإسلام أن هذا قد يكون استغلاليًا، مما يخلق ميزة غير عادلة للمقرض[17]
[44]. وبالتالي، لا تفرض البنوك الإسلامية فائدة على التمويل أو تدفع فائدة على الودائع[7]
[28][44]. بدلاً من ذلك، تقوم بتنظيم الصفقات حول تقاسم الأرباح والخسائر، وتداول الأصول، والتأجير، أو فرض رسوم على الخدمات
[1]
[16]
[23]
[24]. يجب أن يأتي المال الذي تجنيه من أنشطة مباحة، وليس فقط من إقراض المال نفسه[6].
يلي ذلك تحريم الغرر (Excessive Uncertainty)[7][10][23][24]. تتطلب الشريعة الوضوح والشفافية في العقود لمنع النزاعات[6][10][17]
[26]
[35]. يشير Gharar إلى غموض أو مخاطرة كبيرة فيما يتعلق بشروط الصفقة أو موضوعها أو نتيجتها[6][10][17][26][35]. فكر في الأمر على أنه محاولة بيع سمك لم تصطده بعد – إنه غير مؤكد للغاية[26][35]. يعني هذا المبدأ أن الإفصاح الكامل ضروري، وهو يستبعد العديد من المشتقات المالية المعقدة ومنتجات التأمين التقليدية حيث يكون العائد غير مؤكد[17]
[25][26][35].
ثم هناك تحريم الميسر (Gambling/Speculation)[6][17][35]. يرتبط Maysir ارتباطًا وثيقًا بالغرر، ويحظر على وجه التحديد اكتساب الثروة من خلال ألعاب الحظ أو الحظ المحض، دون بذل جهد إنتاجي[6][17][35]. الأنشطة المالية التي تشبه القمار، حيث يرتبط مكسب شخص ما ارتباطًا مباشرًا بخسارة شخص آخر بناءً على الحظ، مستبعدة[6][17][25].
تلتزم البنوك الإسلامية أيضًا بتحريم الاستثمار في الأنشطة المحرمة (Haram Activities)[6][17][23][24]. لا يمكنها تمويل أو الاستثمار في الشركات العاملة في صناعات تعتبر غير قانونية بموجب الشريعة[6][17][23][24]. ويشمل ذلك الكحول ومنتجات لحم الخنزير والتمويل التقليدي القائم على الفائدة والقمار والتبغ والأسلحة وأنواع معينة من الترفيه[6]
[15][17][28][44]. ينصب التركيز بقوة على القطاعات الأخلاقية والمفيدة اجتماعيًا[10]
[20].
هناك مبدآن تمكينيان أساسيان أيضًا. تعني المعاملات المدعومة بالأصول أن التمويل يجب أن يكون مرتبطًا بنشاط اقتصادي حقيقي وأصول ملموسة[6][10][15][42]. يُنظر إلى المال كوسيلة للتبادل، وليس شيئًا للربح منه مباشرة[10][33]. عادة ما يتضمن التمويل البيع الفعلي أو التأجير أو الملكية المشتركة لأصول محددة[6][10][13][42]. تقاسم المخاطر هو حجر زاوية آخر، ويتناقض مع الخدمات المصرفية التقليدية حيث غالبًا ما يتم تحويل المخاطر بالكامل إلى المقترض[1][3][6][7][10]. يشجع التمويل الإسلامي على تقاسم المخاطر والمكافآت من خلال هياكل مثل Mudarabah (تقاسم الأرباح) وMusharakah (الشراكة)، مما يعزز الشراكة بدلاً من ديناميكية المقرض والمقترض البسيطة[1][3][42][20].
يتضمن ضمان حدوث كل هذا بشكل صحيح هيئات الرقابة الشرعية (SSBs) داخل كل بنك، وتتألف من علماء مسلمين يقومون بفحص كل شيء[3][7][14][42][44]. في الإمارات العربية المتحدة، توفر الهيئة العليا الشرعية (HSA) التابعة لمصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي معايير شاملة، مما يضيف طبقة أخرى من النزاهة
[2][3][4][14]. وقد عززت اللوائح الأخيرة وظيفة الامتثال الشرعي الداخلي (SCF) داخل هذه المؤسسات[2][4].
العمليات والمنتجات: مقارنة مباشرة
حسنًا، المبادئ شيء، ولكن كيف يترجم هذا إلى المنتجات المصرفية الفعلية التي تستخدمها كل يوم؟ دعنا نقارن العروض الإسلامية والتقليدية جنبًا إلى جنب.
الحسابات:
عندما يتعلق الأمر بالحسابات الجارية، يقدم كلا النظامين ميزات مماثلة مثل دفاتر الشيكات وبطاقات الخصم، وعادة لا يدفع أي منهما ربحًا أو فائدة
[8][16]. ومع ذلك، يختلف الهيكل الأساسي. تنشئ الحسابات التقليدية علاقة دائن ومدين[8][16]. غالبًا ما تستخدم الحسابات الجارية الإسلامية Qard Hasan (قرض حسن يضمن فيه البنك رأس المال ولكنه لا يدفع أي ربح) أو Wadiah (حفظ الأمانات)، مما يضمن استخدام الأموال فقط بطرق متوافقة مع الشريعة[16]
[37].
يظهر الاختلاف الحقيقي مع حسابات التوفير. حسابات التوفير التقليدية واضحة ومباشرة: تقوم بإيداع الأموال، ويعاملها البنك كقرض، ويدفع لك سعر فائدة ثابت[5][8][42]. أما حسابات التوفير الإسلامية، فعادة ما تعمل على مبادئ Mudarabah (تقاسم الأرباح) أو Wakala (الوكالة بالاستثمار)[3][5][16]
[27]. مع Mudarabah، تقدم رأس المال، ويستثمره البنك في مشاريع معتمدة شرعًا، وتتقاسمون أي أرباح وفقًا لنسبة متفق عليها مسبقًا[16][27]. إذا كانت هناك خسارة (ليست بسبب إهمال البنك)، يتحملها المودع[33]. هذا يعني أن عائدك متغير، بناءً على أداء استثمارات البنك، وليس سعرًا ثابتًا[5][8]. تتضمن Wakala قيام البنك بدور وكيلك لاستثمار الأموال مقابل ربح متوقع، غالبًا مقابل رسوم[3].
التمويل (القروض):
•
Murabaha (البيع مع إضافة تكلفة): شائعة جدًا لتمويل الأصول مثل السيارات أو البضائع[6][13][16]
[22]
[38]. إليك كيف تعمل: يشتري البنك الأصل الذي تريده ثم يبيعه لك بسعر مع زيادة (التكلفة بالإضافة إلى هامش ربح متفق عليه)[6][16][22][38]. تقوم بسداد هذا المبلغ الإجمالي على أقساط
[21][38]. بشكل حاسم، يمتلك البنك الأصل لفترة وجيزة، ويتحمل مخاطر الملكية قبل البيع[22][38].
•
Ijarah (التأجير): غالبًا ما تستخدم لتمويل المنازل أو المركبات أو المعدات[6][13][16][22]. يشتري البنك الأصل ويؤجره لك مقابل مدفوعات إيجار متفق عليها على مدى فترة محددة[6][16][17][38]. من الأنواع الشائعة Ijarah wa Iqtina (الإجارة مع التملك)، حيث تنتقل الملكية إليك في نهاية عقد الإيجار، غالبًا مع الدفعة النهائية[16][17]. عادة ما تبدأ الإيجارات فقط بمجرد حصولك على الأصل[42].
•
Musharakah (الشراكة): تستخدم لتلبية احتياجات مختلفة، بما في ذلك تمويل المنازل عن طريق Diminishing Musharakah[1][16][22][38]. تساهم أنت والبنك برأس المال لشراء أصل أو تمويل مشروع[22][38]. يتم تقاسم الأرباح بناءً على نسبة متفق عليها، بينما يتم تقاسم الخسائر بشكل متناسب مع رأس المال المستثمر[22][38]. في Diminishing Musharakah للمنازل، تشتري تدريجيًا حصة البنك في العقار من خلال مدفوعات تغطي كلاً من الإيجار (لاستخدام حصة البنك) وسداد رأس المال[38].
بطاقات الائتمان:
الاستثمارات:
تقدم الاستثمارات التقليدية مجموعة واسعة: السندات، أي أسهم شركات، صناديق استثمار مشتركة، مشتقات مالية، إلخ، مع التركيز بشكل أساسي على العائد المالي[42].
إيجاد خيارات الخدمات المصرفية الإسلامية في دبي
تشمل البنوك الإسلامية المتكاملة الرئيسية التي ستراها تعمل بشكل بارز في دبي ما يلي:
بالإضافة إلى ذلك، لدى العديد من البنوك التقليدية الكبيرة "نوافذ إسلامية" أو شركات تابعة تقدم منتجات متوافقة مع الشريعة
[9][13]
[43][37]. تعمل هذه بموجب حوكمة شرعية صارمة، وينظمها مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي[3][14][18]. فكر في أسماء مثل ADCB Islamic، و FAB Islamic، و Mashreq Al Islami، و HSBC Amanah، و Standard Chartered Saadiq، و CBD Al Islami، و RAKislamic[3][9]
[11]
[19][33][43]. يعني هذا النظام المزدوج أن الكثير من الخيارات متاحة، بغض النظر عن تفضيلاتك[13][43].
الاختيار بين الخدمات المصرفية الإسلامية والتقليدية
إذن، كيف تقرر؟ الأمر يعود حقًا إلى أولوياتك وقيمك الشخصية. تؤثر عدة عوامل عادةً في الاختيار:
•
ميزات المنتج والقدرة التنافسية: الناس يقارنون! كيف تقارن معدلات الربح الإسلامية بأسعار الفائدة التقليدية؟ هل شروط تمويل Murabaha أفضل من القرض التقليدي؟ أي بطاقة ائتمان تقدم أفضل الامتيازات لهيكل رسومها[13]
[36]؟ في بعض الأحيان تكون المنتجات الإسلامية تنافسية للغاية، على الرغم من أن العقود قد تبدو أحيانًا أكثر تعقيدًا
[32].
من الجدير بالذكر أن خدمات المصرفية الإسلامية متاحة للجميع، بغض النظر عن الدين[20][21]. في النهاية، وازن بين احتياجاتك الخاصة – الدينية والأخلاقية والمالية – مقابل ما يقدمه كل نظام[21]
[30][32]. توفر دبي خيارات قوية ومنظمة جيدًا لكل من الخدمات المصرفية التقليدية والإسلامية، مما يضمن أنه يمكنك العثور على ما يتناسب مع مبادئك ومتطلباتك[47][3][4].
جربه مجاناً