وقود النمو: اكتشف قروض الأعمال المناسبة لشركتك في دبي
28 أبريل 2025
نسخ الرابط
المصادر
34
إظهار المصادر في النص
En Wikipedia
Digitaldubai
Investindubai Gov
Mfat Govt
Bibliotheek Ehb
Blog Jobxdubai
Seedgroup
Upperwindermereresidents
Kanebridgenewsme
Sethub
Dmo Dof Gov
Bizdaddy
Livinexperts
Finanshels
Dubaichronicle
U
Launchzone
U
Mofa Gov
Reddal
Dubaichamberinternational
Wam
Efirst
Virtuzone
Bizvise
Chriselliottgroup
Moec Gov
Dmo Dof Gov
Investindubai Gov
Emiratesnbdresearch
Alphapartners
Cvml
Researchgate
En Wikipedia
يُعدّ فهم المشهد المالي أمرًا حيويًا للغاية لأي شركة تطمح إلى الازدهار في اقتصاد دبي النابض بالحياة. ولحسن الحظ، تقدم الإمارة مجموعة واسعة من الحلول التمويلية، تشمل الهياكل التقليدية والإسلامية، والمصممة لتلبية احتياجات الأعمال المتنوعة. سيرشدك هذا الدليل عبر الأنواع المختلفة من قروض الأعمال المتاحة في دبي، وسيشرح متطلبات الأهلية النموذجية، ويحدد عملية التقديم، مما يساعدك في العثور على الوقود المناسب لنمو شركتك باستخدام الخيارات الحالية. دعنا نستكشف عالم "قروض الأعمال في دبي" و "تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة في الإمارات".
فهم أنواع قروض الأعمال في دبي
تقدم المؤسسات المالية في دبي مجموعة واسعة من منتجات القروض، التي تلبي احتياجات الجميع بدءًا من الشركات الناشئة الصغيرة وصولاً إلى الشركات الكبيرة. كل منتج مصمم خصيصًا لتلبية احتياجات معينة، سواء كان ذلك لتمويل عملية شراء كبيرة أو لإدارة التدفق النقدي اليومي. فهم هذه الخيارات هو الخطوة الأولى نحو تأمين التمويل المناسب لمشروعك.
تُعد القروض لأجل خيارًا شائعًا، حيث توفر مبلغًا إجماليًا واحدًا من رأس المال يتم سداده على مدى فترة محددة 
[6]. تستخدم الشركات عادةً هذه القروض للاستثمارات الكبيرة مثل شراء الآلات، أو توسيع العمليات، أو الاستحواذ على العقارات 
[32]. يتم تحديد جدول السداد وسعر الفائدة مقدمًا [6]. تقدم بنوك مثل بنك دبي التجاري (CBD) قروضًا تصل إلى 2 مليون درهم إماراتي على مدى 12-48 شهرًا، غالبًا بدون ضمانات 
[4]، بينما يوفر بنك الإمارات دبي الوطني (ENBD) خيارات مثل قروض الأعمال الصغيرة التي تصل إلى 300 ألف درهم إماراتي أو القروض شبه المضمونة التي تصل إلى 5 ملايين درهم إماراتي 
[2][6]. ويقدم بنك أبوظبي الأول (FAB) قرض نمو الشركات الصغيرة والمتوسطة لمدة تصل إلى أربع سنوات [6]
[22]
[29]، ويوفر بنك رأس الخيمة الوطني (RAKBANK) قروضًا تصل إلى 3 ملايين درهم إماراتي لمدة تصل إلى 60 شهرًا 
[1]
[10]
[11]
[12]، ويقدم بنك الفجيرة الوطني (NBQ) قروضًا تصل إلى مليون درهم إماراتي للشركات الصغيرة 
[16].
لتغطية التكاليف التشغيلية اليومية، تُعتبر قروض رأس المال العامل الحل الأمثل [6]
[14][32]. تغطي هذه الأموال قصيرة الأجل نفقات مثل الرواتب والمخزون والإيجار، مما يضمن سير عملك بسلاسة دون مشاكل في السيولة [6]. تقدم بنوك مثل بنك الإمارات دبي الوطني (ENBD) 
[26]، وبنك دبي التجاري (CBD) [4]، والمشرق الإسلامي (Mashreq Al Islami) 
[34]، وبنك الإمارات للتنمية (EDB) 
[20] هذه القروض، أحيانًا كتسهيلات سحب على المكشوف أو قروض محددة قصيرة الأجل [4][6][20]. وهي ضرورية لسد الفجوات بين وقت دفع فواتيرك ووقت سداد عملائك لك [6][14][32].
إذا كنت بحاجة إلى مزيد من المرونة، فقد يكون التسهيل الائتماني المتجدد أو حد الائتمان مناسبًا لك 
[15]. يمنحك هذا الوصول إلى مجموعة أموال معتمدة مسبقًا يمكنك السحب منها والسداد والسحب مرة أخرى حسب الحاجة ضمن حد وفترة محددين [15]. إنه مثالي لإدارة التدفق النقدي غير المتوقع أو اغتنام الفرص المفاجئة، وأنت تدفع فائدة فقط على المبلغ الذي استخدمته بالفعل [15]. حتى بطاقات الائتمان للشركات الصغيرة يمكن أن تخدم هذا الغرض [6][15].
هل تخطط لشراء أصول محددة مثل الآلات أو المركبات أو التكنولوجيا؟ تمويل الأصول أو قروض المعدات مصممة لهذا الغرض [15][32]. غالبًا ما يعمل الأصل نفسه كضمان للقرض [6]. يقدم بنك الإمارات دبي الوطني (ENBD) قروض معدات البناء وقروض المركبات التجارية بنسب تمويل كبيرة [2]. حتى أن مؤسسة دبي لتنمية المشاريع الصغيرة والمتوسطة (Dubai SME) توفر خيارًا بدون فوائد يغطي ما يصل إلى 80% من قيمة الأصل [6]، بينما يمتلك بنك رأس الخيمة الوطني (RAKBANK) 
[24] وبنك الإمارات للتنمية (EDB) [20] أيضًا حلول تمويل مدعومة بالأصول.
لشراء العقارات التجارية مثل المكاتب أو المستودعات، أو الاستفادة من حقوق الملكية في عقار تمتلكه بالفعل، تتوفر قروض عقارية تجارية [2][15]. يقدم بنك الإمارات دبي الوطني (ENBD) رهونًا عقارية تجارية وقروض "قوة العقار" تصل إلى 20 مليون درهم إماراتي [2]. ويوفر المشرق الإسلامي (Mashreq Al Islami) تمويلاً مضمونًا متوافقًا مع الشريعة الإسلامية مقابل العقارات، ويقدم ما يصل إلى 8 ملايين درهم إماراتي مع نسب تمويل إلى قيمة سخية، خاصة في دبي وأبوظبي [34].
هل تعاني من التدفق النقدي أثناء انتظار مدفوعات العملاء؟ يتيح لك تمويل الفواتير أو التخصيم الاقتراض مقابل فواتيرك المستحقة للحصول على نقد فوري [6]. وفي حين أن هذا يوفر سيولة سريعة، كن على علم بأن الرسوم يمكن أن تكون في بعض الأحيان أعلى من القروض القياسية [6]. بنك رأس الخيمة الوطني (RAKBANK) هو إحدى المؤسسات التي تقدم هذا الحل [6][24].
يمكن للشركات التي تعالج العديد من معاملات البطاقات الاستفادة من قروض نقاط البيع (POS) أو قروض التجار [2][4]. تعتمد هذه القروض على سجل إيرادات نقاط البيع الخاصة بك، وغالبًا ما يتم خصم الأقساط بشكل مريح من تسويات بطاقاتك اليومية [24]. يقدم بنك الإمارات دبي الوطني (ENBD) قروض نقاط البيع تصل إلى 5 ملايين درهم إماراتي [2]، ويوفر بنك دبي التجاري (CBD) قروضًا مقابل عائدات نقاط البيع [4]، ويتعاون بنك رأس الخيمة الوطني (RAKBANK) مع مزودي خدمات الدفع لتقديم تمويل قائم على البيانات [24]، وتقدم شركة ديم للتمويل (Deem Finance) خيارات بدون ضمانات تصل إلى مليون درهم إماراتي 
[13].
تسليط الضوء على التمويل المتخصص
دبي ليست مجرد مركز أعمال؛ إنها مركز عالمي للتمويل الإسلامي 
[25]. تقدم العديد من البنوك حلول تمويل متوافقة مع الشريعة الإسلامية تلتزم بمبادئ مثل تقاسم الأرباح والخسائر (المضاربة)، والتمويل بالتكلفة مضافًا إليها الربح (المرابحة)، والتأجير (الإجارة)، والمشاركة (المشاركة)، مع تجنب الفائدة (الربا) بشكل صارم 
[7]
[21][25]. من بين المزودين الرئيسيين بنك دبي الإسلامي (DIB) 
[5]
[8]
[19][21]
[23]، والخدمات المصرفية الإسلامية من بنك أبوظبي التجاري (ADCB Islamic Banking) 
[28]، والمشرق الإسلامي (Mashreq Al Islami) [34]، وبنك رأس الخيمة الإسلامي (RAKBANK Islamic) [1]. على سبيل المثال، يقدم تمويل الأعمال الإسلامي من بنك دبي الإسلامي (Al Islami Business Finance) ما يصل إلى 2-2.5 مليون درهم إماراتي بناءً على مبادئ المرابحة أو السلم [5][11]
[18][19].
هناك أيضًا تركيز قوي على دعم الشركات الصغيرة والمتوسطة (SMEs)، المعترف بها كعنصر حيوي للاقتصاد [6][14][20]. تقدم مؤسسة دبي لتنمية المشاريع الصغيرة والمتوسطة (Dubai SME)، وهي إحدى مؤسسات دائرة الاقتصاد والسياحة بدبي، دعمًا رائعًا، بما في ذلك قروض تأسيسية بدون فوائد تصل إلى مليون درهم إماراتي للشركات الناشئة وبرامج ضمان القروض التي تغطي 100% من القروض التي تتراوح بين 1-3 ملايين درهم إماراتي [6][22]. حتى أنهم يتعاونون مع منصات مثل Beehive لتقديم ضمانات مخصصة للشركات الصغيرة والمتوسطة المملوكة لمواطنين إماراتيين 
[17]. ويعد بنك الإمارات للتنمية (EDB) لاعبًا رئيسيًا آخر، حيث يركز على القطاعات الاستراتيجية مثل التصنيع والرعاية الصحية، ويقدم تمويلاً مباشرًا، وضمانات ائتمانية من خلال البنوك الشريكة، وتطبيقًا رقميًا سهل الاستخدام للقروض التي تصل إلى 5 ملايين درهم إماراتي [20][22]
[33]. كما أن لدى بنوك مثل بنك رأس الخيمة الوطني (RAKBANK) [24] وبنك الفجيرة الوطني (NBQ) [16] خيارات تمويل مخصصة للشركات الصغيرة والمتوسطة.
فهم شروط القرض الرئيسية
تُعد أسعار الفائدة (للقروض التقليدية) أو معدلات الربح (للتمويل الإسلامي) حاسمة [4][5][18][34]. يمكن أن تكون الأسعار التقليدية ثابتة أو متغيرة، وغالبًا ما تكون مرتبطة بسعر الفائدة المعروض بين بنوك الإمارات (EIBOR)، وتعتمد على جدارتك الائتمانية والضمانات والبنك [2]
[3][4][16][18][34]. يتم تحديد معدلات الربح الإسلامية من خلال الهيكل المحدد المتوافق مع الشريعة المستخدم [4][5][18][34]. تؤكد بعض البنوك على الأسعار التنافسية [4]، وقد تقدم البرامج الحكومية أسعارًا أقل [6][17][22].
لا تنسَ الرسوم والتكاليف. تشمل الرسوم الشائعة رسوم المعالجة (غالبًا ما تتراوح بين 1.35% إلى 3% من مبلغ القرض) [1][4][34]، ورسوم تقييم العقارات [34]، وغرامات السداد المبكر إذا قمت بالسداد قبل الموعد المحدد (على سبيل المثال، 5%) [1]، ورسوم التأخير في السداد [1]. قد تواجه أيضًا رسومًا لشهادات المديونية، وفحوصات مكتب الائتمان، أو التكافل (التأمين الإسلامي) [1][8][34]. تذكر أن ضريبة القيمة المضافة بنسبة 5% تنطبق عادةً على هذه الرسوم المصرفية [1].
هل أنت مؤهل؟ المعايير الشائعة
إذًا، كيف تعرف ما إذا كان عملك مؤهلاً؟ بينما تختلف التفاصيل، تنظر البنوك عمومًا إلى عدة عوامل مشتركة. يتطلب معظمها أن يكون عملك قد عمل لفترة لا تقل عن سنة إلى ثلاث سنوات عادةً [3][4][5][6][7][13][16][34]، على الرغم من أن بعض القروض المحددة قد تقبل فترة 6-12 شهرًا [10][13]. قد تحتاج الشركات الناشئة الجديدة تمامًا إلى استكشاف برامج تمويل تأسيسية مخصصة [6][22].
يُعد الحد الأدنى لدوران رأس المال السنوي لشركتك عاملاً رئيسيًا آخر، ويختلف المبلغ المطلوب بشكل كبير بين البنوك. على سبيل المثال، قد يبحث بنك أبوظبي التجاري (ADCB) عن 500 ألف درهم إماراتي [3]، وبنك دبي الإسلامي (DIB) عن مليون درهم إماراتي [5][11][18][19]، وبنك دبي التجاري (CBD) عن 2 مليون درهم إماراتي [4]، بينما يلبي بنك الفجيرة الوطني (NBQ) احتياجات الشركات التي يصل حجم مبيعاتها إلى 10 ملايين درهم إماراتي [16]. تشير بعض الإرشادات العامة إلى أن مليون درهم إماراتي غالبًا ما يكون خط الأساس للبنوك التجارية [6][7].
يجب أن يكون عملك مسجلاً قانونيًا في الإمارات العربية المتحدة (سواء في البر الرئيسي أو في منطقة حرة) مع رخصة تجارية سارية المفعول [1][5][6]
[9][10][11]
[31]. ستحتاج إلى تقديم مستندات تأسيسية مثل عقد التأسيس والنظام الأساسي [1][3][6][7][9][10][34]. وفي حين أن القروض متاحة في معظم القطاعات، قد يركز بعض المقرضين أو البرامج على صناعات محددة، مثل دعم القطاعات الاستراتيجية من بنك الإمارات للتنمية (EDB) [4][20][33].
بطبيعة الحال، تُعد الصحة المالية لشركتك وجدارتها الائتمانية أمرًا بالغ الأهمية. ستقوم البنوك بتقييم الربحية واستقرار التدفق النقدي والديون الحالية والتحقق من سجلك الائتماني عبر شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) [1][6][12][17]
[30]. كن مستعدًا لتقديم كشوفات حساب بنكية (عادةً لمدة 6-12 شهرًا) وغالبًا بيانات مالية مدققة، خاصة لمبالغ القروض الأكبر [1][2][3][4][6][7][9][16][17][30][34].
تعتمد متطلبات الضمان على نوع القرض ومبلغه. قد تكون العديد من قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة حتى حدود معينة (على سبيل المثال، 250 ألف - 3 ملايين درهم إماراتي) غير مضمونة [1][2][3][4][6][10][13][16][34][30]. ومع ذلك، تتطلب القروض الأكبر أو تلك المخصصة للأصول/العقارات عادةً ضمانات، مثل العقارات أو المعدات أو المخزون أو الودائع أو الضمانات الشخصية [2][6][34][30]. غالبًا ما يؤدي تقديم ضمان جيد إلى شروط وأسعار قروض أفضل [6]. تقدم بنوك مثل المشرق الإسلامي (Mashreq Al Islami) [34] وبنك الإمارات دبي الوطني (ENBD) [2] خيارات تمويل مضمونة محددة.
أخيرًا، علاقتك بالبنك مهمة. غالبًا ما يفضل المقرضون الشركات التي تتعامل معهم مصرفيًا بالفعل، وأحيانًا يطلبون منك فتح حساب [1][4][6][31]. قد تكون هناك متطلبات لحد أدنى لمدة العلاقة أو متوسط الرصيد [4]. يجب أن يكون مقدم الطلب الرئيسي عادةً بعمر 21 عامًا على الأقل [6]، وستحتاج إلى بطاقات هوية سارية (جواز سفر، هوية إماراتية، تأشيرة) لجميع المالكين والموقعين [1][2][3][4][6][9][10][16].
عملية التقديم والموافقة
ستحتاج إلى مجموعة شاملة من المستندات. يشمل هذا عادةً نموذج الطلب المكتمل [2][7][34]، ورخصتك التجارية السارية [1][2][3][6][7][9][10][11][16][34]، والمستندات التأسيسية (عقد التأسيس، النظام الأساسي، إلخ) [1][3][6][7][9][10][11][34]، وبطاقات الهوية لجميع الأفراد الرئيسيين [1][2][3][4][6][7][9][10][11][16][34]. المستندات المالية حاسمة: كشوفات الحساب البنكية لآخر 6-12 شهرًا [1][2][3][4][6][7][9][10][16][34] وغالبًا البيانات المالية المدققة [2][7][16][17][30]. ستحتاج أيضًا على الأرجح إلى إثبات عنوان [1][4]، وشهادة ضريبة القيمة المضافة الخاصة بك [1][6][7][11]، وربما خطة عمل [12][30]، والمستندات المتعلقة بأي ضمانات مقدمة [2][34][30].
يمكنك عادةً تقديم طلبك عبر الإنترنت، أو عبر تطبيق الهاتف المحمول، أو عن طريق زيارة فرع البنك [1][2][12][14][26]
[27][32]. بمجرد التقديم، يبدأ البنك في تقييمه. سيتحققون من مستنداتك، ويحللون بياناتك المالية وقدرتك على السداد [30]، ويتحققون من سجلك الائتماني مع شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) [1]، ويقيمون أي ضمانات [6]، وربما يستخدمون بيانات في الوقت الفعلي مثل معاملات نقاط البيع لاتخاذ قرارات أسرع [24].
إذا سارت الأمور على ما يرام، يوافق البنك على القرض مبدئيًا ويرسل لك خطاب عرض التسهيلات (Facility Offer Letter) [1]. يوضح هذا الخطاب جميع الشروط: مبلغ القرض، والمعدل، والمدة، والرسوم، والشروط [3][32]. بعد مراجعة العرض وقبوله، ستوقع على الاتفاقيات النهائية ومستندات الضمان [1]. غالبًا، ستحتاج إلى حساب تجاري لدى المقرض لصرف الأموال وسداد الأقساط [1]. أخيرًا، يتم صرف الأموال في حسابك. يمكن أن تتراوح أوقات المعالجة من يومين للطلبات الأبسط [4] إلى عدة أسابيع للطلبات الأكثر تعقيدًا، على الرغم من أن بنك الإمارات للتنمية (EDB) يهدف إلى إنجاز المعاملة في غضون 5 أيام عبر تطبيقه [33]. الإعداد الدقيق وفهم المتطلبات هما مفتاح النجاح في تأمين التمويل الذي يحتاجه عملك في دبي للنمو [1][2][3][4][5][8][25][26][28].
جربه مجاناً