هل تستخدم الشيكات في الإمارات؟ اكتشف القواعد والعواقب المدنية
1 مايو 2025
نسخ الرابط
المصادر
23
إظهار المصادر في النص
حتى مع ازدهار المدفوعات الرقمية، لا يزال الشيك المتواضع يحتفظ بمكانته كأداة مالية حيوية في الإمارات العربية المتحدة 
[1]
[8]
[13]. ستجده يُستخدم في كل شيء بدءًا من المدفوعات الشخصية والصفقات التجارية وحتى دفع الإيجار وتأمين القروض [8]. فكّر في الشيك كأمر مكتوب منك إلى البنك الذي تتعامل معه (المسحوب عليه) لدفع مبلغ محدد لشخص آخر (المستفيد) من حسابك (أنت الساحب) [8]
[17]. بصراحة، إن استخدام الشيكات بشكل صحيح أمر بالغ الأهمية هنا. يوضح هذا الدليل كيفية الحصول على دفتر شيكات، وكتابة الشيكات بشكل صحيح، والتعامل مع الشيكات مؤجلة الدفع (PDCs)، والتعرف على قوانين الإمارات العربية المتحدة الهامة المتعلقة بالشيكات المرتجعة، خاصة مع آخر التحديثات [8][13]. سنتناول طلب الشيكات وكتابتها واستخدام الشيكات مؤجلة الدفع وفهم العواقب المترتبة على ارتداد الشيك.
كيف تحصل على دفتر شيكاتك في الإمارات
عادةً ما يكون الحصول على دفتر شيكات في الإمارات أمرًا بسيطًا للغاية إذا كان لديك حساب جاري 
[15]
[16]. تقدم البنوك عدة طرق لطلبه. يتيح لك العديد منها الطلب عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت – ما عليك سوى تسجيل الدخول، والعثور على قسم طلبات الخدمة، واتباع الخطوات [15][16]. بنك HSBC، على سبيل المثال، يطلب منك تحديد "خدمات الحساب"، ثم "طلب دفتر شيكات" عبر رسالة آمنة 
[21]. تعد تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول وسيلة شائعة أخرى؛ يتيح لك تطبيق بنك أبوظبي التجاري (ADCB) طلب دفتر جديد مباشرة من شاشة حسابك الجاري [15]
[22]
[20].
بالطبع، يمكنك دائمًا الاتصال بخط مساعدة العملاء الخاص بالبنك، والتحقق من هويتك، وطلب دفتر شيكات [15][16]. أو توجه إلى فرع فعلي، واملأ نموذجًا، ومن المحتمل أن تُظهر بطاقة الهوية الإماراتية الخاصة بك [15][16]. قد تحتاج إلى تحديد عدد الأوراق التي تريدها والتأكد مرة أخرى من صحة تفاصيل الاتصال والتسليم الخاصة بك [16][20]. توقّع وصوله في غضون ثلاثة أيام عمل تقريبًا، على الرغم من أن الأوقات تختلف، وقد تكون هناك رسوم بسيطة [15][16]. بمجرد وصوله، احتفظ بدفتر الشيكات هذا آمنًا – فهو بمثابة النقود [8][16]!
كتابة الشيكات بشكل صحيح: دليل خطوة بخطوة
لماذا تهتم بكيفية كتابة الشيك؟ لأن كتابته بشكل خاطئ يمكن أن يؤدي إلى رفضه أو تأخيره أو حتى الاحتيال 
[7]
[9][13]. استخدم دائمًا قلمًا بحبر دائم أزرق أو أسود [7][9]
[23]. املأ التاريخ – إما تاريخ اليوم أو تاريخ مستقبلي إذا كان شيكًا مؤجل الدفع (PDC) [7][9]. تذكر أن الشيكات تنتهي صلاحيتها بشكل عام بعد ستة أشهر من التاريخ المكتوب عليها، وتصبح "قديمة" [7][23]. اكتب اسم المستفيد بالكامل وبشكل صحيح وواضح، دون ترك أي مسافة قبله [7][13][9].
يجب أن يكون المبلغ واضحًا تمامًا بالأرقام (في الخانة المخصصة) وبالكلمات (على السطر المخصص)، ويجب أن يتطابقا تمامًا [13]. ارسم خطًا عبر أي مساحة فارغة بعد الكلمات لمنع أي شخص من إضافة أي شيء [7][9]. يجب أن يتطابق توقيعك مع التوقيع الموجود لدى البنك الخاص بك [13]. هل ارتكبت خطأ؟ لا تحاول تصحيحه؛ فقط أتلف الشيك (قم بتمزيق سطر رمز MICR في الأسفل أيضًا) وابدأ من جديد [7][23]. حافظ على سطر رمز MICR نظيفًا – لا يُسمح بالكتابة أو الدبابيس أو المشابك، حيث تحتاج الآلات إلى قراءته [7][9][23]. لا توقع أبدًا على شيك فارغ ما لم يكن مطلوبًا تحديدًا كشيك ضمان [7][8][9][23]. لمزيد من الأمان، قم "بتسطير" الشيك بخطين متوازيين في الزاوية العلوية اليسرى، مما يعني أنه يجب إيداعه في حساب [7][23]. إضافة "لحساب المستفيد" أو "لحساب المستفيد فقط" يقيد الدفع بشكل أكبر لحساب الشخص المسمى فقط [7][9][23].
الشيكات مؤجلة الدفع (PDCs): العرف السائد في الإمارات
الشيكات مؤجلة الدفع، أو PDCs، هي ببساطة شيكات مكتوبة بتاريخ مستقبلي [7]. لن يقوم البنك الذي تتعامل معه بمعالجته حتى يحين ذلك التاريخ [7]. إن استخدام الشيكات مؤجلة الدفع شائع للغاية ومقبول على نطاق واسع في جميع أنحاء الإمارات العربية المتحدة، وغالبًا ما يكون بمثابة ضمان أو وسيلة لجدولة المدفوعات [8]. ستراها تُستخدم بشكل متكرر لدفع الإيجار، حيث يقدم المستأجرون للملاك سلسلة من الشيكات مؤجلة الدفع طوال مدة عقد الإيجار [8][7].
كما أنها ممارسة معتادة لأقساط القروض، مما يوفر ضمانًا للبنوك التي تقرض الأموال للسيارات أو الاحتياجات الشخصية [8]. تستخدمها الشركات أيضًا لتسوية المدفوعات المستقبلية أو ضمان الصفقات [8]. حتى بعض فواتير الخدمات قد تُدفع بهذه الطريقة [7]. الأمر الحاسم بالنسبة للشخص الذي يكتب الشيك مؤجل الدفع هو التأكد من وجود أموال كافية في الحساب بحلول تاريخ الشيك [8]. إذا لم يكن الأمر كذلك، فأنت أمام شيك مرتجع، والذي، كما سنرى لاحقًا، له تداعيات خطيرة [8].
الشيكات المرتجعة: فهم القانون الإماراتي (تحديث 2025)
لنتحدث عن الشيكات المرتجعة. تاريخيًا، كان إصدار شيك مرتجع أمرًا جللًا في الإمارات العربية المتحدة – جريمة جنائية قد تؤدي بك إلى السجن [1][17]. ومع ذلك، تغيرت الأمور بشكل كبير بفضل المرسوم بقانون اتحادي رقم 14 لسنة 2020، الذي دخل حيز التنفيذ في 2 يناير 2022 
[2]
[3]
[4]
[10]
[14]. الخبر الأبرز؟ إن ارتداد الشيك فقط بسبب عدم كفاية الرصيد لم يعد بشكل عام جريمة [1][3][4]
[6][10].
تحول التركيز من المحاكم الجنائية إلى الإجراءات المدنية، بهدف استرداد الأموال بدلاً من عقوبة السجن [4][6][10]. تم إجراء هذا التغيير جزئيًا لتخفيف عبء العمل على المحاكم، وجعل الإمارات العربية المتحدة أكثر ملاءمة للأعمال التجارية، والتوافق مع الممارسات العالمية [4]
[5][14]. ولكن مهلاً – هذا لا يعني أن جميع قضايا الشيكات المرتجعة قد أُعفيت من المسؤولية الجنائية. لا يزال بإمكانك مواجهة تهم جنائية إذا كان هناك سوء نية أو احتيال متورط [1][3][4][6][10]
[12]. الأفعال مثل إخبار البنك عمدًا بإيقاف الدفع دون سبب وجيه (مثل فقدان الشيك)، أو إغلاق حسابك أو سحب جميع الأموال قبل تقديم الشيك، أو كتابة شيك عن علم من حساب خامل، تظل جرائم جنائية [3][10][14]
[18]
[19]. كما أن التوقيع عمدًا بشكل مختلف للتسبب في عدم تطابق أو تزوير شيك هي أيضًا جرائم خطيرة [1][3][4][18]. يمكن أن تشمل العقوبات على هذه الأفعال السجن وغرامات باهظة (من 20,000 AED إلى 100,000 AED للتزوير، على سبيل المثال) [1][12][18].
العواقب المدنية واسترداد قيمة الشيكات المرتجعة
إذن، إذا لم يكن ارتداد الشيك لعدم كفاية الرصيد جريمة عادةً، فماذا يحدث؟ حسنًا، يظل الواجب المدني بسداد الأموال قائمًا تمامًا، ولا تزال العواقب كبيرة [1][2][6]. في الواقع، يجعل القانون المحدث الأمر أسهل وأسرع للشخص المستحق للمال (المستفيد) لاسترداده [1][3][5]. يُعامل الشيك المرتجع الآن، بالإضافة إلى إفادة البنك بأنه ارتجع بسبب نقص الرصيد، كـ "سند تنفيذي" [5][6][10]. هذا يعني أنه يمكن للمستفيد التوجه مباشرة إلى قاضي التنفيذ في المحكمة المدنية لفرض الدفع، متجاوزًا الحاجة إلى دعوى قضائية طويلة ومطولة [3][5][6][10].
تغيير رئيسي آخر هو الدفع الجزئي. إذا كان لديك بعض المال في حسابك، ولكن ليس كامل مبلغ الشيك، يجب على البنك دفع هذا المبلغ الجزئي للمستفيد (ما لم يرفضه) [1][3][4][10][14]. ثم يعطي البنك شهادة بالمبلغ المتبقي [10]. بالطبع، لا يزال بإمكان المستفيد رفع دعوى مدنية عادية إذا لزم الأمر [1][2]. إذا لم يدفع الساحب بعد أمر التنفيذ، يمكن للمحكمة حجز الأصول مثل الممتلكات أو الأموال في حسابات أخرى [1][2]. هناك أيضًا عقوبات إدارية: قد يتم سحب دفاتر الشيكات الحالية للساحب، ومنعه من الحصول على دفاتر جديدة لمدة تصل إلى خمس سنوات، وتعليق أنشطته التجارية، ومواجهة غرامات بناءً على مبلغ الشيك (على سبيل المثال، 2,000 AED للشيكات التي تصل قيمتها إلى 50,000 AED، وتزيد من هناك) [1][5][12][14][2]. من الممكن فرض حظر سفر يمنع الساحب من مغادرة الإمارات العربية المتحدة، وكذلك تجميد الحسابات المصرفية [5]
[11]. بالإضافة إلى ذلك، فإن الشيك المرتجع يضر بشكل خطير بدرجة الائتمان الخاصة بك لدى شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB)، مما يجعل الحصول على قروض أو بطاقات ائتمان مستقبلية أكثر صعوبة [8].
هل استلمت شيكًا مرتجعًا؟ إليك ما يجب فعله
على الرغم من أنه ليس مطلوبًا دائمًا، فإن إرسال إشعار قانوني رسمي يطالب بالدفع يمكن أن يدفع أحيانًا إلى اتخاذ إجراء [19]. الطريق الأكثر مباشرة بموجب القانون الجديد هو أخذ الشيك المرتجع وإفادة البنك إلى قاضي التنفيذ في المحكمة المدنية [3][6]. نظرًا لأن الشيك أصبح الآن "سندًا تنفيذيًا"، يمكن للقاضي بدء إجراءات التنفيذ مباشرة لمساعدتك في استرداد الأموال [3][6]. تم تصميم هذه العملية المبسطة لتحصل على أموالك بشكل أسرع من ذي قبل [6][10].
جربه مجاناً