وداعاً لحيرة التحويلات: أسرار إرسال الأموال من دبي بذكاء
1 مايو 2025
نسخ الرابط
المصادر
34
إظهار المصادر في النص
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
English News
Bizvibez
Onesafe
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Emiratesislamic
Dhanguard
Thenationalnews
Bankfab
Acuma
Sothebysrealty
Indusind
Blog Remitly
Data Worldbank
Bankfab
Www2 Deloitte
Hawksford
Centralbank
Amluae
Cms
Expatica
Wam
Intlsecurities
إرسال الأموال من دبي، سواء كان ذلك لدفع الفواتير المحلية أو إرسال الأموال إلى الوطن، مهمة شائعة في هذا المركز العالمي الصاخب 
[15]
[31]. لكن التنقل بين الخيارات قد يبدو مربكًا بعض الشيء. لديك تحويلات داخل الإمارات وتحويلات دولية يجب أن تأخذها في الاعتبار، ولكل منها نظامها وتكاليفها الخاصة [15]
[28]. الأمور الرئيسية التي من المحتمل أن تقلق بشأنها هي مدى سرعة وصول الأموال، وكم ستكلف (مع الأخذ في الاعتبار الرسوم وأسعار الصرف)، وأي خدمة هي الأنسب لك 
[13]
[22][28]. سيقوم هذا الدليل بتفصيل أساسيات التحويلات المالية المحلية والدولية من دبي، بالاعتماد على الخدمات المصرفية الشائعة المتاحة في الإمارات، حتى تتمكن من اتخاذ قرارات مستنيرة [15][13].
التحويلات المحلية: نقل الأموال داخل الإمارات
عندما تحتاج إلى إرسال أموال إلى حساب بنكي لشخص آخر داخل الإمارات، فأنت تقوم بتحويل محلي [15]. تتم هذه العملية بشكل عام بسلاسة وكفاءة بفضل نظام تحويل الأموال في الإمارات (UAEFTS) [15]
[18]
[30]. فكر في نظام UAEFTS باعتباره الطريق السريع المركزي لنقل الأموال بين البنوك هنا، ويديره مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE) [18]. إنه نظام تسوية إجمالية آنية (RTGS)، مما يعني بشكل أساسي أن التحويلات تتم معالجتها بشكل فردي وفوري تقريبًا خلال ساعات العمل [18].
نظرًا لأن نظام UAEFTS يقوم بتسوية المعاملات في الوقت الفعلي مباشرة بين البنوك عبر مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، فإن أموالك تصل عادةً بسرعة كبيرة – غالبًا في نفس يوم العمل، وأحيانًا أسرع [15][18]. التكلفة عادة ما تكون منخفضة، وقد لا تفرض العديد من البنوك رسومًا، خاصة إذا كنت تقوم بتحويل الأموال إلى حساب آخر داخل نفس البنك [15]. لإجراء تحويل، ستحتاج عادةً إلى رقم الحساب المصرفي الدولي للمستلم (IBAN)، واسمه الكامل، واسم البنك الذي يتعامل معه، وكل ذلك يتم بسهولة من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، أو تطبيق الهاتف المحمول الخاص بك، أو حتى في الفرع [15]. بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لأنه يخضع لرقابة مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، يمكنك الوثوق بأمان النظام [15][18].
التحويلات الدولية: إرسال الأموال إلى الخارج من دبي
إرسال الأموال خارج الإمارات، والذي يُطلق عليه غالبًا التحويلات الدولية، أكثر تعقيدًا بعض الشيء من التحويلات المحلية [28]. تعتمد معظم التحويلات المصرفية الدولية على شبكة سويفت (SWIFT) (جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك) [15]. سويفت لا تنقل الأموال بنفسها؛ إنها نظام مراسلة آمن تستخدمه البنوك عالميًا لإرسال تعليمات الدفع ذهابًا وإيابًا [15]. غالبًا ما يتضمن ذلك سلسلة: البنك الذي تتعامل معه (المرسل)، وربما بنك وسيط واحد أو أكثر، وأخيرًا، بنك المستلم [15].
لبدء تحويل دولي، ستحتاج إلى مزيد من التفاصيل: الاسم الكامل للمستلم وعنوانه، ورقم حسابه المصرفي (أو IBAN، وهو ضروري للعديد من البلدان)، ورمز سويفت/BIC الخاص بالبنك (معرف عالمي فريد)، واسم البنك وعنوانه، وغالبًا سبب الدفع لأغراض الامتثال [13]. يمكنك عادةً بدء هذه العملية عبر الإنترنت، أو عبر تطبيق البنك الخاص بك، أو في الفرع [15]. بسبب تعدد البنوك والأنظمة المعنية، تستغرق التحويلات الدولية وقتًا أطول، عادةً من يوم إلى 5 أيام عمل، اعتمادًا على الوجهة والعملات وأي بنوك وسيطة مستخدمة 
[14]. لحسن الحظ، تقدم العديد من البنوك الآن خدمة التتبع، وقد قامت الإمارات بدمج نظامها مع SWIFT gpi لتتبع المدفوعات الواردة إلى البلاد بشكل أفضل في الوقت الفعلي [15]
[16].
فهم التكاليف: شرح الرسوم وأسعار الصرف
رسوم التحويل الواضحة
أولاً، لديك الرسوم الواضحة التي تفرضها البنوك أو الخدمات المعنية. عادةً ما يفرض البنك المرسل للأموال رسوم إرسال، والتي يمكن أن تكون مبلغًا ثابتًا أو نسبة مئوية مما ترسله [14]
[27]. بعد ذلك، إذا مرت الأموال عبر بنوك وسيطة أو مراسلة في طريقها، فقد تأخذ هي الأخرى جزءًا – يمكن أن تكون هذه الرسوم غير متوقعة [22]
[6]
[9]
[21]
[34]. قد ترى خيارات مثل 'OUR' (أنت تدفع جميع الرسوم)، 'SHA' (رسوم مشتركة)، أو 'BEN' (المستلم يدفع الرسوم) والتي تؤثر على من يغطي هذه التكاليف الوسيطة [21][34]. أخيرًا، قد يفرض البنك الذي يتلقى الأموال في الخارج أيضًا رسومًا لمجرد معالجة الدفعة الواردة [22][9]. طريقة إجراء التحويل مهمة أيضًا؛ غالبًا ما يكون إرسال الأموال عبر الإنترنت أو عبر تطبيق أرخص من الذهاب إلى الفرع [21]
[24][34].
تأثير سعر الصرف
هنا يمكن أن تصبح التكاليف خادعة بعض الشيء. سترى سعر صرف معلنًا، ولكنه نادرًا ما يكون 'سعر السوق المتوسط' (السعر الذي تستخدمه البنوك فيما بينها، وهو السعر الذي تراه على جوجل) [31]
[26]. بدلاً من ذلك، يطبق مقدمو الخدمات هامشًا أو فارقًا على هذا السعر – وهو بشكل أساسي ربحهم المدمج في عملية الصرف [22][27]
[1][9]. حتى اختلاف بسيط في النسبة المئوية هنا يمكن أن يعني أن المستلم يحصل على مبلغ أقل بكثير، خاصة في التحويلات الكبيرة [22][28]. قد تضيف البنوك هامشًا بنسبة 2-3٪ أو أكثر، بينما قد تقدم خدمات أخرى أسعارًا أفضل [27]. تذكر أن هذه الأسعار تتغير باستمرار بناءً على ظروف السوق [24][34].
حساب التكلفة الإجمالية
اختيار مزود خدمة التحويل: البنوك مقابل محلات الصرافة مقابل شركات التكنولوجيا المالية (FinTech)
البنوك
استخدام البنك الذي تتعامل معه يبدو آمنًا ومريحًا، خاصة وأن الأموال تأتي مباشرة من حسابك [28]. يمكن أن يكون خيارًا جيدًا للمبالغ الكبيرة جدًا أو إذا كان لديك حسابات مرتبطة عالميًا (مثل خدمة Global View من HSBC) [13][28]. ومع ذلك، غالبًا ما تأتي البنوك بأعلى التكاليف – حيث تجمع بين رسوم التحويل المرتفعة وهوامش أسعار الصرف الأقل ملاءمة [31][14][26][28]. يمكن أن تكون التحويلات عبر البنوك أبطأ أيضًا، وتستغرق أحيانًا عدة أيام [14].
محلات الصرافة
تتمتع هذه بشعبية كبيرة في الإمارات للتحويلات المالية، مع أسماء مألوفة مثل الأنصاري للصرافة (Al Ansari Exchange)، واللولو للصرافة (LuLu Exchange)، والإمارات للصرافة (UAE Exchange) (التي أصبحت الآن غالبًا جزءًا من مجموعة Finablr أو تعمل بشكل مستقل) والتي تُرى في كل مكان [31]. ميزتها الكبيرة هي عادةً أسعار صرف أفضل بكثير مقارنة بالبنوك، بالإضافة إلى رسوم تحويل أقل (حوالي 20 درهمًا إماراتيًا في المتوسط) [31][14][26]. إنها آمنة بشكل عام، وسهل الوصول إليها، وغالبًا ما تكون أسرع من البنوك، على الرغم من أنك قد تحتاج إلى الدفع نقدًا في الفرع للحصول على أفضل الأسعار [31]. بالنسبة للتحويلات الصغيرة، غالبًا ما تكون أرخص بكثير من البنوك [14].
المنصات عبر الإنترنت/الهاتف المحمول (FinTech)
شركات مثل Wise، وCurrencyFair، وXE، وNOW Money، وRemitly تغير قواعد اللعبة [31][28]. جاذبيتها الرئيسية غالبًا ما تكون أسعار الصرف الأكثر تنافسية، والتي تقترب من سعر السوق المتوسط، إلى جانب الرسوم الشفافة والمنخفضة [31][27][28]. يتم كل شيء بسهولة عبر الإنترنت أو من خلال تطبيق [28]. في حين أنها قد تمتلك حصة سوقية أصغر حاليًا وقد لا يزال بعض المستخدمين يبنون الثقة مقارنة بالأسماء الراسخة، إلا أنها تقدم بشكل متكرر أرخص وسيلة لإرسال الأموال بشكل عام، خاصة للمبالغ الصغيرة [14][27].
عوامل القرار الرئيسية
إذًا، كيف تختار؟ ضع في اعتبارك هذه النقاط:
•
•
استراتيجيات ذكية لتحويلات أفضل وإدارة العملات الأجنبية
استفد من الحسابات متعددة العملات
فكر في الحصول على حساب متعدد العملات تقدمه بنوك مثل Standard Chartered أو HSBC (من خلال حساب Global Money الخاص بهم)، أو مقدمو خدمات آخرون 
[2]
[5]
[7]. تتيح لك هذه الحسابات الاحتفاظ بأموال بعملات مختلفة متعددة تحت سقف واحد، وغالبًا ما تكون مرتبطة ببطاقة خصم مباشر [2][5][7]
[8]
[10]. الفائدة الكبرى؟ يمكنك الإنفاق مباشرة بعملة أجنبية عند السفر أو التسوق عبر الإنترنت، متجنبًا رسوم التحويل الباهظة التي قد يفرضها البنك الذي تتعامل معه [2][5][8][10]
[20]. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما يأتي تحويل الأموال بين 'محافظ' العملات الخاصة بك داخل الحساب بأسعار صرف عملات أجنبية أكثر تنافسية تتم إدارتها بسهولة عبر تطبيق [2][5][7].
أفضل الممارسات لصرف العملات
عندما تحتاج إلى صرف نقود أو إجراء مدفوعات تتضمن تحويل عملات، ضع هذه النصائح في اعتبارك:
•
قارن الأسعار: لا تعتمد تلقائيًا على البنك الذي تتعامل معه أو مكتب الصرافة في المطار. قارن الأسعار التي تقدمها البنوك ومحلات الصرافة المرخصة (مثل الأنصاري (Al Ansari)، الفردان (Al Fardan))، والمنصات عبر الإنترنت [1]
[3]
[4]
[29]
[11]. غالبًا ما تقدم محلات الصرافة في مراكز التسوق أسعارًا أفضل من البنوك أو الفنادق [1][3][4].
•
استخدام أجهزة الصراف الآلي بذكاء: يمكن أن يكون استخدام بطاقة الخصم الأجنبية الخاصة بك في جهاز صراف آلي محلي فعالاً من حيث التكلفة، ولكن احذر من الرسوم من كل من البنك الذي تتعامل معه وجهاز الصراف الآلي المحلي [1][29][27]. والأهم من ذلك، إذا سألك جهاز الصراف الآلي عما إذا كنت تريد أن يتم محاسبتك بعملتك المحلية أو بالدرهم الإماراتي، فاختر دائمًا الدرهم الإماراتي لتجنب أسعار تحويل العملة الديناميكي (DCC) غير المواتية [1][4][6].
إدارة مخاطر سعر الصرف
تتقلب أسعار الصرف صعودًا وهبوطًا، مما قد يؤثر على قيمة أموالك (وهذا هو مخاطر سعر الصرف الأجنبي FX)
[12]
[17][31]
[32]. في حين أن التحوط المعقد مخصص للشركات، يمكنك اتخاذ خطوات بسيطة. نظرًا لأن الدرهم الإماراتي (AED) مربوط بالدولار الأمريكي (USD)، فلا يوجد خطر لمعاملات الدرهم الإماراتي مقابل الدولار الأمريكي [4]
[33]. بالنسبة للعملات الأخرى، يتيح لك الاحتفاظ بالأموال في حساب متعدد العملات تحويل الأموال عندما يبدو السعر جيدًا والاحتفاظ بها للاستخدام المستقبلي، مما يحميك من تقلبات الأسعار السيئة لاحقًا [7][10][32]. قد تسمح لك بعض البطاقات متعددة العملات بتثبيت سعر الصرف عند تحميل الأموال 
[19][20]
[23]. إذا كان لديك مرونة، فإن توقيت تحويلاتك للعملات غير الدولارية عندما تبدو الأسعار مواتية يمكن أن يساعد أيضًا [10].
جربه مجاناً