مفتاح سيارتك الجديدة في دبي: أسرار تمويل الشراء خطوة بخطوة
10 مايو 2025
نسخ الرابط
المصادر
18
إظهار المصادر في النص
شراء سيارة في دبي؟ رائع! هذا يمنحك مستوى من الحرية يصعب مضاهاته في هذه المدينة النابضة بالحياة
[1]. ولكن لنكن صريحين، محاولة فهم تفاصيل التمويل قد تبدو وكأنك تتنقل في متاهة. إن فهم المصطلحات الرئيسية – مثل أسعار الفائدة، وفترات السداد (مدة القرض)، والدفعة الأولى – أمر بالغ الأهمية لرحلة سلسة، من الناحية المالية طبعًا[1]. الخبر السار هو أن التمويل يجعل امتلاك سيارة في متناول الكثيرين، مما يسمح لك بالدفع على أقساط ميسرة[1]. سيرشدك هذا الدليل عبر شروط قرض السيارة الأساسية، ومن المؤهل للحصول عليه، وما هي الأوراق التي ستحتاجها، وبعض النصائح الداخلية، وكل ذلك بناءً على لوائح دولة الإمارات العربية المتحدة والممارسات المصرفية الشائعة[1]
[8].
من أين يمكنك الحصول على قرض سيارة في دبي؟
إذًا، أنت مستعد لاستكشاف خيارات التمويل. إلى أين تذهب فعليًا؟ في الإمارات العربية المتحدة، لديك بعض الخيارات الرئيسية لتأمين قرض السيارة هذا[1].
أولاً، لدينا البنوك. هي اللاعب الرئيسي في مجال قروض السيارات هنا[1]. فكر في أسماء كبرى مثل Emirates NBD[1]
[3]، وبنك دبي الإسلامي (DIB)[1]
[4]، وبنك أبوظبي الأول (FAB)
[18]، وبنك المشرق (Mashreq Bank)
[2]
[5] – هذه المؤسسات، إلى جانب بنوك أخرى مثل RAKBANK[1] و ADIB
[10]، تقدم مجموعة متنوعة من منتجات قروض السيارات. غالبًا ما تتنافس البنوك على أسعار الفائدة وتقدم خطط سداد مرنة
[12]. بالإضافة إلى ذلك، يقدم البعض، مثل DIB، خيارات تمويل متوافقة مع الشريعة الإسلامية إذا كان ذلك مهمًا بالنسبة لك[1][4].
بعد ذلك، لديك شركات التمويل. يقدم هؤلاء المقرضون المتخصصون قروض سيارات أيضًا وقد يلبون احتياجات عملاء مختلفة أو لديهم شروط مختلفة قليلاً مقارنة بالبنوك[8].
أخيرًا، هناك التمويل المرتب عبر وكالات السيارات. تتعاون العديد من وكالات السيارات مع البنوك أو شركات التمويل، مما يتيح لك ترتيب القرض مباشرة في صالة العرض[12]
[13]. إنه أمر مريح بلا شك، حيث يتم إنجاز كل شيء في نقطة البيع[12]. قد تقوم الوكالات أيضًا بتحلية الصفقة بعروض ترويجية مثل الخدمة المجانية أو التأمين
[7][13]. ومع ذلك، نصيحة حكيمة: قارن دائمًا عرض الوكالة مع عروض الأسعار المباشرة من البنوك للتأكد من حصولك على أفضل الشروط الممكنة[7]. بعض البنوك، مثل DIB، لديها حتى موظفو تمويل متواجدون في وكالات السيارات الكبرى لمساعدة المشترين
[16].
فك رموز شروط قرض السيارة الرئيسية: الثلاثة الكبار
حسنًا، دعنا نحلل أهم ثلاثة مصطلحات ستواجهها: الدفعة الأولى (DP)، ومدة القرض، وأسعار الفائدة. فهم هذه المصطلحات بشكل صحيح هو مفتاح الحصول على قرض يمكن إدارته.
الدفعة الأولى الإلزامية (DP): ما يجب عليك دفعه مقدمًا
إليك قاعدة غير قابلة للتفاوض وضعها مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE): يجب عليك دفع دفعة أولى لا تقل عن 20% من قيمة السيارة[1][2][8][10]
[17][12][13]
[14]. هذا يعني أنه لا يُسمح للبنوك بتمويل أكثر من 80% كحد أقصى من سعر السيارة، وهو ما يُعرف بنسبة القرض إلى القيمة (LTV)[2]
[6][8][10][12][18]
[15]. لذا، إذا كنت تأمل في الحصول على صفقة بدون دفعة أولى، فللأسف، هذا غير ممكن بشكل عام في الإمارات العربية المتحدة بسبب هذه اللائحة
[11]. ضع في اعتبارك أن بعض البنوك قد تطلب دفعة أولى أعلى، ربما 30%، خاصة للسيارات المستعملة، اعتمادًا على سياستها وحالة السيارة[1][12]. الجانب الإيجابي؟ دفع أكثر من الحد الأدنى البالغ 20% يقلل من إجمالي مبلغ القرض الخاص بك، مما يعني فائدة أقل مدفوعة بمرور الوقت وأقساط شهرية أقل (EMIs)[12].
مدة القرض: ما هي المدة المتاحة للسداد؟
مدة القرض تعني ببساطة طول الفترة الزمنية المتاحة لك لسداد القرض. حدد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE) حدًا أقصى لسداد قرض السيارة يبلغ 60 شهرًا، أي 5 سنوات[1][2][4][16][5][6][8][10][17][15]. تقدم البنوك عادةً فترات سداد تتراوح من 12 شهرًا حتى هذا الحد الأقصى البالغ 60 شهرًا[1][2][4][16][5][6][8][10][17][15]. إليك المفاضلة: اختيار مدة أقصر (مثل 36 شهرًا) يعني أقساطًا شهرية أعلى، لكنك ستدفع فائدة أقل بشكل عام[12]. أما اختيار مدة أطول (مثل 60 شهرًا كاملة) فيؤدي إلى أقساط شهرية أقل، مما يجعل الأمر أسهل على الميزانية، لكنك ستنتهي بدفع المزيد من إجمالي الفائدة على مدى السنوات الخمس[12]. كن على علم أيضًا بأنه بالنسبة للسيارات المستعملة، قد تكون أقصى مدة متاحة أقصر، وغالبًا ما يعتمد ذلك على عمر السيارة[1][2][17].
أسعار الفائدة: شرح الفرق بين السعر الثابت والمتناقص
غالبًا ما يسبب هذا الأمر ارتباكًا، لكنه بالغ الأهمية. تستخدم قروض السيارات في الإمارات العربية المتحدة نوعين رئيسيين من أسعار الفائدة: الثابتة والمتناقصة[1].
السعر الثابت يُحسب على مبلغ القرض الأصلي طوال فترة القرض بأكملها[1]. ولهذا السبب، غالبًا ما يبدو السعر الثابت المعلن منخفضًا بشكل مغرٍ – قد ترى أرقامًا تبدأ من حوالي 1.99% إلى 3.5% سنويًا أو أعلى قليلاً[1][5][10][18][16]. على سبيل المثال، قد يعلن بنك المشرق (Mashreq) عن سعر يبدأ من 3.19% ثابت[5]، وبنك دبي الإسلامي (DIB) من 2.15% ثابت[16]، وبنك أبوظبي الأول (FAB) من 2.15% ثابت للأفراد ذوي الرواتب[18]. ومع ذلك، نظرًا لأن الفائدة تعتمد دائمًا على المبلغ الأصلي (حتى مع سدادك لأجزاء منه)، فإن التكلفة الفعلية تكون أعلى في الواقع[1].
أما سعر الرصيد المتناقص، فيُحسب على رصيد القرض القائم كل شهر[5]. مع قيامك بالدفعات، ينخفض الرصيد، وبالتالي ينخفض مبلغ الفائدة المحتسبة على هذا الرصيد الأصغر[5]. سيبدو السعر المتناقص المعلن أعلى – على سبيل المثال، قد تكون الأسعار المتناقصة المعادلة حوالي 4.10% سنويًا (FAB للأفراد ذوي الرواتب)[18]، أو 5.99% سنويًا (Mashreq)[5]، أو تتراوح من 3.93% إلى 10.98% سنويًا (DIB)[16]. على الرغم من الرقم المعلن الأعلى، فإن إجمالي الفائدة التي تدفعها على مدى فترة القرض يكون بشكل عام أقل مع سعر الفائدة المتناقص مقارنة بقرض بسعر فائدة ثابت بنفس النسبة الأولية المعلنة[5]. معظم البنوك تعلن فعليًا عن الأسعار باستخدام طريقة الرصيد المتناقص[5]. الخلاصة الرئيسية؟ اطلب دائمًا سعر الفائدة الفعلي (EIR) أو معدل النسبة السنوية (APR) لإجراء مقارنة حقيقية بين العروض. تقدم العديد من البنوك أيضًا حاسبات القسط الشهري (EMI) عبر الإنترنت لمساعدتك في تقدير الدفعات[1][2]. تذكر أن أسعار الفائدة للسيارات المستعملة غالبًا ما تكون أعلى قليلاً من أسعار السيارات الجديدة[1].
هل أنت مؤهل؟ شروط التأهل للحصول على قرض سيارة في دبي
إليك ملخص لمعايير الأهلية النموذجية:
•
الحد الأدنى للراتب: يختلف هذا بين البنوك، ولكنه يتراوح عادةً بين AED 3,000 و AED 8,000 شهريًا[1][2][4][16][5][10][17][13][18]. قد يبدأ بنك دبي الإسلامي (DIB) من AED 3,000[2][4][16]، بينما غالبًا ما يبحث بنك أبوظبي الأول (FAB) وبنك المشرق (Mashreq) عن AED 7,000[3][5][18]. تذكر بعض المصادر العامة AED 5,000 للسيارات الجديدة[1] أو السيارات المستعملة[10]. كون جهة عملك مدرجة في قائمة البنك المعتمدة يمكن أن يؤثر أيضًا على هذا[1][2][4][16][5][10][17][13][18]. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فقد تبحث البنوك عن حد أدنى لمتوسط رصيد الحساب المصرفي بدلاً من ذلك[3][18].
•
العمل: يحب المقرضون رؤية الاستقرار، لذلك ستحتاج على الأرجح إلى أن تكون موظفًا مثبتًا أو قد عملت لدى شركتك الحالية لفترة لا تقل عن 6 أشهر مثلاً[5].
•
نسبة عبء الدين (DBR): هذه نقطة مهمة، مفروضة من قبل مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE)[8][15][17]. لا يمكن أن يتجاوز إجمالي مدفوعاتك الشهرية لـ جميع ديونك (بما في ذلك بطاقات الائتمان، والقروض الشخصية، والرهن العقاري، و قرض السيارة الجديد) 50% من إجمالي دخلك الشهري[8][15][17]. تتحقق البنوك من ذلك بعناية للتأكد من قدرتك على تحمل دفعات القرض الجديد بشكل مريح[1].
المسار الورقي: المستندات التي ستحتاجها
ما وراء الأساسيات: مبلغ القرض والرسوم المرتبطة به
في حين أن الشروط الثلاثة الكبرى حاسمة، هناك نقطتان ماليتان أخريان يجب ملاحظتهما. يمكن أن تختلف مبالغ القروض بشكل كبير بناءً على أهليتك والبنك، ومن المحتمل أن تصل إلى AED 1.5 مليون أو أكثر[2][4][18]، على الرغم من أن بعض المنتجات قد يكون لها حدود قصوى أقل مثل AED 500,000[2][5]. قد يكون هناك أيضًا حد أدنى لمبلغ القرض، ربما حوالي AED 20,000[1].
لا تنس الرسوم! كن مستعدًا لما يلي:
•
•
اطلب دائمًا من المُقرض تفصيلاً كاملاً لجميع الرسوم المطبقة حتى لا تكون هناك مفاجآت[18].
نصائح احترافية لتأمين أفضل صفقة قرض سيارة
هل تريد التأكد من حصولك على أفضل صفقة تمويل ممكنة؟ إليك بعض النصائح العملية بناءً على الممارسات واللوائح الشائعة:
•
افهم الرسوم: اطرح أسئلة محددة حول رسوم المعالجة، وعقوبات السداد المبكر، وأي رسوم أخرى متضمنة[18]. اعرف التكلفة الإجمالية.
جربه مجاناً