هل أنت في الإمارات؟ إليك ما يجب أن تعرفه عن الديون والشيكات المرتجعة
9 مايو 2025
نسخ الرابط
المصادر
23
إظهار المصادر في النص
يتطلب التعامل مع المشهد المالي في دولة الإمارات العربية المتحدة أن تبقى على اطلاع دائم، خاصة مع التحولات الكبيرة الأخيرة في القوانين المتعلقة بالديون والشيكات المرتجعة. إن فهم التزاماتك والعواقب المحتملة أمر بالغ الأهمية سواء كنت مقيمًا أو صاحب عمل أو تفكر في الانتقال إلى الإمارات. وقد أحدث إصلاح رئيسي، وهو المرسوم بقانون اتحادي رقم 14 لسنة 2020، تغييرًا خاصًا في كيفية التعامل مع الشيكات المرتجعة 
[2]
[5]
[6]
[11]. توضح هذه المقالة ما تحتاج لمعرفته حول التخلف عن سداد الديون، والإجراءات المحدثة للشيكات المرتجعة، والحالات التي لا تزال فيها التهم الجنائية قائمة، والتأثير العملي لهذه التغييرات.
فهم التخلف عن سداد الديون في الإمارات
يؤدي التأخر في الوفاء بالالتزامات المالية في الإمارات إلى إجراءات قانونية محددة، تخضع بشكل أساسي لقانون المعاملات المدنية الإماراتي وقانون المعاملات التجارية 
[1]
[21]. تحدد هذه القوانين حقوق ومسؤوليات كل من الدائنين والمدينين [1][21]. وفي حين أن عدم القدرة البسيطة على الدفع عادة ما تكون مسألة مدنية، فإن التخلف المتعمد عن السداد أو تقديم معلومات كاذبة يمكن أن يؤدي إلى تهم جنائية بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم 31 لسنة 2021 [1][21].
تبدأ رحلة تحصيل الديون عادةً بمحاولات التسوية الودية، والتي يُشجع الدائنون على متابعتها أولاً [1]. إذا فشلت المناقشات، يتم عادةً إرسال خطاب مطالبة رسمي أو إشعار قانوني، يطلب فيه السداد بحلول موعد نهائي محدد [1]
[17]. وفي حال ظل الدين غير مسدد، يحق للدائن رفع دعوى مدنية أمام المحكمة [1][2][17]. وهنا، يجب عليهم تقديم دليل على الدين، وللمدين الحق في الاعتراض على المطالبة 
[3]. بالنسبة لمطالبات الديون الأكثر وضوحًا، قد يستخدم الدائنون إجراء "أمر أداء" أسرع للحصول على أمر من المحكمة دون محاكمة كاملة [17].
إذا حكمت المحكمة لصالح الدائن، فإن الحكم الناتج يسمح بإجراءات التنفيذ. يمكن أن يؤدي ذلك إلى عواقب وخيمة، بما في ذلك الالتزام القانوني بسداد الدين. يمكن للمحاكم أن تأمر بالحجز على الأصول أو تجميد الحسابات المصرفية والممتلكات لتسوية الدين [2]
[23][21]. ومن التدابير المؤثرة بشكل خاص المنع من السفر (Mamnoo' min Al Safar)، وهو أمر قضائي يمنع المدين من مغادرة الإمارات حتى يتم تسوية الدين أو حله. علاوة على ذلك، فإن التخلف عن السداد يضر بشكل كبير بتقريرك الائتماني لدى شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB)، مما يجعل الاقتراض المستقبلي صعبًا للغاية 
[4]
[13]. وعلى الرغم من وجود وسائل لحماية المدين، مثل قواعد ممارسات التحصيل العادلة والحق في الاعتراض [3]
[19]، فإن عواقب التخلف عن السداد وخيمة. كما يوفر قانون الإعسار إطارًا للشركات المتعثرة [3][17].
الشيكات المرتجعة: القانون القديم مقابل القانون الجديد
لفترة طويلة، كان إصدار شيك مرتجع في الإمارات يعتبر جريمة جنائية خطيرة بموجب قانون العقوبات، مما قد يؤدي إلى عقوبة السجن [2][5]
[7][11]. وكان هذا الأمر ذا أهمية خاصة نظرًا لمدى شيوع استخدام الشيكات في دفع الإيجارات والمعاملات التجارية [5][6]
[15]. ومع ذلك، شهد المشهد القانوني تحولًا كبيرًا مع صدور المرسوم بقانون اتحادي رقم 14 لسنة 2020، الذي عدل قانون المعاملات التجارية ودخل حيز التنفيذ في 2 يناير 2022 [2][5][6][11].
التغيير الأهم الذي أدخله هذا القانون هو إلغاء التجريم الجزئي للشيكات المرتجعة، وتحديداً تلك التي تُعاد بسبب عدم كفاية الرصيد (NSF) [2][5][6][7]
[10][11]. ماذا يعني هذا؟ بشكل أساسي، بالنسبة لمعظم حالات عدم كفاية الرصيد البسيطة، لم يعد ارتجاع الشيك جريمة يعاقب عليها بالسجن [2][5][6][11]
[12]. يتم الآن التعامل مع القضية بشكل أساسي كـمسألة مدنية، مع التركيز على استرداد الديون بدلاً من العقوبة الجنائية [2][6][7][10].
ومع ذلك، فإن إلغاء التجريم لا يعني عدم وجود عواقب. فبينما ألغيت عقوبة السجن في حالات عدم كفاية الرصيد البسيطة، لا يزال من الممكن فرض غرامات إدارية من قبل السلطات [2]. هذه الغرامات متدرجة بناءً على قيمة الشيك؛ على سبيل المثال، 2000 درهم إماراتي للشيكات التي تقل قيمتها عن 50,000 درهم إماراتي، وترتفع إلى 10,000 درهم إماراتي للشيكات التي تتراوح قيمتها بين 100,000 و 200,000 درهم إماراتي [2][11]. يهدف هذا التحول إلى تقليل العبء على المحاكم الجنائية مع الاستمرار في مساءلة الأفراد ماليًا.
كيف يتم التعامل مع الشيكات المرتجعة الآن: التنفيذ
هذا يغير قواعد اللعبة بالنسبة للمستفيد (الشخص المستحق للمال). فبدلاً من الحاجة إلى رفع دعوى مدنية مطولة لإثبات الدين، يمكنهم أخذ الشيك المرتجع وتأكيد البنك مباشرة إلى محكمة التنفيذ لفرض الدفع [7][10][11]
[20]. وهذا يجعل عملية الاسترداد أسرع وأكثر مباشرة بشكل كبير [10][20]. تغيير رئيسي آخر هو التزام البنك: إذا كان هناك بعض الأموال في الحساب، ولكنها لا تكفي لتغطية المبلغ بالكامل، يجب على البنك دفع هذا المبلغ الجزئي للحامل، ما لم يرفضه الحامل [2][6][7][11]
[18]. ثم يقدم البنك شهادة بالرصيد المتبقي غير المدفوع، والتي يمكن استخدامها أيضًا للتنفيذ [6]. تتضمن العملية بالنسبة للحامل إخطار المُصدر، والحصول على المستندات اللازمة من البنك، ثم التوجه إلى محكمة التنفيذ [2][7][18][20].
متى لا يزال ارتجاع الشيك جريمة
من الضروري للغاية أن نفهم أن إلغاء تجريم الشيكات المرتجعة ليس كليًا. يرسم القانون خطًا واضحًا بين مجرد عدم كفاية الرصيد والأفعال التي تنطوي على الاحتيال أو سوء النية [2][6][10]. في الحالات التي تظهر عدم الأمانة أو نية الخداع، يظل ارتجاع الشيك جريمة جنائية مع عقوبات خطيرة محتملة، بما في ذلك السجن والغرامات الباهظة [2][5][6]
[16].
ما هي أنواع الأفعال التي لا تزال تندرج تحت القانون الجنائي؟ تشمل الأمثلة:
ملاحظة موجزة حول الجرائم المالية ذات الصلة
بالإضافة إلى الشيكات المرتجعة والتخلف عن سداد الديون، تحافظ دولة الإمارات على بيئة تنظيمية صارمة للغاية لمكافحة الجرائم المالية الأوسع نطاقًا 
[22]. هذا الالتزام حاسم للحفاظ على نزاهة نظامها المالي وسمعتها كمركز أعمال عالمي [22]. تشمل الأطر الرئيسية لوائح قوية لمكافحة غسل الأموال (AML) ومكافحة تمويل الإرهاب (CFT)، بشكل أساسي بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم 20 لسنة 2018 والقواعد المرتبطة به 
[8]
[9]
[14]. يُطلب من المؤسسات المالية وبعض الشركات الأخرى تنفيذ برامج امتثال صارمة [22]. بالإضافة إلى ذلك، يتم التعامل مع أشكال مختلفة من الاحتيال المالي بموجب قوانين مثل قانون العقوبات الإماراتي، والتي تفرض عقوبات كبيرة على الممارسات الخادعة التي تهدف إلى تحقيق مكاسب مالية غير قانونية [2][5][6].
ماذا تعني هذه التغييرات بالنسبة لك
إن فهم كيفية تطبيق هذه القوانين على وضعك الخاص هو المفتاح. دعنا نوضح ذلك:
•
للمقيمين/الوافدين الجدد: كن على دراية تامة بعواقب الديون منذ البداية، خاصة إمكانية فرض حظر سفر يمنعك من مغادرة الإمارات [19]. في حين أن الشيكات المرتجعة البسيطة أصبحت الآن مسائل مدنية، فإن العقوبات المالية والتنفيذ السريع أمران جادان [2][6][10]. تذكر أن أي تلميح لسوء النية، مثل إصدار شيك مع العلم بعدم كفاية الرصيد أو الأمر بوقف الدفع دون سبب، لا يزال من الممكن أن يؤدي إلى تهم جنائية [5][16]. الاقتراض المسؤول والإدارة الدقيقة للشيكات أمران ضروريان.
•
للمقيمين لفترات طويلة: أدرك التحول نحو إنفاذ مدني أسرع للشيكات المرتجعة من خلال اعتبارها سندات تنفيذية [10]. ابق على اطلاع بالإجراءات المحددة المتعلقة بالشيكات التي لا تزال جرائم جنائية تنطوي على احتيال أو سوء نية [6][10]. إذا كنت تتوقع صعوبات مالية، فإن التواصل الاستباقي مع المقرضين أصبح أكثر أهمية من أي وقت مضى.
•
للمهنيين في مجال الأعمال: يعني الوضع التنفيذي للشيكات المرتجعة خطر تنفيذ أسرع من قبل المستفيدين، مما يؤثر على إدارة التدفق النقدي [10][20]. الامتثال الصارم للوائح مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT) غير قابل للتفاوض بالنسبة للشركات المعنية، ويتطلب ضوابط داخلية قوية وإعداد تقارير [9][22]. كن على دراية بالمسؤوليات المحتملة المتعلقة بالشيكات الصادرة بسوء نية، حتى لو كانت المسؤولية الأساسية عن عدم كفاية الرصيد البسيط تقع غالبًا على عاتق الشركة [15].
•
للأفراد المهتمين بالميزانية: إن احتمالية اتخاذ تدابير تنفيذية صارمة مثل حظر السفر ومصادرة الأصول تجعل تراكم الديون محفوفًا بالمخاطر بشكل خاص [2][23]. على الرغم من أن ارتجاع شيك لعدم كفاية الرصيد لم يعد عادةً جريمة جنائية، إلا أنه لا يزال يؤدي إلى عقوبات مالية ويسمح للحامل بمتابعة التنفيذ القضائي المباشر بسرعة [2][10]. الحفاظ على انضباط مالي صارم أمر بالغ الأهمية.
النقاط الرئيسية وأفضل الممارسات
تمثل التغييرات الأخيرة في قوانين الإمارات المتعلقة بالديون والشيكات المرتجعة تحولًا كبيرًا، لا سيما إلغاء التجريم الجزئي للشيكات المرتجعة بسبب عدم كفاية الرصيد والتحول نحو إنفاذ مدني أسرع من خلال السندات التنفيذية [2][6][7][10]. ومع ذلك، تظل عواقب التخلف عن سداد الديون وخيمة، بما في ذلك احتمالية فرض حظر سفر ومصادرة الأصول [2][23]. والأهم من ذلك، أن المسؤولية الجنائية لا تزال قائمة لأي أفعال متعلقة بالشيكات تنطوي على احتيال أو سوء نية [2][5][6][16].
إليك كيفية التعامل مع هذا المشهد بمسؤولية:
•
أدر أموالك بجد لتجنب الوقوع في الديون [1].
•
إذا واجهت صعوبات في السداد، تواصل بشكل استباقي مع دائنيك لاستكشاف الحلول الممكنة [1].
من خلال فهم هذه القوانين وإدارة التزاماتك المالية بعناية، يمكنك التعامل مع النظام المالي في الإمارات بثقة أكبر.
جربه مجاناً