দুবাইয়ে ব্যবসার চাবিকাঠি: ব্যাংকিং নিয়মের গোলকধাঁধায় পথ খুঁজুন
২৮ এপ্রিল, ২০২৫
লিংক কপি করুন
সূত্র
45
টেক্সটে সূত্র দেখান
Google
En Wikipedia
Digitaldubai
Investindubai Gov
Mfat Govt
Bibliotheek Ehb
Blog Jobxdubai
Seedgroup
Upperwindermereresidents
Kanebridgenewsme
Sethub
Dmo Dof Gov
Bizdaddy
Livinexperts
Finanshels
Dubaichronicle
U
Launchzone
U
Mofa Gov
Reddal
Dubaichamberinternational
Wam
Virtuzone
Bizvise
Moec Gov
Dmo Dof Gov
Investindubai Gov
Emiratesnbdresearch
Alphapartners
Assets Kpmg
Cvml
Researchgate
Thefirstgroup
Fi Assetmanagement Hsbc
Dubaichambers
Seedgroup
Investindubai Gov
Dubaidet Gov
Wam
Tlz
U
Centralbank
En Wikipedia
Rulebook Centralbank
দুবাইয়ের প্রাণবন্ত অর্থনীতি ব্যবসার জন্য একটি চুম্বকের মতো, কিন্তু এখানে উন্নতি করতে হলে নিয়ম মেনে চলতে হবে, বিশেষ করে ব্যাংকিংয়ের ক্ষেত্রে
[7]
[28]। সংযুক্ত আরব আমিরাতের ব্যাংকিং নিয়মকানুন বোঝা শুধু কিছু ফর্মালিটি পূরণ করা নয়; এটি আপনার ব্যবসার বৈধতা এবং সাফল্যের জন্য অপরিহার্য
[20]। একটি প্রধান আন্তর্জাতিক আর্থিক কেন্দ্র হিসেবে, সংযুক্ত আরব আমিরাত স্থিতিশীলতা এবং আস্থা বজায় রাখার জন্য বিশ্বব্যাপী মান কঠোরভাবে মেনে চলার দাবি রাখে
[17][7]। এই গাইডটি প্রয়োজনীয় বিষয়গুলি ভেঙে দেখাবে: কারা নিয়ম তৈরি করে, AML, UBO, এবং ESR-এর মতো প্রধান কমপ্লায়েন্স ক্ষেত্রগুলি, আপনার চলমান দায়িত্ব, এবং যদি কিছু ভুল হয়ে যায় তবে কী ঘটবে
[4]
[24]
[25]। আসুন, আপনাকে নিয়ম মেনে চলতে সাহায্য করি।
নিয়ন্ত্রক পরিदृश्य বোঝা: কারা নিয়ম তৈরি করে?
সংযুক্ত আরব আমিরাতের কেন্দ্রীয় ব্যাংক (CBUAE) হল অনশোর ব্যাংকিং এবং বীমার প্রধান নিয়ন্ত্রক সংস্থা, যা আর্থিক নীতি নির্ধারণ করে, প্রতিষ্ঠানগুলিকে লাইসেন্স দেয় এবং গুরুত্বপূর্ণভাবে, অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং (AML) প্রচেষ্টার তত্ত্বাবধান করে
[5][7]
[18]
[44]। তারা ইন্স্যুরেন্স অথরিটির সাথে একীভূত হয়ে ক্ষমতা সুসংহত করেছে
[8]। এরপর রয়েছে সিকিউরিটিজ অ্যান্ড কমোডিটিজ অথরিটি (SCA), যা মুক্তাঞ্চলের বাইরের শেয়ার বাজারগুলি পরিচালনা করে[8]
[9]
[23]।
নির্দিষ্ট আর্থিক মুক্তাঞ্চলগুলির মধ্যে, পরিস্থিতি ভিন্ন। দুবাই ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস অথরিটি (DFSA) দুবাই ইন্টারন্যাশনাল ফাইন্যান্সিয়াল সেন্টার (DIFC) পরিচালনা করে, যা অনেক আন্তর্জাতিক ব্যবসার পরিচিত একটি কমন ল কাঠামোর অধীনে কাজ করে[8][9]
[27]
[32]। একইভাবে, ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস রেগুলেটরি অথরিটি (FSRA) আবুধাবি গ্লোবাল মার্কেট (ADGM)-এর তত্ত্বাবধান করে, যা আরেকটি কমন ল মুক্তাঞ্চল[8][9][32]। যদিও এই অঞ্চলগুলির নিজস্ব নিয়মকানুন রয়েছে, জাতীয় মান বজায় রাখার জন্য অর্থ পাচার বিরোধী আইনের মতো গুরুত্বপূর্ণ ফেডারেল আইনগুলি প্রায়শই সর্বত্র প্রযোজ্য হয়[17][28]
[35]।
মূল কমপ্লায়েন্স স্তম্ভ ১: AML/CFT প্রয়োজনীয়তা
অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং (AML) এবং কাউন্টার-ফাইন্যান্সিং অফ টেরোরিজম (CFT) সংযুক্ত আরব আমিরাতের নিয়ন্ত্রকদের জন্য সর্বোচ্চ অগ্রাধিকার, এতে কোনো সন্দেহ নেই
[10]। ২০১৮ সালের ফেডারেল ডিক্রি-ল নং (২০), এবং ২০২১ ও ২০২৪ সালের সাম্প্রতিক আপডেটগুলি, আর্থিক অপরাধের বিরুদ্ধে সংযুক্ত আরব আমিরাতের লড়াইয়ের মূল ভিত্তি
[6][17][24]
[29]
[39]
[43]
[45]। ব্যাংক (LFIs) এবং নির্দিষ্ট কিছু অ-আর্থিক ব্যবসা (DNFBPs) উভয়েরই কঠোর বাধ্যবাধকতা রয়েছে[6]
[13]
[19][29]।
ব্যাংক এবং ব্যবসাগুলিকে অবশ্যই যা করতে হবে:
•
আপনার গ্রাহককে জানুন (KYC) এবং গ্রাহক যথাযথ সতর্কতা (CDD): কোনো সম্পর্ক বা লেনদেন শুরু করার আগে আপনি কার সাথে কাজ করছেন তা যাচাই করুন[4]
[22][29]
[38]। এর অর্থ হল পরিচয়পত্র সংগ্রহ করা এবং তাদের ব্যবসা বোঝা[22]। রাজনৈতিকভাবে প্রভাবশালী ব্যক্তি (PEPs) এর মতো উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ গ্রাহকদের জন্য উন্নত যথাযথ সতর্কতা (EDD) প্রয়োজন[29]
[36]।
CBUAE-এর এমনকি কমপ্লায়েন্স তত্ত্বাবধানের জন্য একটি নিবেদিত AML বিভাগ (AMLD) রয়েছে[4][39]। FATF 'ধূসর তালিকা' থেকে সংযুক্ত আরব আমিরাতের সাম্প্রতিক অপসারণ প্রমাণ করে যে এই প্রচেষ্টাগুলি ফলপ্রসূ হচ্ছে, তবে ২০২৪-২৭ জাতীয় কৌশলের অধীনে সাইবার অপরাধ এবং ভার্চুয়াল সম্পদের মতো ক্ষেত্রগুলিতে বিশেষভাবে মনোযোগ দেওয়া হচ্ছে
[37][23]।
মূল কমপ্লায়েন্স স্তম্ভ ২: আল্টিমেট বেনিফিশিয়াল ওনার (UBO) নিয়ম
স্বচ্ছতা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। সংযুক্ত আরব আমিরাত জানতে চায় কারা আসলে এখানে পরিচালিত সংস্থাগুলির মালিক এবং নিয়ন্ত্রণ করে, আর এখানেই আল্টিমেট বেনিফিশিয়াল ওনার (UBO) নিয়মগুলি আসে
[31]
[42]। ২০২৩ সালের মন্ত্রিপরিষদ রেজোলিউশন নং ১০৯ এই প্রয়োজনীয়তাগুলি নির্ধারণ করে[24]। মূলত, একজন UBO হলেন সেই প্রকৃত ব্যক্তি (অন্য কোনো কোম্পানি নয়) যিনি ব্যবসার ২৫% বা তার বেশি মালিক বা নিয়ন্ত্রণ করেন, অথবা অন্য কোনো উপায়ে সিদ্ধান্ত গ্রহণ করেন[24]। যদি তা প্রযোজ্য না হয়, তবে তিনি সিনিয়র ম্যানেজার[24]।
আপনার ব্যবসার বাধ্যবাধকতাগুলি স্পষ্ট: আপনার UBO(গুলি) সনাক্ত করুন, একটি আপ-টু-ডেট রেজিস্টার রাখুন, এই তথ্য অফিসিয়াল রেজিস্ট্রারের কাছে জমা দিন, আপনার ব্যাংককে জানান, এবং কোনো পরিবর্তন হলে ১৫ দিনের মধ্যে সবাইকে আপডেট করুন[24][35]
[16][25][27]। ব্যাংকগুলির তাদের নিজস্ব গ্রাহক পরীক্ষার মূল অংশ হিসাবে এই UBO তথ্যের প্রয়োজন[24]। এটি ভুল করলে জরিমানা হতে পারে, তাই এ বিষয়ে সতর্ক থাকুন[16][27]।
মূল কমপ্লায়েন্স স্তম্ভ ৩: ইকোনমিক সাবস্ট্যান্স রেগুলেশনস (ESR)
যদি আপনার ব্যবসা ব্যাংকিং, বীমা, বা বিনিয়োগ তহবিল ব্যবস্থাপনার মতো নির্দিষ্ট "প্রাসঙ্গিক কার্যকলাপ" (Relevant Activities)-এ জড়িত থাকে, তবে আপনাকে ইকোনমিক সাবস্ট্যান্স রেগুলেশনস (ESR) সম্পর্কে সচেতন হতে হবে[25]। লক্ষ্য সহজ: কোম্পানিগুলি যেন শুধু শেল এন্টিটি না হয়, বরং সংযুক্ত আরব আমিরাতের মধ্যে তাদের প্রকৃত অর্থনৈতিক কার্যকলাপ থাকে তা নিশ্চিত করা[25]। এটি প্রায়শই ব্যাংকিংয়ের সাথে যুক্ত কারণ আপনি যে কোর ইনকাম-জেনারেটিং অ্যাক্টিভিটিস (CIGA) পরিচালনা করেন তা প্রমাণ করার জন্য সাধারণত সংযুক্ত আরব আমিরাতের ব্যাংক অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে স্থানীয় ব্যয় দেখানো এবং স্থানীয়ভাবে পরিচালিত কর্মী থাকা জড়িত[25]। ESR-এর অধীন ব্যবসাগুলিকে অবশ্যই বার্ষিক বিজ্ঞপ্তি এবং প্রতিবেদন দাখিল করতে হবে
[11][16][25]। ব্যাংকগুলি তাদের চেকের অংশ হিসাবে আপনার ESR কমপ্লায়েন্সের প্রমাণ চাইতে পারে[25]।
মূল কমপ্লায়েন্স স্তম্ভ ৪: রিপোর্টিং, ডেটা ও সাইবার নিরাপত্তা
কমপ্লায়েন্স শুধু AML এবং UBO-তে সীমাবদ্ধ নয়। অনুসরণ করার জন্য গুরুত্বপূর্ণ রিপোর্টিং এবং ডেটা সুরক্ষা নিয়ম রয়েছে। ব্যাংক এবং তালিকাভুক্ত কোম্পানিগুলিকে তাদের আর্থিক বিবৃতিগুলির জন্য ইন্টারন্যাশনাল ফাইন্যান্সিয়াল রিপোর্টিং স্ট্যান্ডার্ডস (IFRS) ব্যবহার করতে হবে, যা স্বচ্ছতা এবং বিশ্বব্যাপী সমন্বয় নিশ্চিত করে[16][20]
[21]
[26]
[30]। নিরীক্ষিত বিবৃতি সাধারণত প্রয়োজন হয়[30]। করের উদ্দেশ্যে, ব্যাংকগুলি আন্তর্জাতিকভাবে কর ফাঁকি মোকাবেলার জন্য কমন রিপোর্টিং স্ট্যান্ডার্ড (CRS)-এর অধীনে আপনার ট্যাক্স রেসিডেন্সি সম্পর্কিত স্ব-প্রত্যয়ন চাইবে
[14]
[12]
[34]।
আপনার ডেটা এবং আপনার গ্রাহকদের ডেটা কঠোরভাবে সুরক্ষিত। ২০২১ সালের ফেডারেল ডিক্রি-ল নং ৪৫ (PDPL) প্রধান নিয়মগুলি নির্ধারণ করে, তবে CBUAE-এর ধারা ১২০ এবং এর কনজিউমার প্রোটেকশন রেগুলেশন (CPR/CPS)-এর অধীনে ব্যাংকগুলির জন্য নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা রয়েছে
[33][21][34][36]। ন্যূনতম ডেটা সংগ্রহ, সুস্পষ্ট সম্মতি, ডেটা গোপন রাখা, সংযুক্ত আরব আমিরাতের মধ্যে এটি সংরক্ষণ করা এবং দ্রুত লঙ্ঘনের প্রতিবেদন করার কথা ভাবুন[14][21][34]। DIFC এবং ADGM-এরও নিজস্ব শক্তিশালী ডেটা সুরক্ষা আইন রয়েছে[33][36]। এর সাথে যুক্ত সাইবার নিরাপত্তা; CBUAE সাইবার অপরাধ সংক্রান্ত ২০২১ সালের ফেডারেল ডিক্রি আইন নং ৩৪ দ্বারা সমর্থিত শক্তিশালী প্রতিরক্ষা দাবি করে
[1][14][33][38]। ব্যাংকগুলির শীর্ষস্থানীয় নিয়ন্ত্রণ প্রয়োজন, এবং ব্যবসাগুলি এই সুরক্ষার উপর নির্ভর করে[38]।
চলমান কমপ্লায়েন্স: আপ-টু-ডেট থাকা
বাধ্যতামূলক KYC আপডেটের কথা ভাবুন। আপনার ট্রেড লাইসেন্স অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ; মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে ব্যাংকগুলির অবিলম্বে নবায়নকৃত কপির প্রয়োজন[26][30][36]। মাশরেক-এর মতো কিছু ব্যাংক বিলম্ব করলে জরিমানা আরোপ করে, এমনকি অ্যাকাউন্ট বন্ধও করে দিতে পারে[30][36]। একটি মেয়াদোত্তীর্ণ লাইসেন্স সবকিছু থামিয়ে দিতে পারে[28][10]। একইভাবে, শেয়ারহোল্ডার এবং স্বাক্ষরকারীদের পাসপোর্ট, ভিসা এবং এমিরেটস আইডি অবশ্যই বৈধ রাখতে হবে এবং ব্যাংকের সিস্টেমে আপডেট করতে হবে
[2][21][44][33]। DIB এবং এমিরেটস ইসলামিক-এর মতো ব্যাংকগুলি প্রায়শই অনুস্মারক পাঠায় বা সাহায্য করার জন্য eKYC লিঙ্ক সরবরাহ করে[44][31]। যোগাযোগের তথ্য এবং ঠিকানার প্রমাণ ভুলে যাবেন না – সেগুলিও আপ-টু-ডেট রাখুন[44][33][36]।
ভিসার পরিবর্তন হলে কী হবে? যদি কোনো গুরুত্বপূর্ণ ব্যক্তির ভিসা বাতিল বা মেয়াদোত্তীর্ণ হয়, তবে এটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে কোম্পানির অ্যাকাউন্ট ফ্রিজ করে না
[3][6]। তবে, আপনাকে অবশ্যই ব্যাংককে জানাতে হবে কারণ এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ KYC আপডেট[3][6][7]। আপডেট করা নথি, বিশেষ করে স্বাক্ষরকারীদের জন্য, সরবরাহ করতে ব্যর্থ হলে বিধিনিষেধ আরোপ হতে পারে[44][30][36]। যদি শেয়ারহোল্ডার পরিবর্তন হয়, তবে এর প্রভাব নির্ভর করে। সামান্য পরিবর্তন (<৫০%) হলে শুধু নতুন KYC নথির প্রয়োজন হতে পারে
[15][19]। কিন্তু বড় ধরনের পরিবর্তন (>=৫০%) প্রায়শই একটি সম্পূর্ণ পুনঃমূল্যায়ন শুরু করে, যার জন্য আপনাকে অ্যাকাউন্টের জন্য পুনরায় আবেদন করতে হতে পারে[15][19]। UBO তথ্যও আপডেট করতে হবে[16][25]। মূল কথা: যেকোনো পরিবর্তন সম্পর্কে সক্রিয়ভাবে আপনার ব্যাংকের সাথে কথা বলুন[3][6][15]।
উদীয়মান নিয়ন্ত্রক উন্নয়ন
নিয়ন্ত্রক পরিমণ্ডল কখনো স্থির থাকে না। ভবিষ্যতের রূপদানকারী এই মূল উন্নয়নগুলির দিকে নজর রাখুন:
•
স্টেবলকয়েন রেগুলেশন: সংযুক্ত আরব আমিরাত স্টেবলকয়েনের জন্য মধ্যপ্রাচ্যের প্রথম কাঠামো চালু করেছে, যা ডিজিটাল সম্পদের প্রতি একটি সক্রিয় দৃষ্টিভঙ্গি প্রদর্শন করে
[41]।
•
বিশেষায়িত ব্যাংক: নতুন নিয়মগুলি কম ঝুঁকিপূর্ণ ব্যাংকের অনুমতি দেয়, যা সম্ভাব্যভাবে নির্দিষ্ট বিশেষায়িত চাহিদা পূরণ করতে পারে[41]।
নিয়ম না মানার পরিণতি
এই নিয়মগুলি উপেক্ষা করা ঝুঁকিপূর্ণ ব্যবসা। ব্যাংকগুলির জন্য, CBUAE, DFSA, বা FSRA-এর মতো নিয়ন্ত্রকরা সতর্কতা জারি করতে পারে, কার্যকলাপ সীমাবদ্ধ করতে পারে, মোটা অঙ্কের জরিমানা (AML লঙ্ঘনের জন্য AED ৫ মিলিয়ন বা তার বেশি) আরোপ করতে পারে, বা এমনকি লাইসেন্স প্রত্যাহার করতে পারে[8][12][13][19][14]। ব্যবসাগুলির জন্য, নিয়ম না মানার অর্থ হল অ্যাকাউন্ট খোলা বা চালু রাখতে সমস্যা, বিধিনিষেধ বা বন্ধের সম্মুখীন হওয়া, UBO/ESR ব্যর্থতার জন্য প্রশাসনিক জরিমানা, গুরুতর সুনামের ক্ষতি এবং সম্ভাব্য আইনি পদক্ষেপ[13][19][25][38]। মেনে চলা ঐচ্ছিক নয়; এটি দুবাইতে টিকে থাকা এবং বৃদ্ধির জন্য অপরিহার্য[15][38]।
দুবাইয়ের গতিশীল ব্যাংকিং পরিবেশে নিয়ম মেনে চলা বাধ্যতামূলক, এটি জটিল মনে হতে পারে এবং এর জন্য ক্রমাগত মনোযোগ প্রয়োজন[7][24][25]। CBUAE, DFSA, এবং FSRA-এর মতো নিয়ন্ত্রকদের দ্বারা নির্ধারিত নিয়মগুলি বুঝুন[8][9]। আপনার ডকুমেন্টেশন সতর্কতার সাথে রক্ষণাবেক্ষণ করুন এবং আপনার লাইসেন্স, কর্মীদের ভিসা, বা মালিকানার কাঠামোতে কোনো পরিবর্তন হলে সক্রিয়ভাবে আপনার ব্যাংককে আপডেট করুন[44][16][15]। সংযুক্ত আরব আমিরাতে মসৃণ, নিরবচ্ছিন্ন এবং টেকসই ব্যবসায়িক কার্যক্রম নিশ্চিত করার জন্য আপনার ব্যাংকের সাথে খোলাখুলি যোগাযোগই আপনার সেরা কৌশল[3][6][15][38]।
বিনামূল্যে ব্যবহার করে দেখুন