দুবাইয়ে ব্যাংকিংয়ের ভবিষ্যৎ: যেভাবে বদলে যাবে আপনার আর্থিক জীবন

সূত্র

31

টেক্সটে সূত্র দেখান

Centralbank

Documents1 Worldbank

Elibrary Imf

Wearehubpay

Centralbank

Bizvibez

Onesafe

Fastcompanyme

Gulfbusiness

U

Fastcompanyme

Thenationalnews

Globaltimes

Emiratesislamic

Thenationalnews

Tradingeconomics

Bankfab

Udfspace

Arnifi

Acuma

Genzone

Indusind

Elibrary Imf

Www2 Deloitte

Hawksford

Expat Hsbc

Focus-economics

Your Fitch

Cms

Expatica

Wam

দুবাইয়ের আর্থিক জগৎ খুব দ্রুতগতিতে এগিয়ে চলেছে, সত্যিই খুব দ্রুত। তুমি যদি এখানে ব্যাংকিং করো, তা তুমি এখানকার বাসিন্দা হও, প্রবাসী হও, বা শুধু ঘুরতে এসে থাকো, তুমি লক্ষ্য করবে যে অনেক কিছুই বদলে যাচ্ছে

[14]

[16]

[10]

। UAE-তে ব্যক্তিগত ব্যাংকিং এখন আর শুধু শাখা আর টেলারদের মধ্যে সীমাবদ্ধ নেই; প্রযুক্তি, নতুন নিয়মকানুন এবং তোমার মতো গ্রাহকদের আসল চাহিদার মতো শক্তিশালী বিষয়গুলো একে নতুন রূপ দিচ্ছে

[1]

[5]

[14]

[10]

। আমরা একটা বড় ডিজিটাল পরিবর্তনের কথা বলছি, Artificial Intelligence-এর মতো দারুণ সব জিনিস যা সবকিছুকে আরও স্মার্ট করে তুলছে, দ্রুতগতিতে বেড়ে ওঠা FinTech কোম্পানিগুলো, Open Banking নামক একটি নতুন ধারণা যা সবকিছুকে সংযুক্ত করছে, Digital Dirham-এর মতো যুগান্তকারী সম্ভাবনা, এবং নিয়মকানুন যা এই সবকিছুকে সুরক্ষিত রাখার চেষ্টা করছে। চলো, সেইসব প্রধান প্রবণতাগুলো নিয়ে আলোচনা করা যাক যা ২০২৫ এবং তার পরেও দুবাইতে তোমার টাকা পরিচালনার পদ্ধতিকে প্রভাবিত করবে।

ডিজিটাল ঢেউ: রূপান্তর ও FinTech

সত্যি বলতে, ডিজিটাল এখন শুধু একটা প্রবণতা নয়; এটাই সেই প্রবণতা যা এই মুহূর্তে UAE-র ব্যাংকিং ব্যবস্থায় সবকিছুকে চালিত করছে

[1]

[16]

[18]

। ব্যাংকগুলো তাদের অনলাইন এবং মোবাইল প্ল্যাটফর্মগুলোকে সেরা করে তোলার জন্য প্রচুর অর্থ বিনিয়োগ করছে, যার মানে হলো তুমি প্রায় সবকিছুই, যেকোনো সময়, যেকোনো জায়গা থেকে করতে পারবে, শাখায় না গিয়েই

[3]

[18]

। ডিজিটালি অ্যাকাউন্ট খোলার কথা ভাবো – এটা এখন সাধারণ ব্যাপার হয়ে উঠছে, যা সবার সময় এবং ঝামেলা বাঁচাচ্ছে

[18]

। এই ডিজিটাল উদ্যোগ UAE-র সেন্ট্রাল ব্যাংকের (CBUAE) আধুনিক আর্থিক ব্যবস্থার রূপকল্পের একটি প্রধান অংশ

[1]

।

Artificial Intelligence (AI) ও এখন আলোচনার কেন্দ্রবিন্দুতে চলে আসছে। কখনো অনলাইনে কোনো সহায়ক বটের সাথে চ্যাট করেছো? ওটাই AI

[30]

[18]

[23]

। ব্যাংকগুলো শুধু সহায়তার জন্যই এটা ব্যবহার করছে না; AI তোমার জন্য ব্যক্তিগতকৃত অফার তৈরি করতে সাহায্য করে, মানুষের চেয়ে দ্রুত সম্ভাব্য জালিয়াতি শনাক্ত করে, এবং ব্যাংকগুলোকে আরও সঠিকভাবে ক্রেডিট ঝুঁকি মূল্যায়ন করতেও সাহায্য করে

[30]

[18]

[23]

। কিছু নির্দেশিকা এমনকি AI-কে লেনদেন পর্যবেক্ষণের জন্য উৎসাহিত করছে, বিশেষ করে নতুন FinTech সংস্থাগুলোর ক্ষেত্রে

[22]

। মূল ধারণাটা কী? Hyper-personalization – অর্থাৎ AI ব্যবহার করে তোমাকে আরও ভালোভাবে বোঝা এবং তোমার যখন যা প্রয়োজন, ঠিক তখনই তা সরবরাহ করা

[23]

।

আর তারপরেই আসে FinTech – আর্থিক প্রযুক্তি স্টার্টআপগুলোর গতিশীল জগৎ। UAE-তে এটা দারুণভাবে বিস্তার লাভ করছে

[16]

। তুমি দেখবে Mashreq Neo-র মতো ডিজিটাল-অনলি ব্যাংকগুলো তৈরি হচ্ছে, যারা দারুণ অ্যাপ-ভিত্তিক অভিজ্ঞতা দিচ্ছে

[16]

। প্রচলিত ব্যাংকগুলোও কিন্তু বসে নেই; তারা FinTech-গুলোর সাথে জোট বাঁধছে, যেমন Bank Alfalah আন্তঃসীমান্ত পেমেন্ট উন্নত করার জন্য Jingle Pay-তে বিনিয়োগ করছে

[13]

[18]

। এই ইকোসিস্টেম আমাদের জন্য সহজ অ্যাপ পেমেন্ট, পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ, স্বয়ংক্রিয় বিনিয়োগ পরামর্শ (robo-advisory), এবং দেশে টাকা পাঠানোর উন্নত পদ্ধতির মতো দারুণ নতুন পরিষেবা নিয়ে আসছে

[13]

। CBUAE সক্রিয়ভাবে এটিকে উৎসাহিত করছে, যার লক্ষ্য হলো শত শত বিশ্বব্যাপী FinTech সংস্থাকে আকর্ষণ করা

[1]

। এছাড়াও, তাৎক্ষণিক পেমেন্টের জন্য 'Aani' এবং দেশীয় কার্ডের জন্য 'Jaywan'-এর মতো উদ্যোগগুলো আমাদের পেমেন্ট পদ্ধতিকে আধুনিক করছে, যা একটি Digital KYC প্ল্যাটফর্মের মতো সরঞ্জামগুলোর পাশাপাশি আরও দক্ষ, নগদবিহীন ভবিষ্যতের দিকে ঠেলে দিচ্ছে

[1]

[20]

।

Open Banking: আর্থিক সংযোগের এক নতুন যুগ

Open Finance নামে একটি নতুন জিনিসের জন্য প্রস্তুত হও – শুনতে প্রযুক্তিগত মনে হলেও, ধারণাটা খুব সহজ: তোমার ব্যাংক এবং অন্যান্য লাইসেন্সপ্রাপ্ত সংস্থা, যাদের Third-Party Providers (TPPs) বলা হয়, তাদের মধ্যে তোমার আর্থিক ডেটা নিরাপদে শেয়ার করা (অবশ্যই তোমার অনুমতি নিয়ে!)

[4]

[6]

[8]

[28]

[12]

। CBUAE তার Open Finance Regulation-এর মাধ্যমে এটিকে আনুষ্ঠানিক করেছে, যা UAE-র আর্থিক পরিকাঠামো রূপান্তরের জন্য তার বৃহৎ পরিকল্পনা, FIT Programme-এর একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ

[1]

[6]

। এটা তোমার জন্য কেন গুরুত্বপূর্ণ? এটা তৈরি করা হয়েছে যাতে তুমি তোমার নিজের আর্থিক তথ্যের উপর আরও বেশি নিয়ন্ত্রণ পাও এবং সবকিছু আরও স্বচ্ছ হয়

[8]

।

এর প্রধান লক্ষ্য হলো উদ্ভাবনকে উৎসাহিত করা এবং প্রতিযোগিতা বাড়ানো

[6]

[8]

[12]

। এমন অ্যাপের কথা ভাবো যা বিভিন্ন ব্যাংকে থাকা তোমার সমস্ত অ্যাকাউন্ট এক জায়গায় দেখাতে পারে, তোমার সম্পূর্ণ আর্থিক অবস্থার উপর ভিত্তি করে ব্যক্তিগত পরামর্শ দিতে পারে, অথবা পেমেন্ট আরও সহজ করে তুলতে পারে – Open Finance এই ধরনের পরিষেবাগুলোকেই সক্ষম করে

[6]

[8]

[12]

। পরিশেষে, এটি আরও ভালো গ্রাহক অভিজ্ঞতার দিকে নিয়ে যাবে, এমনকি ব্যাংকগুলো আরও তীব্রভাবে প্রতিযোগিতা করার ফলে পণ্য এবং পরিষেবাগুলোতে আরও ভালো ডিলও পাওয়া যেতে পারে

[8]

[12]

। এটা নিরাপদে সম্পন্ন করার জন্য, CBUAE একটি Trust Framework, একটি কেন্দ্রীয় API Hub (নিরাপদ ডিজিটাল প্রবেশদ্বার হিসেবে ভাবতে পারো), এবং ডেটা কীভাবে শেয়ার ও সুরক্ষিত করা হবে তার জন্য কঠোর মানদণ্ডসহ নিয়ম তৈরি করেছে

[4]

[6]

[12]

। UAE এমনকি তার এই ব্যবস্থাকে বিশ্বব্যাপী সংযুক্ত করার কথাও ভাবছে

[1]

।

Blockchain ও Digital Dirham: মূল্যের নতুন সংজ্ঞা

Blockchain প্রযুক্তি আলোড়ন সৃষ্টি করছে, এবং তা শুধু ক্রিপ্টোকারেন্সির জন্য নয়। ব্যাংকগুলো ট্রেড ফাইন্যান্স এবং আন্তর্জাতিকভাবে টাকা পাঠানোর মতো বিষয়গুলোকে আরও সুরক্ষিত ও দক্ষ করে তোলার জন্য এটি নিয়ে গবেষণা করছে

[18]

[30]

। এটি লেনদেন রেকর্ড করার এমন একটি উপায় সরবরাহ করে যা স্বচ্ছ এবং টেম্পার-প্রুফ (বিকৃতি-রোধী) উভয়ই

[30]

। কিন্তু আসল বড় খবর হলো CBUAE-এর "Digital Dirham" নিয়ে কাজ – এটি তাদের নিজস্ব সেন্ট্রাল ব্যাংক ডিজিটাল কারেন্সি, বা CBDC

[2]

[26]

। এটা শুধু একটা ধারণা নয়; এটি সক্রিয়ভাবে ব্যাংক (wholesale) এবং সাধারণ মানুষ (retail) উভয়ের ব্যবহারের জন্য তৈরি করা হচ্ছে

[2]

[26]

।

তাহলে, পরিকল্পনাটা কী? একটি রিটেল সংস্করণ ২০২৫ সালের শেষের দিকে চালু করার লক্ষ্যমাত্রা রয়েছে, এবং FIT Programme-এর অংশ হিসেবে ২০২৬ সালের মধ্যে আর্থিক ব্যবস্থায় সম্পূর্ণ একীকরণের লক্ষ্য রয়েছে

[1]

[2]

[11]

[15]

[21]

। এটি G42 Cloud এবং R3-এর মতো অংশীদারদের সাথে blockchain প্রযুক্তির উপর তৈরি করা হচ্ছে, এবং এর সাথে একটি সুরক্ষিত "Digital Dirham Wallet" থাকবে

[2]

[11]

[15]

[21]

[26]

। CBUAE-এর এর জন্য বড় লক্ষ্য রয়েছে: আন্তঃসীমান্ত পেমেন্টের সমস্যা সমাধান করা (যা UAE-তে একটি বিশাল ব্যাপার), স্থানীয় পেমেন্ট উদ্ভাবনকে উৎসাহিত করা, আরও বেশি মানুষকে আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থার আওতায় আনা, পেমেন্ট দ্রুত ও নিরাপদ করা, খরচ কমানো, নগদ টাকা থেকে সরে আসতে সাহায্য করা, এবং এমনকি সামগ্রিক আর্থিক ব্যবস্থার স্থিতিশীলতা জোরদার করা

[1]

[2]

[11]

[15]

[21]

[26]

। এটি তোমার পকেটে থাকা নগদ টাকার মতোই সরকারি বৈধ মুদ্রা হিসেবে তৈরি করার পরিকল্পনা রয়েছে

[2]

[11]

[21]

। টোকেনাইজেশন (যা তহবিল অ্যাক্সেসের নতুন উপায় খুলে দিতে পারে) এবং স্মার্ট কন্ট্রাক্ট (জটিল চুক্তি স্বয়ংক্রিয়করণ)-এর মতো বৈশিষ্ট্যগুলো এই প্যাকেজের অংশ

[11]

[15]

[21]

।

UAE-তে বিশাল প্রবাসী জনসংখ্যার কারণে, আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সহজতর করা একটি প্রধান চালিকাশক্তি

[1]

। CBUAE ইতিমধ্যে Project mBridge-এর অংশ, যা চীন, হংকং, থাইল্যান্ড এবং সৌদি আরবের সাথে আন্তঃসীমান্ত CBDC পেমেন্টের জন্য একটি مشترکہ (shared) প্ল্যাটফর্মে কাজ করছে

[1]

[23]

। তারা এই বছরের শুরুতে mBridge-এর মাধ্যমে Digital Dirham ব্যবহার করে সফলভাবে চীনে AED ৫০ মিলিয়ন পাঠিয়েছে

[1]

[2]

[11]

। এটি সৌদি আরবের সাথে Project Aber-এ করা পূর্ববর্তী কাজের উপর ভিত্তি করে তৈরি

[2]

[23]

[26]

। এই ডিজিটাল ভবিষ্যৎকে আলিঙ্গন করার পাশাপাশি, UAE ক্রিপ্টো-সম্পদের জন্যও নিয়মকানুন তৈরি করছে। CBUAE স্টেবলকয়েনের জন্য লাইসেন্স অনুমোদন করেছে, এবং দুবাইয়ের VARA-এর মতো নিয়ন্ত্রক সংস্থাগুলো, সেইসাথে আর্থিক মুক্তাঞ্চল ADGM এবং DIFC-তে যারা ভার্চুয়াল অ্যাসেট (VASPs) নিয়ে কাজ করে এমন সংস্থাগুলোর জন্য কাঠামো তৈরি করেছে

[1]

[22]

[25]

। এই VASP-গুলোকে কঠোর নিয়মের মুখোমুখি হতে হয়, বিশেষ করে অর্থ পাচার প্রতিরোধের ক্ষেত্রে, যার জন্য গ্রাহক পরিচয় যাচাই (KYC) এবং লেনদেন পর্যবেক্ষণের মতো বিষয়গুলো প্রয়োজন

[22]

[25]

।

পরিবর্তনশীল নিয়ন্ত্রক কাঠামো: আস্থা ও স্থিতিশীলতা

এতসব উদ্ভাবনের সাথে, সবকিছু স্থিতিশীল এবং বিশ্বাসযোগ্য রাখতে শক্তিশালী নিয়মের প্রয়োজন, তাই না? নিয়ন্ত্রকরা ঠিক এই বিষয়েই মনোযোগ দিচ্ছেন

[5]

[30]

। অর্থ পাচার (AML) এবং সন্ত্রাসবাদে অর্থায়ন (CFT)-এর মতো আর্থিক অপরাধ মোকাবিলা করা একটি বিশাল অগ্রাধিকার

[22]

[24]

। UAE তার আইনকানুন আরও শক্তিশালী করেছে এবং CBUAE-এর মধ্যেও বিশেষ বিভাগ তৈরি করেছে এটি তত্ত্বাবধান করার জন্য

[31]

[22]

[24]

[27]

। এই প্রচেষ্টাগুলো ফলপ্রসূ হয়েছিল যখন ফেব্রুয়ারি ২০২৪-এ UAE-কে আন্তর্জাতিক Financial Action Task Force (FATF)-এর 'Grey List' থেকে সরিয়ে দেওয়া হয়

[22]

[10]

। এখন, ২০২৭ পর্যন্ত, সাইবার অপরাধের ঝুঁকি, ডিজিটাল পেমেন্টের সমস্যা এবং বাণিজ্য-ভিত্তিক অর্থ পাচার মোকাবিলা করার উপর মনোযোগ দেওয়া হচ্ছে

[22]

। বর্ধিত নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা বিশেষভাবে পেমেন্ট প্রসেসর, ডিজিটাল ব্যাংক এবং ভার্চুয়াল অ্যাসেট সরবরাহকারীদের লক্ষ্য করে তৈরি করা হয়েছে

[22]

[25]

।

গ্রাহকদের সুরক্ষা আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ ভিত্তি

[5]

[17]

। 'Sanadak'-এর কথা শুনেছো? মার্চ ২০২৪-এ চালু হওয়া এটি UAE-র প্রথম স্বাধীন ন্যায়পাল ইউনিট, যা বিশেষভাবে আর্থিক এবং বীমা সংক্রান্ত অভিযোগের জন্য তৈরি

[9]

[29]

[19]

। সম্পূর্ণরূপে UAE-র নাগরিকদের দ্বারা পরিচালিত, Sanadak ব্যাংক বা বীমা সংস্থাগুলোর সাথে সমস্যা সমাধানের জন্য আদালতে না গিয়েই একটি ন্যায্য এবং কার্যকর উপায় সরবরাহ করে

[9]

[29]

[19]

। তুমি এর ওয়েবসাইট বা অ্যাপের মাধ্যমে সহজেই অভিযোগ দায়ের করতে পারো, যা গ্রাহকদের একটি শক্তিশালী নতুন কণ্ঠস্বর দেয় এবং আত্মবিশ্বাস বাড়ায়

[9]

[29]

। এটি CBUAE-এর আর্থিক সচেতনতা বৃদ্ধি এবং প্রত্যেকের কাছে আর্থিক পরিষেবা পৌঁছানো নিশ্চিত করার বৃহত্তর প্রচেষ্টার অংশ

[17]

।

স্বাভাবিকভাবেই, Open Finance-এর মতো বিষয়গুলোর মাধ্যমে আরও বেশি ডিজিটাল কার্যকলাপ এবং ডেটা শেয়ারিংয়ের সাথে, তোমার ডেটা ব্যক্তিগত এবং সুরক্ষিত রাখা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ

[4]

[16]

। নিয়মকানুনে শক্তিশালী নিরাপত্তা মান এবং ডেটা সুরক্ষা ব্যবস্থার দাবি করা হয়

[4]

। নিয়ন্ত্রকরা ডিজিটাল ব্যাংক, FinTech, AI, এবং blockchain সঠিকভাবে তত্ত্বাবধান করার জন্য ক্রমাগত নিয়ম पुस्तिका আপডেট করছেন, এবং নতুন ঝুঁকিগুলো উদ্ভূত হওয়ার সাথে সাথে তা পরিচালনা করছেন

[16]

[22]

। আর স্থিতিশীলতার কথা ভুলে গেলে চলবে না – ব্যাংকগুলো ক্রমবর্ধমানভাবে 'সবুজ অর্থায়ন'-এর উপর মনোযোগ দিচ্ছে, নবায়নযোগ্য শক্তি প্রকল্পে অর্থায়ন করছে, যা আংশিকভাবে CBUAE-এর ২০৩০ সালের মধ্যে AED ১ ট্রিলিয়ন স্থিতিশীল অর্থায়নের লক্ষ্য দ্বারা চালিত

[14]

[10]

। জলবায়ু পরিবর্তনের ঝুঁকিগুলো এমনকি ব্যাংকগুলো কীভাবে তত্ত্বাবধান করা হয় তারও অংশ হয়ে উঠছে

[10]

।

তোমার জন্য এর অর্থ কী: ভবিষ্যতের গ্রাহক অভিজ্ঞতা

তাহলে, এই সমস্ত প্রযুক্তি এবং নিয়মকানুন তোমার দৈনন্দিন ব্যাংকিংয়ের জন্য কী অর্থ বহন করে? সংক্ষেপে, ব্যাংকিং আরও বেশি ডিজিটাল, তোমার জন্য আরও বেশি ব্যক্তিগতকৃত এবং আরও বেশি সংযুক্ত হবে বলে আশা করতে পারো

[14]

[10]

[23]

। গ্রাহকদের জন্য সবচেয়ে বড় সুবিধা হলো – যেকোনো জায়গা থেকে ২৪/৭ পরিষেবা অ্যাক্সেস করা, অনলাইনে অ্যাকাউন্ট খোলা এবং দ্রুত সহায়তা পাওয়া

[3]

[18]

। FinTech-গুলো নতুন পণ্য নিয়ে আসার কারণে এবং Open Banking সম্ভাব্যভাবে প্রতিযোগিতা বাড়ানোর ফলে তুমি সম্ভবত আরও বেশি বিকল্প দেখতে পাবে, যা আরও ভালো রেট বা পরিষেবার দিকে নিয়ে যেতে পারে

[8]

[12]

[13]

।

তবে, এই ডিজিটাল পরিবর্তনের অর্থ হলো তোমাকে নিরাপত্তা বিষয়ে আরও বেশি সতর্ক থাকতে হবে। অনলাইন জালিয়াতি এবং স্ক্যাম থেকে নিজেকে রক্ষা করা আরও বেশি গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে

[7]

। সামগ্রিকভাবে, ভবিষ্যৎ এমন এক ব্যাংকিং ব্যবস্থার দিকে ইঙ্গিত করছে যা তোমার জীবনের সাথে নির্বিঘ্নে মিশে যাবে, ডেটা এবং প্রযুক্তি দ্বারা চালিত হবে, এবং এই সবকিছু ঘটবে একটি শক্তিশালী ও সুরক্ষিত কাঠামোর মধ্যে

[14]

[10]

[23]

। দুবাইয়ের ব্যাংকিং ব্যবস্থার জন্য এটি একটি উত্তেজনাপূর্ণ সময়, যা আমাদের সকলের জন্য সুযোগ এবং কিছুটা বেশি ডিজিটাল বিচক্ষণতার প্রয়োজনীয়তা নিয়ে আসছে

[7]

[10]

।