দুবাইয়ে ব্যাংকিং: প্রচলিত না ইসলামী? আপনার জন্য সঠিক পথ
১ মে, ২০২৫
লিংক কপি করুন
সূত্র
47
টেক্সটে সূত্র দেখান
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Wam
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Kingsburyandpartners
Investindubai Gov
Thenationalnews
Centralbank
Tradingeconomics
Bankfab
Udfspace
Arnifi
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Elibrary Imf
Data Worldbank
Bankfab
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Your Fitch
Scispace
Intlsecurities
Fundingsouq
Kuey
Journal Uitm Edu
দুবাইয়ের প্রাণবন্ত আর্থিক পরিমণ্ডলে একটি আকর্ষণীয় পছন্দের সুযোগ রয়েছে: আপনার কি প্রচলিত পদ্ধতিতে ব্যাংকিং করা উচিত, নাকি ইসলামী ব্যাংকিং বেছে নেওয়া উচিত? শহরের গতিশীল ব্যাংকিং সেক্টরে
[47] নতুন এবং এমনকি দীর্ঘদিনের বাসিন্দাদের জন্যও এটি একটি সাধারণ প্রশ্ন। এখানে দুটি প্রধান ব্যবস্থা পাশাপাশি কাজ করছে: পরিচিত সুদ-ভিত্তিক প্রচলিত মডেল এবং শরীয়া-সম্মত ইসলামী পদ্ধতি
[42]
[33]। উভয়ই সংযুক্ত আরব আমিরাতের কেন্দ্রীয় ব্যাংক (CBUAE) দ্বারা তত্ত্বাবধান করা হয়, যা শক্তিশালী নিয়ন্ত্রণ নিশ্চিত করে
[3]
[4]
[7]
[14]
[18]। এই নিবন্ধটি মূল পার্থক্যগুলো তুলে ধরবে, দুবাইয়ের অনন্য ব্যাংকিং ব্যবস্থার নীতি, পণ্য এবং প্রধান অংশগ্রহণকারীদের সম্পর্কে আলোচনা করবে, যাতে আপনি বুঝতে পারেন কোন পথটি আপনার জন্য সঠিক হতে পারে
[5][42]।
ভিত্তি: ইসলামী ব্যাংকিংয়ে শরীয়া সম্মতি
তাহলে, ইসলামী ব্যাংকিংকে কী আলাদা করে তোলে? এর সবকিছুই শরীয়ার উপর নির্ভরশীল, যা পবিত্র কুরআন এবং সুন্নাহ (নবী মুহাম্মদ (সাঃ) এর শিক্ষা ও অনুশীলন) থেকে প্রাপ্ত ইসলামী আইন[3]। এটি শুধু একটি তকমা নয়; এটি মৌলিকভাবে প্রতিটি লেনদেন এবং পণ্যকে প্রভাবিত করে[3][7]
[10]
[13]
[17]। বেশ কয়েকটি মূল নীতি এখানে অলঙ্ঘনীয়।
প্রথম এবং সর্বাগ্রে হলো রিবা (সুদ) নিষিদ্ধকরণ
[6][7][10][17]। এটি সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। রিবা মূলত অর্থের ব্যবহারের জন্য একটি নির্দিষ্ট, পূর্বনির্ধারিত রিটার্ন চার্জ করা বা গ্রহণ করাকে বোঝায় – যাকে প্রচলিত ব্যাংকিং সুদ বলে[6][7][10][17]। ইসলাম এটিকে সম্ভাব্য শোষণমূলক হিসাবে দেখে, যা ঋণদাতার জন্য একটি অন্যায্য সুবিধা তৈরি করে[17]
[44]। ফলস্বরূপ, ইসলামী ব্যাংকগুলো অর্থায়নের উপর সুদ নেয় না বা আমানতের উপর সুদ দেয় না[7]
[28][44]। পরিবর্তে, তারা লাভ-ক্ষতি ভাগাভাগি, সম্পদ ব্যবসা, লিজিং বা পরিষেবার জন্য ফি চার্জ করার মাধ্যমে লেনদেন গঠন করে
[1]
[16]
[23]
[24]। তাদের উপার্জন অবশ্যই অনুমোদিত কার্যক্রম থেকে আসতে হবে, শুধু টাকা ধার দেওয়া থেকে নয়[6]।
এরপর আসে ঘারার (অতিরিক্ত অনিশ্চয়তা) নিষিদ্ধকরণ[7][10][23][24]। শরীয়া বিবাদ প্রতিরোধ করার জন্য চুক্তিতে স্বচ্ছতা এবং স্পষ্টতা দাবি করে[6][10][17]
[26]
[35]। ঘারার বলতে চুক্তির শর্তাবলী, বিষয়বস্তু বা ফলাফলের বিষয়ে উল্লেখযোগ্য অস্পষ্টতা বা ঝুঁকি বোঝায়[6][10][17][26][35]। এটিকে এমনভাবে ভাবুন যেন আপনি এখনও ধরেননি এমন মাছ বিক্রি করার চেষ্টা করছেন – এটি খুবই অনিশ্চিত[26][35]। এই নীতির অর্থ হলো সম্পূর্ণ প্রকাশ অপরিহার্য, এবং এটি অনেক জটিল আর্থিক ডেরিভেটিভস এবং প্রচলিত বীমা পণ্যগুলোকে বাতিল করে যেখানে পরিশোধ অনিশ্চিত[17]
[25][26][35]।
তারপর রয়েছে মাইসির (জুয়া/ফটকাবাজারি) নিষিদ্ধকরণ[6][17][35]। ঘারার-এর সাথে ঘনিষ্ঠভাবে সম্পর্কিত, মাইসির বিশেষভাবে সুযোগের খেলা বা নিছক ভাগ্যের মাধ্যমে সম্পদ অর্জন নিষিদ্ধ করে, যেখানে কোনো উৎপাদনশীল প্রচেষ্টা নেই[6][17][35]। জুয়ার মতো আর্থিক কার্যক্রম, যেখানে একজনের লাভ সরাসরি সুযোগের উপর ভিত্তি করে অন্যের ক্ষতির সাথে যুক্ত, তা নিষিদ্ধ[6][17][25]।
ইসলামী ব্যাংকগুলো হারাম (নিষিদ্ধ) কার্যক্রমে বিনিয়োগ নিষিদ্ধকরণ নীতিও মেনে চলে[6][17][23][24]। তারা শরীয়ার অধীনে বেআইনি বলে বিবেচিত শিল্পে জড়িত ব্যবসায় অর্থায়ন বা বিনিয়োগ করতে পারে না[6][17][23][24]। এর মধ্যে রয়েছে অ্যালকোহল, শূকরের মাংসের পণ্য, প্রচলিত সুদ-ভিত্তিক অর্থায়ন, জুয়া, তামাক, অস্ত্র এবং নির্দিষ্ট ধরনের বিনোদন[6]
[15][17][28][44]। এখানে মূলত নৈতিক এবং সামাজিকভাবে উপকারী খাতগুলোর উপর জোর দেওয়া হয়[10]
[20]।
দুটি সহায়ক নীতিও গুরুত্বপূর্ণ। সম্পদ-ভিত্তিক লেনদেন মানে হলো অর্থায়ন অবশ্যই প্রকৃত অর্থনৈতিক কার্যকলাপ এবং বাস্তব সম্পদের সাথে যুক্ত থাকতে হবে[6][10][15][42]। অর্থকে বিনিময়ের মাধ্যম হিসাবে দেখা হয়, সরাসরি মুনাফা অর্জনের বস্তু হিসেবে নয়[10][33]। অর্থায়নে সাধারণত শনাক্তযোগ্য সম্পদের প্রকৃত বিক্রয়, ইজারা বা যৌথ মালিকানা জড়িত থাকে[6][10][13][42]। ঝুঁকি ভাগাভাগি আরেকটি ভিত্তিপ্রস্তর, যা প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের বিপরীত, যেখানে ঝুঁকি প্রায়শই সম্পূর্ণরূপে ঋণগ্রহীতার উপর স্থানান্তরিত হয়[1][3][6][7][10]। ইসলামী অর্থায়ন মুদারাবা (লাভ-ক্ষতি ভাগাভাগি) এবং মুশারাকা (অংশীদারিত্ব) এর মতো কাঠামোর মাধ্যমে ঝুঁকি এবং পুরস্কার ভাগাভাগিকে উৎসাহিত করে, যা একটি সাধারণ ঋণদাতা-ঋণগ্রহীতা সম্পর্কের পরিবর্তে অংশীদারিত্বের সম্পর্ক তৈরি করে[1][3][42][20]।
এই সবকিছু সঠিকভাবে ঘটছে কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য প্রতিটি ব্যাংকের মধ্যে শরীয়া সুপারভাইজরি বোর্ড (SSBs) থাকে, যা ইসলামী পণ্ডিতদের সমন্বয়ে গঠিত এবং তারা সবকিছু যাচাই করে[3][7][14][42][44]। সংযুক্ত আরব আমিরাতে, CBUAE-এর উচ্চতর শরীয়া কর্তৃপক্ষ (HSA) সামগ্রিক মানদণ্ড প্রদান করে, যা স্বচ্ছতার আরও একটি স্তর যোগ করে
[2][3][4][14]। সাম্প্রতিক প্রবিধানগুলো এই প্রতিষ্ঠানগুলোর অভ্যন্তরীণ শরীয়া কমপ্লায়েন্স ফাংশন (SCF) কে আরও শক্তিশালী করেছে[2][4]।
কার্যক্রম ও পণ্য: একটি মুখোমুখি তুলনা
ঠিক আছে, নীতিমালা তো একটি বিষয়, কিন্তু এটি প্রতিদিনের ব্যবহৃত ব্যাংকিং পণ্যগুলোতে কীভাবে প্রতিফলিত হয়? আসুন, ইসলামী এবং প্রচলিত পণ্যগুলোর পাশাপাশি তুলনা করা যাক।
অ্যাকাউন্ট:
যখন কারেন্ট অ্যাকাউন্টের কথা আসে, উভয় ব্যবস্থাই চেকবই এবং ডেবিট কার্ডের মতো একই ধরনের সুবিধা প্রদান করে এবং সাধারণত কোনোটিই মুনাফা বা সুদ দেয় না
[8][16]। তবে, অন্তর্নিহিত কাঠামো ভিন্ন। প্রচলিত অ্যাকাউন্ট একটি দেনাদার-পাওনাদার সম্পর্ক তৈরি করে[8][16]। ইসলামী কারেন্ট অ্যাকাউন্ট প্রায়শই ক্বার্দ হাসান (একটি কল্যাণমূলক ঋণ যেখানে ব্যাংক মূলধন নিশ্চিত করে কিন্তু কোনো মুনাফা দেয় না) বা ওয়াদিয়াহ (আমানত) ব্যবহার করে, যা নিশ্চিত করে যে তহবিল শুধুমাত্র শরীয়া-সম্মত উপায়ে ব্যবহৃত হয়[16]
[37]।
আসল পার্থক্য দেখা যায় সেভিংস অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রে। প্রচলিত সেভিংস অ্যাকাউন্ট খুবই সহজ: আপনি টাকা জমা দেন, ব্যাংক এটিকে ঋণ হিসাবে বিবেচনা করে এবং আপনাকে একটি নির্দিষ্ট হারে সুদ প্রদান করে[5][8][42]। অন্যদিকে, ইসলামী সেভিংস অ্যাকাউন্ট সাধারণত মুদারাবা (লাভ-ক্ষতি ভাগাভাগি) বা ওয়ালা (এজেন্সি) নীতির উপর পরিচালিত হয়[3][5][16]
[27]। মুদারাবা-তে, আপনি মূলধন সরবরাহ করেন, ব্যাংক এটি শরীয়া-অনুমোদিত উদ্যোগে বিনিয়োগ করে, এবং আপনারা পূর্ব-সম্মত অনুপাতে যেকোনো মুনাফা ভাগ করে নেন[16][27]। যদি কোনো ক্ষতি হয় (ব্যাংকের অবহেলার কারণে না হলে), আমানতকারী তা বহন করে[33]। এর মানে হলো আপনার রিটার্ন পরিবর্তনশীল, ব্যাংকের বিনিয়োগ কতটা ভালো পারফর্ম করছে তার উপর ভিত্তি করে, কোনো নির্দিষ্ট হারের উপর নয়[5][8]। ওয়ালা-তে ব্যাংক আপনার এজেন্ট হিসাবে কাজ করে এবং একটি প্রত্যাশিত লাভের জন্য তহবিল বিনিয়োগ করে, প্রায়শই একটি ফির বিনিময়ে[3]।
অর্থায়ন (ঋণ):
•
মুরাবাহা (কস্ট-প্লাস সেল): গাড়ি বা পণ্যের মতো সম্পদ অর্থায়নের জন্য এটি খুবই সাধারণ[6][13][16]
[22]
[38]। এটি যেভাবে কাজ করে: ব্যাংক আপনার কাঙ্ক্ষিত সম্পদটি কিনে নেয় এবং তারপর একটি বর্ধিত মূল্যে (খরচ এবং একটি সম্মত মুনাফার মার্জিনসহ) আপনার কাছে বিক্রি করে[6][16][22][38]। আপনি এই মোট পরিমাণ কিস্তিতে পরিশোধ করেন
[21][38]। গুরুত্বপূর্ণভাবে, ব্যাংক বিক্রির আগে সংক্ষিপ্ত সময়ের জন্য সম্পদের মালিকানা গ্রহণ করে এবং মালিকানার ঝুঁকি বহন করে[22][38]।
•
ইজারা (লিজিং): প্রায়শই বাড়ি, যানবাহন বা সরঞ্জামের অর্থায়নের জন্য ব্যবহৃত হয়[6][13][16][22]। ব্যাংক সম্পদটি কিনে নেয় এবং একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য সম্মত ভাড়া প্রদানের ভিত্তিতে আপনাকে লিজ দেয়[6][16][17][38]। একটি জনপ্রিয় প্রকার হলো ইজারা ওয়া ইক্বতিনা (ভাড়া থেকে মালিকানা), যেখানে লিজের শেষে মালিকানা আপনার কাছে স্থানান্তরিত হয়, প্রায়শই চূড়ান্ত অর্থপ্রদানের সাথে[16][17]। সাধারণত আপনি সম্পদ পাওয়ার পরেই ভাড়া শুরু হয়[42]।
•
মুশারাকা (অংশীদারিত্ব): বিভিন্ন প্রয়োজনে ব্যবহৃত হয়, যার মধ্যে রয়েছে ডিমিনিশিং মুশারাকার মাধ্যমে গৃহ অর্থায়ন[1][16][22][38]। আপনি এবং ব্যাংক উভয়েই একটি সম্পদ কিনতে বা একটি প্রকল্পে অর্থায়নের জন্য মূলধন জোগান দেন[22][38]। লাভ একটি সম্মত অনুপাতে ভাগ করা হয়, যখন ক্ষতি বিনিয়োগকৃত মূলধনের অনুপাতে ভাগ করা হয়[22][38]। বাড়ির জন্য ডিমিনিশিং মুশারাকায়, আপনি ধীরে ধীরে ব্যাংকের সম্পত্তির অংশ কিনে নেন এমন অর্থপ্রদানের মাধ্যমে যা ব্যাংকের অংশ ব্যবহারের জন্য ভাড়া এবং মূলধন পরিশোধ উভয়ই কভার করে[38]।
ক্রেডিট কার্ড:
•
তাওয়াররুক (কমোডিটি মুরাবাহা): তারল্য প্রদানের জন্য পণ্য ব্যবসার সাথে জড়িত একটি আরও জটিল কাঠামো
[12]
[41]। মূলত, ব্যাংক একটি পণ্য কিনে, সেটি বিলম্বিত পরিশোধে (একটি মার্কআপে) আপনার কাছে বিক্রি করে, এবং আপনি অবিলম্বে এটি নগদে বিক্রি করেন (প্রায়শই ব্যাংকের সহায়তায়)[12][41]। তারপর আপনি ব্যাংককে বর্ধিত মূল্য পরিশোধ করেন[12][41]।
বিনিয়োগ:
প্রচলিত বিনিয়োগ একটি বিস্তৃত বর্ণালী অফার করে: বন্ড, যেকোনো কোম্পানির স্টক, মিউচুয়াল ফান্ড, ডেরিভেটিভস ইত্যাদি, প্রধানত আর্থিক রিটার্নের উপর মনোযোগ केंद्रित করে[42]।
দুবাইতে ইসলামী ব্যাংকিংয়ের বিকল্প খোঁজা
দুবাইতে প্রধানত যে পূর্ণাঙ্গ ইসলামী ব্যাংকগুলো কার্যক্রম পরিচালনা করে তাদের মধ্যে রয়েছে:
এছাড়াও, অনেক বড় প্রচলিত ব্যাংকের "ইসলামিক উইন্ডো" বা সাবসিডিয়ারি রয়েছে যা শরীয়া-সম্মত পণ্য সরবরাহ করে
[9][13]
[43][37]। এগুলো CBUAE দ্বারা নিয়ন্ত্রিত কঠোর শরীয়া শাসনের অধীনে পরিচালিত হয়[3][14][18]। যেমন ADCB ইসলামিক, FAB ইসলামিক, মাশরেক আল ইসলামী, HSBC আমানাহ, স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ড সাদিক, CBD আল ইসলামী, এবং RAKislamic[3][9]
[11]
[19][33][43]। এই দ্বৈত ব্যবস্থার মানে হলো আপনার পছন্দ যাই হোক না কেন, প্রচুর বিকল্প উপলব্ধ রয়েছে[13][43]।
ইসলামী এবং প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের মধ্যে পছন্দ করা
তাহলে, আপনি কীভাবে সিদ্ধান্ত নেবেন? এটি সত্যিই আপনার ব্যক্তিগত অগ্রাধিকার এবং মূল্যবোধের উপর নির্ভর করে। সাধারণত বেশ কয়েকটি বিষয় এই পছন্দকে প্রভাবিত করে:
•
পণ্যের বৈশিষ্ট্য ও প্রতিযোগিতা: মানুষ তুলনা করে! ইসলামী মুনাফার হার প্রচলিত সুদের হারের তুলনায় কেমন? মুরাবাহা অর্থায়নের শর্তাবলী কি প্রচলিত ঋণের চেয়ে ভালো? কোন ক্রেডিট কার্ড তার ফি কাঠামোর জন্য সেরা সুবিধাগুলো অফার করে[13]
[36]? কখনও কখনও ইসলামী পণ্যগুলো খুব প্রতিযোগিতামূলক হয়, যদিও চুক্তিগুলো মাঝে মাঝে আরও জটিল মনে হতে পারে
[32]।
•
ঝুঁকির ধারণা: আপনি কি নির্দিষ্ট সুদের (প্রচলিত) নিশ্চয়তা পছন্দ করেন নাকি লাভ-ক্ষতি ভাগাভাগির (ইসলামী) সম্ভাব্য পরিবর্তনশীলতা এবং অংশীদারিত্বের অনুভূতি পছন্দ করেন[1][3][42][20][33]? ইসলামী ব্যাংকগুলো প্রায়শই একটি ধারণা দেওয়ার জন্য 'প্রত্যাশিত মুনাফার হার' প্রদান করে[3]। কেউ কেউ ইসলামী ব্যাংকগুলোকে তাদের সম্পদ-কেন্দ্রিকতার কারণে সম্ভাব্যভাবে আরও স্থিতিশীল হিসাবে উপলব্ধি করেন[37]।
এটা মনে রাখা দরকার যে ইসলামী ব্যাংকিং পরিষেবাগুলো ধর্ম নির্বিশেষে সবার জন্য উন্মুক্ত[20][21]। পরিশেষে, আপনার নিজের প্রয়োজন – ধর্মীয়, নৈতিক, আর্থিক – প্রতিটি ব্যবস্থা যা অফার করে তার সাথে তুলনা করে দেখুন[21]
[30][32]। দুবাই প্রচলিত এবং ইসলামী উভয় ব্যাংকিংয়ের জন্য শক্তিশালী, সু-নিয়ন্ত্রিত বিকল্প সরবরাহ করে, যাতে আপনি আপনার নীতি এবং প্রয়োজনীয়তার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ একটি ব্যবস্থা খুঁজে নিতে পারেন[47][3][4]।
বিনামূল্যে ব্যবহার করে দেখুন