দুবাইতে টাকা রাখলে বাড়বে কি? ফিক্সড ডিপোজিটের গোপন কথা!
১ মে, ২০২৫
লিংক কপি করুন
সূত্র
36
টেক্সটে সূত্র দেখান
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Investindubai Gov
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Blog Remitly
Bankfab
Your Fitch
Amluae
Cms
Wise
Wam
Intlsecurities
দুবাইতে ফিক্সড ডিপোজিট: একটি সম্পূর্ণ গাইড
দুবাইয়ের মতো স্থিতিশীল জায়গায় তোমার সঞ্চয় বাড়ানোর কথা ভাবছো? অনেকেই সাধারণ সেভিংস অ্যাকাউন্টের চেয়ে ভালো রিটার্ন পাওয়ার উপায় খোঁজে, আর সেখানেই ফিক্সড ডিপোজিট, যাকে কখনও কখনও মেয়াদী আমানতও (Term Deposits) বলা হয়, তার গুরুত্ব বোঝা যায়
[2]
[19]। সংযুক্ত আরব আমিরাতের নাগরিক, এখানে বসবাসকারী ও কর্মরত বাসিন্দা, এমনকি অনাবাসীরাও তুলনামূলকভাবে নিরাপদ বিনিয়োগের বিকল্প হিসেবে এটিকে পছন্দ করে[2][19]
[18]। এই গাইড তোমাকে জানাবে দুবাইতে ফিক্সড ডিপোজিট কীভাবে কাজ করে, যেখানে প্রচলিত এবং ইসলামিক উভয় বিকল্প, তুমি কী ধরনের রিটার্ন আশা করতে পারো, এর সাথে জড়িত ঝুঁকিগুলো এবং সময়ের আগে তোমার টাকার প্রয়োজন হলে কী ঘটবে, সেই সব বিষয় আলোচনা করা হবে[2]
[34]
[10]। চলো শুরু করা যাক।
ফিক্সড ডিপোজিট অ্যাকাউন্ট আসলে কী?
তাহলে, ফিক্সড ডিপোজিট (FD) কী? সহজভাবে বললে, তুমি একটি নির্দিষ্ট, পূর্ব-সম্মত সময়ের জন্য ব্যাংকে এককালীন কিছু টাকা জমা রাখো – এই সময়কালকে মেয়াদ (tenure) বলা হয়[2]
[8][34]। এর বিনিময়ে, ব্যাংক তোমাকে একটি নির্দিষ্ট হারে রিটার্ন দেয়, যা প্রচলিত ব্যাংকগুলোতে সুদ এবং ইসলামিক ব্যাংকগুলোতে প্রত্যাশিত মুনাফার হার[2][34]। এখানে "নির্দিষ্ট" (fixed) শব্দটি খুব গুরুত্বপূর্ণ; এটি তোমার আয় সম্পর্কে নিশ্চয়তা দেয়, কিন্তু এর মানে এটাও যে তোমার টাকা ওই সময়ের জন্য আটকে থাকবে[34]
[15][10]। সাধারণত, তুমি জরিমানা ছাড়া যখন খুশি তখন টাকা তুলতে পারবে না[10][34]।
শুরু করতে কত টাকা প্রয়োজন? বিভিন্ন ব্যাংকে ন্যূনতম জমার পরিমাণ বেশ ভিন্ন হয়[2]। তুমি ADCB-তে AED ৫,০০০[8][18][19]
[23], Emirates NBD বা Mashreq-এ AED ১০,০০০[8]
[12][19]
[20]
[25], অথবা নির্দিষ্ট DIB Wakala ডিপোজিটের জন্য AED ১০,০০০/AED ২৫,০০০ ন্যূনতম জমা দেখতে পারো
[3]
[14]। FAB-এর Mudarabah ডিপোজিটের জন্য AED ১০,০০০ প্রয়োজন, কিন্তু তাদের Wakala বিকল্পের জন্য বেশ বড় অঙ্কের AED ৫০০,০০০ দরকার হয়
[21]। মেয়াদও নমনীয়, মাত্র এক মাস থেকে শুরু করে পাঁচ বছর বা তারও বেশি হতে পারে[2][19]। উদাহরণস্বরূপ, Emirates NBD ৭ দিন থেকে ৫ বছরের বেশি সময়ের মেয়াদ অফার করে[2][25]
[30], যেখানে ADCB মাসভিত্তিক বা নির্দিষ্ট দিনের (যেমন ৭৫ বা ২০০ দিন) বিকল্প দেয়[18][23]। FAB এবং SIB-এর মতো ইসলামিক ব্যাংকগুলো প্রায়শই ১ থেকে ১২ মাসের মেয়াদ অফার করে[21]
[11]
[24], এবং SC Saadiq-এর Wakalah ডিপোজিট ১ মাস থেকে ৩ বছরের জন্য উপলব্ধ
[31]। সাধারণভাবে বলতে গেলে, তুমি যত বেশি সময়ের জন্য তোমার টাকা জমা রাখবে, তত বেশি হারের সুদ বা মুনাফা পাওয়ার সম্ভাবনা থাকে[2][34]।
ফিক্সড ডিপোজিট কীভাবে কাজ করে: প্রচলিত বনাম ইসলামিক
তোমার টাকা কীভাবে রিটার্ন জেনারেট করবে তা মূলত নির্ভর করে তুমি প্রচলিত নাকি ইসলামিক ফিক্সড ডিপোজিট বেছে নিচ্ছো তার উপর। এগুলি মৌলিকভাবে ভিন্ন নীতির উপর কাজ করে।
প্রচলিত ফিক্সড ডিপোজিট
একটি প্রচলিত ব্যাংকে, ফিক্সড ডিপোজিট বেশ সোজাসাপ্টা: তুমি সম্মত মেয়াদের জন্য ব্যাংকে তোমার টাকা ধার দাও[2]। ব্যাংক তখন এই তহবিল ব্যবহার করে, প্রায়শই অন্যদের কাছে উচ্চ সুদের হারে ধার দেয়[2]। তোমার টাকা ব্যবহারের জন্য পারিশ্রমিক হিসেবে, ব্যাংক তোমাকে তোমার জমার উপর একটি নির্দিষ্ট সুদের হার দেয়, যা মেয়াদকালে বাজারের যা-ই হোক না কেন, পরিবর্তন হবে না[2]
[6][34][10][25]। প্রোডাক্টের উপর নির্ভর করে, তুমি এই সুদ তোমার প্রাথমিক মূলধনের সাথে ডিপোজিটের মেয়াদপূর্তিতে পেতে পারো, যেমনটা কিছু ADCB অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রে হয়[18], অথবা তুমি পর্যায়ক্রমিকভাবে – ধরা যাক, মাসিক বা ত্রৈমাসিক – পেতে পারো, যেমন Emirates NBD-এর RegulaReturns ডিপোজিটের ক্ষেত্রে[25]
[26]। তোমার প্রাথমিক জমার পরিমাণ সাধারণত ব্যাংক দ্বারা সুরক্ষিত এবং নিশ্চিত বলে বিবেচিত হয়[34]।
ইসলামিক বিনিয়োগ ডিপোজিট
ইসলামিক ফিক্সড ডিপোজিট, যাকে প্রায়শই ইনভেস্টমেন্ট ডিপোজিট বলা হয়, ভিন্নভাবে কাজ করে কারণ এগুলিকে শরিয়াহ (Shari'ah) নীতি অনুসরণ করতে হয়, যা রিবা (Riba) (সুদ) উপার্জন বা প্রদান নিষিদ্ধ করে[6]
[16]। সুদের পরিবর্তে, তুমি ব্যাংক কর্তৃক শরিয়াহ-সম্মত উপায়ে তোমার টাকা বিনিয়োগ করে অর্জিত লাভের একটি অংশ উপার্জন করো[6]
[35]
[27]। দুটি সাধারণ কাঠামো ব্যবহার করা হয়:
•
মুদারাবা (Mudarabah): এটিকে একটি লাভ-অংশীদারিত্বের شراکت হিসেবে ভাবতে পারো। তুমি মূলধন (রব আল-মাল) সরবরাহ করো, এবং ব্যাংক শরিয়াহ আইন মেনে চলা সম্পদে বিনিয়োগ (মুদারিব) পরিচালনা করে
[4][21][24]। লাভ পূর্ব-সম্মত অনুপাতের ভিত্তিতে ভাগ করা হয়[21][11][16][27]। তবে, যদি বিনিয়োগে ক্ষতি হয় (এবং ব্যাংক অবহেলা না করে), তবে ক্ষতি সাধারণত তোমাকেই, অর্থাৎ মূলধন সরবরাহকারীকে বহন করতে হয়[16]। এর মানে হলো রিটার্ন নিশ্চিত নয়; এটি সম্পূর্ণরূপে বিনিয়োগের পারফরম্যান্সের উপর নির্ভর করে[21][27]। FAB এবং Sharjah Islamic Bank মুদারাবা ডিপোজিট অফার করে[21][11][24]।
•
ওয়াকালা (Wakala): এখানে, তুমি ব্যাংককে তোমার এজেন্ট (ওয়াকিল) হিসেবে নিয়োগ করো যাতে তারা তোমার তহবিল শরিয়াহ-সম্মত উদ্যোগে বিনিয়োগ করে[4][21][11][31][24]। ব্যাংক সাধারণত তার বিনিয়োগ পূর্বাভাসের উপর ভিত্তি করে একটি প্রত্যাশিত মুনাফার হার নির্দেশ করবে[11][31][16]। যদি বিনিয়োগ প্রত্যাশার চেয়ে ভালো করে, ওয়াকালা চুক্তি অনুযায়ী ব্যাংক অতিরিক্ত মুনাফা প্রণোদনা ফি হিসেবে রাখতে পারে[31]। মুদারাবার মতো, প্রত্যাশিত মুনাফার হার নিশ্চিত নয়; প্রকৃত রিটার্ন অন্তর্নিহিত বিনিয়োগের পারফরম্যান্সের উপর নির্ভর করে[21][31][27]। DIB, Emirates NBD Islamic, ADCB Islamic, FAB, Standard Chartered Saadiq, এবং Emirates Islamic সহ অনেক ইসলামিক ব্যাংক ওয়াকালা ডিপোজিট অফার করে[3][14]
[17]
[33][21][31]
[32]।
মুরাবাহা (Murabaha) (খরচ-সহ বিক্রয়), ইসতিসনা (Istisna) (উৎপাদন অর্থায়ন), বা ইজারা (Ijarah) (লিজিং) এর মতো অন্যান্য কাঠামোও ব্যবহার করা হতে পারে[6][16]। গুরুত্বপূর্ণভাবে, ইসলামিক ব্যাংকগুলি শুধুমাত্র অনুমোদিত খাতে বিনিয়োগ করে, যেমন অ্যালকোহল, জুয়া, বা প্রচলিত সুদ-ভিত্তিক অর্থায়ন এড়িয়ে চলে[6]। মুনাফা পর্যায়ক্রমিকভাবে বা মেয়াদপূর্তিতে বিতরণ করা যেতে পারে[4][11][33]।
সম্ভাব্য রিটার্ন: তুমি কী উপার্জন আশা করতে পারো?
ফিক্সড ডিপোজিটের অন্যতম প্রধান আকর্ষণ হলো এগুলি সাধারণত স্ট্যান্ডার্ড সেভিংস অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি রিটার্ন দেয়[2][19]
[28]। কিন্তু তুমি আসলে কী হারে রিটার্ন আশা করতে পারো? বেশ কয়েকটি বিষয় এটিকে প্রভাবিত করে: ব্যাংক নিজে, তুমি কতদিন তোমার টাকা আটকে রাখছো (বেশি সময় মানে সাধারণত বেশি হার), তুমি যে পরিমাণ টাকা জমা দিচ্ছো (কখনও কখনও বড় অঙ্কের জন্য ভালো হার পাওয়া যায়, যেমন ADCB বা NBB-এর টায়ার্ড রেট), তুমি কোন মুদ্রায় জমা দিচ্ছো (AED, USD, ইত্যাদি), এবং সামগ্রিক বাজার পরিস্থিতি, যার মধ্যে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের বেস রেটও অন্তর্ভুক্ত[2][19][18]
[1][8][25]
[7]।
গুরুত্বপূর্ণ দাবিত্যাগ: অনুগ্রহ করে মনে রাখবে যে এখানে উল্লিখিত যেকোনো হার এপ্রিল ২০২৫ এর কাছাকাছি সময়ের গবেষণার উপর ভিত্তি করে ইঙ্গিতপূর্ণ। রেট ঘন ঘন পরিবর্তিত হয়! কোনো সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে তোমাকে অবশ্যই দুবাইয়ের ব্যাংকগুলোর সাথে সরাসরি বর্তমান, আপ-টু-ডেট রেটগুলো জেনে নিতে হবে।
তোমাকে একটা ধারণা দেওয়ার জন্য, সেই সময়ের কিছু ইঙ্গিতপূর্ণ উদাহরণ নিচে দেওয়া হলো:
•
সেই গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্যটি মনে রেখো: প্রচলিত ব্যাংকগুলি একটি নিশ্চিত সুদের হার অফার করে, যেখানে ইসলামিক ব্যাংকগুলি একটি প্রত্যাশিত বা আনুমানিক মুনাফার হার অফার করে[31][16][27]। ইসলামিক ডিপোজিট থেকে তুমি যে প্রকৃত মুনাফা পাবে তা নির্ভর করে ব্যাংকের বিনিয়োগগুলি কতটা ভালো পারফর্ম করে তার উপর, যদিও ব্যাংকগুলি প্রায়শই এই বিনিয়োগগুলি সতর্কতার সাথে পরিচালনা করে[21][11][27]।
ফিক্সড ডিপোজিটের ঝুঁকিগুলি বোঝা
এখানে প্রধান ঝুঁকিগুলো হলো:
•
মুদ্রাস্ফীতির ঝুঁকি (Inflation Risk): এটি একটি বড় ঝুঁকি। যদি জীবনযাত্রার সাধারণ ব্যয় (মুদ্রাস্ফীতি) তোমার FD থেকে আয়ের হারের চেয়ে দ্রুত বৃদ্ধি পায়, তবে সময়ের সাথে সাথে তোমার টাকার প্রকৃত ক্রয় ক্ষমতা হ্রাস পায়
[9][10][15]। যেহেতু হার নির্দিষ্ট, তাই দাম দ্রুত বাড়তে শুরু করলে এটি উপরের দিকে সামঞ্জস্য করতে পারে না[10]।
•
তারল্য ঝুঁকি (Liquidity Risk): তোমার টাকা মেয়াদের জন্য আটকে থাকে[10]
[13][34]। সময়ের আগে প্রয়োজন? তোমাকে সম্ভবত জরিমানা দিতে হবে, যা তোমার রিটার্ন কমিয়ে দিতে পারে বা এমনকি অর্জিত সুদ/মুনাফা সম্পূর্ণ মুছে ফেলতে পারে[9][10]। জরুরি অবস্থার সৃষ্টি হলে সহজে টাকা না পাওয়ার এই বিষয়টি একটি সমস্যা হতে পারে[10]।
•
সুযোগ ব্যয় / সুদের হারের ঝুঁকি (Opportunity Cost / Interest Rate Risk): যেহেতু তোমার হার নির্দিষ্ট, তাই তুমি ডিপোজিট লক করার পরে যদি বাজারের সুদের হার বেড়ে যায়, তবে তুমি সুযোগ হারাতে পারো[10]। এর বিপরীত দিকটিও সত্য, যদি হার কমে যায় তবে তুমি লাভবান হবে[10]। এছাড়াও সুযোগ ব্যয় রয়েছে – তোমার টাকা কি অন্য কোথাও, যেমন স্টক বা বন্ডে (যদিও সম্ভবত বেশি ঝুঁকি সহ) আরও বেশি উপার্জন করতে পারতো?[10][34]।
•
ক্রেডিট ঝুঁকি (ডিফল্ট ঝুঁকি) (Credit Risk (Default Risk)): যদিও সংযুক্ত আরব আমিরাতের প্রধান, নিয়ন্ত্রিত ব্যাংকগুলির ক্ষেত্রে এটি অসম্ভাব্য, তবুও ব্যাংক আর্থিক সমস্যায় পড়তে পারে এবং তোমার মূলধন বা আয় পরিশোধ করতে অক্ষম হতে পারে এমন একটি তাত্ত্বিক ঝুঁকি সবসময়ই থাকে[9][10]। নির্ভরযোগ্য ব্যাংক নির্বাচন করা এই ঝুঁকি কমাতে সাহায্য করে[9][10]। ইসলামিক মুদারাবা ডিপোজিটের ক্ষেত্রে, মনে রেখো যে বিনিয়োগের ক্ষতি তোমাকেই, অর্থাৎ আমানতকারীকে বহন করতে হতে পারে এমন নির্দিষ্ট ঝুঁকি রয়েছে[16][21]।
সময়ের আগে টাকা তোলার জরিমানা: আগে টাকার প্রয়োজন হলে কী হবে?
ফিক্সড ডিপোজিটের মূল বিষয় হলো প্রতিশ্রুতি – তুমি পুরো মেয়াদের জন্য তহবিল অক্ষত রাখতে সম্মত হও[34]। যদি তোমার সময়ের আগে টাকা তোলার প্রয়োজন হয় (premature withdrawal), ব্যাংকগুলি সাধারণত এটির অনুমতি দেয়, তবে প্রায় সবসময়ই এর জন্য একটি মূল্য দিতে হয়[9][10][34]। এই জরিমানাগুলি ব্যাংককে ক্ষতিপূরণ দেয় কারণ তোমার সময়ের আগে টাকা তোলা সেই তহবিলগুলি ব্যবহারের জন্য তাদের পরিকল্পনা ব্যাহত করে[2]।
জরিমানা কীভাবে কাজ করে তা ভিন্ন হয়, তবে সাধারণ পদ্ধতিগুলির মধ্যে রয়েছে:
•
হ্রাসকৃত সুদ/মুনাফার হার: প্রায়শই, ব্যাংক কম হারে তোমার আয় পুনরায় গণনা করে। এটি সেই হার হতে পারে যা তুমি প্রকৃতপক্ষে ডিপোজিট ধরে রেখেছিলে সেই সময়ের জন্য প্রযোজ্য ছিল, সম্ভবত একটি অতিরিক্ত জরিমানা শতাংশ বিয়োগ করে[20][25][30]। উদাহরণস্বরূপ, Emirates NBD এবং ADCB প্রযোজ্য হার থেকে বার্ষিক ১% কেটে নিতে পারে[20][25][30][18][23]। Mashreq ২% কেটে নিতে পারে, প্রযোজ্য হার ইতিমধ্যে কম থাকলে সম্ভবত কোনও সুদই দেবে না
[36]। RAKBANK অর্জিত সুদের উপর ২% জরিমানা নিতে পারে[13]। SC Saadiq-এর নির্দিষ্ট শর্ত রয়েছে, ৩০ দিনের মধ্যে টাকা তুললে সম্ভবত কোনও মুনাফা দেওয়া হবে না[31]।
•
সুদ/মুনাফা বাজেয়াপ্তকরণ: কিছু ক্ষেত্রে, বিশেষ করে যদি তুমি খুব তাড়াতাড়ি টাকা তুলে নাও, তুমি এখন পর্যন্ত অর্জিত সমস্ত সুদ বা মুনাফা হারাতে পারো[11]
[22]। CBD উল্লেখ করেছে যে এটি তাদের বিবেচনার ভিত্তিতে একটি সম্ভাবনা[22]। SIB-এর নিয়ম আছে যেখানে ৬ মাসের মধ্যে টাকা তুললে ০% মুনাফা দেওয়া হয়, এবং ৬ মাস পরে তুললে অর্জিত মুনাফার মাত্র ২৫% দেওয়া হয়[24]।
সত্যি বলতে, এখানে ছোট অক্ষরে লেখা শর্তগুলো (fine print) খুবই গুরুত্বপূর্ণ। তোমার অ্যাকাউন্টের জন্য নির্দিষ্ট শর্তাবলী (T&Cs) সর্বদা পড়ে নাও যাতে তুমি ঠিকভাবে জানতে পারো কোন জরিমানা প্রযোজ্য হবে[7][13]। কিছু ব্যাংক অ্যাকাউন্ট খোলার ঠিক পরেই একটি সংক্ষিপ্ত "কুলিং-অফ" পিরিয়ড (যেমন CBD এবং Invest Bank-এর জন্য উল্লিখিত ৫ কার্যদিবস) অফার করতে পারে, যা জরিমানা ছাড়াই বাতিল করার অনুমতি দেয়[7][22]।
ডিপোজিট ভাঙার বিকল্প: FD-এর বিপরীতে ঋণ
যদি তোমার নগদ টাকার প্রয়োজন হয় কিন্তু তুমি তোমার ফিক্সড ডিপোজিট ভাঙা এবং জরিমানা এড়াতে চাও, তবে প্রায়শই অন্য একটি বিকল্প থাকে। অনেক ব্যাংক তোমাকে তোমার FD জামানত হিসেবে ব্যবহার করে ঋণ বা ওভারড্রাফ্ট নেওয়ার সুযোগ দেয়, কখনও কখনও এর মূল্যের ৯০-৯৫% পর্যন্ত[8][18][33][25][28]
[29]। সুবিধা? তুমি তহবিলের অ্যাক্সেস পাও, তোমার FD তার রিটার্ন উপার্জন করতে থাকে, কিন্তু তোমাকে ঋণের পরিমাণের উপর সুদ দিতে হবে[28]। যদি তোমার অস্থায়ী তারল্যের প্রয়োজন হয় তবে এটি বিবেচনা করার মতো।
দুবাইতে ফিক্সড ডিপোজিট তোমার সঞ্চয়ের উপর তুলনামূলক নিরাপত্তার সাথে সম্ভাব্য বেশি উপার্জনের একটি উপায় সরবরাহ করে[2][19][34]। যাইহোক, এগুলির সাথে তোমার টাকা আটকে রাখার এবং মুদ্রাস্ফীতির মতো ঝুঁকি বহন করার বিষয় জড়িত, যা তোমার রিটার্ন হ্রাস করতে পারে[10][15]। তুমি প্রচলিত সুদ-ভিত্তিক ডিপোজিট বা শরিয়াহ-সম্মত ইসলামিক বিনিয়োগ ডিপোজিট যাই বেছে নাও না কেন, শর্তাবলী, বিশেষ করে সময়ের আগে টাকা তোলার জরিমানা বোঝা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ[6][16][9][10]। তোমার কষ্টার্জিত টাকা জমা করার আগে সর্বদা ব্যাংকগুলির সাথে সরাসরি সর্বশেষ হার এবং নির্দিষ্ট শর্তাবলী दोबारा जांच করে নাও[7]।
বিনামূল্যে ব্যবহার করে দেখুন