দুবাইয়ে আর্থিক স্বাধীনতা: ব্যাংকিং, ঋণ ও ক্রেডিট স্কোর জানুন
৯ মে, ২০২৫
লিংক কপি করুন
সূত্র
36
টেক্সটে সূত্র দেখান
U
En Wikipedia
Nyulawglobal
Brill
Uaelegislation Gov
U
Poacentral
Dlapiperdataprotection
Twocontinents
Alowaislaw
Dubaicriminaldefense
En Wikipedia
Aldhaheriinternational
Horizlaw
Uae-lawyers
Bayut
Bayut
Mydubailawyer
Opendata Fcsc Gov
Independent Co
Hzlegal
Matrixlaw Co
Trowers
Journal Iaisambas Ac
Nortonrosefulbright
Jamesberrylaw
Pchr Gov
U
Pinsentmasons
Smartraveller Gov
Fuse
Zayedinternationalairport
Dvpc
Damacproperties
Dvpc
Dubairealtyindia
দুবাইয়ের আর্থিক ব্যবস্থা তার সক্রিয়তা এবং আধুনিকতার জন্য পরিচিত, যা সারা বিশ্ব থেকে মানুষ এবং ব্যবসাকে আকর্ষণ করে। আপনি নতুন হোন, দীর্ঘদিনের বাসিন্দা হোন, বা ব্যবসা চালান, স্থানীয় ব্যাংকিং ব্যবস্থা বোঝা অপরিহার্য। এটিকে আপনার আর্থিক রোডম্যাপ হিসেবে ভাবতে পারেন। দুটি প্রধান সংস্থা যার সাথে আপনার পরিচয় হবে তা হলো সংযুক্ত আরব আমিরাতের কেন্দ্রীয় ব্যাংক (CBUAE), প্রধান নিয়ন্ত্রক সংস্থা, এবং আল ইতিহাদ ক্রেডিট ব্যুরো (AECB), যা আপনার আর্থিক পরিচয়পত্রের মতো কাজ করে 
[9]
[32]
[3]
[4]। চলুন জেনে নেওয়া যাক CBUAE-এর ভূমিকা, ভোক্তা হিসেবে আপনার অধিকার, অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ AECB ক্রেডিট স্কোর, কীভাবে লোন এবং ক্রেডিট কার্ড পাবেন এবং ঋণ পরিশোধে সমস্যা হলে তার পরিণতি কী হতে পারে 
[5]
[7]
[21]
[27]
[2]।
আপনার অধিকার: CBUAE এবং ভোক্তা সুরক্ষা
সংযুক্ত আরব আমিরাতের কেন্দ্রীয় ব্যাংক, বা CBUAE, দেশের ব্যাংক এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান নিয়ন্ত্রণের ক্ষেত্রে প্রধান ভূমিকা পালন করে [9][32]
[24]। তারা শুধু স্থিতিশীলতাই নিশ্চিত করে না; তাদের কাজের একটি বড় অংশ হলো আপনার, অর্থাৎ ভোক্তার স্বার্থ রক্ষা করা [32]। সবাই যাতে ন্যায্যভাবে কাজ করে তা নিশ্চিত করতে, CBUAE ২০২০ সালের শেষের দিকে ভোক্তা সুরক্ষা নিয়ন্ত্রণ (CPR) এবং এর সাথে সম্পর্কিত স্ট্যান্ডার্ডস (CPS) চালু করে [7]&size=28)
[12]। এই নিয়মগুলি CBUAE দ্বারা লাইসেন্সপ্রাপ্ত সমস্ত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য প্রযোজ্য এবং যখনই আপনি কোনও আর্থিক পণ্য বা পরিষেবা ব্যবহার করেন তখন আপনার স্বার্থ রক্ষা করার লক্ষ্য রাখে, যা সংযুক্ত আরব আমিরাতকে বিশ্বব্যাপী সেরা অনুশীলনের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ করে তোলে [5][7][12]।
তাহলে, আপনার আসলে কী কী অধিকার আছে? CPR এবং CPS কয়েকটি মূল বিষয়ের উপর জোর দেয়। আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে আপনার ব্যক্তিগত ডেটা কীভাবে ব্যবহার করা হচ্ছে সে সম্পর্কে স্বচ্ছ হতে হবে [7][12]। জালিয়াতি বা অননুমোদিত অ্যাক্সেস থেকে আপনার ডেটা এবং সম্পদ রক্ষা করার জন্য তাদের শক্তিশালী সুরক্ষা ব্যবস্থা থাকতে হবে এবং শুধুমাত্র প্রয়োজনীয় তথ্য সংগ্রহ করতে হবে [5][12]। দায়িত্বশীল ঋণদানও বাধ্যতামূলক করা হয়েছে, যার অর্থ ঋণদাতাদের আপনাকে ঋণ দেওয়ার আগে আপনি realistically পরিশোধ করতে পারবেন কিনা তা পরীক্ষা করা উচিত [5]। আপনার ন্যায্য আচরণের অধিকারও রয়েছে, বিশেষ করে ঋণ আদায় পদ্ধতির ক্ষেত্রে, যা নৈতিক এবং স্বচ্ছ হতে হবে 
[30]। এছাড়াও, যদি কিছু ভুল হয় তবে অভিযোগ নিষ্পত্তির জন্য সুস্পষ্ট প্রক্রিয়া রয়েছে 
[11]। এই সমস্ত নিয়মে সহজে প্রবেশাধিকারের জন্য, CBUAE ২০২৩ সালে তার রুলবুক চালু করেছে [9]।
আপনার আর্থিক পরিচয়: AECB ক্রেডিট স্কোর এবং রিপোর্ট
আল ইতিহাদ ক্রেডিট ব্যুরো (AECB)-কে সংযুক্ত আরব আমিরাতে আপনার আর্থিক খ্যাতির রক্ষক হিসেবে ভাবতে পারেন [3]
[22]। ফেডারেল আইন দ্বারা প্রতিষ্ঠিত, এই সরকারি সংস্থাটি ব্যাংক, আর্থিক সংস্থা এবং এমনকি টেলিকম ও ইউটিলিটি প্রদানকারীদের কাছ থেকে ক্রেডিট তথ্য সংগ্রহ করে [3][4]
[20][22]। এই তথ্যগুলি আপনার AECB ক্রেডিট রিপোর্টে সংকলিত হয়, যার মধ্যে আপনার আইডি বিবরণ, ক্রেডিট ইতিহাস (লোন, কার্ড), পেমেন্টের ট্র্যাক রেকর্ড, কোনো বাউন্স হওয়া চেক এবং ইউটিলিটি পেমেন্টের ডেটা অন্তর্ভুক্ত থাকে [3][4][20][22]। তারা এমনকি নতুনদের জন্য আদালত-আদেশিত আর্থিক বাধ্যবাধকতা এবং সম্ভাব্য আন্তর্জাতিক ক্রেডিট ইতিহাস যুক্ত করার বিষয়েও বিবেচনা করছে [3]।
এই রিপোর্ট থেকে আসে আপনার AECB ক্রেডিট স্কোর – ৩০০ থেকে ৯০০ এর মধ্যে একটি গুরুত্বপূর্ণ তিন-সংখ্যার নম্বর [3][4]
[10][20]
[25]। এর মানে কী? মূলত, এটি ভবিষ্যদ্বাণী করে যে আগামী ১২ মাসের মধ্যে আপনার পেমেন্ট মিস করার সম্ভাবনা কতটা [3]
[19][25]। উচ্চ স্কোর মানে কম ঝুঁকি, যা আপনাকে ঋণদাতাদের কাছে আরও আকর্ষণীয় করে তোলে [3][4][20]। সাধারণত, স্কোরগুলি এভাবে দেখা হয়: দুর্বল (৩০০-৬১৯), মোটামুটি (৬২০-৬৭৯), ভালো (৬৮০-৭৩০), এবং চমৎকার (৭৩১-৯০০) [3][19]। ৭০০ এর উপরে যেকোনো স্কোর সাধারণত ভালো বলে বিবেচিত হয়, যেখানে ৬২০ এর নিচে নেমে গেলে লোন বা কার্ড পাওয়া বেশ কঠিন হয়ে যেতে পারে [4][19][21]। মর্টগেজের মতো বড় কিছুর জন্য, ঋণদাতারা প্রায়শই ৬৫০-৭০০ বা তার বেশি স্কোর খোঁজেন [3][19]।
এই স্কোর নিয়ে এত চিন্তার কারণ কী? কারণ আপনি যখন লোন বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করেন তখন ব্যাংক এবং ঋণদাতারা এর উপর ব্যাপকভাবে নির্ভর করে [3][4][21]। একটি ভালো স্কোর শুধু আপনার অনুমোদনের সম্ভাবনাই বাড়ায় না; এটি দ্রুত প্রক্রিয়াকরণ, কম সুদের হার এবং উচ্চতর ক্রেডিট সীমাও খুলে দিতে পারে [4][21]। আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করে এমন সবচেয়ে বড় কারণগুলি হলো আপনার পেমেন্টের ইতিহাস (সময়মতো পেমেন্ট করা গুরুত্বপূর্ণ!), আপনার উপলব্ধ ক্রেডিটের কতটা আপনি ব্যবহার করছেন এবং আপনার কোনো চেক বাউন্স হয়েছে কিনা [4][10][21]। আপনার স্কোর এবং রিপোর্ট পরীক্ষা করা সহজ – শুধু AECB ওয়েবসাইট বা অ্যাপ ব্যবহার করুন; কোম্পানিগুলি তাদের মনোনীত পরিষেবা কেন্দ্রগুলির মাধ্যমে এটি পরীক্ষা করতে পারে [3][4][20][25]। নতুন প্রবাসীদের জন্য বার্তাটি পরিষ্কার: ইউটিলিটি সহ সমস্ত বিল সময়মতো পরিশোধ করে অবিলম্বে একটি ইতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করা শুরু করুন [3][4][22]।
দুবাইতে ক্রেডিট অ্যাক্সেস: লোন এবং ক্রেডিট কার্ড
পার্সোনাল লোন এর জন্য, যোগ্যতার জন্য সাধারণত আপনাকে ২১ থেকে ৬০ বছর বয়সী সংযুক্ত আরব আমিরাতের বাসিন্দা হতে হবে 
[14]। একটি ন্যূনতম মাসিক বেতন প্রায় সবসময়ই প্রয়োজন, যা প্রায়শই AED ৫,০০০ থেকে শুরু হয়, তবে এই অঙ্কটি ব্যাংক এবং আপনার নিয়োগকর্তা তাদের অনুমোদিত তালিকায় আছে কিনা তার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে [14]
[34]
[15]
[26]। কিছু ব্যাংক আপনাকে তাদের কাছে আপনার বেতন স্থানান্তর করার জন্য জোর দিতে পারে, অন্যরা নন-স্যালারি ট্রান্সফার বিকল্প সরবরাহ করে [15][26]। এটা জেনে রাখা ভালো যে CBUAE কিছু সীমা নির্ধারণ করেছে: ব্যক্তিগত লোন সাধারণত আপনার মাসিক বেতনের ২০ গুণের বেশি হতে পারে না এবং পরিশোধের সময়সীমা ৪৮ মাসের মধ্যে সীমাবদ্ধ [27]। অধিকন্তু, আপনার মোট মাসিক লোন পরিশোধ আপনার বেতনের ৫০% এর বেশি হতে পারবে না [27]। আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন, তাহলেও আপনি যোগ্য হতে পারেন, সাধারণত ব্যবসার কার্যক্রমের প্রমাণ দেখিয়ে এবং নির্দিষ্ট অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স বজায় রেখে [14]। প্রয়োজনীয় স্ট্যান্ডার্ড ডকুমেন্টগুলির মধ্যে রয়েছে আপনার এমিরেটস আইডি, পাসপোর্ট/ভিসার কপি, একটি স্যালারি সার্টিফিকেট বা ব্যাংক স্টেটমেন্ট এবং কখনও কখনও একটি সিকিউরিটি চেক [34][15]। নতুনদের জন্য সুখবর: কিছু ব্যাংক সংযুক্ত আরব আমিরাতে নতুনদের জন্য বিশেষভাবে তৈরি করা লোন পণ্য সরবরাহ করে [26]।
গাড়ির লোন এবং মর্টগেজ আবাসন, বয়স এবং আয়ের ক্ষেত্রে একই ধরনের যোগ্যতার শর্ত অনুসরণ করে। গাড়ির লোন গাড়ির বিপরীতে সুরক্ষিত থাকে। তবে, মর্টগেজের জন্য প্রায়শই একটি উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন হয়, সাধারণত ৬৫০ বা তার বেশি [19], এবং এতে CBUAE দ্বারা নিয়ন্ত্রিত ডাউন পেমেন্ট জড়িত থাকে। ঋণদাতারা আপনার আয়ের স্থিতিশীলতা এবং সামগ্রিক ঋণের বোঝা পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে যাচাই করবে [19]।
যখন ক্রেডিট কার্ডের কথা আসে, যোগ্যতা আবারও আপনার আয় এবং ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে। ন্যূনতম বেতনের প্রয়োজনীয়তা প্রায়শই ব্যক্তিগত লোনের মতোই হয়, যা প্রায় AED ৫,০০০ থেকে শুরু হয়, তবে কার্ডের সুবিধা এবং ব্যাংকের উপর ভিত্তি করে এটি পরিবর্তিত হয়। আপনার ক্রেডিট সীমা আপনার আয় এবং ঋণযোগ্যতার উপর ব্যাংকের মূল্যায়নের ভিত্তিতে নির্ধারিত হবে। যে ধরনের ক্রেডিটই হোক না কেন, সর্বদা নিশ্চিত করুন যে আপনি শর্তাবলী, ফি এবং সুদের হার বুঝতে পারছেন, যা CBUAE নিয়ম অনুসারে রিডিউসিং ব্যালেন্সের উপর গণনা করতে হবে [27]।
ঋণ এবং আর্থিক বাধ্যবাধকতা বোঝা
ক্রেডিট অ্যাক্সেস করা এক জিনিস; এটি দায়িত্বের সাথে পরিচালনা করা অন্য জিনিস। সংযুক্ত আরব আমিরাতে আপনার পরিশোধের বাধ্যবাধকতা পূরণে ব্যর্থ হলে সিভিল ট্রানজ্যাকশনস ল এবং কমার্শিয়াল ট্রানজ্যাকশনস ল-এর মতো আইনের অধীনে গুরুতর পরিণতি হতে পারে 
[1]
[33]। আইনি ব্যবস্থা ঋণদাতাদের ঋণ পুনরুদ্ধারের জন্য সুস্পষ্ট পথ সরবরাহ করে [1]
[28]।
আপনি যদি কোনও ঋণে খেলাপি হন, ঋণদাতারা সম্ভবত প্রথমে বন্ধুত্বপূর্ণভাবে নিষ্পত্তির চেষ্টা করবে [1]। যদি তা ব্যর্থ হয়, একটি আনুষ্ঠানিক ডিমান্ড লেটার আশা করুন, যার পরে সম্ভাব্য দেওয়ানি মামলা হতে পারে [1][2][28]। যদি আদালত আপনার বিরুদ্ধে রায় দেয়, ঋণদাতা রায় কার্যকর করতে পারে। এর অর্থ হতে পারে ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার সম্পদ, যেমন ব্যাংক অ্যাকাউন্ট বা সম্পত্তি, জব্দ বা বাজেয়াপ্ত করা [2]
[36][33]। একটি বিশেষভাবে গুরুতর পরিণতি হলো ভ্রমণ নিষেধাজ্ঞা (Mamnoo' min Al Safar) এর সম্ভাবনা, যা একটি আদালতের আদেশ যা ঋণ নিষ্পত্তি না হওয়া পর্যন্ত আপনাকে সংযুক্ত আরব আমিরাত ত্যাগ করতে বাধা দেয় [30]। খেলাপি হওয়া আপনার AECB ক্রেডিট স্কোরকেও মারাত্মকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত করে, যা ভবিষ্যতে ঋণ গ্রহণকে খুব কঠিন করে তোলে [4][21]। যদিও সাধারণ ঋণ খেলাপি প্রধানত দেওয়ানি বিষয়, ইচ্ছাকৃত খেলাপি বা মিথ্যা তথ্য প্রদান করলে ডিক্রি-ল ৩১ অফ ২০২১ এর অধীনে সম্ভাব্য ফৌজদারি শাস্তি হতে পারে [1]।
আসুন বাউন্সড চেক নিয়ে কথা বলি, যা ঐতিহাসিকভাবে একটি জটিল বিষয়। জানুয়ারী ২০২২ থেকে, ফেডারেল ডিক্রি-ল নং ১৪ অফ ২০২০ এর কারণে নিয়মগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয়েছে [2]
[6]
[8]
[13]
[17]
[18]। বড় খবর? অপর্যাপ্ত তহবিলের কারণে চেক বাউন্স হওয়া মূলত অপরাধমুক্ত করা হয়েছে – এটি এখন প্রাথমিকভাবে একটি দেওয়ানি বিষয়, জেলে যাওয়ার মতো অপরাধ নয় [2][6][8][13][17][18]। পরিবর্তে, একটি বাউন্সড চেক এখন একটি 'এক্সিকিউটরি ইন্সট্রুমেন্ট' [13][17]
[29]
[31][36] হিসেবে কাজ করে। এর মানে হলো চেকের حامل ব্যক্তি সরাসরি একটি এক্সিকিউশন কোর্টে গিয়ে পেমেন্টের দাবি করতে পারে, দীর্ঘ দেওয়ানি মামলা এড়িয়ে [13][17][18][31]। ব্যাংকগুলিকেও এখন অ্যাকাউন্টে উপলব্ধ যে কোনও আংশিক পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে, যদি না প্রাপক তা প্রত্যাখ্যান করে [2][8][13][18][29]। যদিও সাধারণ অপর্যাপ্ত তহবিলের জন্য জেল বাতিল করা হয়েছে, প্রশাসনিক জরিমানা এখনও প্রযোজ্য হতে পারে [2][18]।
তবে – এবং এটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ – জালিয়াতি বা অসৎ উদ্দেশ্য জড়িত বাউন্সড চেকের জন্য ফৌজদারি দায়বদ্ধতা অবশ্যই রয়ে গেছে [2][8][17]। এর মধ্যে ইচ্ছাকৃতভাবে এমন চেক ইস্যু করা যা আপনি পরিশোধ করতে পারবেন না জেনেও, বৈধ কারণ ছাড়াই স্টপ পেমেন্টের আদেশ দেওয়া, পেমেন্ট এড়াতে তহবিল উত্তোলন করা, ইচ্ছাকৃতভাবে ভুলভাবে চেক লেখা বা জালিয়াতি অন্তর্ভুক্ত [2][6][8][17]
[23]। এই ধরনের কাজের জন্য এখনও কারাদণ্ড এবং মোটা জরিমানা হতে পারে [2][6][23]। যারা সীমিত বাজেটে চলেন, তাদের জন্য ঝুঁকিগুলি মনে রাখবেন: উচ্চ সুদের হার এবং ভ্রমণ নিষেধাজ্ঞার মতো কঠোর প্রয়োগকারী ব্যবস্থা গুরুতর সমস্যা তৈরি করতে পারে [19][30][36]।
মূল শিক্ষা এবং সেরা অনুশীলন
তাহলে, আপনি কীভাবে দুবাইয়ের ব্যাংকিং জগতে সফলভাবে নেভিগেট করবেন? এটি কয়েকটি মূল অনুশীলনের উপর নির্ভর করে। সর্বদা আপনার বিল এবং লোনের কিস্তি সময়মতো পরিশোধ করুন – এটি একটি সুস্থ AECB ক্রেডিট স্কোর তৈরি এবং বজায় রাখার সেরা উপায় [4][10]। নির্ভুলতার জন্য পর্যায়ক্রমে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করার অভ্যাস করুন [4]। কিছু স্বাক্ষর করার আগে, লোনের শর্তাবলী, সুদের হার এবং ফি সম্পূর্ণরূপে বুঝুন, CBUAE-এর সীমাগুলি (লোন সর্বোচ্চ বেতনের ২০ গুণ, পরিশোধ সর্বোচ্চ বেতনের ৫০%) মনে রেখে [27]। চেক বাউন্স করা থেকে বিরত থাকুন; অপর্যাপ্ত তহবিলের জন্য দেওয়ানি পরিণতি এবং জালিয়াতি বা অসৎ উদ্দেশ্যের জন্য সম্ভাব্য ফৌজদারি অভিযোগের মধ্যে পার্থক্য বুঝুন [2][8][17]। যদি আপনি পেমেন্ট করতে সমস্যা হওয়ার পূর্বাভাস পান, আপনার ঋণদাতাদের সাথে তাড়াতাড়ি কথা বলুন – যোগাযোগ একটি পার্থক্য তৈরি করতে পারে [1]। ব্যবসার মালিকদের জন্য, আপনার কোম্পানির ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করতে ভুলবেন না [25] এবং অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং (AML) প্রবিধানগুলির সাথে কঠোর সম্মতি নিশ্চিত করুন 
[16]
[35]।
প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী
দুবাইতে একটি ভালো AECB ক্রেডিট স্কোর কী?
দুবাইতে ব্যক্তিগত লোনের জন্য ন্যূনতম বেতন কত?
সংযুক্ত আরব আমিরাতে চেক বাউন্স হওয়া কি এখনও অপরাধ?
অপর্যাপ্ত তহবিলের সাধারণ ক্ষেত্রে, ২০২২ সালের আইনি পরিবর্তনের পর থেকে চেক বাউন্স হওয়া বেশিরভাগই দেওয়ানি বিষয় হিসাবে বিবেচিত হয়, যা আদালতের মাধ্যমে সরাসরি প্রয়োগের অনুমতি দেয় [2][8][13][17]। তবে, যদি বাউন্সড চেকে জালিয়াতি বা অসৎ উদ্দেশ্যের উপাদান জড়িত থাকে, যেমন ইচ্ছাকৃতভাবে মূল্যহীন চেক ইস্যু করা বা জালিয়াতি, তাহলে সম্ভাব্য কারাদণ্ড এবং জরিমানা সহ ফৌজদারি অভিযোগ এখনও প্রযোজ্য [2][8][17][23]।
বিনামূল্যে ব্যবহার করে দেখুন