দুবাইতে স্বপ্নের গাড়ি? লোনের চাবিকাঠি আপনার হাতে!
১০ মে, ২০২৫
লিংক কপি করুন
সূত্র
18
টেক্সটে সূত্র দেখান
দুবাইতে গাড়ি কিনছো? দারুণ ব্যাপার! এই প্রাণবন্ত শহরে এটা তোমাকে এমন এক স্বাধীনতা এনে দেয় যা অন্য কিছুর সাথে তুলনা করা কঠিন
[1]। কিন্তু সত্যি বলতে, এর জন্য টাকার জোগাড় (financing) করাটা একটা গোলকধাঁধার মধ্যে ঘোরার মতো মনে হতে পারে। সুদের হার (interest rates), পরিশোধের সময়কাল (tenure), আর ডাউন পেমেন্ট (down payment) – এই জরুরি বিষয়গুলো ভালোভাবে বোঝাটা আর্থিকভাবে মসৃণ যাত্রার জন্য খুবই গুরুত্বপূর্ণ[1]। ভালো খবর হলো, এই ফাইন্যান্সিং-এর সুবিধা অনেকের জন্যই গাড়ির মালিক হওয়া সহজ করে দেয়, কারণ এর মাধ্যমে তুমি কয়েকটি সহজ কিস্তিতে টাকা পরিশোধ করতে পারো[1]। এই গাইডটি তোমাকে গাড়ির লোনের জরুরি শর্তাবলী, কারা এর জন্য যোগ্য, কী কী কাগজপত্র লাগবে, এবং কিছু ভেতরের টিপস জানাবে, যা সংযুক্ত আরব আমিরাতের (UAE) নিয়মকানুন এবং ব্যাংকগুলোর সাধারণ কার্যক্রমের উপর ভিত্তি করে তৈরি[1]
[8]৷
দুবাইতে গাড়ির লোন কোথায় পাবে?
তাহলে, তুমি ফাইন্যান্সিং-এর ব্যাপারে খোঁজখবর নিতে তৈরি। কিন্তু আসলে কোথায় যাবে? সংযুক্ত আরব আমিরাতে (UAE) গাড়ির লোন পাওয়ার জন্য তোমার কাছে কয়েকটি প্রধান বিকল্প আছে[1]৷
প্রথমেই আসে ব্যাংকগুলো। এখানকার গাড়ির লোনের বাজারে তারাই প্রধান খেলোয়াড়[1]। Emirates NBD[1]
[3], Dubai Islamic Bank (DIB)[1]
[4], First Abu Dhabi Bank (FAB)
[18], এবং Mashreq Bank
[2]
[5]-এর মতো বড় নামগুলোর কথা ভাবো – এই প্রতিষ্ঠানগুলো, RAKBANK[1] এবং ADIB
[10]-এর মতো আরও কয়েকটির সাথে মিলে বিভিন্ন ধরনের অটো লোন দিয়ে থাকে। ব্যাংকগুলো প্রায়শই সুদের হারের উপর প্রতিযোগিতা করে এবং নমনীয় পরিশোধের পরিকল্পনা (flexible repayment plans) দেয়
[12]। এছাড়াও, DIB-এর মতো কিছু ব্যাংক শরিয়াহ-সম্মত (Shariah-compliant) ফাইন্যান্সিং-এর বিকল্পও দেয়, যদি সেটা তোমার জন্য গুরুত্বপূর্ণ হয়[1][4]৷
এরপর আছে ফাইন্যান্স কোম্পানিগুলো। এই বিশেষায়িত ঋণদাতারাও গাড়ির লোন দেয় এবং তারা বিভিন্ন গ্রাহকের চাহিদা পূরণ করতে পারে অথবা ব্যাংকগুলোর তুলনায় তাদের শর্তাবলী কিছুটা আলাদা হতে পারে[8]৷
সবশেষে, আছে ডিলারশিপের মাধ্যমে ফাইন্যান্সিং। অনেক গাড়ির ডিলারশিপ ব্যাংক বা ফাইন্যান্স কোম্পানিগুলোর সাথে পার্টনারশিপ করে, যার ফলে তুমি শোরুমেই লোনের ব্যবস্থা করে ফেলতে পারো[12]
[13]। এটা নিঃসন্দেহে সুবিধাজনক, কারণ বিক্রির সময়েই সবকিছু গুছিয়ে নেওয়া যায়[12]। ডিলারশিপগুলো বিনামূল্যে সার্ভিসিং বা ইন্স্যুরেন্সের মতো প্রোমোশন দিয়ে ডিলটাকে আরও আকর্ষণীয় করে তুলতে পারে
[7][13]। তবে, একটা বুদ্ধিমানের মতো পরামর্শ: ডিলারশিপের অফারটা সবসময় ব্যাংক থেকে সরাসরি নেওয়া কোটেশনের সাথে তুলনা করে দেখো, যাতে তুমি সবচেয়ে ভালো শর্তগুলো পাও[7]। DIB-এর মতো কিছু ব্যাংক বড় ডিলারশিপগুলোতে তাদের ফাইন্যান্স স্টাফদেরও রাখে ক্রেতাদের সাহায্য করার জন্য
[16]৷
গাড়ির লোনের জরুরি শর্তাবলী বোঝা: প্রধান তিনটি
ঠিক আছে, চলো এবার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ তিনটি শর্ত ভেঙে দেখি যা তোমার সামনে আসবে: ডাউন পেমেন্ট (DP), লোনের মেয়াদ (Loan Tenure), এবং সুদের হার (Interest Rates)। এগুলো ঠিকঠাক বুঝতে পারা একটা সামলানো যায় এমন লোনের জন্য চাবিকাঠি।
বাধ্যতামূলক ডাউন পেমেন্ট (DP): যা তোমাকে শুরুতেই দিতে হবে
সংযুক্ত আরব আমিরাতের সেন্ট্রাল ব্যাংক (CBUAE) দ্বারা নির্ধারিত একটি অলঙ্ঘনীয় নিয়ম হলো: তোমাকে গাড়ির মূল্যের কমপক্ষে 20% ডাউন পেমেন্ট হিসেবে অবশ্যই দিতে হবে[1][2][8][10]
[17][12][13]
[14]। এর মানে হলো, ব্যাংকগুলো গাড়ির দামের সর্বোচ্চ 80% পর্যন্ত অর্থায়ন করতে পারবে, যা লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাত নামে পরিচিত[2]
[6][8][10][12][18]
[15]। তাই, যদি তুমি জিরো-ডাউন-পেমেন্টের কোনো ডিলের আশা করে থাকো, দুর্ভাগ্যবশত, এই নিয়মের কারণে সংযুক্ত আরব আমিরাতে (UAE) তা সাধারণত সম্ভব নয়
[11]। মনে রেখো, কিছু ব্যাংক তাদের নীতি এবং গাড়ির অবস্থার উপর নির্ভর করে আরও বেশি ডাউন পেমেন্ট চাইতে পারে, হয়তো 30%, বিশেষ করে পুরনো গাড়ির ক্ষেত্রে[1][12]। এর ভালো দিকটা কী? ন্যূনতম 20%-এর বেশি পরিশোধ করলে তোমার মোট লোনের পরিমাণ কমে যায়, যার মানে সময়ের সাথে সাথে কম সুদ দিতে হয় এবং মাসিক কিস্তিও (EMIs) কম হয়[12]৷
লোনের মেয়াদ (Loan Tenure): তোমাকে কতদিন ধরে পরিশোধ করতে হবে?
লোনের মেয়াদ (Loan tenure) মানে হলো লোন পরিশোধ করার জন্য তুমি কতটা সময় পাবে। CBUAE গাড়ির লোন পরিশোধের সর্বোচ্চ সীমা 60 মাস নির্ধারণ করেছে, যা হলো 5 বছর[1][2][4][16][5][6][8][10][17][15]। ব্যাংকগুলো সাধারণত 12 মাস থেকে এই সর্বোচ্চ 60 মাস পর্যন্ত মেয়াদের লোন দেয়[1][2][4][16][5][6][8][10][17][15]। এখানে একটা দেওয়া-নেওয়ার ব্যাপার আছে: কম মেয়াদের (যেমন 36 মাস) লোন বেছে নিলে মাসিক কিস্তি বেশি হবে, কিন্তু মোটের উপর তুমি কম সুদ দেবে[12]। অন্যদিকে, দীর্ঘ মেয়াদের (যেমন পুরো 60 মাস) লোন নিলে মাসিক কিস্তি কম হবে, যা তোমার বাজেটের জন্য সহজ হবে, কিন্তু পাঁচ বছরে তোমাকে মোট বেশি সুদ দিতে হবে[12]। আরও মনে রেখো যে পুরনো গাড়ির ক্ষেত্রে, সর্বোচ্চ উপলব্ধ মেয়াদ কম হতে পারে, যা প্রায়শই গাড়ির বয়সের উপর নির্ভর করে[1][2][17]৷
সুদের হার: ফ্ল্যাট বনাম রিডিউসিং ব্যালেন্সের ব্যাখ্যা
এই বিষয়টা প্রায়শই বিভ্রান্তি তৈরি করে, কিন্তু এটা খুবই গুরুত্বপূর্ণ। সংযুক্ত আরব আমিরাতের (UAE) গাড়ির লোনগুলোতে প্রধানত দুই ধরনের সুদের হার ব্যবহার করা হয়: ফ্ল্যাট (Flat) এবং রিডিউসিং ব্যালেন্স (Reducing Balance)[1]৷
একটি ফ্ল্যাট রেট (Flat Rate) সম্পূর্ণ লোন মেয়াদের জন্য প্রাথমিক লোনের পরিমাণের উপর গণনা করা হয়[1]। এই কারণে, উদ্ধৃত ফ্ল্যাট রেট প্রায়শই লোভনীয়ভাবে কম দেখায় – তুমি হয়তো প্রতি বছর 1.99% থেকে 3.5% বা তার থেকে সামান্য বেশি হার দেখতে পারো[1][5][10][18][16]। উদাহরণস্বরূপ, Mashreq 3.19% ফ্ল্যাট থেকে[5], DIB 2.15% ফ্ল্যাট থেকে[16], এবং FAB বেতনভোগী ব্যক্তিদের জন্য 2.15% ফ্ল্যাট থেকে উদ্ধৃতি দিতে পারে[18]। যাইহোক, যেহেতু সুদ সবসময় আসল পরিমাণের উপর ভিত্তি করে হয় (এমনকি তুমি তা পরিশোধ করতে থাকলেও), প্রকৃত খরচ আসলে বেশি হয়[1]৷
অন্যদিকে, একটি রিডিউসিং ব্যালেন্স রেট (Reducing Balance Rate) প্রতি মাসে বকেয়া লোনের ব্যালেন্সের উপর গণনা করা হয়[5]। তুমি যখন পেমেন্ট করো, তখন ব্যালেন্স কমে যায়, এবং সেই কম ব্যালেন্সের উপর ধার্য করা সুদের পরিমাণও কমে যায়[5]। উদ্ধৃত রিডিউসিং রেট দেখতে বেশি মনে হবে – উদাহরণস্বরূপ, সমতুল্য রিডিউসিং রেট প্রায় 4.10% p.a. (FAB বেতনভোগী)[18], 5.99% p.a. (Mashreq)[5], অথবা 3.93% থেকে 10.98% p.a. (DIB) পর্যন্ত হতে পারে[16]। বেশি উদ্ধৃত সংখ্যা সত্ত্বেও, একই প্রাথমিক শতাংশের ফ্ল্যাট রেট লোনের তুলনায় রিডিউসিং রেটে লোনের মেয়াদে তুমি সাধারণত কম মোট সুদ পরিশোধ করো[5]। বেশিরভাগ ব্যাংক আসলে রিডিউসিং ব্যালেন্স পদ্ধতি ব্যবহার করে রেট উদ্ধৃত করে[5]। মূল কথা? অফারগুলোর মধ্যে সত্যিকারের তুলনা করার জন্য সবসময় ইফেক্টিভ ইন্টারেস্ট রেট (EIR) বা অ্যানুয়াল পার্সেন্টেজ রেট (APR) জিজ্ঞাসা করো। অনেক ব্যাংক পেমেন্ট অনুমান করতে সাহায্য করার জন্য অনলাইন EMI ক্যালকুলেটরও সরবরাহ করে[1][2]। মনে রেখো, নতুন গাড়ির তুলনায় পুরনো গাড়ির সুদের হার প্রায়শই কিছুটা বেশি হয়[1]৷
তুমি কি যোগ্য? দুবাইয়ের গাড়ির লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জন
এখানে সাধারণ যোগ্যতার মানদণ্ডগুলোর একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ দেওয়া হলো:
•
ন্যূনতম বেতন: এটি বিভিন্ন ব্যাংকের ক্ষেত্রে ভিন্ন হয়, তবে সাধারণত প্রতি মাসে AED 3,000 থেকে AED 8,000 এর মধ্যে থাকে[1][2][4][16][5][10][17][13][18]। DIB হয়তো AED 3,000 থেকে শুরু করতে পারে[2][4][16], যেখানে FAB এবং Mashreq প্রায়শই AED 7,000 আশা করে[3][5][18]। কিছু সাধারণ সূত্রে নতুন গাড়ির জন্য[1] বা পুরনো গাড়ির জন্য[10] AED 5,000 উল্লেখ করা হয়েছে। তোমার নিয়োগকর্তা ব্যাংকের অনুমোদিত তালিকায় থাকাও এটিকে প্রভাবিত করতে পারে[1][2][4][16][5][10][17][13][18]। তুমি যদি স্ব-নিযুক্ত (self-employed) হও, ব্যাংকগুলো এর পরিবর্তে ন্যূনতম গড় ব্যাংক অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স দেখতে পারে[3][18]৷
•
চাকরি: ঋণদাতারা স্থিতিশীলতা দেখতে পছন্দ করে, তাই তোমাকে সম্ভবত একজন নিশ্চিত কর্মচারী (confirmed employee) হতে হবে অথবা তোমার বর্তমান কোম্পানিতে ন্যূনতম একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য, যেমন ৬ মাস, কাজ করতে হবে[5]৷
•
ঋণ পরিশোধের অনুপাত (Debt Burden Ratio - DBR): এটি একটি বড় বিষয়, যা CBUAE দ্বারা বাধ্যতামূলক করা হয়েছে[8][15][17]। তোমার সমস্ত ঋণের (ক্রেডিট কার্ড, ব্যক্তিগত লোন, মর্টগেজ, এবং নতুন গাড়ির লোন সহ) মোট মাসিক পেমেন্ট তোমার মোট মাসিক আয়ের 50% এর বেশি হতে পারবে না[8][15][17]। ব্যাংকগুলো এটি সাবধানে পরীক্ষা করে যাতে তুমি নতুন লোনের পেমেন্ট আরামে বহন করতে পারো[1]৷
কাগজের কাজ: যে ডকুমেন্টগুলো তোমার লাগবে
এখানে একটি সাধারণ চেকলিস্ট দেওয়া হলো:
•
মূল বিষয়গুলোর বাইরে: লোনের পরিমাণ এবং সম্পর্কিত ফি
যদিও প্রধান তিনটি শর্ত অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, আরও কয়েকটি আর্থিক বিষয় লক্ষণীয়। তোমার যোগ্যতা এবং ব্যাংকের উপর ভিত্তি করে লোনের পরিমাণ ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, সম্ভাব্যভাবে AED 1.5 মিলিয়ন বা তার বেশি পর্যন্ত যেতে পারে[2][4][18], যদিও কিছু প্রোডাক্টের ক্ষেত্রে AED 500,000 এর মতো কম সীমা থাকতে পারে[2][5]। একটি ন্যূনতম লোনের পরিমাণও থাকতে পারে, সম্ভবত প্রায় AED 20,000[1]৷
তোমার সেরা গাড়ির লোনের ডিল নিশ্চিত করার জন্য প্রো টিপস
তুমি কি নিশ্চিত করতে চাও যে তুমি সম্ভাব্য সেরা ফাইন্যান্সিং ডিলটি পাচ্ছো? সাধারণ অনুশীলন এবং নিয়মাবলীর উপর ভিত্তি করে এখানে কিছু বাস্তবসম্মত টিপস দেওয়া হলো:
•
ফি সম্পর্কে বোঝো: প্রসেসিং ফি, সময়ের আগে পরিশোধের জরিমানা এবং অন্যান্য যে কোনও চার্জ জড়িত সে সম্পর্কে নির্দিষ্ট প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করো[18]। মোট খরচ জেনে নাও।
বিনামূল্যে ব্যবহার করে দেখুন