সংযুক্ত আরব আমিরাতে ঋণ ও বাউন্সড চেকের আইন বদলেছে: জানেন কি এর প্রভাব?
৯ মে, ২০২৫
লিংক কপি করুন
সূত্র
23
টেক্সটে সূত্র দেখান
সংযুক্ত আরব আমিরাতের আর্থিক প্রেক্ষাপট বোঝার জন্য অবগত থাকা অপরিহার্য, বিশেষ করে ঋণ এবং বাউন্স হওয়া চেক সম্পর্কিত আইনগুলিতে সাম্প্রতিক গুরুত্বপূর্ণ পরিবর্তনগুলির সাথে। আপনি একজন বাসিন্দা, ব্যবসার মালিক, বা সংযুক্ত আরব আমিরাতে স্থানান্তরিত হওয়ার কথা ভাবছেন কিনা, আপনার দায়বদ্ধতা এবং সম্ভাব্য পরিণতিগুলি বোঝা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। একটি বড় সংস্কার, ফেডারেল ডিক্রি-ল নং ১৪ অফ ২০২০, বিশেষ করে বাউন্স হওয়া চেকগুলির পরিচালনার পদ্ধতি পরিবর্তন করেছে 
[2]
[5]
[6]
[11]। এই নিবন্ধটি ঋণ খেলাপির বিষয়ে আপনার যা জানা দরকার, বাউন্স হওয়া চেকগুলির জন্য আপডেট করা প্রক্রিয়া, যে পরিস্থিতিতে ফৌজদারি অভিযোগ এখনও প্রযোজ্য এবং এই পরিবর্তনগুলির বাস্তব প্রভাব নিয়ে আলোচনা করবে।
সংযুক্ত আরব আমিরাতে ঋণ খেলাপির ধারণা
সংযুক্ত আরব আমিরাতে আর্থিক দায়বদ্ধতা পালনে পিছিয়ে পড়লে একটি নির্দিষ্ট আইনি প্রক্রিয়া শুরু হয়, যা প্রধানত সংযুক্ত আরব আমিরাতের সিভিল ট্রানজ্যাকশনস ল এবং কমার্শিয়াল ট্রানজ্যাকশনস ল দ্বারা পরিচালিত হয় 
[1]
[21]। এই আইনগুলি ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতা উভয়ের অধিকার এবং দায়িত্ব নির্ধারণ করে [1][21]। যদিও সাধারণ পরিশোধে অক্ষমতা সাধারণত একটি দেওয়ানি বিষয়, ইচ্ছাকৃতভাবে খেলাপি হলে বা মিথ্যা তথ্য প্রদান করলে ফেডারেল ডিক্রি-ল নং ৩১ অফ ২০২১ এর অধীনে ফৌজদারি অভিযোগ আনা হতে পারে [1][21]।
ঋণ পুনরুদ্ধারের প্রক্রিয়া সাধারণত বন্ধুত্বপূর্ণ নিষ্পত্তির প্রচেষ্টার মাধ্যমে শুরু হয়, যা ঋণদাতাদের প্রথমে অনুসরণ করতে উৎসাহিত করা হয় [1]। আলোচনা ব্যর্থ হলে, সাধারণত একটি নির্দিষ্ট সময়সীমার মধ্যে অর্থ প্রদানের অনুরোধ জানিয়ে একটি আনুষ্ঠানিক ডিমান্ড লেটার বা আইনি নোটিশ পাঠানো হয় [1]
[17]। যদি ঋণ অপরিশোধিত থাকে, ঋণদাতার আদালতে দেওয়ানি মামলা দায়ের করার অধিকার রয়েছে [1][2][17]। এখানে, তাদের ঋণের প্রমাণ উপস্থাপন করতে হবে এবং ঋণগ্রহীতার দাবি বিতর্ক করার অধিকার রয়েছে 
[3]। স্পষ্টতর ঋণের দাবির জন্য, ঋণদাতারা সম্পূর্ণ বিচার ছাড়াই আদালতের আদেশ পেতে একটি দ্রুত "পেমেন্ট অর্ডার" পদ্ধতি ব্যবহার করতে পারেন [17]।
যদি আদালত ঋণদাতার পক্ষে রায় দেয়, তাহলে এর ফলে প্রাপ্ত রায় কার্যকরীকরণের প্রক্রিয়ার অনুমতি দেয়। এর ফলে ঋণ পরিশোধের আইনি বাধ্যবাধকতা সহ গুরুতর পরিণতি হতে পারে। আদালত ঋণ পরিশোধের জন্য সম্পদ বাজেয়াপ্ত বা ব্যাংক অ্যাকাউন্ট এবং সম্পত্তি ফ্রিজ করার আদেশ দিতে পারে [2]
[23][21]। একটি বিশেষভাবে প্রভাবশালী পদক্ষেপ হলো ভ্রমণ নিষেধাজ্ঞা (Mamnoo' min Al Safar), এটি একটি আদালতের আদেশ যা ঋণগ্রহীতাকে সংযুক্ত আরব আমিরাত ত্যাগ করতে বাধা দেয় যতক্ষণ না ঋণ নিষ্পত্তি বা সমাধান করা হয়। উপরন্তু, খেলাপি হলে আপনার আল ইতিহাদ ক্রেডিট ব্যুরো (AECB) ক্রেডিট স্কোর উল্লেখযোগ্যভাবে ক্ষতিগ্রস্ত হয়, যা ভবিষ্যতে ঋণ গ্রহণকে খুব কঠিন করে তোলে 
[4]
[13]। যদিও ঋণগ্রহীতাদের সুরক্ষা বিদ্যমান, যেমন ন্যায্য আদায় অনুশীলন এবং বিতর্ক করার অধিকারের নিয়ম [3]
[19], খেলাপির পরিণতি গুরুতর। ইনসলভেন্সি ল দুর্দশাগ্রস্ত সংস্থাগুলির জন্য একটি কাঠামোও সরবরাহ করে [3][17]।
বাউন্স হওয়া চেক: পুরনো বনাম নতুন আইন
দীর্ঘদিন ধরে, সংযুক্ত আরব আমিরাতে একটি বাউন্স হওয়া চেক ইস্যু করা দণ্ডবিধির অধীনে একটি গুরুতর ফৌজদারি অপরাধ ছিল, যার ফলে সম্ভাব্য কারাদণ্ড হতে পারতো [2][5]
[7][11]। এটি বিশেষভাবে তাৎপর্যপূর্ণ ছিল কারণ ভাড়া পরিশোধ এবং ব্যবসায়িক লেনদেনের জন্য চেকগুলি সাধারণভাবে ব্যবহৃত হতো [5][6]
[15]। যাইহোক, ফেডারেল ডিক্রি-ল নং ১৪ অফ ২০২০ এর মাধ্যমে আইনি প্রেক্ষাপটে একটি বড় পরিবর্তন আসে, যা কমার্শিয়াল ট্রানজ্যাকশনস ল সংশোধন করে এবং ২ জানুয়ারী, ২০২২ থেকে কার্যকর হয় [2][5][6][11]।
এই আইনের দ্বারা প্রবর্তিত সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ পরিবর্তন হলো বাউন্স হওয়া চেকের আংশিক অপরাধমুক্তকরণ, বিশেষত যেগুলি অপর্যাপ্ত তহবিলের (NSF) কারণে ফেরত আসে [2][5][6][7]
[10][11]। এর মানে কি? মূলত, বেশিরভাগ সাধারণ NSF ক্ষেত্রে, একটি চেক বাউন্স হওয়া আর কারাদণ্ডে দণ্ডনীয় অপরাধ নয় [2][5][6][11]
[12]। বিষয়টি এখন প্রাথমিকভাবে একটি দেওয়ানি বিষয় হিসাবে পরিচালিত হয়, যা ফৌজদারি শাস্তির পরিবর্তে ঋণ পুনরুদ্ধারের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে [2][6][7][10]।
তবে, অপরাধমুক্তকরণের অর্থ এই নয় যে কোনও পরিণতি নেই। সাধারণ NSF ক্ষেত্রে কারাদণ্ড বাতিল হলেও, কর্তৃপক্ষ কর্তৃক প্রশাসনিক জরিমানা এখনও আরোপ করা যেতে পারে [2]। এই জরিমানাগুলি চেকের মূল্যের উপর ভিত্তি করে স্তরবিন্যাস করা হয়; উদাহরণস্বরূপ, ৫০,০০০ দিরহামের কম মূল্যের চেকের জন্য ২,০০০ দিরহাম, যা ১০০,০০০ থেকে ২০০,০০০ দিরহামের মধ্যে চেকের জন্য ১০,০০০ দিরহাম পর্যন্ত বাড়তে পারে [2][11]। এই পরিবর্তনের লক্ষ্য হলো ফৌজদারি আদালতের উপর বোঝা কমানো এবং একই সাথে ব্যক্তিদের আর্থিকভাবে দায়বদ্ধ রাখা।
বাউন্স হওয়া চেক এখন যেভাবে পরিচালিত হয়: প্রয়োগ
তাহলে, যদি এটি আর প্রাথমিকভাবে ফৌজদারি বিষয় না হয়, তাহলে একজন চেক হোল্ডার কীভাবে তাদের টাকা ফেরত পাবেন? নতুন আইন একটি শক্তিশালী প্রক্রিয়া চালু করেছে: বাউন্স হওয়া চেক নিজেই, সাথে অপরিশোধের বিষয়টি নিশ্চিত করে একটি ব্যাংক স্টেটমেন্ট, এখন ধারা ৬৩৫ বিস এর অধীনে একটি এক্সিকিউটরি ইন্সট্রুমেন্ট (executory instrument) হিসাবে বিবেচিত হয় [7][10]
[18]
[20][23]। এটিকে একটি তাৎক্ষণিক আদালতের রায়ের মতো শক্তিশালী বলে মনে করতে পারেন।
এটি সুবিধাভোগীর (যার টাকা পাওনা) জন্য একটি গেম-চেঞ্জার। ঋণ প্রমাণ করার জন্য দীর্ঘ দেওয়ানি মামলা দায়ের করার পরিবর্তে, তারা বাউন্স হওয়া চেক এবং ব্যাংকের নিশ্চিতকরণ সরাসরি এক্সিকিউশন কোর্টে (execution court) নিয়ে যেতে পারে অর্থপ্রদান কার্যকর করার জন্য [7][10][11][20]। এটি পুনরুদ্ধার প্রক্রিয়াটিকে উল্লেখযোগ্যভাবে দ্রুত এবং আরও প্রত্যক্ষ করে তোলে [10][20]। আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ পরিবর্তন হলো ব্যাংকের বাধ্যবাধকতা: যদি অ্যাকাউন্টে কিছু তহবিল থাকে, কিন্তু পুরো পরিমাণ পরিশোধের জন্য যথেষ্ট না হয়, তবে ব্যাংককে সেই আংশিক পরিমাণ হোল্ডারকে পরিশোধ করতে হবে, যদি না হোল্ডার তা প্রত্যাখ্যান করে [2][6][7][11][18]। এরপর ব্যাংক অবশিষ্ট অপরিশোধিত ব্যালেন্সের জন্য একটি শংসাপত্র সরবরাহ করে, যা প্রয়োগের জন্যও ব্যবহার করা যেতে পারে [6]। হোল্ডারের জন্য প্রক্রিয়াটিতে ইস্যুকারীকে অবহিত করা, ব্যাংক থেকে প্রয়োজনীয় নথি সংগ্রহ করা এবং তারপরে এক্সিকিউশন কোর্টে যাওয়া জড়িত [2][7][18][20]।
কখন চেক বাউন্স হওয়া এখনও একটি অপরাধ
এটা বোঝা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যে বাউন্স হওয়া চেকের অপরাধমুক্তকরণ সম্পূর্ণ নয়। আইন সাধারণ অপর্যাপ্ত তহবিল এবং জালিয়াতি বা অসৎ উদ্দেশ্য জড়িত কার্যকলাপের মধ্যে একটি স্পষ্ট রেখা টেনেছে [2][6][10]। যে ক্ষেত্রে অসততা বা প্রতারণার উদ্দেশ্য প্রমাণিত হয়, সেখানে চেক বাউন্স হওয়া একটি ফৌজদারি অপরাধ হিসেবেই গণ্য হবে এবং এর জন্য কারাদণ্ড ও বড় অঙ্কের জরিমানাসহ গুরুতর শাস্তি হতে পারে [2][5][6]
[16]।
কোন ধরনের কার্যকলাপ এখনও ফৌজদারি আইনের আওতায় পড়ে? উদাহরণস্বরূপ:
সম্পর্কিত আর্থিক অপরাধের উপর একটি সংক্ষিপ্ত নোট
বাউন্স হওয়া চেক এবং ঋণ খেলাপির বাইরেও, সংযুক্ত আরব আমিরাত বৃহত্তর আর্থিক অপরাধ মোকাবেলার জন্য একটি অত্যন্ত কঠোর নিয়ন্ত্রক পরিবেশ বজায় রাখে 
[22]। এই প্রতিশ্রুতি তার আর্থিক ব্যবস্থার অখণ্ডতা এবং একটি বিশ্বব্যাপী ব্যবসায়িক কেন্দ্র হিসাবে এর খ্যাতি বজায় রাখার জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ [22]। মূল কাঠামোগুলির মধ্যে রয়েছে শক্তিশালী অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং (AML) এবং কাউন্টারিং দ্য ফাইন্যান্সিং অফ টেরোরিজম (CFT) প্রবিধান, প্রধানত ফেডারেল ডিক্রি-ল নং ২০ অফ ২০১৮ এবং এর সম্পর্কিত নিয়মাবলীর অধীনে 
[8]
[9]
[14]। আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং কিছু অন্যান্য ব্যবসাকে কঠোর কমপ্লায়েন্স প্রোগ্রাম বাস্তবায়ন করতে হয় [22]। উপরন্তু, সংযুক্ত আরব আমিরাতের দণ্ডবিধির মতো আইনের অধীনে বিভিন্ন ধরনের আর্থিক জালিয়াতি মোকাবেলা করা হয়, যেখানে অবৈধ আর্থিক লাভের লক্ষ্যে প্রতারণামূলক অনুশীলনের জন্য উল্লেখযোগ্য শাস্তির বিধান রয়েছে [2][5][6]।
এই পরিবর্তনগুলি আপনার জন্য কী অর্থ বহন করে
এই আইনগুলি আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে কীভাবে প্রযোজ্য তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। আসুন এটি ভেঙে দেখি:
•
নতুন প্রবাসী/বাসিন্দাদের জন্য: শুরু থেকেই ঋণের পরিণতি সম্পর্কে অত্যন্ত সচেতন থাকুন, বিশেষ করে ভ্রমণ নিষেধাজ্ঞার সম্ভাবনা যা আপনাকে সংযুক্ত আরব আমিরাত ত্যাগ করতে বাধা দিতে পারে [19]। যদিও সাধারণ বাউন্স হওয়া চেকগুলি এখন দেওয়ানি বিষয়, আর্থিক জরিমানা এবং দ্রুত প্রয়োগ গুরুতর [2][6][10]। মনে রাখবেন, অসৎ উদ্দেশ্যের কোনও ইঙ্গিত, যেমন অপর্যাপ্ত তহবিল জেনে চেক ইস্যু করা বা কারণ ছাড়াই পেমেন্ট বন্ধ করার আদেশ দেওয়া, এখনও ফৌজদারি অভিযোগের দিকে নিয়ে যেতে পারে [5][16]। দায়িত্বশীল ঋণ গ্রহণ এবং সতর্ক চেক ব্যবস্থাপনা অপরিহার্য।
•
দীর্ঘমেয়াদী বাসিন্দাদের জন্য: বাউন্স হওয়া চেকগুলির এক্সিকিউটরি ইন্সট্রুমেন্ট (executory instruments) হিসাবে তাদের স্ট্যাটাসের মাধ্যমে দ্রুত দেওয়ানি প্রয়োগের দিকে পরিবর্তনটি স্বীকার করুন [10]। চেক সম্পর্কিত নির্দিষ্ট কার্যকলাপগুলি সম্পর্কে অবগত থাকুন যা জালিয়াতি বা অসৎ উদ্দেশ্য জড়িত ফৌজদারি অপরাধ হিসাবে রয়ে গেছে [6][10]। যদি আপনি আর্থিক অসুবিধার পূর্বাভাস পান, ঋণদাতাদের সাথে সক্রিয়ভাবে যোগাযোগ করা আগের চেয়ে আরও বেশি গুরুত্বপূর্ণ।
•
ব্যবসায়িক পেশাদারদের জন্য: বাউন্স হওয়া চেকের এক্সিকিউটরি স্ট্যাটাস মানে সুবিধাভোগীদের কাছ থেকে দ্রুত প্রয়োগের ঝুঁকি, যা নগদ প্রবাহ ব্যবস্থাপনাকে প্রভাবিত করে [10][20]। প্রাসঙ্গিক ব্যবসার জন্য AML/CFT প্রবিধানগুলির সাথে কঠোর সম্মতি অপরিহার্য, যার জন্য শক্তিশালী অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণ এবং রিপোর্টিং প্রয়োজন [9][22]। অসৎ উদ্দেশ্যে ইস্যু করা চেক সম্পর্কিত সম্ভাব্য দায়বদ্ধতা সম্পর্কে সচেতন থাকুন, এমনকি যদি সাধারণ NSF-এর প্রাথমিক দায় প্রায়শই কোম্পানির উপর বর্তায় [15]।
•
বাজেট-সচেতন ব্যক্তিদের জন্য: ভ্রমণ নিষেধাজ্ঞা এবং সম্পদ বাজেয়াপ্ত করার মতো গুরুতর প্রয়োগ ব্যবস্থার সম্ভাবনা ঋণ জমা করাকে বিশেষভাবে ঝুঁকিপূর্ণ করে তোলে [2][23]। যদিও অপর্যাপ্ত তহবিলের জন্য একটি চেক বাউন্স হওয়া সাধারণত আর ফৌজদারি অপরাধ নয়, তবুও এর ফলে আর্থিক জরিমানা হয় এবং হোল্ডারকে দ্রুত সরাসরি আদালতের মাধ্যমে প্রয়োগের অনুমতি দেয় [2][10]। কঠোর আর্থিক শৃঙ্খলা বজায় রাখা সর্বোত্তম।
মূল শিক্ষণীয় বিষয় ও সেরা অনুশীলন
সংযুক্ত আরব আমিরাতের ঋণ এবং বাউন্স হওয়া চেক সম্পর্কিত আইনের সাম্প্রতিক পরিবর্তনগুলি একটি গুরুত্বপূর্ণ পরিবর্তন এনেছে, বিশেষত অপর্যাপ্ত তহবিলের কারণে বাউন্স হওয়া চেকের আংশিক অপরাধমুক্তকরণ এবং এক্সিকিউটরি ইন্সট্রুমেন্ট (executory instruments) এর মাধ্যমে দ্রুত দেওয়ানি প্রয়োগের দিকে অগ্রসর হওয়া [2][6][7][10]। যাইহোক, ঋণ খেলাপির পরিণতি গুরুতর রয়ে গেছে, যার মধ্যে সম্ভাব্য ভ্রমণ নিষেধাজ্ঞা এবং সম্পদ বাজেয়াপ্তকরণ অন্তর্ভুক্ত [2][23]। গুরুত্বপূর্ণভাবে, জালিয়াতি বা অসৎ উদ্দেশ্য জড়িত যে কোনও চেক-সম্পর্কিত কার্যকলাপের জন্য ফৌজদারি দায়বদ্ধতা অব্যাহত রয়েছে [2][5][6][16]।
এই প্রেক্ষাপটে দায়িত্বের সাথে চলার জন্য এখানে কিছু উপায় দেওয়া হলো:
•
•
যদি আপনি অর্থপ্রদানে অসুবিধার সম্মুখীন হন, সম্ভাব্য সমাধানগুলি অন্বেষণ করতে আপনার ঋণদাতাদের সাথে সক্রিয়ভাবে যোগাযোগ করুন [1]।
এই আইনগুলি বোঝার মাধ্যমে এবং আপনার আর্থিক দায়বদ্ধতাগুলি যত্ন সহকারে পরিচালনা করার মাধ্যমে, আপনি আরও আত্মবিশ্বাসের সাথে সংযুক্ত আরব আমিরাতের আর্থিক ব্যবস্থা নেভিগেট করতে পারবেন।
বিনামূল্যে ব্যবহার করে দেখুন