Banking in Dubai: Die Wahl zwischen Zinsen und Scharia-Prinzipien
1. Mai 2025
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Dubais pulsierende Finanzszene bietet eine faszinierende Wahl: Solltest du dein Banking konventionell betreiben oder dich für islamisches Banking entscheiden? Das ist eine häufige Frage für Neulinge und sogar für langjährige Einwohner, die sich im dynamischen Bankensektor der Stadt zurechtfinden
[47]. Es gibt zwei Hauptsysteme, die nebeneinander existieren: das bekannte zinsbasierte konventionelle Modell und der Scharia-konforme islamische Ansatz
[42]
[33]. Beide werden von der Zentralbank der VAE (CBUAE) überwacht, was eine solide Regulierung gewährleistet
[3]
[4]
[7]
[14]
[18]. Dieser Artikel beleuchtet die Kernunterschiede, untersucht die Prinzipien, Produkte und Hauptakteure, die Dubais einzigartige Bankenlandschaft prägen, und hilft dir zu verstehen, welcher Weg für dich der richtige sein könnte
[5][42].
Die Grundlage: Scharia-Konformität im islamischen Bankwesen
Was also macht islamisches Banking so besonders? Alles läuft auf die Scharia hinaus, das islamische Recht, das sich aus dem Heiligen Koran und der Sunna (Lehren und Praktiken des Propheten Muhammad, Friede sei mit ihm) ableitet[3]. Das ist nicht nur ein Etikett; es prägt grundlegend jede Transaktion und jedes Produkt[3][7]
[10]
[13]
[17]. Mehrere Kernprinzipien sind nicht verhandelbar.
An erster Stelle steht das Verbot von Riba (Zinsen)
[6][7][10][17]. Das ist der wichtigste Punkt. Riba bedeutet im Wesentlichen, eine feste, vorab festgelegte Rendite für die Nutzung von Geld zu verlangen oder zu erhalten – was im konventionellen Bankwesen als Zinsen bezeichnet wird[6][7][10][17]. Der Islam betrachtet dies als potenziell ausbeuterisch, da es einen unfairen Vorteil für den Kreditgeber schafft[17]
[44]. Folglich berechnen islamische Banken keine Zinsen auf Finanzierungen und zahlen keine Zinsen auf Einlagen[7]
[28][44]. Stattdessen strukturieren sie Geschäfte rund um Gewinn- und Verlustbeteiligung, den Handel mit Vermögenswerten, Leasing oder die Erhebung von Gebühren für Dienstleistungen
[1]
[16]
[23]
[24]. Das Geld, das sie verdienen, muss aus zulässigen Aktivitäten stammen, nicht nur aus dem Verleihen von Geld an sich[6].
Als Nächstes kommt das Verbot von Gharar (Übermäßige Unsicherheit)[7][10][23][24]. Die Scharia fordert Klarheit und Transparenz in Verträgen, um Streitigkeiten vorzubeugen[6][10][17]
[26]
[35]. Gharar bezieht sich auf erhebliche Unklarheit oder Risiken hinsichtlich der Bedingungen, des Gegenstands oder des Ergebnisses eines Geschäfts[6][10][17][26][35]. Stell dir vor, du versuchst, Fische zu verkaufen, die du noch nicht gefangen hast – das ist zu unsicher[26][35]. Dieses Prinzip bedeutet, dass eine vollständige Offenlegung unerlässlich ist, und es schließt viele komplexe Finanzderivate und konventionelle Versicherungsprodukte aus, bei denen die Auszahlung ungewiss ist[17]
[25][26][35].
Dann gibt es das Verbot von Maysir (Glücksspiel/Spekulation)[6][17][35]. Eng verbunden mit Gharar, verbietet Maysir ausdrücklich den Erwerb von Vermögen durch Glücksspiele oder reines Glück, ohne produktive Anstrengung zu leisten[6][17][35]. Finanzielle Aktivitäten, die dem Glücksspiel ähneln, bei denen der Gewinn einer Person direkt mit dem Verlust einer anderen Person aufgrund von Zufall verbunden ist, sind ausgeschlossen[6][17][25].
Islamische Banken halten sich auch an das Verbot von Investitionen in Haram (Verbotene) Aktivitäten[6][17][23][24]. Sie dürfen keine Unternehmen finanzieren oder in sie investieren, die in Branchen tätig sind, die nach der Scharia als ungesetzlich gelten[6][17][23][24]. Dazu gehören Alkohol, Schweinefleischprodukte, konventionelle zinsbasierte Finanzierungen, Glücksspiel, Tabak, Waffen und bestimmte Arten von Unterhaltung[6]
[15][17][28][44]. Der Fokus liegt klar auf ethischen und sozial nützlichen Sektoren[10]
[20].
Zwei ermöglichende Prinzipien sind ebenfalls entscheidend. Vermögenswertbasierte Transaktionen bedeuten, dass Finanzierungen mit realer wirtschaftlicher Aktivität und materiellen Vermögenswerten verbunden sein müssen[6][10][15][42]. Geld wird als Tauschmittel betrachtet, nicht als etwas, aus dem man direkt Profit schlagen kann[10][33]. Finanzierungen beinhalten in der Regel den tatsächlichen Verkauf, das Leasing oder das Miteigentum an identifizierbaren Vermögenswerten[6][10][13][42]. Risikoteilung ist ein weiterer Eckpfeiler, im Gegensatz zum konventionellen Bankwesen, wo das Risiko oft vollständig auf den Kreditnehmer übertragen wird[1][3][6][7][10]. Islamisches Finanzwesen fördert die Teilung von Risiken und Erträgen durch Strukturen wie Mudarabah (Gewinnbeteiligung) und Musharakah (Partnerschaft), wodurch eher eine Partnerschaft als eine einfache Kreditgeber-Kreditnehmer-Dynamik gefördert wird[1][3][42][20].
Um sicherzustellen, dass all dies korrekt abläuft, gibt es in jeder Bank Scharia-Aufsichtsräte (SSBs), die aus islamischen Gelehrten bestehen und alles überprüfen[3][7][14][42][44]. In den VAE legt die Höhere Scharia-Behörde (HSA) der CBUAE übergeordnete Standards fest, was eine zusätzliche Integritätsebene schafft
[2][3][4][14]. Jüngste Vorschriften haben sogar die interne Scharia-Compliance-Funktion (SCF) innerhalb dieser Institute gestärkt[2][4].
Geschäftstätigkeit & Produkte: Ein direkter Vergleich
Okay, Prinzipien sind eine Sache, aber wie spiegelt sich das in den tatsächlichen Bankprodukten wider, die du täglich nutzt? Vergleichen wir islamische und konventionelle Angebote direkt miteinander.
Konten:
Bei Girokonten bieten beide Systeme ähnliche Funktionen wie Scheckbücher und Debitkarten, und typischerweise zahlen beide weder Gewinn noch Zinsen
[8][16]. Die zugrundeliegende Struktur unterscheidet sich jedoch. Konventionelle Konten begründen ein Schuldner-Gläubiger-Verhältnis[8][16]. Islamische Girokonten verwenden oft Qard Hasan (ein wohlwollendes Darlehen, bei dem die Bank das Kapital garantiert, aber keinen Gewinn zahlt) oder Wadiah (Verwahrung), um sicherzustellen, dass Gelder nur auf Scharia-konforme Weise verwendet werden[16]
[37].
Der wirkliche Unterschied zeigt sich bei Sparkonten. Konventionelle Sparkonten sind einfach: Du zahlst Geld ein, die Bank behandelt es als Darlehen und zahlt dir einen festen Zinssatz[5][8][42]. Islamische Sparkonten hingegen basieren in der Regel auf den Prinzipien von Mudarabah (Gewinnbeteiligung) oder Wakala (Agentur)[3][5][16]
[27]. Bei Mudarabah stellst du das Kapital bereit, die Bank investiert es in Scharia-konforme Unternehmungen, und ihr teilt etwaige Gewinne gemäß einem vorab vereinbarten Verhältnis[16][27]. Bei einem Verlust (der nicht auf Fahrlässigkeit der Bank zurückzuführen ist) trägt ihn der Einleger[33]. Das bedeutet, deine Rendite ist variabel und hängt davon ab, wie gut die Investitionen der Bank abschneiden, nicht von einem festen Satz[5][8]. Bei Wakala handelt die Bank als dein Agent, um Gelder gegen eine erwartete Rendite zu investieren, oft gegen eine Gebühr[3].
Finanzierungen (Kredite):
•
Murabaha (Kosten-Plus-Verkauf): Sehr verbreitet für die Finanzierung von Vermögenswerten wie Autos oder Waren[6][13][16]
[22]
[38]. So funktioniert es: Die Bank kauft den von dir gewünschten Vermögenswert und verkauft ihn dann zu einem Aufschlagspreis (Kosten plus eine vereinbarte Gewinnmarge) an dich weiter[6][16][22][38]. Du zahlst diesen Gesamtbetrag in Raten zurück
[21][38]. Entscheidend ist, dass die Bank den Vermögenswert kurzzeitig besitzt und das Eigentumsrisiko vor dem Verkauf übernimmt[22][38].
•
Ijarah (Leasing): Oft für Immobilienfinanzierungen, Fahrzeuge oder Ausrüstung verwendet[6][13][16][22]. Die Bank kauft den Vermögenswert und vermietet ihn dir für vereinbarte Mietzahlungen über einen festgelegten Zeitraum[6][16][17][38]. Eine beliebte Variante ist Ijarah wa Iqtina (Mietkauf), bei der das Eigentum am Ende der Leasingdauer auf dich übergeht, oft mit der letzten Zahlung[16][17]. Die Mieten beginnen in der Regel erst, wenn du den Vermögenswert besitzt[42].
•
Musharakah (Partnerschaft): Wird für verschiedene Bedürfnisse verwendet, einschließlich Immobilienfinanzierung über abnehmende Musharakah (Diminishing Musharakah)[1][16][22][38]. Sowohl du als auch die Bank bringen Kapital ein, um einen Vermögenswert zu kaufen oder ein Projekt zu finanzieren[22][38]. Gewinne werden nach einem vereinbarten Verhältnis geteilt, während Verluste proportional zum investierten Kapital geteilt werden[22][38]. Bei der abnehmenden Musharakah für Eigenheime kaufst du schrittweise den Anteil der Bank an der Immobilie durch Zahlungen, die sowohl Miete (für die Nutzung des Bankanteils) als auch Kapitalrückzahlung abdecken[38].
Kreditkarten:
•
Tawarruq (Waren-Murabaha): Eine komplexere Struktur, die den Warenhandel zur Liquiditätsbeschaffung beinhaltet
[12]
[41]. Im Wesentlichen kauft die Bank eine Ware, verkauft sie dir auf Zahlungsaufschub (mit Aufschlag) und du verkaufst sie sofort gegen Bargeld (oft von der Bank vermittelt)[12][41]. Du zahlst dann den Preis mit Aufschlag an die Bank zurück[12][41].
Investitionen:
Konventionelle Investitionen bieten ein breites Spektrum: Anleihen, beliebige Unternehmensaktien, Investmentfonds, Derivate usw., wobei der Fokus hauptsächlich auf der finanziellen Rendite liegt[42].
Islamische Bankoptionen in Dubai finden
Zu den wichtigsten vollislamischen Banken, die in Dubai prominent vertreten sind, gehören:
Zusätzlich haben viele große konventionelle Banken „Islamische Fenster“ oder Tochtergesellschaften, die Scharia-konforme Produkte anbieten
[9][13]
[43][37]. Diese arbeiten unter strenger Scharia-Aufsicht und werden von der CBUAE reguliert[3][14][18]. Denk an Namen wie ADCB Islamic, FAB Islamic, Mashreq Al Islami, HSBC Amanah, Standard Chartered Saadiq, CBD Al Islami und RAKislamic[3][9]
[11]
[19][33][43]. Dieses duale System bedeutet, dass unabhängig von deiner Präferenz zahlreiche Optionen verfügbar sind[13][43].
Die Wahl zwischen islamischem und konventionellem Banking
Wie entscheidest du dich also? Es hängt wirklich von deinen persönlichen Prioritäten und Werten ab. Mehrere Faktoren beeinflussen typischerweise die Wahl:
•
Ethische Überlegungen: Der Fokus auf Fairness, Transparenz, Risikoteilung und die Vermeidung schädlicher Industrien spricht auch über religiöse Grenzen hinaus an[1][7][10][15][20][23][24]
[29]. Einige sehen die vermögenswertbasierte Natur als Förderung stabilerer wirtschaftlicher Aktivitäten[1][10][20][29].
•
Produktmerkmale & Wettbewerbsfähigkeit: Die Leute vergleichen! Wie schneiden islamische Gewinnraten im Vergleich zu konventionellen Zinssätzen ab? Sind die Konditionen für eine Murabaha-Finanzierung besser als bei einem konventionellen Kredit? Welche Kreditkarte bietet die besten Vorteile für ihre Gebührenstruktur[13]
[36]? Manchmal sind islamische Produkte sehr wettbewerbsfähig, obwohl die Verträge gelegentlich komplexer erscheinen können
[32].
•
Risikowahrnehmung: Bevorzugst du die Sicherheit fester Zinsen (konventionell) oder die potenzielle Variabilität und das partnerschaftliche Gefühl der Gewinnbeteiligung (islamisch)[1][3][42][20][33]? Islamische Banken geben oft „erwartete Gewinnraten“ an, um einen Anhaltspunkt zu geben[3]. Einige nehmen islamische Banken aufgrund ihres Vermögensfokus als potenziell stabiler wahr[37].
Es ist wichtig zu bedenken, dass islamische Bankdienstleistungen jedem offenstehen, unabhängig vom Glauben[20][21]. Wäge letztendlich deine eigenen Bedürfnisse – religiöse, ethische, finanzielle – gegen das ab, was jedes System bietet[21]
[30][32]. Dubai bietet solide, gut regulierte Optionen sowohl für konventionelles als auch für islamisches Banking, sodass du sicher eine Lösung finden kannst, die deinen Prinzipien und Anforderungen entspricht[47][3][4].
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