Dubai Krankenversicherung: Was das ISAHD Gesetz für dich bedeutet
8. Mai 2025
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Dubais Engagement für das Wohlergehen und den Zugang zur Gesundheitsversorgung seiner Einwohner ist ein Eckpfeiler seiner Vision
[25]&size=28)
[10]
[21]. Zentral hierfür ist das Dubai-Gesetz Nr. 11 von 2013, eine bedeutende Gesetzgebung, die die Gesundheitslandschaft neu gestaltet hat
[1][25][10]. Dieses Gesetz führte ein obligatorisches Krankenversicherungssystem ein, das sicherstellt, dass jeder, der im Emirat lebt, Zugang zu notwendiger medizinischer Versorgung hat
[24]
[4]
[27]. Dieses System, bekannt als ISAHD, zu verstehen, ist entscheidend. Dieser Leitfaden erläutert die Grundlagen des ISAHD-Gesetzes und beschreibt die Verantwortlichkeiten von Arbeitgebern, die Mindestdeckungsanforderungen des Essential Benefits Plan (EBP) und die Rechte der Arbeitnehmer – wichtige Informationen für Arbeitgeber, Arbeitnehmer, Sponsoren und HR-Fachleute, die sich mit den Gesundheitsvorschriften Dubais auseinandersetzen[1]
[26]
[9].
Was ist das ISAHD-Gesetz? (Dubai-Gesetz Nr. 11 von 2013)
Offiziell als Dubai-Gesetz Nr. 11 von 2013 über die Krankenversicherung im Emirat Dubai bezeichnet, trat dieses Gesetz am 1. Januar 2014 in Kraft[25][10][27]. Es schuf den Rahmen für eine obligatorische Krankenversicherung, die von der Initiative „Versicherungssystem zur Förderung der Gesundheitsversorgung in Dubai“ (ISAHD) vorangetrieben wird[25][10][27]. Das Kernziel? Allen Einwohnern – Staatsangehörigen wie Expatriates – universellen Zugang zu grundlegender, qualitativ hochwertiger Gesundheitsversorgung zu garantieren, die Fairness zu verbessern und die finanzielle Belastung durch medizinische Kosten zu verringern[24][4][27][21]. Vor diesem Gesetz war ein durchgängiger Zugang zur Gesundheitsversorgung, insbesondere für einkommensschwächere Expats, nicht immer gewährleistet[4]. Der Geltungsbereich des Gesetzes erstreckt sich über das gesamte Emirat Dubai, einschließlich aller Freizonen[4][27]. Die Aufsicht über dieses gesamte System hat die Dubai Health Authority (DHA), die Regulierungsbehörde, die für die Regulierung, die Festlegung von Standards, die Zulassung von Versicherern, die Überwachung der Einhaltung und die Bearbeitung von Streitigkeiten zuständig ist[1][9]
[33][24].
Arbeitgeberpflichten gemäß ISAHD
Das Gesetz ist glasklar: Arbeitgeber müssen ihren Angestellten Krankenversicherungsschutz bieten[1]
[3]
[5][26][27]
[28]
[16][33]. Dies gilt universell für Arbeitgeber im öffentlichen und privaten Sektor, auch für solche, die in Dubais Freizonen tätig sind[1][4][27][16]. Der gebotene Versicherungsschutz muss die Mindeststandards des Essential Benefits Plan (EBP) der DHA erfüllen oder idealerweise übertreffen[1][4][26][27][16]. Das Anbieten besserer Pläne wird gefördert, aber ein Unterschreiten des EBP-Benchmarks ist keine Option[1][4].
Entscheidend ist, dass der Arbeitgeber die volle finanzielle Verantwortung für die Versicherungsprämien trägt[3][5][26][27][28][16]. Das Abziehen dieser Kosten vom Gehalt eines Mitarbeiters ist strengstens untersagt[3][5]
[20][27][28]
[30]. Arbeitgeber müssen zudem sicherstellen, dass dieser Versicherungsschutz während der gesamten Beschäftigungsdauer gültig bleibt und den Mitarbeitern ihre Versicherungskarte und Vertragsdetails aushändigen[5][26]
[12]. Stell dir das so vor: Eine gültige Krankenversicherung ist jetzt direkt an den Aufenthaltsstatus gekoppelt. Ein Nachweis des Versicherungsschutzes ist für die Erteilung oder Verlängerung eines Dubai-Aufenthaltsvisums zwingend erforderlich
[32]
[29]
[18][5]
[23]. Sollte ein Arbeitgeber dieser Pflicht nicht nachkommen und ein Mitarbeiter medizinische Notfallversorgung benötigen, haftet der Arbeitgeber für diese Kosten[26][12][30].
Und was ist mit Familien? Obwohl Arbeitgeber ihre Angestellten versichern müssen, schreibt das Gesetz nicht automatisch vor, dass sie auch Angehörige wie Ehepartner und Kinder versichern müssen[4][27]. Die DHA fördert dies sicherlich, da sie anerkennt, dass es hilft, Talente anzuziehen und zu halten[4]. Wenn der Arbeitgeber jedoch keine Angehörigen versichert, geht die Verantwortung auf den Arbeitnehmer (als Sponsor) über, die Versicherung für seine Familie zu organisieren und zu bezahlen, die ebenfalls den EBP-Standards entsprechen muss[1][4][20][27][28][30]
[17][18][33]. Dies schließt Ehepartner, Kinder und sogar Hausangestellte unter der Patenschaft des Arbeitnehmers ein[4][27][17][18][33]. Es ist erwähnenswert, dass sich dies von Abu Dhabi unterscheidet, wo Arbeitgeber im Allgemeinen verpflichtet sind, den Arbeitnehmer, den Ehepartner und bis zu drei Kinder zu versichern[20][30]
[19].
Strafen bei Nichteinhaltung & Arbeitnehmerrechte
Die Pflicht zur Bereitstellung einer Krankenversicherung zu ignorieren, ist nicht nur schlechte Praxis; es ist ein Verstoß gegen das Dubai-Gesetz Nr. 11 von 2013[5]. Die DHA nimmt die Durchsetzung ernst und verhängt empfindliche Strafen. Bußgelder beginnen bei 500 AED pro Mitarbeiter und Monat der Nichteinhaltung, können aber erheblich ansteigen und potenziell bis zu 150.000 AED erreichen[5][10][12]
[13][17][29][18]. Bei wiederholten Verstößen innerhalb desselben Jahres können sich diese Bußgelder verdoppeln und einen Höchstbetrag von erstaunlichen 500.000 AED erreichen[5][12]. Über den finanziellen Schaden hinaus kann die DHA Verwarnungen aussprechen, die Fähigkeit eines Arbeitgebers zur Abwicklung von Versicherungsangelegenheiten aussetzen oder sogar Genehmigungen widerrufen[5]. Nicht konforme Unternehmen könnten sich auch bei den zuständigen Genehmigungsbehörden gemeldet wiederfinden[5]. Was ist, wenn du ein Arbeitnehmer bist, dessen Arbeitgeber die erforderliche Versicherung nicht bereitstellt? Du hast das Recht, sowohl bei der DHA als auch beim Ministerium für Humanressourcen und Emiratisierung (MOHRE) Beschwerde einzulegen[5][12].
Der Essential Benefits Plan (EBP): Mindestdeckung erklärt
Um sicherzustellen, dass jeder ein angemessenes, standardisiertes Versorgungsniveau erhält, hat die DHA den Essential Benefits Plan (EBP) geschaffen
[2][4]
[11][33]. Dieser Plan legt die absolute Mindestdeckung fest, die jede in Dubai angebotene Krankenversicherungspolice bieten muss[24][3][20][11]. Obwohl es bessere Pläne gibt, darf kein Plan weniger als der EBP bieten[1][4]. Er ist hauptsächlich für Geringverdiener (die 4.000 AED/Monat oder weniger verdienen), deren Angehörige und Hausangestellte konzipiert[2][3][20]
[6][11]
[14]
[8]. Um ihn erschwinglich zu halten, liegen die Jahresprämien in der Regel bei etwa 500-700 AED, obwohl dies variieren kann[32][10][27][8]
[31]. Nur bestimmte von der DHA lizenzierte Versicherer, bekannt als „Teilnehmende Versicherer“ (PI), dürfen diese EBP-Produkte anbieten[6][14][33]
[22]. Diejenigen, die über 4.000 AED verdienen, müssen weiterhin eine Versicherung haben, die die EBP-Standards erfüllt oder übertrifft, obwohl sie sich nicht für die kostengünstigsten EBP-Pakete qualifizieren[11][22].
Was deckt der EBP ab? Wichtige Leistungen & Grenzen
Was genau bekommst du also mit dem EBP? Der Plan hat eine jährliche Gesamtleistungsgrenze von 150.000 AED pro Person[32][20][6][27][11][29][14][8][18]. Geografisch sind grundlegende Leistungen in Dubai abgedeckt, während Notfallbehandlungen in den gesamten VAE abgedeckt sind[3][20][11].pdf&size=28)
[15]. Der Zugang in Abu Dhabi ist jedoch im Rahmen eines Dubai EBP typischerweise auf Notfälle beschränkt[14].
Hier ist eine Aufschlüsselung der Schlüsselbereiche:
•
Stationäre Leistungen: Dies deckt notwendige Krankenhausaufenthalte ab, einschließlich Tests, Diagnosen, Operationen, Unterbringung (normalerweise in Mehrbettzimmern) und Notfallversorgung
[7][27][29][8][19]. Du zahlst in der Regel eine Zuzahlung von 20% für jede stationäre Leistung, diese ist jedoch auf 500 AED pro Besuch und 1.000 AED pro Jahr begrenzt. Der Versicherer übernimmt den Rest über diese Obergrenzen hinaus[11][29][14][18][23].
•
Ambulante Leistungen: Besuche bei Allgemeinärzten und Fachärzten (oft mit Überweisung durch den Hausarzt), Labortests, Radiologie, Physiotherapie (möglicherweise mit Sitzungsbegrenzungen) und andere Verfahren, die außerhalb eines Krankenhausaufenthalts durchgeführt werden, sind enthalten[7][27][29][8][18][19]. Erwarte auch hier eine Zuzahlung, normalerweise 20% pro Besuch[14][8][18].
•
Mutterschaftsleistungen: Grundlegende Mutterschaftsversorgung ist abgedeckt[27][8][19]. Dies umfasst ambulante Vorsorgeuntersuchungen (wie 8 Besuche, Bluttests, 3 Ultraschalluntersuchungen) und stationäre Kosten für die Entbindung[11][8]. Es gibt Teilgrenzen, typischerweise etwa 7.000 AED für eine normale Geburt und 10.000 AED für medizinisch notwendige Kaiserschnitte oder Komplikationen[11][8][15]. Eine 10%ige Mitversicherung gilt für Mutterschaftsleistungen[14][15].
•
Vorerkrankungen & chronische Leiden: Diese sind abgedeckt, aber normalerweise erst nach einer 6-monatigen Wartezeit ab Vertragsbeginn[11][29][14][8][18]. Gute Nachrichten – diese Wartezeit kann entfallen, wenn du nachweisen kannst, dass du zuvor in den VAE ununterbrochen krankenversichert warst[14][18]. Du musst diese Erkrankungen bei der Antragstellung vollständig angeben[9]. Notfallbehandlungen können auch während der Wartezeit abgedeckt sein[7].
Was ist NICHT durch den EBP abgedeckt? (Ausschlüsse & Einschränkungen)
Obwohl der EBP grundlegenden Schutz bietet, deckt er nicht alles ab. Häufige Ausschlüsse betreffen in der Regel routinemäßige Zahnkontrollen und -behandlungen sowie routinemäßige Sehhilfen wie Sehtests, Brillen oder Kontaktlinsen[7][31]. Einige Pläne bieten möglicherweise sehr begrenzte zahnärztliche Leistungen, aber rechne nicht mit einer umfassenden Deckung[7][31]. Denk an die 6-monatige Wartezeit für Vorerkrankungen – die Deckung dafür beginnt erst nach einem halben Jahr, es sei denn, darauf wird verzichtet[11][29][14][8][18]. Außerdem ein praktischer Punkt: EBP-Pläne haben typischerweise ein eingeschränkteres Netzwerk von Krankenhäusern und Kliniken im Vergleich zu teureren, umfassenden Versicherungsplänen[14][15]. Das bedeutet, deine Auswahl an Ärzten und Einrichtungen könnte begrenzt sein.
Wichtige Erkenntnisse für Arbeitgeber und Arbeitnehmer
Fassen wir die wichtigsten Punkte kurz zusammen. Für Arbeitgeber: Die Bereitstellung einer DHA-konformen Krankenversicherung (mindestens auf EBP-Niveau) ist gesetzlich vorgeschrieben, du trägst die vollen Kosten, Angehörige sind die Verantwortung deines Mitarbeiters, wenn du sie nicht versicherst, und die Strafen bei Nichteinhaltung sind empfindlich[1][3][5][26][27][28][16][33][4][17][18]. Für Arbeitnehmer: Du hast ein Recht auf eine DHA-konforme Versicherung, die von deinem Arbeitgeber bezahlt wird[3][5][26]. Verstehe, dass der EBP eine Mindestdeckung bietet, und wenn dein Arbeitgeber deine Angehörigen nicht versichert, fällt die Organisation ihrer Versicherung (die den EBP-Standards entspricht) auf dich als Sponsor zurück[1][4][20][27][28][30][17][18][33]. Wenn dein Arbeitgeber seiner Verpflichtung nicht nachkommt, kannst du eine Beschwerde einreichen[5][12]. Denk daran, eine gültige Versicherung ist direkt mit deinem Visastatus verbunden[32][29][18]. Obwohl der EBP die Basis darstellt, sind zahlreiche Pläne mit umfassenderer Deckung von verschiedenen Versicherern in Dubai erhältlich[24][4][29].
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