Cheques en EAU: Cómo Usarlos Correctamente y Evitar Problemas Legales
1 de mayo de 2025
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Fuentes
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Incluso con el auge de los pagos digitales, el humilde cheque se mantiene firme como una herramienta financiera vital en los EAU 
[1]
[8]
[13]. Los encontrarás utilizándose para todo, desde pagos personales y acuerdos comerciales hasta el pago del alquiler y la obtención de préstamos [8]. Piensa en un cheque como tu orden escrita a tu banco (el librado) para que pague una suma específica a otra persona (el beneficiario) desde tu cuenta (tú eres el librador) [8]
[17]. Sinceramente, usar los cheques correctamente es crucial aquí. Esta guía desglosa cómo conseguir una chequera, extender cheques correctamente, manejar cheques posfechados (PDCs) y navegar por las importantísimas leyes de los EAU sobre cheques sin fondos, especialmente con las últimas actualizaciones [8][13]. Cubriremos cómo solicitarlos, extenderlos, usar PDCs y entender las consecuencias si un cheque es devuelto.
Cómo Conseguir tu Chequera de los EAU
Conseguir tu chequera de los EAU suele ser bastante sencillo si tienes una cuenta corriente 
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[16]. Los bancos ofrecen varias formas de solicitarla. Muchos te permiten pedirla a través de la banca online: solo tienes que iniciar sesión, encontrar la sección de solicitud de servicios y seguir los pasos [15][16]. HSBC, por ejemplo, te pide que selecciones 'Account services', luego 'Order chequebook' mediante un mensaje seguro 
[21]. Las aplicaciones de banca móvil son otra vía popular; la app de ADCB te permite solicitar una nueva chequera directamente desde la pantalla de tu cuenta corriente [15]
[22]
[20].
Por supuesto, siempre puedes llamar a la línea de atención al cliente del banco, verificar tu identidad y pedir una chequera [15][16]. O bien, dirígete a una sucursal física, rellena un formulario y probablemente muestres tu Emirates ID [15][16]. Puede que necesites especificar cuántas hojas quieres y verificar que tus datos de contacto y entrega sean correctos [16][20]. Espera que llegue en unos tres días laborables, aunque los tiempos varían, y podría haber una pequeña comisión [15][16]. Una vez que llegue, guarda esa chequera en un lugar seguro: ¡es como dinero en efectivo [8][16]!
Extender Cheques Correctamente: Guía Paso a Paso
¿Por qué preocuparse tanto por cómo extiendes un cheque? Porque hacerlo mal puede llevar a rechazos, retrasos o incluso fraude 
[7]
[9][13]. Usa siempre un bolígrafo con tinta permanente azul o negra [7][9]
[23]. Escribe la fecha: ya sea la fecha de hoy o una futura si es un cheque posfechado (PDC) [7][9]. Recuerda, los cheques generalmente caducan seis meses después de la fecha escrita, volviéndose "stale" (vencidos) [7][23]. Escribe el nombre completo y correcto del beneficiario claramente, sin dejar espacio antes de él [7][13][9].
El importe debe estar clarísimo tanto en números (en la casilla) como en letras (en la línea), y deben coincidir perfectamente [13]. Traza una línea en cualquier espacio vacío después de las palabras para evitar que alguien añada algo más [7][9]. Tu firma debe coincidir con la que tu banco tiene registrada [13]. ¿Cometiste un error? No intentes corregirlo; simplemente destruye el cheque (rompe también la línea MICR de abajo) y empieza de nuevo [7][23]. Mantén esa línea de código MICR despejada: no se permite escribir, ni usar grapas o alfileres, ya que las máquinas necesitan leerla [7][9][23]. Nunca firmes un cheque en blanco a menos que se requiera específicamente como cheque de garantía [7][8][9][23]. Para mayor seguridad, "cruza" el cheque con dos líneas paralelas en la esquina superior izquierda, lo que significa que debe ingresarse en una cuenta [7][23]. Añadir "Account Payee" o "A/C Payee Only" restringe aún más el pago únicamente a la cuenta de la persona nombrada [7][9][23].
Cheques Posfechados (PDCs): La Norma en los EAU
Los cheques posfechados, o PDCs, son simplemente cheques extendidos con una fecha futura [7]. Tu banco no lo procesará hasta que llegue esa fecha [7]. Usar PDCs es increíblemente común y ampliamente aceptado en los EAU, actuando a menudo como garantía o una forma de programar pagos [8]. Los verás usados frecuentemente para el alquiler, donde los inquilinos entregan a los propietarios una serie de PDCs por el plazo del contrato de arrendamiento [8][7].
También son una práctica estándar para las cuotas de préstamos, proporcionando seguridad a los bancos que prestan dinero para coches o necesidades personales [8]. Las empresas también los usan para liquidar pagos futuros o garantizar acuerdos [8]. Incluso algunas facturas de servicios públicos podrían pagarse de esta manera [7]. Lo crucial para la persona que extiende el PDC es asegurarse de que haya suficiente dinero en la cuenta para la fecha del cheque [8]. Si no es así, te enfrentarás a un cheque sin fondos, lo cual, como veremos a continuación, tiene serias implicaciones [8].
Cheques sin Fondos: Entendiendo la Ley de los EAU (Actualización 2025)
Hablemos de los cheques sin fondos. Históricamente, emitir un cheque sin fondos era un asunto grave en los EAU: un delito penal que podía llevarte a la cárcel [1][17]. Sin embargo, las cosas cambiaron significativamente gracias al Decreto Ley Federal N.º 14 de 2020, que entró en vigor el 2 de enero de 2022 
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[14]. ¿La noticia principal? Devolver un cheque solo por fondos insuficientes generalmente ya no es un delito [1][3][4]
[6][10].
El enfoque se ha desplazado de los tribunales penales a los procedimientos civiles, buscando la recuperación financiera en lugar de la pena de cárcel [4][6][10]. Este cambio se realizó en parte para aliviar la carga de trabajo de los tribunales, hacer que los EAU sean más amigables para los negocios y alinearse con las prácticas globales [4]
[5][14]. Pero espera, esto no significa que todos los problemas de cheques sin fondos estén exentos de responsabilidad penal. Aún puedes enfrentar cargos penales si hay mala fe o fraude involucrado [1][3][4][6][10]
[12]. Acciones como decirle deliberadamente a tu banco que detenga el pago sin una razón válida (como un cheque perdido), cerrar tu cuenta o retirar todos los fondos antes de que se presente el cheque, o extender a sabiendas un cheque desde una cuenta inactiva siguen siendo delitos penales [3][10][14]
[18]
[19]. Firmar intencionalmente de manera diferente para causar una discrepancia o falsificar un cheque también son delitos graves [1][3][4][18]. Las sanciones por estos actos pueden incluir penas de prisión y multas cuantiosas (AED 20.000 a AED 100.000 por falsificación, por ejemplo) [1][12][18].
Consecuencias Civiles y Recuperación por Cheques sin Fondos
Entonces, si devolver un cheque por fondos insuficientes generalmente no es un delito, ¿qué sucede? Bueno, la obligación civil de devolver el dinero permanece absolutamente, y las consecuencias siguen siendo significativas [1][2][6]. La ley actualizada en realidad hace que sea más fácil y rápido para la persona a la que se le debe dinero (el beneficiario) recuperarlo [1][3][5]. Un cheque sin fondos, junto con la nota del banco que indica que fue devuelto por falta de fondos, ahora se trata como un "título ejecutivo" [5][6][10]. Esto significa que el beneficiario puede acudir directamente a un juez de ejecución en el tribunal civil para hacer cumplir el pago, omitiendo la necesidad de un litigio largo y prolongado [3][5][6][10].
Otro cambio clave es el pago parcial. Si tienes algo de dinero en tu cuenta, pero no el importe total del cheque, el banco debe pagar esa suma parcial al beneficiario (a menos que este la rechace) [1][3][4][10][14]. El banco luego entrega un certificado por el saldo restante [10]. Por supuesto, el beneficiario aún puede presentar una demanda civil estándar si es necesario [1][2]. Si el librador no paga después de una orden de ejecución, el tribunal puede embargar activos como propiedades o fondos en otras cuentas [1][2]. También existen sanciones administrativas: al librador se le pueden retirar sus chequeras existentes, se le puede prohibir obtener nuevas por hasta cinco años, se pueden suspender sus actividades comerciales y enfrentar multas basadas en el importe del cheque (por ejemplo, AED 2.000 para cheques de hasta AED 50k, aumentando a partir de ahí) [1][5][12][14][2]. Es posible una prohibición de viajar que impida al librador salir de los EAU, así como la congelación de cuentas bancarias [5]
[11]. Además, un cheque sin fondos daña gravemente tu puntaje de crédito con el Al Etihad Credit Bureau (AECB), lo que dificulta la obtención de futuros préstamos o tarjetas de crédito [8].
¿Recibiste un Cheque sin Fondos? Esto es lo que Debes Hacer
Bien, ¿qué pasa si eres tú quien tiene un cheque sin fondos? Primer paso: contacta inmediatamente a la persona que lo extendió e infórmale [1]. Dales una oportunidad razonable, un período de gracia, para realizar el pago [1]. Si el dinero no aparece, necesitas una prueba oficial. Ve al banco y obtén una declaración formal que confirme que el cheque fue devuelto por fondos insuficientes [1][18].
Aunque no siempre es necesario, enviar una notificación legal formal exigiendo el pago a veces puede impulsar la acción [19]. La ruta más directa bajo la nueva ley es llevar el cheque sin fondos y la declaración del banco al juez de ejecución en el tribunal civil [3][6]. Debido a que el cheque ahora es un "título ejecutivo", el juez puede iniciar procedimientos de ejecución directamente para ayudarte a recuperar los fondos [3][6]. Este proceso simplificado está diseñado para que te paguen más rápido que antes [6][10].
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