آینده مالی خود را در دبی با سپرده ثابت تضمین کنید
۱۱ اردیبهشت ۱۴۰۴
کپی لینک
منابع
36
نمایش منابع در متن
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Investindubai Gov
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Blog Remitly
Bankfab
Your Fitch
Amluae
Cms
Wise
Wam
Intlsecurities
به فکر افزایش پس‌اندازتون در مکانی باثبات مثل دبی هستید؟ خیلی‌ها دنبال راه‌هایی برای کسب بازدهی بهتر از حساب پس‌انداز معمولی می‌گردن، و اینجاست که سپرده‌های ثابت (Fixed Deposits)، که گاهی بهشون سپرده‌های مدت‌دار (Term Deposits) هم گفته می‌شه، وارد تصویر می‌شن
[2]
[19]. این سپرده‌ها یک انتخاب محبوب برای شهروندان امارات، ساکنینی که اینجا زندگی و کار می‌کنن، و حتی غیرمقیم‌هایی هستن که دنبال یک گزینه سرمایه‌گذاری نسبتاً امن می‌گردن[2][19]
[18]. این راهنما به شما نشون می‌ده که سپرده‌های ثابت در دبی چطور کار می‌کنن، و گزینه‌های متعارف و اسلامی، نوع بازدهی که می‌تونید انتظار داشته باشید، ریسک‌های موجود، و اینکه اگه زودتر به پولتون نیاز پیدا کنید چه اتفاقی می‌افته رو پوشش می‌ده[2]
[34]
[10]. بیایید شروع کنیم.
حساب سپرده ثابت دقیقاً چیه؟
خب، سپرده ثابت (FD) چیه؟ اساساً، شما یک مبلغ یکجا رو برای یک مدت زمان مشخص و از پیش توافق شده – که بهش دوره سررسید (tenure) گفته می‌شه – در بانک سپرده‌گذاری می‌کنید[2]
[8][34]. در عوض، بانک به شما یک نرخ بازدهی ثابت پیشنهاد می‌ده، که در بانک‌های متعارف بهره (interest) و در بانک‌های اسلامی نرخ سود مورد انتظار (expected profit rate) هست[2][34]. بخش «ثابت» کلیدیه؛ به شما در مورد درآمدتون اطمینان می‌ده، اما همچنین به این معنیه که پول شما برای اون دوره قفل می‌شه[34]
[15][10]. معمولاً نمی‌تونید هر وقت که خواستید پولتون رو بدون پرداخت جریمه برداشت کنید[10][34].
چقدر برای شروع نیاز دارید؟ حداقل مبالغ سپرده‌گذاری بین بانک‌ها خیلی متفاوته[2]. ممکنه حداقل‌هایی مثل AED 5,000 در ADCB[8][18][19]
[23]، AED 10,000 در Emirates NBD یا Mashreq[8]
[12][19]
[20]
[25]، یا AED 10,000/AED 25,000 برای سپرده‌های وکالت (Wakala) خاص DIB ببینید
[3]
[14]. FAB برای سپرده‌های مضاربه (Mudarabah) خودش AED 10,000 و برای گزینه وکالت (Wakala) مبلغ قابل توجه AED 500,000 نیاز داره
[21]. دوره‌های سررسید هم انعطاف‌پذیرن، از فقط یک ماه تا پنج سال یا حتی بیشتر[2][19]. برای مثال، Emirates NBD دوره‌هایی از ۷ روز تا بیش از ۵ سال ارائه می‌ده[2][25]
[30]، در حالی که ADCB گزینه‌هایی به ماه یا تعداد روزهای مشخص مثل ۷۵ یا ۲۰۰ روز فراهم می‌کنه[18][23]. بانک‌های اسلامی مثل FAB و SIB اغلب دوره‌های ۱ تا ۱۲ ماهه ارائه می‌دن[21]
[11]
[24]، و SC Saadiq سپرده‌های وکالت (Wakalah) از ۱ ماه تا ۳ سال داره
[31]. به طور کلی، هر چی پولتون رو برای مدت طولانی‌تری متعهد کنید، احتمالاً نرخ بالاتری دریافت خواهید کرد[2][34].
سپرده‌های ثابت چطور کار می‌کنن: متعارف در برابر اسلامی
نحوه کسب بازدهی از پول شما به شدت به این بستگی داره که سپرده ثابت متعارف انتخاب می‌کنید یا اسلامی. این دو بر اساس اصول کاملاً متفاوتی عمل می‌کنن.
سپرده‌های ثابت متعارف
در یک بانک متعارف، سپرده ثابت خیلی سرراسته: شما پولتون رو برای دوره توافق شده به بانک قرض می‌دید[2]. بعد بانک از این وجوه استفاده می‌کنه، و اغلب اون‌ها رو با نرخ بهره بالاتر به دیگران وام می‌ده[2]. به عنوان پرداخت برای استفاده از پول شما، بانک یک نرخ بهره ثابت روی سپرده‌تون به شما می‌ده، که در طول دوره، بدون توجه به وضعیت بازار، تغییر نمی‌کنه[2]
[6][34][10][25]. بسته به محصول، ممکنه این بهره رو در زمان سررسید سپرده همراه با اصل پولتون دریافت کنید، مثل بعضی از حساب‌های ADCB[18]، یا ممکنه به صورت دوره‌ای – مثلاً ماهانه یا فصلی – دریافتش کنید، مثل سپرده RegulaReturns بانک Emirates NBD[25]
[26]. مبلغ اولیه سپرده شما عموماً امن و تضمین شده توسط بانک در نظر گرفته می‌شه[34].
سپرده‌های سرمایه‌گذاری اسلامی
سپرده‌های ثابت اسلامی، که اغلب بهشون سپرده‌های سرمایه‌گذاری (Investment Deposits) گفته می‌شه، متفاوت عمل می‌کنن چون باید از اصول شریعت (Shari'ah) پیروی کنن، که کسب یا پرداخت ربا (Riba) (بهره) رو ممنوع می‌کنه[6]
[16]. به جای بهره، شما سهمی از سودی که بانک از طریق سرمایه‌گذاری پول شما به روش‌های مطابق با شریعت به دست میاره، کسب می‌کنید[6]
[35]
[27]. دو ساختار رایج استفاده می‌شه:
•
مضاربه (Mudarabah): این رو مثل یک شراکت در سود در نظر بگیرید. شما سرمایه (رب‌المال - Rab al-Mal) رو تأمین می‌کنید، و بانک سرمایه‌گذاری (مضارب - Mudarib) رو در دارایی‌هایی که با قوانین شریعت مطابقت دارن، مدیریت می‌کنه
[4][21][24]. سودها بر اساس نسبتی که از قبل توافق شده، تقسیم می‌شن[21][11][16][27]. اما، اگه سرمایه‌گذاری‌ها ضرر کنن (و بانک سهل‌انگاری نکرده باشه)، ضرر معمولاً به عهده شما، یعنی تأمین‌کننده سرمایه، خواهد بود[16]. این یعنی بازدهی تضمین شده نیست؛ کاملاً به عملکرد سرمایه‌گذاری‌ها بستگی داره[21][27]. FAB و Sharjah Islamic Bank سپرده‌های مضاربه ارائه می‌دن[21][11][24].
•
وکالت (Wakala): در اینجا، شما بانک رو به عنوان نماینده (وکیل - Wakil) خودتون منصوب می‌کنید تا وجوه شما رو در طرح‌های مطابق با شریعت سرمایه‌گذاری کنه[4][21][11][31][24]. بانک معمولاً یک نرخ سود مورد انتظار بر اساس پیش‌بینی‌های سرمایه‌گذاریش اعلام می‌کنه[11][31][16]. اگه سرمایه‌گذاری‌ها بهتر از حد انتظار عمل کنن، بانک ممکنه طبق قرارداد وکالت، سود اضافی رو به عنوان کارمزد تشویقی برای خودش نگه داره[31]. مثل مضاربه، نرخ سود مورد انتظار تضمین شده نیست؛ بازدهی واقعی به عملکرد سرمایه‌گذاری‌های پایه بستگی داره[21][31][27]. بسیاری از بانک‌های اسلامی، از جمله DIB، Emirates NBD Islamic، ADCB Islamic، FAB، Standard Chartered Saadiq و Emirates Islamic، سپرده‌های وکالت ارائه می‌دن[3][14]
[17]
[33][21][31]
[32].
ساختارهای دیگه‌ای مثل مرابحه (Murabaha) (فروش به اضافه هزینه)، استصناع (Istisna) (تأمین مالی تولید)، یا اجاره (Ijarah) (لیزینگ) هم ممکنه استفاده بشن[6][16]. نکته مهم اینه که بانک‌های اسلامی فقط در بخش‌های مجاز سرمایه‌گذاری می‌کنن و از مواردی مثل الکل، قمار، یا امور مالی مبتنی بر بهره متعارف اجتناب می‌کنن[6]. سودها می‌تونن به صورت دوره‌ای یا در سررسید توزیع بشن[4][11][33].
بازدهی بالقوه: چه انتظاری برای کسب سود می‌تونید داشته باشید؟
یکی از جذابیت‌های اصلی سپرده‌های ثابت اینه که عموماً بازدهی بالاتری نسبت به حساب‌های پس‌انداز استاندارد ارائه می‌دن[2][19]
[28]. اما واقعاً چه نرخی رو می‌تونید انتظار داشته باشید؟ چندین عامل روی این موضوع تأثیر می‌ذاره: خود بانک، مدت زمانی که پولتون رو قفل می‌کنید (مدت طولانی‌تر معمولاً به معنای نرخ‌های بالاتر است)، مبلغی که سپرده‌گذاری می‌کنید (گاهی اوقات مبالغ بیشتر نرخ‌های بهتری دریافت می‌کنن، مثل نرخ‌های پلکانی در ADCB یا NBB)، ارزی که باهاش سپرده‌گذاری می‌کنید (AED، USD و غیره)، و شرایط کلی بازار، از جمله نرخ پایه بانک مرکزی[2][19][18]
[1][8][25]
[7].
سلب مسئولیت مهم: لطفاً به یاد داشته باشید که هر نرخی که در اینجا ذکر شده، بر اساس تحقیقات انجام شده در حدود آوریل ۲۰۲۵، شاخص هست. نرخ‌ها مرتباً تغییر می‌کنن! شما قطعاً باید قبل از هر تصمیمی، نرخ‌های جاری و به‌روز رو مستقیماً از بانک‌های دبی بررسی کنید.
فقط برای اینکه ایده‌ای داشته باشید، در اینجا چند مثال شاخص از اون زمان آورده شده:
اون تفاوت مهم رو به خاطر بسپارید: بانک‌های متعارف نرخ بهره تضمین شده ارائه می‌دن، در حالی که بانک‌های اسلامی نرخ سود مورد انتظار یا پیش‌بینی شده ارائه می‌دن[31][16][27]. سود واقعی که از یک سپرده اسلامی دریافت می‌کنید به عملکرد سرمایه‌گذاری‌های بانک بستگی داره، اگرچه بانک‌ها اغلب این سرمایه‌گذاری‌ها رو با دقت مدیریت می‌کنن[21][11][27].
درک ریسک‌های سپرده‌های ثابت
در اینجا ریسک‌های کلیدی آورده شده:
•
هزینه فرصت / ریسک نرخ بهره: از اونجایی که نرخ شما ثابته، اگه نرخ‌های بهره بازار بعد از اینکه سپرده‌تون رو قفل کردید، به شدت افزایش پیدا کنه، ممکنه فرصت رو از دست بدید[10]. جنبه دیگه‌اش اینه که اگه نرخ‌ها کاهش پیدا کنن، شما سود می‌برید[10]. هزینه فرصت هم وجود داره – آیا پول شما می‌تونست جای دیگه‌ای، شاید در سهام یا اوراق قرضه (البته احتمالاً با ریسک بیشتر) سود بیشتری کسب کنه؟[10][34].
•
ریسک اعتباری (ریسک نکول): در حالی که با بانک‌های بزرگ و تحت نظارت در امارات متحده عربی بعیده، همیشه یک ریسک نظری وجود داره که بانک با مشکلات مالی مواجه بشه و نتونه اصل پول یا سود شما رو بازپرداخت کنه
[9][10]. انتخاب بانک‌های معتبر به حداقل رسوندن این ریسک کمک می‌کنه[9][10]. برای سپرده‌های مضاربه اسلامی، ریسک خاصی رو به خاطر داشته باشید که ضررهای سرمایه‌گذاری ممکنه به عهده شما، یعنی سپرده‌گذار، باشه[16][21].
جریمه‌های برداشت زودهنگام: اگه زودتر به پولتون نیاز پیدا کنید چه اتفاقی می‌افته؟
معامله با سپرده ثابت تعهده – شما موافقت می‌کنید که وجوه رو برای تمام دوره دست‌نخورده بذارید[34]. اگه نیاز به برداشت زودهنگام (برداشت پیش از موعد) داشته باشید، بانک‌ها معمولاً اجازه می‌دن، اما تقریباً همیشه هزینه‌ای در بر داره[9][10][34]. این جریمه‌ها بانک رو جبران می‌کنه چون برداشت زودهنگام شما برنامه‌های اون‌ها رو برای استفاده از اون وجوه مختل می‌کنه[2].
نحوه عملکرد جریمه‌ها متفاوته، اما روش‌های رایج عبارتند از:
•
کاهش نرخ بهره/سود: اغلب، بانک درآمدهای شما رو با استفاده از نرخ پایین‌تری دوباره محاسبه می‌کنه. این ممکنه نرخی باشه که برای مدت زمانی که واقعاً سپرده رو نگه داشتید اعمال می‌شده، احتمالاً منهای یک درصد جریمه اضافی[20][25][30]. به عنوان مثال، Emirates NBD و ADCB ممکنه ۱٪ سالانه از نرخ قابل اعمال کسر کنن[20][25][30][18][23]. Mashreq ممکنه ۲٪ کسر کنه، و اگه نرخ قابل اعمال از قبل پایین بوده باشه، احتمالاً هیچ سودی پرداخت نکنه
[36]. RAKBANK ممکنه ۲٪ جریمه روی سود تعلق گرفته اعمال کنه
[13]. SC Saadiq شرایط خاصی داره، و اگه ظرف ۳۰ روز برداشت بشه، ممکنه هیچ سودی پرداخت نکنه[31].
•
از دست دادن بهره/سود: در بعضی موارد، به خصوص اگه خیلی زود برداشت کنید، ممکنه تمام بهره یا سود کسب شده تا اون موقع رو از دست بدید[11]
[22]. CBD اشاره می‌کنه که این یک امکان به صلاحدید اون‌هاست[22]. SIB قوانینی داره که اگه ظرف ۶ ماه برداشت بشه، ۰٪ سود پرداخت می‌شه، و اگه بعد از ۶ ماه برداشت بشه، فقط ۲۵٪ از سود تعلق گرفته پرداخت می‌شه[24].
صادقانه بگیم، جزئیات اینجا اهمیت دارن. همیشه شرایط و ضوابط (T&Cs) خاص حساب خودتون رو بخونید تا دقیقاً بدونید چه جریمه‌هایی اعمال می‌شه[7][13]. بعضی از بانک‌ها ممکنه یک دوره کوتاه «مهلت انصراف» (مثل ۵ روز کاری ذکر شده برای CBD و Invest Bank) درست بعد از افتتاح حساب ارائه بدن، که امکان لغو بدون جریمه رو فراهم می‌کنه[7][22].
جایگزین شکستن سپرده: وام در برابر سپرده‌های ثابت
اگه به پول نقد نیاز دارید اما می‌خواید از شکستن سپرده ثابت و مواجهه با جریمه‌ها اجتناب کنید، اغلب گزینه دیگه‌ای هم وجود داره. بسیاری از بانک‌ها به شما اجازه می‌دن با استفاده از سپرده ثابت خودتون به عنوان وثیقه، وام یا اضافه برداشت بگیرید، گاهی اوقات تا ۹۰-۹۵٪ ارزش اون[8][18][33][25][28]
[29]. مزیتش چیه؟ شما به وجوه دسترسی پیدا می‌کنید، سپرده ثابت شما به کسب بازدهی خودش ادامه می‌ده، اما باید برای مبلغ وام بهره پرداخت کنید[28]. اگه به نقدینگی موقت نیاز دارید، ارزش بررسی رو داره.
سپرده‌های ثابت در دبی راهی برای کسب سود بیشتر از پس‌انداز شما با امنیت نسبی ارائه می‌دن[2][19][34]. با این حال، با معاوضه‌ای همراه هستن که شامل قفل کردن پول شما و ریسک‌هایی مثل تورم می‌شه که به طور بالقوه بازدهی شما رو کاهش می‌ده[10][15]. چه یک سپرده متعارف با بهره انتخاب کنید یا یک سپرده سرمایه‌گذاری اسلامی مطابق با شریعت، درک شرایط، به خصوص جریمه‌های برداشت زودهنگام، کلیدیه[6][16][9][10]. همیشه قبل از اینکه پول نقدی که به سختی به دست آوردید رو متعهد کنید، آخرین نرخ‌ها و شرایط خاص رو مستقیماً از بانک‌ها بررسی کنید[7].
رایگان امتحان کنید