بانکداری اسلامی برای کسب‌وکارها: با DIB تجارت خود را متحول کنید
۸ اردیبهشت ۱۴۰۴
کپی لینک
منابع
39
نمایش منابع در متن
Google
En Wikipedia
Digitaldubai
Investindubai Gov
Mfat Govt
Bibliotheek Ehb
Seedgroup
Upperwindermereresidents
Kanebridgenewsme
Sethub
Dmo Dof Gov
Bizdaddy
Finanshels
Dubaichronicle
U
Launchzone
U
Mofa Gov
Reddal
Wam
Efirst
Virtuzone
Bizvise
Chriselliottgroup
Moec Gov
Dmo Dof Gov
Investindubai Gov
Emiratesnbdresearch
Alphapartners
Assets Kpmg
Cvml
Researchgate
Thefirstgroup
Fi Assetmanagement Hsbc
Dubaichambers
Seedgroup
Investindubai Gov
En Wikipedia
Finanshels
بانک اسلامی دبی، یا همانطور که به طور گسترده با نام DIB شناخته می‌شود، فقط یک بانک دیگر در امارات متحده عربی نیست؛ بلکه یک نهاد برجسته است
[10]
[1]. DIB به عنوان بزرگترین بانک اسلامی کشور، از زمان تأسیس خود در سال 1975، یک پیشگام جهانی بوده و به اولین بانک جهان تبدیل شده که اصول شریعت را به طور کامل در تمام عملیات خود پذیرفته است[1]
[26]. این تعهد ریشه‌دار به این معناست که هر خدمتی، به ویژه برای کسب‌وکارها، بر اساس دستورالعمل‌های اخلاقی، پرهیز از ربا (Riba) و تمرکز بر مشارکت و معاملات مبتنی بر دارایی طراحی شده است
[39]
[20]
[27]. چه یک استارتاپ کوچک را اداره کنی یا یک شرکت بزرگ، DIB مجموعه‌ای جامع از راه‌حل‌های منطبق با شریعت را ارائه می‌دهد[39][1]
[4]. بیا بررسی کنیم که بانکداری اسلامی تجاری DIB چه چیزهایی ارائه می‌دهد و چگونه با شیوه‌های مالی اخلاقی همسو است.
درک انطباق با شریعت در DIB
خب، «منطبق با شریعت» در مورد بانکداری کسب‌وکار تو واقعاً به چه معناست؟ در اصل، به معنای پرهیز اساسی از سود، معروف به ربا (Riba) است که در اسلام حرام است[39][20][27]. در عوض، تمرکز به سمت دستورالعمل‌های اخلاقی، شفافیت در تمام معاملات و سیستمی مبتنی بر تقسیم ریسک به جای وام‌دهی متعارف تغییر می‌کند[27]. به مشارکت فکر کن، نه فقط قرض گرفتن. تأمین مالی معمولاً به دارایی‌های مشهود مرتبط است و تضمین می‌کند که معاملات بر فعالیت اقتصادی واقعی استوار باشند[39][27].
DIB چگونه این انطباق را تضمین می‌کند؟ این فقط یک برچسب نیست؛ بلکه در ساختار آنها نهادینه شده است. DIB یک هیئت شریعت اختصاصی متشکل از علمای محترم اسلامی دارد که راهنمایی ارائه می‌دهند، هر محصول و خدمتی را به دقت بررسی و تأیید می‌کنند
[18][27]. آنها اطمینان حاصل می‌کنند که سرمایه‌گذاری‌ها مجاز هستند و برای حفظ یکپارچگی، ممیزی‌های سالانه شریعت را انجام می‌دهند[27]. برای کسب‌وکارها، این به معنای خدمات بانکی است که با ارزش‌های اخلاقی اسلامی همسو بوده و در کنار ابزارهای مالی، آرامش خاطر را نیز ارائه می‌دهد[39][27].
حساب‌های تجاری منطبق با شریعت DIB
بیا انواع اصلی را بررسی کنیم:
•
حساب‌های جاری تجاری اسلامی (Al Islami Business Current Accounts): این حساب‌ها که برای کسب‌وکارهایی با تراکنش‌های زیاد عالی هستند، بر اساس اصل Qard عمل می‌کنند
[17]. اساساً، سپرده تو یک وام بدون بهره به بانک است و بانک اصل پول تو را در صورت تقاضا تضمین می‌کند
[16][17]. در حالی که مستقیماً سودی کسب نمی‌کنی، بانک می‌تواند از این وجوه برای سرمایه‌گذاری‌های منطبق با شریعت خود استفاده کند[16][17]. تو از نگهداری امن وجوه، واریز/برداشت نامحدود (در چارچوب قوانین)، کارمزدهای پایین و دسترسی دیجیتال بهره‌مند می‌شوی[17]. برخی نسخه‌ها حتی ممکن است نرخ سود کمی بر اساس تقسیم سود، همراه با مزایایی مانند تراکنش‌های رایگان از طریق تحویلدار ارائه دهند[26].
•
بسته‌های حساب تجاری اسلامی (Al Islami Business Account Packages) (Plus، Premium، Infinite): اینها حساب‌های طبقه‌بندی شده‌ای هستند که مزایای فزاینده‌ای ارائه می‌دهند[39]. بسته 'Plus' موارد ضروری مانند دسترسی به شعبه و برخی تراکنش‌های رایگان را پوشش می‌دهد[39]. 'Premium' مزایایی مانند انتقال آنلاین رایگان بیشتر، یک مدیر ارتباط اختصاصی، دسترسی به سرمایه‌گذاری (Wakala، Term Deposits) و پاداش‌های وفاداری (Wala'a Rewards) را اضافه می‌کند[39]. 'Infinite' بالاترین سطح خدمات را ارائه می‌دهد، که به طور بالقوه شامل تراکنش‌های رایگان بیشتر و پاداش‌های پیشرفته‌تر است[39].
•
حساب تجاری DIB E-Trader: این حساب که برای کارآفرینان آنلاین و کسب‌وکارهای تجارت الکترونیک طراحی شده است، اغلب بدون حداقل موجودی، معافیت از کارمزد (مانند کارمزد سالانه سال اول)، کارت بدهی و دسترسی به پلتفرم بانکداری آنلاین ارائه می‌شود[39]. این حساب برای پشتیبانی از نیازهای منحصر به فرد کسب‌وکارهای دیجیتال طراحی شده است[39].
•
حساب‌های سرمایه‌گذاری (کسب سود): DIB راه‌هایی برای رشد اخلاقی وجوه تو ارائه می‌دهد.
•
مبتنی بر Mudarabah: در اینجا، تو (Rabb-ul-Mal) سرمایه را تأمین می‌کنی و بانک (Mudarib) آن را در طرح‌های منطبق با شریعت سرمایه‌گذاری می‌کند[16]
[22]
[25]. سود بر اساس نسبت از پیش توافق شده تقسیم می‌شود که منعکس کننده اصل تقسیم ریسک است؛ زیان‌های مالی، مگر در اثر سهل‌انگاری بانک، بر عهده تو خواهد بود[16][22][27]. نمونه‌ها شامل حساب پس‌انداز اسلامی (Al Islami Savings Account)، حساب‌های سپرده ثابت (Fixed Deposit Accounts) (با شرایط و گزینه‌های پرداخت مختلف) و سپرده سرمایه‌گذاری مضاربه (Mudaraba Investment Deposit) است
[31][22]
[15]
[37].
•
مبتنی بر Wakala: در این ساختار، تو DIB را به عنوان نماینده (Wakil) خود برای سرمایه‌گذاری وجوهت منصوب می‌کنی[39][31]. بانک نرخ سود معینی را هدف قرار می‌دهد؛ هرگونه سود مازاد ممکن است توسط بانک به عنوان انگیزه نگهداری شود یا طبق توافق تقسیم گردد[39][31][37]. اینها نیز سررسیدها و گزینه‌های پرداخت متفاوتی ارائه می‌دهند[39][31][37].
همه این حساب‌ها تضمین می‌کنند که بانکداری کسب‌وکار تو با اصول اسلامی همسو باشد و ابزارهایی برای عملیات روزانه، مدیریت نقدینگی و سرمایه‌گذاری فراهم می‌کنند که اغلب توسط مدیران ارتباط و دسترسی دیجیتال پشتیبانی می‌شوند[39].
گزینه‌های تأمین مالی اسلامی تخصصی در DIB
برای کسب‌وکارت نیاز به تأمین مالی داری؟ DIB طیف گسترده‌ای از راه‌حل‌های تأمین مالی منطبق با شریعت را به عنوان جایگزینی برای وام‌های متعارف مبتنی بر بهره ارائه می‌دهد[39][4]. این ساختارها، مانند Murabaha، Ijarah و Musharakah، همه چیز را از سرمایه در گردش و خرید دارایی گرفته تا تأمین مالی تجاری و پروژه‌ای، همگی بدون Riba، پشتیبانی می‌کنند
[2][27]
[13].
نگاهی به ساختارهای اصلی تأمین مالی می‌اندازیم:
•
Murabaha (فروش با سود مشخص): این روش بسیار رایج است[2]
[24]
[21]. بانک دارایی مورد نیاز کسب‌وکار تو را (مانند کالا یا ماشین‌آلات) خریداری کرده و آن را با قیمتی شامل هزینه اصلی به اضافه حاشیه سود توافق شده به تو می‌فروشد[2][24][21]
[32]
[33]. تو معمولاً به صورت اقساطی بازپرداخت می‌کنی[24]. DIB از این روش برای سرمایه در گردش (تأمین مالی مواد اولیه، که اغلب طی 90-180 روز بازپرداخت می‌شود)، تأمین مالی دارایی (ماشین‌آلات، تا 5 سال)، تأمین مالی تجاری (Import Murabaha) و حتی تأمین مالی سهام منطبق با شریعت استفاده می‌کند[21][24]
[12][2][32]
[38].
•
Ijarah (لیزینگ): این را به عنوان لیزینگ اسلامی در نظر بگیر
[5]
[19]. DIB یک دارایی (تجهیزات، ملک) را خریداری کرده و آن را برای پرداخت‌های اجاره توافق شده طی یک دوره معین به کسب‌وکار تو اجاره می‌دهد[5][19]. این به تو کمک می‌کند تا بدون هزینه اولیه هنگفت از دارایی‌ها استفاده کنی[5]
[6]. اغلب، این یک ساختار Ijarah wa Iqtina است، به این معنی که اگر تمام پرداخت‌ها انجام شود، مالکیت در پایان دوره اجاره به تو منتقل می‌شود[5]. دوره‌های اجاره می‌تواند از 3-7 سال برای تجهیزات تا 10 سال برای املاک و مستغلات متغیر باشد[5][6].
•
Shirkat-ul-Melk cum Ijarah (مالکیت مشترک + اجاره): این روش کمی پیچیده‌تر است و شامل مالکیت مشترک می‌شود
[3]
[9][16]. تو و بانک به طور مشترک مالک یک دارایی هستید و بانک سهم خود را به تو اجاره می‌دهد[3][9][16]. این روش اغلب برای تأمین مالی مدت‌دار، دارایی‌های ثابت یا توسعه کسب‌وکار استفاده می‌شود[3][9]. DIB پاکستان از این مدل برای محصول تأمین مالی کسب‌وکار خود که با وثیقه ملکی تضمین شده است، استفاده می‌کند[3].
•
Diminishing Musharakah (مشارکت نزولی): یک ساختار مالکیت مشترک دیگر[9]
[14]. تو و بانک به طور مشترک مالک یک دارایی هستید، اما سهم تو با گذشت زمان، همانطور که به تدریج واحدهای بانک را خریداری می‌کنی، افزایش می‌یابد[9]. تو همچنین برای استفاده از سهم بانک اجاره پرداخت می‌کنی[9]. این روش برای دارایی‌های بلندمدت مانند ملک یا تجهیزات رایج است[9][14].
•
Mudarabah (مشارکت در سود - تأمین مالی): بله، Mudarabah برای تأمین مالی نیز کاربرد دارد[14][19][25]. بانک سرمایه (Rabb-ul-Mal) را تأمین می‌کند و کسب‌وکار تو پروژه (Mudarib) را مدیریت می‌کند[25][27]. سود طبق توافق تقسیم می‌شود، اما زیان مالی بر عهده بانک است مگر اینکه از جانب تو سهل‌انگاری صورت گرفته باشد[27]. DIB از این روش برای تأمین مالی پروژه و سرمایه در گردش استفاده می‌کند[19].
•
Musharakah (سرمایه‌گذاری مشترک): در اینجا، هم تو و هم DIB در یک طرح سرمایه‌گذاری می‌کنید[14][27]. سود بر اساس نسبت توافق شده تقسیم می‌شود، در حالی که زیان‌ها به نسبت سرمایه سرمایه‌گذاری شده تقسیم می‌شوند[14][27]. یک مثال کلیدی Running Musharakah است، جایگزین منطبق با شریعت DIB برای تسهیلات اضافه برداشت، که سرمایه در گردش انعطاف‌پذیری را ارائه می‌دهد[2].
•
Salam (پیش‌خرید): تو هزینه کالاها را پیشاپیش پرداخت می‌کنی تا بعداً تحویل داده شوند[2][27]. این به تأمین مالی چرخه‌های تولید، به ویژه در کشاورزی یا تولید، کمک می‌کند[2][27]. DIB اغلب از Salam Cum Wakala (که در آن یک نماینده کالاها را بعداً می‌فروشد) برای نیازهای سرمایه در گردش استفاده می‌کند[2]. تأمین مالی تجاری اسلامی (Al Islami Business Finance) برای شرکت‌های کوچک و متوسط ممکن است از این ساختار استفاده کند
[30].
DIB همچنین محصولات خاصی مانند Al Islami Business Finance برای شرکت‌های کوچک و متوسط (بر اساس Sukuk Murabaha یا Salam)، Trade Finance جامع (LCs، Guarantees)، Working Capital Finance با استفاده از ساختارهای مختلف، Long Term & Fleet Financing و Sukuk & Syndicated Financing پیچیده برای شرکت‌های بزرگ ارائه می‌دهد[38]
[29][30][3][2][19][4][15]. آنها راه‌حل‌هایی را در بخش‌های مختلف، با همکاری نزدیک با مشتریان، سفارشی‌سازی می‌کنند[39][2][13].
بانکداری دیجیتال برای کارایی کسب‌وکار
در اینجا پلتفرم‌های کلیدی معرفی می‌شوند:
•
Al Islami Business Online: این مرکز اصلی بانکداری آنلاین تجاری است، به ویژه برای شرکت‌های کوچک و متوسط مفید است
[8]. به تو امکان می‌دهد حساب‌ها را نظارت کنی، انتقال‌های داخلی و بین‌المللی انجام دهی، قبوض را پرداخت کنی، حقوق‌ها را پردازش کنی و حتی معاملات تأمین مالی تجاری را آغاز کنی – همه اینها در هر زمان و هر مکان[8]. رابط کاربری آن کاربرپسند است، امنیت بالایی دارد و دسترسی اغلب با معافیت از کارمزد برای سال اول ارائه می‌شود[8][39][10]. تو همچنین می‌توانی دسترسی کاربران را مدیریت کرده و جزئیات را به صورت آنلاین به‌روزرسانی کنی
[11]. این پلتفرم احتمالاً با سایر خدمات DIB و به طور بالقوه با سیستم ERP شرکت تو یکپارچه می‌شود
[28].
•
اپلیکیشن موبایل تجاری DIB (DIB Business Mobile App): نیاز به بانکداری در حین حرکت داری؟ این اپلیکیشن اختصاصی به تو امکان می‌دهد حساب‌ها را نظارت کنی، با استفاده از بیومتریک به طور امن وارد شوی و تراکنش‌های آغاز شده در جای دیگر را تأیید یا رد کنی
[7]. تو همچنین می‌توانی صورت‌حساب‌ها را ایمیل کرده و حساب‌های مورد علاقه را علامت‌گذاری کنی[7]. این اپلیکیشن به گونه‌ای طراحی شده که کاربردی باشد و در پلتفرم‌هایی مانند Apple App Store در دسترس است[7].
•
سایر خدمات دیجیتال: در حالی که یک اپلیکیشن تجاری خاص وجود دارد، برخی از ویژگی‌های اپلیکیشن عمومی DIB Mobile ممکن است قابل دسترسی باشند و نمای یکپارچه‌ای از امور مالی، برداشت وجه بدون کارت، پرداخت قبوض، هشدارها و مکان‌یاب پیشنهادات/شعب را ارائه دهند
[23]
[34]
[35]
[36]. DIB همچنین صورت‌حساب‌های الکترونیکی (E-Statements)، هشدارهای تجاری (Business Alerts) و به طور بالقوه پورتال‌های پیشرفته‌ای مانند DIBCONNECT PLUS (که در پاکستان دیده می‌شود) را برای نیازهای پرداخت پیچیده و یکپارچه‌سازی ارائه می‌دهد[11][28][37]. افتتاح حساب دیجیتال نیز ممکن است برای برخی حساب‌ها یک گزینه باشد[37].
چرا باید DIB را برای نیازهای بانکداری اسلامی تجاری خودت انتخاب کنی؟
انتخاب بانک یک تصمیم مهم است. خب، چرا DIB؟ DIB به عنوان یک پیشگام و رهبر در بانکداری منطبق با شریعت، ترکیبی منحصر به فرد از اصول اخلاقی و راه‌حل‌های مالی جامع ارائه می‌دهد[1][10][26]. تو به طیف کاملی از حساب‌ها و گزینه‌های تأمین مالی واقعاً منطبق با شریعت دسترسی پیدا می‌کنی، که تضمین می‌کند بانکداری تو با ارزش‌های اسلامی همسو باشد[39][4][20].
این بانک بر شفافیت، انصاف و رویکرد مشارکتی تأکید دارد و مشتریان را به عنوان شریک در تلاش‌های مالی می‌بیند[27]. آنها راه‌حل‌هایی متناسب با کسب‌وکارهایی در هر اندازه‌ای ارائه می‌دهند، از شرکت‌های کوچک و متوسط که به حساب‌های پایه و تأمین مالی مانند Al Islami Business Finance نیاز دارند، تا شرکت‌های بزرگی که به ترتیبات پیچیده Sukuk نیازمندند[39][38][29][30][4]. سطوح پریمیوم از مدیران ارتباط اختصاصی بهره‌مند می‌شوند، در حالی که پلتفرم‌های دیجیتال قدرتمندی مانند Al Islami Business Online راحتی را برای همه فراهم می‌کنند[39][8]. نکته مهم این است که نظارت یک هیئت شریعت اختصاصی، انطباق مستمر و حاکمیت اخلاقی را تضمین می‌کند[18][27].
رایگان امتحان کنید