غافلگیر نشوید: رازهای حداقل موجودی بانک در امارات فاش شد
۱۱ اردیبهشت ۱۴۰۴
کپی لینک
منابع
38
نمایش منابع در متن
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Blog Remitly
Data Worldbank
Www2 Deloitte
Hawksford
Centralbank
Getfocal
Your Fitch
Amluae
Cms
Wam
Intlsecurities
آیا تا به حال به صورت‌حساب بانکی‌ات نگاهی انداخته‌ای و با یک هزینه غیرمنتظره مواجه شده‌ای؟ تو تنها نیستی. بسیاری از ساکنان و مهاجران در امارات متحده عربی با الزامات حداقل موجودی غافلگیر می‌شوند – یک ویژگی رایج بانکداری شخصی در اینجا
[19]
[22]. بانک‌ها، تحت نظارت دقیق بانک مرکزی امارات متحده عربی (CBUAE)، اغلب از تو می‌خواهند که هر ماه مبلغ معینی را در حساب جاری یا پس‌انداز خود نگه داری[19][22]. اگر موجودی‌ات از این آستانه کمتر شود، ممکن است با جریمه ماهانه مواجه شوی[19][22]
[24]
[15]. درک این قوانین برای مدیریت مؤثر پولت در دبی و سراسر امارات، چه یک ساکن طولانی‌مدت باشی و چه تازه مستقر شده باشی، کلیدی است
[1]
[11]
[18]
[26]. این راهنما تو را با قوانین معمول، هزینه‌های مربوطه و مهم‌تر از همه، نحوه اجتناب از آنها آشنا می‌کند.
نحوه عملکرد قوانین حداقل موجودی در دبی
خب، قضیه این حداقل موجودی‌ها چیست؟ برای بسیاری از حساب‌های شخصی استاندارد در دبی، بانک‌ها اغلب یک آستانه حداقل تعیین می‌کنند، که معمولاً حدود 3,000 درهم امارات (AED) است
[7]
[10][11]
[13]
[34]
[16][18]
[21]
[35]
[37]
[27]. این معمولاً به این معنی نیست که هر روز باید 3,000 درهم در حساب داشته باشی. اکثر بانک‌ها این را بر اساس میانگین موجودی ماهانه (MAB) تو محاسبه می‌کنند
[32][11][21][35]
[36]. آن را به عنوان میانگین موجودی پایانی حساب تو در هر روز طی کل ماه تقویمی در نظر بگیر[32][11][21][35][36]. برخی بانک‌ها ممکن است از حداقل موجودی روزانه استفاده کنند، اما MAB رایج‌تر و کمی انعطاف‌پذیرتر است[37][32][11][21].
پیدا کردن قوانین دقیق برای حساب خاص تو حیاتی است. به شنیده‌ها اعتماد نکن! به دنبال اسناد رسمی باش: بیانیه اطلاعات کلیدی (KFS)، شرایط و ضوابط (T&Cs)، یا جدول هزینه‌ها (SoC)[32][21][37][26]
[31]. این اسناد حداقل موجودی، نحوه محاسبه آن و جریمه را مشخص می‌کنند[22]. بانک‌ها موظفند در صورت تغییر این شرایط، 60 روز قبل به تو اطلاع دهند[21]. اگر موجودی‌ات کم بیاید، هزینه معمولاً در ماه بعد برای کسری ماه قبل کسر می‌شود[1][32][11][21][35][37][26].
تفاوت در قوانین: همه حساب‌ها یکسان نیستند
نکته اینجاست: قوانین حداقل موجودی برای همه یکسان نیست. این قوانین بسته به بانک و نوع حسابی که داری، بسیار متفاوت هستند[1][11][18][26]. به عنوان مثال، Emirates NBD (ENBD) ممکن است برای یک حساب جاری استاندارد، میانگین موجودی ماهانه (MAB) 3,000 درهم و برای یک حساب پس‌انداز استاندارد، 5,000 درهم نیاز داشته باشد[16]
[20][21]. Mashreq اغلب به میانگین موجودی ترکیبی در حساب‌های متصل تو نگاه می‌کند و معمولاً به 3,000 درهم نیاز دارد[10][11][34][35][27]. ADCB ممکن است برای حساب پس‌انداز استاندارد خود 5,000 درهم نیاز داشته باشد[1]، در حالی که DIB اغلب آن را 3,000 درهم تعیین می‌کند[7][18]. HSBC معمولاً برای حساب درهمی بانکداری شخصی خود 3,000 درهم نیاز دارد[13] و CBD ممکن است 5,000 درهم درخواست کند[26]. CBI Bank ممکن است به حداقل موجودی روزانه 3,000 درهم نیاز داشته باشد[37]. همیشه به یاد داشته باش، اینها فقط مثال هستند – برای ارقام رسمی، آخرین KFS یا SoC بانک خود را بررسی کن!
نوع حساب هم اهمیت زیادی دارد[16][20][21][1]. بسته‌های بانکداری ویژه (مانند ENBD Beyond یا CBD Elite) اغلب این هزینه‌ها را لغو می‌کنند، اما از تو انتظار دارند که موجودی بسیار بالاتر یا مجموع موجودی ارتباطی (TRB) در سپرده‌ها و سرمایه‌گذاری‌ها را حفظ کنی[16][20][21][26]. در طرف دیگر، بانک‌های صرفاً دیجیتال مانند Liv.، Mashreq Neo، Wio، Zand و YAP اغلب الزامات حداقل موجودی کمتر یا حتی صفر دارند، که گاهی اوقات با شرایطی همراه است
[5]
[30]. به عنوان مثال، Liv. ممکن است در صورتی که 2,500 درهم موجودی داشته باشی، 1,000 درهم با کارت خود خرج کنی یا حقوق خود را منتقل کنی، هزینه خود را لغو کند
[17][36]
[23]
[33]. Wio Bank طرح‌های طبقه‌بندی شده با الزامات موجودی متفاوت دارد (مانند 3,000 درهم برای طرح استاندارد، 35,000 درهم برای طرح پلاس)
[4][32]
[8]. حساب‌های تخصصی برای دانشجویان یا جوانان نیز ممکن است معافیت‌هایی ارائه دهند[23][33].
هزینه: جریمه‌های کاهش موجودی
بسیار خب، بیا در مورد ضربه‌ای که به کیف پولت وارد می‌شود اگر حداقل موجودی را رعایت نکنی، صحبت کنیم. این «هزینه‌های کاهش موجودی» چقدر هستند؟ این هزینه‌ها متفاوتند، اما معمولاً از حدود 21 درهم تا بیش از 100 درهم در ماه متغیر هستند و معمولاً مالیات بر ارزش افزوده (VAT) (در حال حاضر 5%) نیز به آن اضافه می‌شود[21][35][37][24][26]. به عنوان مثال، ENBD ممکن است 26.25 درهم[21]، Mashreq حدود 21 درهم (اگرچه برخی منابع 25 درهم + VAT ذکر می‌کنند، پس بررسی کن!)[35][11]، DIB مبلغ 26.25 درهم
[38] و CBD مبلغ سنگین‌تر 105 درهم[26] دریافت کنند. CBI ممکن است 25 درهم به اضافه VAT دریافت کند[37]. حتی بانک‌های دیجیتال هم در صورت عدم رعایت شرایط، می‌توانند هزینه دریافت کنند؛ Wio برای طرح استاندارد خود در صورتی که میانگین موجودی ماهانه 3,000 درهم حفظ نشود، 25 درهم دریافت می‌کند[32][8]. Liv. نیز در صورت عدم رعایت شرایط معافیت، هزینه دریافت می‌کند[17][36][23][33].
این هزینه‌ها تقریباً همیشه به صورت ماهانه دریافت می‌شوند[1][32][8][10][11][21][35][37][24][15][26][31]. در حالی که حدود 25 درهم ممکن است زیاد به نظر نرسد، اما جمع می‌شود! کاهش مداوم موجودی از آستانه می‌تواند سالانه بیش از 300 درهم برایت هزینه داشته باشد (مثلاً 26.25 درهم × 12 = 315 درهم)[21]. این پول مستقیماً از جیب تو خارج می‌شود و پس‌اندازت را از بین می‌برد، به خصوص اگر برای جمع‌آوری آن سخت تلاش می‌کنی، دردناک است[15]. این موضوع به طور نامتناسبی بر افرادی که موجودی کمتر یا نوسانی دارند تأثیر می‌گذارد و به طور بالقوه آنها را در چرخه‌ای گرفتار می‌کند که در آن، هزینه، رسیدن به حداقل موجودی در ماه بعد را حتی دشوارتر می‌کند[15][1]
[3][20][30].
استراتژی‌های هوشمندانه برای جلوگیری از جریمه‌های حداقل موجودی
خبر خوب؟ قطعاً می‌توانی با کمی برنامه‌ریزی از این هزینه‌های آزاردهنده جلوگیری کنی
[14]
[25]. رایج‌ترین راه فرار، تنظیم ترتیب انتقال حقوق با بانک تو است[1]
[9][11][14][18][35][25][26]. اگر کارفرمای تو به طور منظم حقوقت را (معمولاً بالاتر از یک حداقل معین، اغلب 5,000 درهم یا بیشتر) مستقیماً به حسابت واریز کند، بسیاری از بانک‌ها هزینه حداقل موجودی را به طور کامل لغو می‌کنند[1]
[6][9][11][34][18][35][26]. این اغلب نیاز به انتقال از طریق سیستم رسمی حمایت از دستمزد (WPS) دارد[32]
[28]. این یک مزیت فوق‌العاده برای کارمندان حقوق‌بگیر است، اگرچه برای فریلنسرها یا کسانی که درآمد نامنظم دارند کمتر مفید است
[2][9][11][18][21][35].
اگر انتقال حقوق گزینه‌ای نیست، رویکرد ساده این است که به سادگی موجودی مورد نیاز را حفظ کنی[14][25]. این به معنای زیر نظر داشتن حسابت و اطمینان از این است که میانگین موجودی ماهانه‌ات بالاتر از آستانه بانک (مثلاً 3,000 یا 5,000 درهم) باقی بماند[14][25]. تنظیم انتقال‌های پس‌انداز منظم می‌تواند به خودکارسازی این امر کمک کند[32][11][21]. برای برخی حساب‌ها، به ویژه حساب‌های ویژه، حفظ مجموع موجودی ارتباطی (TRB) بالا در پس‌اندازها، سپرده‌ها و سرمایه‌گذاری‌ها نیز می‌تواند معافیت را تضمین کند[1][32][26]. در نهایت، حسابت را هوشمندانه انتخاب کن! انتخاب حساب‌هایی که به طور خاص به عنوان حساب‌های با موجودی کم یا صفر طراحی شده‌اند، اغلب ساده‌ترین راه است[2][3][14][15][25]. برخی حساب‌ها نیز در صورت رعایت شرایط دیگر، مانند خرج کردن مبلغ معینی با کارت نقدی (مانند قانون خرج 1,000 درهمی Liv.) یا داشتن وام یا کارت اعتباری در بانک، هزینه‌ها را لغو می‌کنند[17][36][23][26]. با این حال، روی مذاکره برای معافیت برای حساب‌های استاندارد حساب نکن؛ معمولاً موضوع بر سر رعایت معیارهای تعیین شده است[25].
یافتن حساب‌های با حداقل موجودی کم یا صفر
خوشبختانه، بانک‌ها درک می‌کنند که همه نمی‌خواهند یا نیازی ندارند که هزاران درهم را فقط برای جلوگیری از هزینه‌ها مسدود نگه دارند. تقاضای فزاینده‌ای، به ویژه از سوی مهاجران، دانشجویان و فریلنسرها، برای حساب‌هایی بدون نیاز به حداقل موجودی وجود دارد[2][3][5][15]. بسیاری از بانک‌ها اکنون این گزینه‌ها را ارائه می‌دهند. به دنبال حساب‌هایی باش که به طور خاص با عنوان «موجودی صفر» تبلیغ می‌شوند[2][3]. نمونه‌ها شامل حساب FAB iSave Account[3]
[29]، حساب CBD eSaver Account[2][3]، حساب HSBC E-Saver Account[2][3] و حساب ADIB Smart Banking Account[3] هستند. RAKBANK با YAP برای یک پلتفرم دیجیتال با موجودی صفر همکاری می‌کند و همچنین حساب Fast Saver خود را ارائه می‌دهد[3][30].
بازیگران دیجیتال نیز در این فضا قوی هستند. حساب Liv. بانک Emirates NBD به دلیل گزینه‌های متعدد معافیت، محبوب است[17][36][23][33]. حساب حقوق Mashreq Neo در صورت رعایت شرایط حقوق، حداقل موجودی را لغو می‌کند[9][11]. بانک‌های دیجیتال جدیدتر مانند Wio Bank و Zand Bank اغلب خود را به عنوان جایگزین‌های کم‌هزینه معرفی می‌کنند، اگرچه الزامات طرح خاص آنها را بررسی کن – طرح استاندارد شخصی Wio هنوز به میانگین موجودی ماهانه 3,000 درهم نیاز دارد[5][30][31][4][32][8]. Bank of Baroda یک حساب پس‌انداز WPS با موجودی صفر برای کارمندانی که از طریق WPS حقوق دریافت می‌کنند ارائه می‌دهد[28]، و بانک اسلامی شارجه (SIB) یک حساب دیجیتال بدون حداقل موجودی دارد[30]. حتی برخی از حساب‌های تجاری اکنون گزینه‌های موجودی صفر را ارائه می‌دهند، اگرچه اغلب با هزینه ماهانه ثابت (مانند NeoBiz Lite، Wio Business Essential، RAK Starter، ADCB Smart Start)
[12]. شرایط اولیه معمولاً شامل اقامت در امارات (با کارت شناسایی امارات/ویزا) و داشتن 18 سال به بالا است[1][2][3][11][13][34][28][30]. درخواست آنلاین از طریق اپلیکیشن یا وب‌سایت رایج است[3][8][18][29][30].
حساب‌های با موجودی صفر: مزایا و معایب
انتخاب یک حساب با موجودی صفر به نظر بدیهی می‌رسد، درست است؟ بیشتر بله، اما معایبی هم برای در نظر گرفتن وجود دارد[2][5]. بزرگترین مزیت، رهایی از جریمه‌ها است که آرامش خاطر را به ارمغان می‌آورد و بانکداری را در دسترس‌تر می‌کند، به خصوص اگر درآمدت نوسان دارد یا تازه شروع به کار کرده‌ای[2][5]. این حساب‌ها انعطاف‌پذیری ارائه می‌دهند و به تو اجازه می‌دهند از تمام موجودی خود بدون نگرانی از کاهش آن به زیر یک آستانه استفاده کنی[2]. بسیاری از آنها اولویت دیجیتال دارند، به این معنی که افتتاح و مدیریت آنلاین آسان از طریق اپلیکیشن‌ها امکان‌پذیر است[2][5][30]. برخی حتی نرخ‌های سود یا پاداش‌های مناسبی ارائه می‌دهند، مانند FAB iSave[2][3][29].
با این حال، معایبی هم می‌تواند وجود داشته باشد. برخی از حساب‌های پس‌انداز پایه با موجودی صفر ممکن است فاقد ویژگی‌هایی مانند دسته چک یا حتی کارت نقدی باشند (HSBC E-Saver یک مثال است)، که نحوه دسترسی یا استفاده از پولت را محدود می‌کند[3]. در حالی که در هزینه حداقل موجودی صرفه‌جویی می‌کنی، از سایر هزینه‌های تراکنش بالقوه (مانند انتقال‌های بین‌المللی یا استفاده از دستگاه‌های خودپرداز سایر بانک‌ها) که ممکن است همچنان اعمال شوند، آگاه باش[4][7][10][36]. نرخ سود در ابتدایی‌ترین نسخه‌ها ممکن است حداقل باشد[2]. حساب‌های صرفاً دیجیتال به معنای عدم دسترسی به شعبه فیزیکی است، که می‌تواند برای مشکلات پیچیده یا مدیریت مقادیر زیاد پول نقد مشکل‌ساز باشد[5]. و به یاد داشته باش، برخی از حساب‌های تجاری با «موجودی صفر» به جای آن هزینه ماهانه ثابتی دریافت می‌کنند[12]. همیشه جزئیات را بخوان – قبل از تعهد، بیانیه اطلاعات کلیدی (KFS) و جدول هزینه‌ها (SoC) را بررسی کن[2][21][22][37].
رایگان امتحان کنید