پایگاه دانش دبی شما

دبی و پول خانواده: پرورش فرزندانی باهوش مالی از همین امروز

۱۱ اردیبهشت ۱۴۰۴
کپی لینک
کشف دبی
>
زندگی در دبی
>
هزینه زندگی و امور مالی شخصی
منابع
42
نمایش منابع در متن
Pwstg02 Blob Core Windows
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Investindubai Gov
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Arnifi
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Elibrary Imf
Data Worldbank
Bankfab
Www2 Deloitte
Centralbank
Getfocal
Amluae
Cms
Wise
Wam
Intlsecurities
بیا صادق باشیم، مدیریت پول برای کل خانواده، مخصوصاً وقتی پای افراد تحت تکفل وسط باشه، می‌تونه مثل شعبده‌بازی با مشعل‌های روشن روی یک چرخ باشه. پیچیده‌ست! خوشبختانه، راه‌حل‌های بانکداری خانواده در دبی راهی برای ساده‌سازی این امور مالی ارائه میدن و راحتی و مزایای مشترک رو به ارمغان میارن
[3]
[4]
[23]
[22]
. مهم‌تر از اون، این ابزارها می‌تونن برای آموزش مدیریت پول به بچه‌ها از سنین پایین فوق‌العاده باشن
[14]
[21]
[30]
[1]
[6]
. این راهنما گزینه‌های موجود در دبی رو برای مدیریت مؤثر امور مالی افراد تحت تکفلت، با استفاده از ویژگی‌های ارائه شده توسط بانک‌های مختلف، بهت نشون میده
[31]
[42]
.

بانکداری خانواده در دبی چیست؟ فراتر از یک حساب ساده

وقتی در دبی از «بانکداری خانواده» صحبت می‌کنیم، اغلب منظورمون کمتر یک نوع حساب خاص و بیشتر مجموعه‌ای از محصولات و خدمات بسته‌بندی شده‌ست که برای خانواده‌ها طراحی شدن
[3]
[4]
[23]
[22]
. بهش به عنوان مجموعه‌ای از ابزارهای متناسب با نیازهای خانواده فکر کن. ایده اصلی اینه که نحوه مدیریت مشترک پول توسط خانواده‌ها ساده بشه و اغلب به رابطه ترکیبی خانواده با بانک پاداش داده بشه
[3]
[23]
[22]
[27]
.
خیلی از بانک‌ها بسته‌هایی ارائه میدن که در اون‌ها اتصال حساب‌های اعضای درجه یک خانواده – همسر، فرزندان، والدین – مزایای واقعی رو به همراه داره
[3]
[23]
[22]
. به عنوان مثال، Emirates NBD یک «Family Savings Account» برای خانواده‌های اماراتی معرفی کرده که به اون‌ها اجازه میده موجودی‌هاشون رو تجمیع کنن تا به طور بالقوه نرخ سود بالاتری کسب کنن
[3]
[4]
[23]
[15]
[16]
[40]
. بانک اسلامی دبی (DIB) سرویس «Emirati Family Banking» خودش رو داره که در اون اتصال حساب‌های خانواده می‌تونه همه رو به سطح امتیاز بالاترین دارنده حساب در گروه ارتقا بده
[22]
[42]
. این رویکرد یکپارچه می‌تونه منجر به شرایط ترجیحی مثل نرخ پس‌انداز بهتر، حذف کارمزد حداقل موجودی (یک مزیت بزرگ!) یا حتی نرخ ارز بهتر بشه
[4]
[23]
[15]
[18]
[10]
[12]
[38]
. خدمات سطح بالا مثل HSBC Premier، ADCB Privilege Banking، Standard Chartered Priority و CBD Private Banking هم اغلب مزایای ویژه‌شون، مثل مدیران اختصاصی یا دسترسی به سالن استراحت، رو به اعضای خانواده دارنده اصلی حساب تعمیم میدن
[8]
[18]
[19]
[27]
[28]
[17]
[42]
[33]
. و البته راحتی ساده حساب‌های مشترک رو هم فراموش نکنیم که به طور گسترده توسط خانواده‌ها برای مدیریت هزینه‌های مشترک خانوار یا پس‌انداز برای اهداف مشترک استفاده میشن
[2]
[5]
[6]
[7]
[11]
[26]
.

توانمندسازی پس‌اندازکنندگان جوان: حساب‌های کودکان در دبی

باز کردن یک حساب بانکی اختصاصی برای فرزندت یک راه عالی برای شروع پس‌انداز برای آینده‌اش، مثل هزینه‌های تحصیل، و یک قدم عملی اولیه در آموزش سواد مالیه
[13]
[21]
[30]
[1]
[6]
. در امارات متحده عربی، معمولاً والدین یا قیم قانونی باید برای افراد زیر سن قانونی (معمولاً زیر ۱۸ یا ۲۱ سال، بسته به بانک) حساب باز کرده و اون رو مدیریت کنن
[1]
[6]
[14]
[21]
. این حساب‌ها به طور خاص برای کمک به بچه‌ها در یادگیری پس‌انداز و بانکداری در یک محیط امن طراحی شدن
[1]
[6]
[7]
.
بانک‌های دبی چندین گزینه عالی برای حساب‌های پس‌انداز کودکان ارائه میدن:
•
حساب ChildSaver بانک ADCB: از بدو تولد تا ۲۱ سالگی در دسترسه، اغلب بدون کارمزد نگهداری و با نرخ سود بالقوه خوب، به خصوص اگه به طور منظم از حساب والدین شارژ بشه
[13]
. بچه‌های بالای ۱۵ سال حتی ممکنه یک کارت بدهی رایگان هم بگیرن
[13]
.
•
حساب EarlySaver بانک Emirates NBD: این حساب ترکیبی از پس‌انداز و سپرده‌ست که توسط والدین به صورت آنلاین مدیریت میشه
[38]
[24]
. سود بهش تعلق میگیره، ممکنه کارت بدهی اختیاری داشته باشه و می‌تونه دارای قابلیت انتقال خودکار برای افزایش پس‌انداز باشه
[24]
.
•
حساب پس‌انداز شاطر (Shaatir) بانک DIB: با یک بسته خوشامدگویی و اغلب یک کارت بدهی (شاید با عملکردهای محدود در ابتدا) ارائه میشه تا به بچه‌ها طعم استقلال رو بچشونه
[30]
[1]
[11]
[14]
[15]
[19]
. معمولاً حداقل موجودی یا کارمزد نداره
[30]
.
•
حساب اموالی (Amwali) بانک ADIB: اغلب مبتنی بر اپلیکیشنه، این حساب به والدین اجازه میده به راحتی اون رو شارژ کنن، یک کارت بدهی برای کودک فراهم می‌کنه و شامل کنترل‌های والدین و ویژگی‌های اهداف پس‌اندازه
[14]
[1]
[12]
[41]
[6]
.
•
حساب پس‌انداز کودکان بنون (Banoon) بانک ADIB: یک گزینه منطبق با شریعت بر اساس اصول مضاربه‌ست که نیاز به سپرده اولیه داره اما حداقل موجودی نداره (اگرچه برای کسب سود به یکی نیاز هست)
[1]
[2]
[4]
[8]
[13]
. این حساب توزیع سود فصلی و یک کارت پیش‌پرداخت رایگان «درهوم» (Darhoom) ارائه میده
[1]
[2]
[4]
[8]
[13]
.
•
حساب پس‌انداز صغار (Seghaar) بانک الهلال: یکی دیگه از گزینه‌های محبوب منطبق با شریعت که اغلب بدون نیاز به حداقل موجودیه
[14]
.
این حساب‌های کودکان گاهی اوقات با بسته‌های بزرگتر خانواده، مثل مجموعه پس‌انداز خانواده Emirates NBD یا پس‌انداز کودکان HSBC Premier، ادغام میشن و به طور بالقوه مزایا رو افزایش میدن
[4]
[23]
[15]
[8]
[19]
. فراتر از نگهداری پول، ویژگی‌هایی مثل اپلیکیشن‌های مناسب کودک، صورت‌حساب‌های الکترونیکی، کارت‌های بدهی با استفاده محدود و ابزارهای تعیین هدف به طور فعال به آموزش مسئولیت‌پذیری مالی از سنین پایین کمک می‌کنن
[14]
[21]
[30]
[24]
[13]
.

آموزش مسئولیت‌پذیری مالی: پول توجیبی و ابزارهای بودجه‌بندی

خب، حساب رو باز کردی. حالا چطور ازش برای آموزش مهارت‌های عملی پول استفاده می‌کنی؟ اینجاست که ابزارهای پول توجیبی و بودجه‌بندی به کارت میان و بخش اصلی مدیریت امور مالی افراد تحت تکفل رو تشکیل میدن
[3]
[6]
[36]
[9]
[12]
[20]
[41]
. خیلی از حساب‌های کودکان و پلتفرم‌های فین‌تک جدیدتر ویژگی‌هایی رو دقیقاً برای همین منظور ارائه میدن
[1]
[3]
[6]
[36]
[9]
[12]
[41]
.
راه‌اندازی پول توجیبی خودکار یک تغییردهنده بازیه. پلتفرم‌هایی مثل Mashreq Neo NXT، ADIB Amwali و Edfundo به والدین اجازه میدن پرداخت‌های منظم هفتگی یا ماهانه رو مستقیماً به حساب کودک برنامه‌ریزی کنن
[3]
[36]
[9]
[12]
[18]
[41]
[29]
. دیگه نیازی به تقلا برای پول نقد نیست و بچه‌ها یک درآمد ثابت برای یادگیری نحوه مدیریت اون دریافت می‌کنن
[3]
[9]
[20]
. این حساب‌ها همچنین برای کمک به بچه‌ها در ردیابی اینکه پولشون کجا میره طراحی شدن
[1]
[3]
[6]
[18]
[20]
. ADIB Amwali به ردیابی هزینه‌های روزانه کمک می‌کنه، Mashreq Neo NXT به نظارت بر هزینه‌ها تشویق می‌کنه و اپلیکیشن‌هایی مثل Liv Lite (برای سنین ۸ تا ۱۷ سال)، Edfundo و YAP ابزارهایی رو برای بچه‌ها و والدین برای مشاهده الگوهای خرج کردن فراهم می‌کنن
[1]
[12]
[41]
[3]
[18]
[39]
[36]
[29]
[25]
.
تشویق به پس‌انداز یکی دیگه از اهداف کلیدیه. خیلی از پلتفرم‌ها شامل ویژگی‌هایی برای تعیین اهداف پس‌انداز هستن
[1]
[3]
[6]
[36]
[12]
[41]
[25]
[27]
[28]
[29]
. ADIB Amwali یک «Goal Account» خاص برای این منظور داره
[41]
. Mashreq Neo NXT به بچه‌ها اجازه میده برای اهدافشون پس‌انداز کنن و حتی با تکمیل چالش‌های تعیین شده توسط والدین، پول بیشتری به دست بیارن
[3]
[18]
. Edfundo اهداف پس‌انداز رو به کسب درآمد از طریق انجام کارهای خونه مرتبط می‌کنه
[6]
[36]
[29]
. YAP به بچه‌ها اجازه میده «saving parts» در حسابشون ایجاد کنن
[25]
. Liv Lite حتی یک سیستم پاداش-وظیفه داره
[6]
[39]
. از تعداد رو به رشد اپلیکیشن‌های فین‌تک مثل Leap، Edfundo، YAP و همکاری Mastercard/LikeCard غافل نشو که اغلب در کنار کارت‌های پیش‌پرداخت، به شدت روی آموزش مالی تعاملی تمرکز دارن
[6]
[36]
[25]
[27]
[28]
.

برنامه‌ریزی برای آینده: طرح‌های پس‌انداز تحصیلی

فکر کردن به آینده بلندمدت، مخصوصاً در مورد تأمین مالی تحصیل، یک نگرانی عمده برای والدینه. بانک‌های دبی طرح‌های خاصی رو برای کمک به خانواده‌ها در پس‌انداز سیستماتیک برای این هزینه‌های قابل توجه آینده ارائه میدن
[22]
[37]
[26]
[32]
[34]
. این طرح‌ها اغلب ترکیبی از مشارکت‌های پس‌انداز منظم با مزایای بالقوه مثل نرخ سود بهتر یا حتی پوشش بیمه هستن
[22]
[37]
[26]
.
مطمئناً می‌تونی از حساب‌های پس‌انداز اختصاصی کودکان مثل ADIB Banoon یا ENBD EarlySaver برای این منظور استفاده کنی و انتقال‌های منظم رو تنظیم کنی
[1]
[2]
[4]
[8]
[13]
[24]
. با این حال، برخی بانک‌ها با ارائه‌دهندگان تکافل (بیمه اسلامی) برای ارائه طرح‌های پس‌انداز تحصیلی تخصصی منطبق با شریعت همکاری می‌کنن
[22]
[37]
[26]
[32]
[34]
. این طرح‌ها بر اساس اصول همکاری متقابل و ریسک مشترک عمل می‌کنن
[26]
. مشارکت‌ها معمولاً در صندوق‌های منطبق با شریعت (مثل صکوک یا سهام اسلامی) برای دستیابی به رشد سرمایه‌گذاری میشن و شرکت‌کنندگان ممکنه در هرگونه مازاد ایجاد شده سهیم باشن
[22]
[26]
.
یک مزیت عمده طرح‌های مبتنی بر تکافل، حمایت داخلی اون‌هاست
[37]
. به عنوان مثال، برخی طرح‌ها شامل «Continuation Benefit» هستن که تضمین می‌کنه اگه والدین فوت کنن، تأمین مالی تحصیل کودک می‌تونه ادامه پیدا کنه
[37]
. اضافات اختیاری ممکنه پرداخت‌های درآمدی منظم برای پوشش هزینه‌های جاری رو فراهم کنن
[37]
. بانک‌هایی مثل DIB (از طریق شرکایی مثل EFU در پاکستان)، Bank Alfalah و Mashreq Al Islami Gold دسترسی به چنین راه‌حل‌های تکافلی رو که به طور خاص برای پس‌انداز تحصیلی طراحی شدن، ارائه میدن
[22]
[26]
[32]
[34]
. این طرح‌ها یک راه ساختاریافته برای پس‌انداز برای تحصیل فراهم می‌کنن و در عین حال یک لایه ارزشمند از امنیت مالی رو اضافه می‌کنن
[22]
[37]
[26]
[32]
.

حفظ کنترل: مدیریت مجوزها، دسترسی و حریم خصوصی

بانکداری خانواده شامل چندین کاربره، بنابراین مدیریت اینکه چه کسی چه کاری می‌تونه انجام بده ضروریه، به خصوص در مورد حساب‌های افراد زیر سن قانونی یا مزایای مشترک
[3]
[6]
[9]
[12]
[39]
[41]
[31]
[35]
. هدف ایجاد تعادله: والدین به کنترل و امنیت نیاز دارن، در حالی که بچه‌ها برای یادگیری به مقداری استقلال نیاز دارن
[3]
[6]
[9]
[12]
[39]
[41]
.
برای حساب‌های متعلق به کودکان زیر ۱۸ سال، والدین یا قیم قانونی همیشه مسئول هستن
[1]
[6]
. اون‌ها حساب رو باز می‌کنن و کنترل نهایی رو حفظ می‌کنن و معمولاً از طریق بانکداری آنلاین یا اپلیکیشن موبایل خودشون بر فعالیت‌ها نظارت می‌کنن
[1]
[4]
[6]
[8]
[41]
[3]
[9]
[12]
[18]
[39]
. پلتفرم‌هایی مثل Mashreq Neo NXT، ADIB Amwali و Liv داشبوردها یا نماهای خاص والدین رو برای این نظارت فراهم می‌کنن
[3]
[9]
[18]
[41]
[39]
.
با این حال، افراد تحت تکفل اغلب ابزارهای خودشون رو برای مدیریت وجوه در چارچوب‌های تعیین شده دریافت می‌کنن
[3]
[6]
[9]
[12]
[14]
[15]
[39]
[24]
[41]
[25]
. کارت‌های بدهی به نام کودک رایج هستن (مثل کارت‌های درهوم یا اموالی ADIB، کارت Mashreq Neo NXT، کارت شاطر DIB، کارت Liv Lite یا کارت‌های Edfundo و Leap)
[1]
[2]
[3]
[4]
[6]
[7]
[36]
[8]
[9]
[11]
[12]
[13]
[14]
[15]
[39]
[24]
[41]
[25]
[29]
. نکته مهم اینه که والدین معمولاً می‌تونن این کارت‌ها رو کنترل کنن – تعیین سقف هزینه، محدود کردن استفاده آنلاین یا از طریق خودپرداز، مسدود/رفع مسدودیت کارت یا حتی مدیریت انواع مجاز پذیرندگان از طریق اپلیکیشنشون
[41]
[9]
[18]
[6]
[36]
[29]
. برخی کارت‌ها ممکنه با عملکردهای محدود شروع بشن، مثل کارت شاطر DIB که در ابتدا روی استعلام موجودی تمرکز داره
[14]
[15]
[19]
. خیلی از پلتفرم‌ها همچنین رابط‌های کاربری اپلیکیشن مخصوص کودک (مثل Mashreq Neo NXT، ADIB Amwali، Liv Lite) ارائه میدن که در اون‌ها بچه‌ها می‌تونن موجودی رو بررسی کنن، هزینه‌ها رو ردیابی کنن، اهداف تعیین کنن و شاید درخواست وجه کنن
[3]
[6]
[7]
[36]
[9]
[12]
[39]
[41]
[25]
. مجوزهای تراکنش هم کنترل میشن؛ انتقال‌ها ممکنه به تأیید OTP والدین نیاز داشته باشن (مثل Mashreq Neo NXT) یا مشمول محدودیت‌های تعیین شده توسط والدین باشن
[3]
[9]
[18]
[41]
.
برای اعضای بزرگسال خانواده که از حساب‌های مشترک استفاده می‌کنن، بانک‌ها معمولاً عملیات رو به صورت «انفرادی» (هر یک از افراد می‌تونن تراکنش انجام بدن) یا «مشترک» (امضای هر دو نفر لازمه) اجازه میدن که در زمان افتتاح حساب تصمیم‌گیری میشه
[2]
. یادت باشه که حساب‌های مشترک معمولاً با «مسئولیت مشترک و تضامنی» همراه هستن، به این معنی که همه دارندگان به طور مساوی مسئولن
[6]
. نکته مهم اینه که حتی وقتی حساب‌ها برای مزایا در بسته‌های خانواده مثل پس‌انداز خانواده ENBD یا بانکداری خانواده اماراتی DIB به هم متصل میشن، حریم خصوصی حساب فردی به طور کلی حفظ میشه
[4]
[23]
[15]
[39]
[21]
[31]
[35]
[42]
. اتصال برای محاسبه مزایاست، نه برای دادن دسترسی به همه به پول همدیگه، مگر اینکه به صراحت یک حساب مشترک باشه
[23]
.

انتخاب تنظیمات مناسب بانکداری خانواده

خب، چطور بهترین تنظیمات رو برای خانواده‌ات در دبی انتخاب می‌کنی؟ چند نکته کلیدی رو در نظر بگیر. به سن افراد تحت تکفلت و سطح مناسب استقلال اون‌ها فکر کن. تصمیم بگیر که آیا عمدتاً به مزایای مشترک در سراسر خانواده نیاز داری یا به حساب‌های خاصی که روی آموزش مهارت‌های مالی به کودکان تمرکز دارن. به دقت به ویژگی‌های ارائه شده نگاه کن – آیا پول توجیبی خودکار، ابزارهای بودجه‌بندی خاص، طرح‌های پس‌انداز تحصیلی تکافل یا اپلیکیشن‌های کاربرپسند مهم‌ترین هستن؟ در نهایت، گزینه‌های بین بانک‌های سنتی و اپلیکیشن‌های فین‌تک جدیدتر رو بسنج که هر کدوم رویکردها و ویژگی‌های کمی متفاوتی ارائه میدن.
استفاده از ابزارهای بانکداری خانواده موجود در دبی واقعاً می‌تونه مدیریت امور مالی افراد تحت تکفلت رو ساده کنه
[3]
[4]
[23]
[22]
. فراتر از راحتی، این حساب‌ها و ویژگی‌ها فرصت‌های ارزشمندی رو برای آموزش سواد مالی از سنین پایین فراهم می‌کنن و فرزندانت رو برای آینده‌ای امن‌تر آماده می‌کنن
[14]
[21]
[30]
[1]
[6]
. وقت بذار و پیشنهادات خاص بانک‌هایی مثل ADCB، Emirates NBD، DIB و ADIB رو تحقیق کن و ویژگی‌های اون‌ها رو مقایسه کن تا بهترین گزینه متناسب با نیازهای منحصر به فرد خانواده‌ات رو پیدا کنی
[13]
[38]
[30]
[14]
[2]
[4]
[8]
.
رایگان امتحان کنید