حساب بانکی در امارات: چرا AML و KYC برای شما حیاتی است؟

منابع

43

نمایش منابع در متن

Pwstg02 Blob Core Windows

Centralbank

Documents1 Worldbank

Adro Gov

Elibrary Imf

Wearehubpay

Documents1 Worldbank

Centralbank

Wam

Globaldata

English News

Onesafe

Fastcompanyme

Wam

Gulfbusiness

Gulfbusiness

U

Bis

Fastcompanyme

Thenationalnews

Globaltimes

Emiratesislamic

Dhanguard

Kingsburyandpartners

Thenationalnews

Tradingeconomics

Arnifi

Acuma

Genzone

Indusind

Blog Remitly

Data Worldbank

Bankfab

Www2 Deloitte

Hawksford

Expat Hsbc

Centralbank

Your Fitch

Amluae

Cms

Expatica

Wam

Intlsecurities

خب، شما در امارات متحده عربی، شاید در مرکز مالی پرجنب‌وجوش دبی، حساب بانکی دارید؟ انتخاب فوق‌العاده‌ای است! اما احتمالاً متوجه شده‌اید که بانک‌ها مدارک و اطلاعات نسبتاً زیادی از شما درخواست می‌کنند

[29]

. این فقط کاغذبازی نیست؛ بلکه بخشی از یک سیستم حیاتی است که برای حفظ امنیت و سلامت بانکداری طراحی شده و بر اساس قوانینی به نام AML (مبارزه با پولشویی) و KYC (شناخت مشتری) بنا شده است

[29]

[4]

[16]

. درک این مقررات که توسط بانک مرکزی امارات متحده عربی (CBUAE) نظارت می‌شود، کلید یک تجربه بانکی روان است

[2]

[9]

[17]

. این راهنما توضیح می‌دهد که AML و KYC برای شما به عنوان مشتری چه معنایی دارند، چرا بانک‌ها به اطلاعات شما نیاز دارند، چه مواردی باعث ایجاد حساسیت (پرچم قرمز) می‌شوند، و چگونه می‌توانید از رعایت بدون دردسر مقررات بانکی اطمینان حاصل کنید

[4]

[12]

[36]

.

AML و KYC در بانکداری امارات چه هستند؟

بیایید این کلمات اختصاری را رمزگشایی کنیم. AML یا مبارزه با پولشویی، به قوانین و رویه‌هایی اشاره دارد که بانک‌ها برای جلوگیری از پاکسازی یا مشروعیت‌بخشی به پول‌های به‌دست‌آمده از راه‌های غیرقانونی از طریق سیستم بانکی، دنبال می‌کنند

[4]

. آن را مانند یک دروازه امنیتی در نظر بگیرید که از ورود پول کثیف جلوگیری می‌کند

[4]

. KYC یا شناخت مشتری، فرآیندی است که بانک‌ها برای تأیید هویت شما و درک ریسک‌های بالقوه مرتبط با فعالیت‌های بانکی شما استفاده می‌کنند

[16]

[40]

[36]

. این روشی است که بانک شما را می‌شناسد و اطمینان حاصل می‌کند که شما همان کسی هستید که ادعا می‌کنید

[16]

[36]

. هدف اصلی در اینجا حفاظت از یکپارچگی سیستم مالی امارات، جلوگیری از جرایم جدی مانند پولشویی و تأمین مالی تروریسم، و همسویی با استانداردهای جهانی تعیین‌شده توسط نهادهایی مانند گروه ویژه اقدام مالی (FATF) است

[4]

[16]

[36]

[1]

[6]

[35]

. بانک مرکزی امارات متحده عربی (CBUAE) تنظیم‌کننده اصلی است که اطمینان حاصل می‌کند بانک‌ها (که به عنوان مؤسسات مالی مجاز یا LFI شناخته می‌شوند) از این قوانین مهم پیروی می‌کنند

[2]

[4]

[15]

[30]

.

چرا شفافیت برای شما (مشتری) اهمیت دارد؟

آیا تا به حال فکر کرده‌اید چرا بانک شما به کپی ویزای به‌روز شده شما نیاز دارد یا در مورد یک انتقال وجه بزرگ سؤال می‌کند؟ درک «چرایی» درخواست‌های AML و KYC در واقع برای شما مفید است

[4]

[29]

. آگاهی از اینکه این رویه‌ها برای مبارزه با جرایم مالی وجود دارند، به مشتریان کمک می‌کند تا ضرورت آن‌ها را درک کنند

[4]

. وقتی بانک‌ها در مورد این فرآیندها شفاف عمل می‌کنند، اعتماد ایجاد می‌شود و به شما اطمینان می‌دهد که پول شما امن است و بانک به طور اخلاقی عمل می‌کند

[4]

[40]

[29]

. این شفافیت نقش شما را نیز روشن می‌کند – مانند اهمیت ارائه سریع مدارک به‌روز شده در صورت درخواست

[5]

[12]

[13]

. در نهایت، این امر اعتماد شما را نه تنها به بانکتان، بلکه به ثبات و امنیت کل سیستم مالی امارات تقویت می‌کند

[4]

[40]

[29]

.

KYC در عمل: مدارکی که بانک‌ها از شما نیاز دارند

بسیار خب، بیایید عملی صحبت کنیم. بانک‌ها در امارات فقط کنجکاو نیستند؛ آنها قانوناً توسط CBUAE ملزم به جمع‌آوری و تأیید مدارک خاصی از هر مشتری به عنوان بخشی از تعهدات KYC خود هستند

[5]

[37]

[12]

[13]

[21]

[42]

. این را مانند ساختن پروفایل رسمی خود در بانک در نظر بگیرید

[5]

[36]

.

برای اکثر ساکنان امارات، از جمله مهاجران، معمولاً باید موارد زیر را ارائه دهید:

•

کارت شناسایی امارات (Emirates ID): مدرک شناسایی اصلی شما، که بانک باید آن را به صورت الکترونیکی تأیید کند

[6]

[18]

[5]

[37]

[13]

[21]

[27]

.

•

پاسپورت معتبر: یک کپی واضح، رویه استاندارد است

[5]

[6]

[37]

[13]

[21]

[27]

.

•

ویزای اقامت معتبر امارات: برای مهاجران ضروری است، معمولاً کپی صفحه ویزا در پاسپورت شما

[6]

[37]

[13]

[21]

[42]

.

•

گواهی اثبات آدرس: چیزی جدید (معمولاً مربوط به ۳ ماه اخیر) مانند قبض آب و برق (DEWA، اتصالات)، قرارداد اجاره (Ejari) شما، یا گاهی اوقات حتی سند مالکیت

[6]

[37]

[12]

[13]

[21]

[27]

[10]

.

•

اطلاعات منبع درآمد/وجوه: بسته به نوع حساب، ممکن است از شما گواهی حقوق، قرارداد کاری یا مدارک مشابهی برای نشان دادن منبع پولتان خواسته شود

[1]

[13]

[40]

[27]

[12]

[20]

[21]

. این به بانک کمک می‌کند تا تراکنش‌های مورد انتظار شما را درک کند

[1]

[40]

.

•

اطلاعات مالیاتی: احتمالاً باید یک فرم خوداظهاری برای استانداردهای انطباق مالیاتی بین‌المللی مانند FATCA (برای اشخاص آمریکایی) و CRS (برای سایر اقامتگاه‌های مالیاتی) تکمیل کنید

[37]

[12]

[13]

[21]

[27]

[25]

[32]

[14]

[16]

.

•

سایر جزئیات: بانک‌ها همچنین اطلاعاتی مانند ملیت، شغل شما را ثبت می‌کنند و گاهی اوقات در مورد انواع تراکنش‌هایی که انتظار دارید انجام دهید، سؤال می‌کنند

[13]

[27]

.

برای افراد غیرمقیم که حساب باز می‌کنند، الزامات کمی متفاوت است و اغلب به گواهی اثبات آدرس از کشور خودشان و احتمالاً یک معرفی‌نامه از بانکشان در آنجا نیاز دارند

[12]

.

نکته مهم این است که KYC فقط یک بررسی یکباره هنگام افتتاح حساب نیست

[2]

. بانک‌ها وظیفه دارند اطلاعات شما را به‌طور مداوم به‌روز نگه دارند

[5]

[12]

[13]

[21]

[30]

. منتظر درخواست‌های دوره‌ای برای مدارک به‌روز شده باشید، به‌خصوص زمانی که کارت شناسایی امارات، پاسپورت یا ویزای شما منقضی می‌شود

[12]

[13]

. اگر شرایط شما به طور قابل توجهی تغییر کرد (مانند آدرس یا شغل)، باید به بانک خود اطلاع دهید

[2]

[16]

. عدم ارائه این به‌روزرسانی‌ها در صورت درخواست، متأسفانه می‌تواند منجر به محدودیت‌هایی در حساب شما شود – مانند مسدود شدن دسترسی آنلاین یا استفاده از کارت – یا حتی بسته شدن حساب در موارد جدی

[12]

[13]

.

اجتناب از دردسر: پرچم‌های قرمز بالقوه‌ای که بانک‌ها به دنبال آن هستند

بانک‌ها از سیستم‌های پیشرفته‌ای برای نظارت بر تراکنش‌ها استفاده می‌کنند و به دنبال فعالیت‌هایی هستند که غیرعادی یا ناسازگار با اطلاعاتی که از شما دارند به نظر می‌رسد

[1]

[3]

[40]

[15]

[43]

. این به معنای جاسوسی نیست؛ بلکه برای شناسایی الگوهایی است که ممکن است نشان‌دهنده جرایم مالی باشد و در راستای انجام تعهدات AML آنهاست

[1]

[4]

[36]

. آگاهی از مواردی که ممکن است «پرچم قرمز» (هشدار) ایجاد کند، می‌تواند به شما کمک کند تا امور بانکی خود را روان نگه دارید

[3]

[7]

[8]

[31]

[34]

.

در اینجا برخی از پرچم‌های قرمز رایجی که بانک‌ها مراقب آنها هستند، آورده شده است:

•

تراکنش‌هایی که با سطح درآمد شناخته‌شده یا فعالیت تجاری معمول شما مطابقت ندارند

[3]

[7]

[8]

[34]

.

•

واریز/برداشت‌های نقدی بزرگ یا با دفعات غیرمعمول، به‌ویژه اگر با پروفایل شما ناسازگار به نظر برسند

[7]

[15]

. تلاش برای تقسیم مبالغ بزرگ به سپرده‌های کوچکتر برای دور زدن نظارت (ساختاربندی یا structuring) قطعاً یک پرچم قرمز است

[31]

.

•

انتقال سریع وجوه بین حساب‌ها بدون دلیل مشخص، به‌ویژه اگر شامل کارمزدهای بالا باشد

[7]

[31]

.

•

انتقال‌های بین‌المللی غیرعادی یا بزرگ، به‌ویژه به کشورهای پرخطر، بدون توضیح منطقی

[3]

[7]

[15]

[34]

.

•

استفاده از حساب‌های بانکی متعدد بدون هدف مشخص

[8]

[34]

.

•

ارائه اطلاعات یا مدارک شناسایی که ناقص، نادرست یا مشکوک به نظر می‌رسند

[2]

[3]

[8]

[34]

.

•

اکراه در ارائه مدارک KYC لازم یا توضیح منبع وجوه یا هدف یک تراکنش

[1]

[8]

[31]

[34]

.

•

داشتن ارتباطات شناخته‌شده با افراد تحریم‌شده یا شناسایی شدن به عنوان شخص در معرض ریسک سیاسی (PEP)، که اغلب نیاز به بررسی‌های اضافی دارد

[8]

[34]

[1]

[16]

[23]

[30]

[31]

.

اگر بانکی فعالیتی را مشکوک تشخیص دهد و نتواند توضیح رضایت‌بخشی از شما دریافت کند، قانوناً موظف است آن را با ارائه گزارش تراکنش مشکوک (STR) به واحد اطلاعات مالی امارات (FIU) گزارش دهد

[13]

[24]

[28]

[43]

[1]

[4]

[22]

[31]

[34]

.

چگونه مشتریان می‌توانند از رعایت روان مقررات اطمینان حاصل کنند

خب، چگونه می‌توانید به آسان‌تر شدن این کل فرآیند برای همه، از جمله خودتان، کمک کنید؟ بیشتر به ارتباط و به‌روز نگه داشتن اطلاعات برمی‌گردد

[4]

[12]

.

در اینجا چند نکته عملی آورده شده است:

•

شفاف و همکار باشید: اگر بانک شما اطلاعات یا مدارکی (برای به‌روزرسانی KYC یا در مورد یک تراکنش خاص) درخواست کرد، با صراحت و صداقت پاسخ دهید

[4]

. آنها معمولاً فقط در حال انجام وظایف قانونی خود هستند

[4]

.

•

اطلاعات خود را پیشاپیش به‌روز نگه دارید: منتظر نمانید تا بانک به دنبال شما بیاید! هنگامی که کارت شناسایی امارات، ویزا، پاسپورت یا آدرس شما تغییر می‌کند، فوراً به بانک خود اطلاع دهید

[5]

[12]

[13]

.

•

تراکنش‌های بزرگ/غیرعادی را مستند کنید: اگر می‌دانید مبلغ بزرگ یا غیرعادی (مانند فروش ملک یا ارث) در راه است، مدارک مربوطه (قراردادها، فاکتورها، اسناد قانونی) را در دسترس داشته باشید. آماده باشید تا در صورت سؤال بانک در مورد منبع یا هدف، آن را به اشتراک بگذارید

[1]

.

•

از ساختاربندی تراکنش‌ها خودداری کنید: واریزها یا برداشت‌های نقدی بزرگ را عمداً به مبالغ کوچکتر تقسیم نکنید تا از جلب توجه جلوگیری کنید

[31]

. این کار مشکوک به نظر می‌رسد

[31]

.

•

از توضیحات واضح برای تراکنش‌ها استفاده کنید: هنگام انتقال پول، از توضیحات واضح و دقیق استفاده کنید تا هدف قابل درک باشد.

•

به سرعت به استعلامات بانک پاسخ دهید: اگر بانک با شما تماس گرفت و سؤال یا درخواستی داشت، پاسخ سریع به حل سریع‌تر مسائل و جلوگیری از مشکلات احتمالی حساب کمک می‌کند

[12]

.

پیروی از این مراحل ساده به حداقل رساندن اختلالات، جلوگیری از هشدارهای غیرضروری و حفظ رابطه مثبت با بانک شما کمک می‌کند

[12]

[34]

.

حریم خصوصی و امنیت داده‌های شما در بانکداری امارات

با این همه اشتراک‌گذاری اطلاعات، طبیعی است که بپرسید: اطلاعات من چقدر امن است؟ مطمئن باشید، بانک‌ها در امارات تحت تعهدات قانونی سختگیرانه‌ای برای حفاظت از محرمانگی اطلاعات مشتریان فعالیت می‌کنند، که عمدتاً توسط مقررات CBUAE مانند ماده ۱۲۰ قانون بانک مرکزی و مقررات و استانداردهای حمایت از مصرف‌کننده (CPR و CPS) اداره می‌شود

[10]

[11]

[19]

[33]

[43]

. این قوانین، رویه‌های قوی حفاظت از داده‌ها را الزامی می‌کنند

[10]

[11]

[19]

. حفاظت‌های کلیدی شامل شفافیت (بانک‌ها باید به شما بگویند چگونه از داده‌های شما استفاده می‌شود)، کسب رضایت شما برای استفاده/اشتراک‌گذاری داده‌ها (به‌ویژه برای بازاریابی)، جمع‌آوری تنها داده‌های ضروری (به حداقل رساندن داده‌ها)، و اجرای اقدامات امنیتی قوی است

[10]

[25]

[43]

[19]

. بانک‌ها سرمایه‌گذاری زیادی در ویژگی‌های امنیت سایبری می‌کنند که احتمالاً به طور منظم با آنها در تعامل هستید، مانند رمزگذاری قوی برای جلسات آنلاین (به دنبال "https://" باشید)، احراز هویت چند عاملی (MFA) مانند رمزهای یکبار مصرف (OTP) ارسال شده از طریق پیامک یا تأییدیه‌های مبتنی بر برنامه، و ورودهای بیومتریک (اثر انگشت/تشخیص چهره) در برنامه‌های موبایل

[14]

[26]

[38]

[39]

[41]

. با این حال، امنیت یک خیابان دو طرفه است. شما نیز با استفاده همیشگی از وب‌سایت‌ها/برنامه‌های رسمی بانک، ایجاد رمزهای عبور قوی و منحصربه‌فرد، نظارت منظم بر فعالیت حساب خود، و بسیار محتاط بودن در برابر تلاش‌های فیشینگ (ایمیل‌ها/پیام‌های مشکوک که اطلاعات حساس درخواست می‌کنند) نقش دارید

[14]

[26]

[20]

.