حساب بانکی مشترک در امارات: مدیریت آسان پول با شریک زندگی
۱۱ اردیبهشت ۱۴۰۴
کپی لینک
منابع
32
نمایش منابع در متن
Pwstg02 Blob Core Windows
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Investindubai Gov
Tradingeconomics
Genzone
Indusind
Blog Remitly
Data Worldbank
Centralbank
Getfocal
Your Fitch
Amluae
Cms
Wam
مدیریت پول مشترک، چه با خانواده و چه با شرکا، گاهی اوقات می‌تونه مثل گشتن تو یه هزارتو باشه 
[5]
[7]. حساب‌های بانکی مشترک در دبی یه راه‌حل ساده ارائه میدن، یه فضای مالی مشترک برای مدیریت هزینه‌ها یا پس‌انداز برای اهداف مشترک 
[2][5]
[10]
[11]. بهش به عنوان یه مرکز مالی فکر کن که برای دو نفر یا بیشتر طراحی شده 
[4][5][7][11]
[14]. این راهنما همه چیزهایی رو که باید در مورد راه‌اندازی، مدیریت و درک قوانین حساب‌های مشترک در امارات، بر اساس رویه‌های بانکی فعلی بدونی، توضیح میده 
[1][2]
[13][14]
[15]
[29].
حساب بانکی مشترک در امارات چیست؟
به زبان ساده، حساب بانکی مشترک در امارات حسابی است که توسط دو یا چند نفر مالکیت و اداره میشه [4][5][7][11][14]. ایده اصلی اینه که هر کسی که اسمش تو حساب هست، معمولاً حقوق، مالکیت و دسترسی برابری به پول داخل حساب داره، صرف نظر از اینکه کی چقدر واریز کرده [5][7]
[9][10][14]. گزینه‌های حساب مشترک، اغلب به عنوان حساب جاری یا پس‌انداز، رو می‌تونی تو اکثر بانک‌های بزرگ دبی و سراسر امارات پیدا کنی، از جمله نام‌های آشنایی مثل Emirates NBD، HSBC، Mashreq، Emirates Islamic Bank (EIB)، RAKBANK، First Abu Dhabi Bank (FAB) و Dubai Islamic Bank (DIB) [1][2]
[3][13][14][15]
[16]
[18]
[21][29]
[30].
چرا حساب مشترک باز کنیم؟ موارد استفاده رایج
خب، چرا باید حساب مشترک انتخاب کنی؟ این حساب‌ها برای ساده کردن زندگی مالی مشترک فوق‌العاده مفید هستن [1][2][5][10][14]. یکی از بزرگترین دلایل، مدیریت هزینه‌های خونه‌ست [1][2][5][7][9][10][11][14]. به اجاره، قبض‌های دیوا (DEWA)، خواربار، شهریه مدرسه فکر کن – جمع کردن پول‌ها، پیگیری و پرداخت این هزینه‌های مشترک رو خیلی راحت‌تر و شفاف‌تر می‌کنه [2][5][7]
[8][9][10][11]. این کار کمک می‌کنه همه در مورد اینکه پول کجا میره، در یک صفحه باشن [2][5][10].
حساب‌های مشترک همچنین برای رسیدن به اهداف پس‌انداز مشترک عالی هستن [5][7][8][9][10][11]. پس‌انداز برای پیش‌پرداخت ملک، برنامه‌ریزی برای اون تعطیلات رویایی، تأمین هزینه تحصیل، یا ایجاد یه صندوق اضطراری، تبدیل به یه تلاش تیمی میشه [5][7][8]. این کار همکاری رو تقویت می‌کنه و مشارکت در یه صندوق پس‌انداز واحد رو ساده می‌کنه [8][11]. فراتر از قبض‌ها و پس‌انداز، موضوع راحتیه – یکپارچه کردن امور مالی، بودجه‌بندی رو ساده می‌کنه و برنامه‌ریزی مالی مشترک رو تشویق می‌کنه [2][7][8][11][14]. به علاوه، هر صاحب حساب معمولاً کارت بانکی و دسترسی آنلاین خودش رو دریافت می‌کنه که استفاده روزمره رو آسون می‌کنه [2][4][14]. در حالی که بعضی از شرکای غیررسمی ممکنه از اونها استفاده کنن، این حساب‌ها واقعاً برای فعالیت‌های تجاری رسمی طراحی نشدن؛ حساب‌های تجاری اختصاصی برای این منظور مناسب‌ترن [1][4][5][7][9][10]
[12][13][14][21]
[32].
راه‌اندازی حساب مشترک در دبی: فرآیند کار
آماده‌ای یکی باز کنی؟ اولین چیزی که باید بدونی اینه که راه‌اندازی حساب مشترک معمولاً نیاز داره که همه متقاضیان شخصاً به شعبه بانک مراجعه کنن [2][8]
[31]. حتی اگه آنلاین شروع کنی، مراحل نهایی معمولاً به حضور همه نیاز داره [7][15]
[28][31]. تبدیل یه حساب انفرادی موجود به حساب مشترک هم نیاز به مراجعه به شعبه با حضور همه طرف‌ها داره [2]
[19].
•
جواز کسب اگه خوداشتغال هستی [3].
در مورد غیرمقیم‌ها چطور؟ گاهی اوقات امکان‌پذیره، معمولاً محدود به حساب‌های پس‌انداز، اما حداقل به پاسپورت اصلی اونها نیاز داره [3][7][15][31][32]. بانک‌ها اغلب مدارک اضافی مثل معرفی‌نامه از بانک کشور مبدأ یا مدرک آدرس خارج از کشور رو درخواست می‌کنن 
[27][32]. یادت باشه، حساب‌های جاری معمولاً نیاز دارن که همه صاحبان حساب ساکن امارات باشن [3]. در نهایت، همه فرم‌های درخواست رو امضا می‌کنن، با شرایط موافقت می‌کنن و گاهی اوقات یه «صاحب حساب اصلی» (Primary Account Holder) تعیین می‌کنن، همونطور که بانک‌هایی مثل Mashreq الزام می‌کنن [4][7][15]
[23].
استفاده از حساب مشترک: درک قوانین مجوزدهی
گزینه ۱ اغلب «انفرادی» (Singly Operated)، «هر یک برای امضا» (Either-to-Sign)، یا بر اساس «یا» (Or) نامیده میشه [1][4][13]. این یعنی هر یک از صاحبان حساب می‌تونه به تنهایی تراکنش انجام بده – برداشت، پرداخت، حتی امضای چک – بدون اینکه برای هر اقدام به تأیید شخص دیگه نیاز داشته باشه [1][2][4]
[6][13]. این برای بانکداری روزمره فوق‌العاده راحته و اغلب انتخاب پیش‌فرض هم هست [2]. این تنظیمات معمولاً امکان داشتن کارت‌های بانکی مجزا و دسترسی به بانکداری آنلاین رو فراهم می‌کنه [4][11]. با این حال، به اعتماد خیلی زیادی نیاز داره، چون اقدامات یه نفر روی همه تأثیر می‌ذاره [4][6][9].
گزینه ۲ «مشترک» (Jointly Operated)، «هر دو/همه برای امضا» (Both/All-to-Sign)، یا بر اساس «و» (And) نامیده میشه [1][4][13]. در اینجا، همه صاحبان حساب باید هر تراکنش رو امضا یا تأیید کنن [1][4][13]
[17][23]. این کنترل و امنیت خیلی بیشتری رو ارائه میده و تضمین می‌کنه که همه در مورد نحوه استفاده از پول توافق دارن [2]. عیبش چیه؟ کمتر راحته، مخصوصاً برای تراکنش‌های سریع یا مکرر، چون به هماهنگی نیاز داره [11]. بعضی بانک‌ها، مثل Mashreq یا Al Hilal، ممکنه دسترسی به کارت‌های بانکی یا بانکداری آنلاین رو برای حساب‌هایی که به این شکل راه‌اندازی شدن محدود کنن [4]
[26]. نحوه امضای چک‌ها هم کاملاً به این وکالت‌نامه بستگی داره – یا یه امضا کافیه، یا همه امضاها لازمه [2]
[24].
مسئولیت‌ها و تعهدات مشترک: ریسک‌ها رو بشناس
باز کردن حساب مشترک فقط به معنی دسترسی مشترک نیست؛ بلکه به معنی مسئولیت مشترک هم هست، به طور خاص «مسئولیت تضامنی و انفرادی» (joint and several liability) [5][7][10][15][21]. این یه مفهوم خیلی مهمه. یعنی هر کسی که اسمش تو حسابه، به تنهایی مسئول کل بدهی یا تعهد مربوط به اون حسابه، و همچنین به طور جمعی هم مسئول هستین [5][7][10]. اگه حساب اضافه برداشت داشته باشه یا هزینه‌هایی جمع بشه، بانک حق داره هر کدوم از شما، یا همه شما رو، برای کل مبلغ بدهی تحت پیگرد قرار بده، صرف نظر از اینکه کی واقعاً باعث اون بدهی شده [5][6][7][8][10][11][17].
بهش فکر کن: اگه یه نفر از حساب بیشتر از موجودی برداشت کنه، همه کسانی که اسمشون تو حسابه به یک اندازه مسئول پرداخت اون، به علاوه هرگونه سود یا کارمزد، هستن [2][3][7][11]. شرایط بانک Mashreq به وضوح این مسئولیت مشترک رو برای هر مشکلی که از فعالیت حساب ناشی بشه، بیان می‌کنه [3]. این ریسک مشترک روی وضعیت مالی همه و حتی امتیاز اعتباری اونها تأثیر می‌ذاره [2]. این واقعاً بر نیاز به اعتماد و ارتباط باز در مورد هزینه‌ها تأکید می‌کنه [2][4][8]. مگر اینکه توافق خاصی داشته باشین که خلاف این رو بگه، پول تو حساب معمولاً به طور مساوی متعلق به همه صاحبان حساب در نظر گرفته میشه [3][4]. شما همچنین در وظیفه به‌روز نگه داشتن بانک با مدارک معتبر مثل کارت شناسایی امارات و پاسپورت شریک هستین [21].
مواجهه با چالش‌ها: اختلافات، بستن حساب و فوت
زندگی اتفاقات خودشو داره و گاهی اوقات صاحبان حساب مشترک با اختلاف نظر مواجه میشن یا نیاز به بستن حساب پیدا می‌کنن. اون موقع چی میشه؟ اگه اختلافی پیش بیاد و بانک متوجه بشه، شاید از طریق دستورالعمل‌های متناقض، حق داره حساب رو مسدود یا معلق کنه [4][11]. این کار رو برای محافظت از خودشون و جلوگیری از پیچیده‌تر شدن اوضاع انجام میدن [4][11]. برای رفع مسدودی، معمولاً به توافق همه صاحبان حساب در مورد یه راه حل، یه وکالت‌نامه عملیاتی جدید، یا حتی حکم دادگاه نیاز داری [4][11]. نکته مهم اینه که همه برای تراکنش‌هایی که قبل از بروز اختلاف انجام شده، مسئول باقی می‌مونن [4].
بستن حساب معمولاً نیاز داره که همه افراد درگیر موافقت کنن و با هم به شعبه بانک مراجعه کنن [2][6][8][17]
[20]. باید موجودی رو صفر کنی، هرگونه بدهی یا کارمزد معوقه مرتبط با حساب رو تسویه کنی، همه پرداخت‌های خودکار رو لغو کنی و هرگونه کارت یا چک استفاده نشده رو برگردونی [2][6][8][17][20]
[22]. بعد، همه فرم بستن حساب رو امضا می‌کنن [8][20]. اگه یه نفر همکاری نکنه چی؟ اوضاع پیچیده میشه. بانک احتمالاً بدون رضایت همه حساب رو نمی‌بنده [2][6][8][17]. بهترین راه ممکنه این باشه که بانک رو از اختلاف مطلع کنی، که می‌تونه منجر به مسدود شدن حساب بشه، و احتمالاً برای حل این بن‌بست از کمک حقوقی استفاده کنی [4][11][15][22]. بستن حساب از راه دور معمولاً گزینه‌ای نیست؛ مراجعه حضوری استاندارد هست [6][8]، هرچند ممکنه بعضی بانک‌ها وکالت‌نامه رسمی محضری رو در صورتی که کسی خارج از کشور باشه قبول کنن، اما اول سیاست اونها رو بررسی کن [6][20]. حواست باشه که ممکنه هزینه‌های بستن حساب هم وجود داشته باشه [6].
متأسفانه، باید این رو هم در نظر بگیری که اگه یکی از صاحبان حساب فوت کنه چی میشه. قانون امارات ایجاب می‌کنه که بانک فوراً، معمولاً ظرف ۱۰ روز، مطلع بشه [9][23]. بعد بانک باید حساب رو، یا حداقل سهم احتمالی متوفی (اغلب ۵۰٪) رو، مسدود کنه تا زمانی که دادگاه دستورالعمل‌هایی در مورد ارث و تسویه ماترک ارائه بده [9][10][12][23]. این الزام قانونی می‌تونه برای صاحبان حساب بازمانده که ممکنه ناگهان دسترسی به وجوه ضروری رو از دست بدن، سختی واقعی ایجاد کنه [10]. تقسیم ارث طبق قوانین ارث امارات (شریعت، وصیت‌نامه ثبت شده، یا قانون ملی برای غیرمسلمانان) انجام میشه [9][10]. صادقانه بگم، عاقلانه است که حساب‌های انفرادی جداگانه‌ای هم داشته باشی تا مطمئن بشی همیشه به مقداری پول دسترسی داری [9][10].
رایگان امتحان کنید