انتخاب بانک در دبی: محلی بهتر است یا بین‌المللی؟
۱۱ اردیبهشت ۱۴۰۴
کپی لینک
منابع
39
نمایش منابع در متن
Pwstg02 Blob Core Windows
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Arnifi
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Elibrary Imf
Data Worldbank
Bankfab
Centralbank
Your Fitch
Amluae
Cms
Expatica
Wam
Intlsecurities
انتخاب بانک وقتی تازه به دبی می‌آیید، یا حتی اگر مدتی است اینجا هستید، کار مهمی به نظر می‌رسد، درست است؟ این یک تصمیم کلیدی است که واقعاً بر امور مالی روزمره و برنامه‌های بلندمدت شما تأثیر می‌گذارد
[4]. صحنه بانکداری دبی ترکیبی پویا است که شامل بانک‌های محلی قوی و معتبر امارات متحده عربی در کنار بازیگران بزرگ جهانی است[4]
[8]
[9]
[11]
[12]. این موضوع، دوراهی اصلی برای بسیاری از افراد است: به یک موسسه محلی آشنا پایبند باشند یا یک بانک خارجی چندملیتی را انتخاب کنند؟ این مقاله با کنار زدن حواشی، مقایسه‌ای شفاف از بانک‌های محلی در مقابل بانک‌های خارجی در دبی بر اساس عوامل حیاتی مانند هزینه‌ها، دسترسی و ثبات ارائه می‌دهد و به شما کمک می‌کند تا بهترین گزینه را برای نیازهای خود در سال 2025 پیدا کنید[4].
ساختار هزینه‌ها و کارمزدها: چقدر پرداخت خواهید کرد؟
بیایید در مورد پول صحبت کنیم – به طور خاص، کارمزدهای بانکی. صادقانه بگویم، این کارمزدها می‌توانند بین بانک‌ها و حتی انواع حساب‌ها بسیار متفاوت باشند، بنابراین اطلاع از آنها برای هر کسی که در دبی بانک انتخاب می‌کند، حیاتی است
[7]. کارمزدها فقط یک جزئیات کوچک نیستند؛ آنها می‌توانند در طول زمان به میزان قابل توجهی افزایش یابند
[2]
[5][7]
[13]
[36]
[16]. درک هزینه‌های رایج به شما کمک می‌کند تا مقایسه هوشمندانه‌تری بین بانک‌های دبی انجام دهید[7][4].
اول از همه کارمزد نگهداری حساب است. بسیاری از بانک‌ها، چه محلی و چه خارجی، ممکن است در صورتی که موجودی شما از حداقل معینی کمتر شود یا انتقال حقوق منظمی نداشته باشید، کارمزد ماهانه‌ای از شما دریافت کنند[2]
[10]
[19]
[25]. به عنوان مثال، برخی از حساب‌های استاندارد در Emirates NBD ممکن است در صورت عدم رعایت حداقل میانگین موجودی (اغلب 3000 درهم) یا شرط حقوق، حدود 26.25 درهم در ماه کارمزد دریافت کنند[2][10]. Mashreq Al Islami NEO ساختار مشابهی دارد و به طور بالقوه برای کاهش موجودی حساب جاری استاندارد خود به زیر 3000 درهم، 21.00 درهم در ماه کارمزد دریافت می‌کند[19]. در گذشته، برخی از بانک‌های خارجی مانند Citibank حداقل‌های بالاتری نیاز داشتند، شاید حتی 35000 درهم برای یک حساب پایه، اگرچه محصولات خاص بسیار متفاوت هستند
[28]
[39]. از طرف دیگر، حساب‌هایی مانند One Account بانک FAB ممکن است در صورت رعایت معیارهای خاص حقوق یا سپرده، کارمزد ماهانه را لغو کنند[25]. مراقب گزینه‌های بدون موجودی یا اولویت دیجیتال مانند .Liv یا Mashreq Neo باشید که می‌توانند کارمزد کمتری داشته باشند اما ممکن است شرایط متفاوتی داشته باشند
[6]
[14].
سپس کارمزد تراکنش‌ها وجود دارد. استفاده از دستگاه خودپرداز بانک خودتان معمولاً رایگان است، اما اگر از این شبکه در داخل امارات خارج شوید، احتمالاً کارمزد کمی پرداخت خواهید کرد، شاید حدود 2.10 درهم برای هر برداشت مانند ADCB[16]. به خارج از کشور می‌روید؟ برداشت از خودپردازهای بین‌المللی معمولاً هزینه بیشتری دارد (مثلاً 21 درهم در ADCB[16] یا 5 دلار آمریکا در Citibank برای حساب‌های استاندارد[13])، به علاوه هزینه‌های تبدیل ارز[13][16]. حساب‌های پریمیوم هم در بانک‌های محلی (مانند سطوح اولویت Emirates NBD[2]) و هم در بانک‌های خارجی (مانند Citigold[13] یا HSBC Premier) ممکن است این کارمزدهای بین‌المللی را لغو کنند[2][13]. انتقال‌های محلی در داخل امارات اغلب به صورت آنلاین رایگان یا ارزان هستند (مانند از طریق Emirates NBD آنلاین
[34] یا ADCB آنلاین پس از اولین انتقال رایگان[36])، اما انجام آن در شعبه هزینه بیشتری دارد[34]. انتقال‌های بین‌المللی (SWIFT) معمولاً کارمزدهای بالاتری از طرف بانک فرستنده دارند (به عنوان مثال، 42-78.80 درهم به صورت آنلاین/شعبه در Emirates NBD برای کسب‌وکار[34]؛ 21-78.75 درهم در ADCB[36])، به علاوه هزینه‌های احتمالی از سایر بانک‌های درگیر[5][13][36][16]
[27]. در اینجا، بانک‌های خارجی ممکن است با نرخ‌های بهتر یا معافیت از کارمزد برای انتقال در شبکه جهانی خود، مزیتی ارائه دهند که یک امتیاز واقعی برای بانکداری مهاجران در دبی است[4]. Nomo Bank، مرتبط با ADCB، حتی انتقال‌های بین‌المللی ورودی رایگان و کارمزدهای ثابت پایین برای انتقال‌های خروجی را تبلیغ می‌کند
[26]. خرید آنلاین یا استفاده از کارت در خارج از کشور؟ انتظار کارمزد تراکنش ارزی خارجی را داشته باشید، معمولاً 2-3٪ علاوه بر نرخ ارز[2][5][10][13]
[22][16]. Citibank ممکن است 2.99٪[5]، Emirates NBD حدود 1.84٪ تا بیش از 2٪[2][22]، و ADCB 2٪[16] کارمزد دریافت کنند.
سایر کارمزدهای احتمالی مانند دریافت دسته چک، درخواست صورتحساب بانکی اضافی، بستن زودهنگام حساب (شاید 105 درهم در FAB یا Mashreq اگر ظرف 6 ماه/180 روز بسته شود[25][19])، یا نیاز به گواهی‌های رسمی را فراموش نکنید
[33][13][19][36][25][27]. هنگام مقایسه بانک‌های محلی و خارجی در دبی از نظر هزینه، بانک‌های محلی ممکن است کارمزدهای کمی پایین‌تری برای فعالیت‌های صرفاً داخلی داشته باشند[4]. بانک‌های خارجی می‌توانند ارزش بهتری ارائه دهند اگر شما به طور مکرر تراکنش‌های بین‌المللی انجام می‌دهید یا واجد شرایط بسته‌های پریمیوم هستید، اگرچه الزامات اولیه آنها ممکن است بالاتر باشد[4][28]. قانون طلایی؟ همیشه، همیشه "جدول کارمزدها" رسمی بانک را برای حساب خاصی که مد نظر دارید بررسی کنید[7][4]. برای جزئیات دقیق، جداول کارمزد بانک‌هایی مانند Emirates NBD[2][10][34][22]، Citibank[5][13]، ADCB
[21][36][16]، FAB[33]
[18]
[24][25]، Mashreq
[17][19]
[20]
[38]
[23]، و DIB[27]
[29] را بررسی کنید.
دسترسی به خدمات و زبان: بانکداری چقدر آسان است؟
بیایید با شبکه فیزیکی: شعب و دستگاه‌های خودپرداز شروع کنیم. بانک‌های محلی امارات متحده عربی معمولاً از نظر تعداد در اینجا برنده هستند
[3][6][7]
[37]. Emirates NBD اغلب به عنوان دارنده بزرگترین شبکه ذکر می‌شود، با صدها شعبه و بیش از هزار دستگاه خودپرداز/دستگاه سپرده‌گذاری نقدی (ATM/SDM) در سراسر امارات و حتی در سطح بین‌المللی[3][6][37]. سایر نام‌های بزرگ محلی مانند FAB، ADCB، Mashreq و DIB نیز ردپای گسترده‌ای دارند که پیدا کردن شعبه یا خودپرداز را در اکثر مکان‌ها راحت می‌کند
[1][3][6][7]
[30]
[32]. اگر بانکداری حضوری را ترجیح می‌دهید یا اغلب با پول نقد و چک سر و کار دارید، این دسترسی گسترده یک امتیاز قطعی است[7].
بانک‌های خارجی مانند HSBC، Citibank و Standard Chartered حضور مستحکمی دارند اما شعب کمتری را اداره می‌کنند، بخشی از آن به دلیل مقررات گذشته است که تعداد آنها را محدود می‌کرد[37]. شعب آنها را به صورت استراتژیک، اغلب در مراکز مالی و مراکز اصلی شهر در دبی و ابوظبی خواهید یافت[4][37][32][30]. به عنوان مثال، Citibank شعب با خدمات کامل در ابوظبی، دبی و شارجه، به علاوه دفاتر DIFC دارد[4]. Standard Chartered نیز به طور گسترده در دسترس است[3]. در حالی که شبکه خودپرداز خودشان ممکن است کوچکتر باشد، معمولاً به شبکه‌هایی مانند UAE Switch متصل هستند، بنابراین می‌توانید از خودپردازهای بانک‌های دیگر استفاده کنید – اگرچه احتمالاً با پرداخت کارمزد[13][16]. برای مهاجرانی که با بانکداری دیجیتال راحت هستند و فقط گاهی به بازدید از شعبه نیاز دارند، این ممکن است یک عامل تعیین‌کننده نباشد، به خصوص اگر شعبه‌ای نزدیک خانه یا محل کار باشد. جالب اینجاست که Mashreq، یک بانک محلی، شبکه شعب خود را به طور قابل توجهی کاهش داده و به سمت پلتفرم‌های دیجیتال مانند Mashreq Neo حرکت کرده است[6][14].
در مورد پشتیبانی زبان چطور؟ در شهری چندفرهنگی مانند دبی، این موضوع کلیدی است. می‌توانید انتظار پشتیبانی به زبان عربی و انگلیسی را به عنوان استاندارد در تقریباً تمام بانک‌ها، چه محلی و چه خارجی – در وب‌سایت‌ها، برنامه‌ها، مراکز تماس و معمولاً در شعب داشته باشید[30]. دستگاه‌های خودپرداز نیز معمولاً گزینه‌های چند زبانه ارائه می‌دهند[30]. بانک‌های خارجی اغلب در اینجا می‌درخشند و به طور مکرر پشتیبانی به چندین زبان اضافی را برای پاسخگویی به پایگاه مشتریان جهانی خود ارائه می‌دهند[4]. احتمالاً کارکنان چند زبانه را در شعب آنها و مراکز تماس مجهز خواهید یافت[4]. با این حال، بانک‌های محلی در حال رسیدن به این سطح هستند. بازیگران اصلی مانند Emirates NBD، FAB و ADCB پشتیبانی جامع انگلیسی را در همه جا ارائه می‌دهند[1][3][6][32]. آنها همچنین به طور فزاینده‌ای خدماتی را به زبان‌های دیگر رایج در میان مهاجران، مانند هندی، اردو یا تاگالوگ، اغلب از طریق کارکنان خاص یا خطوط مرکز تماس ارائه می‌دهند[1][3][6][32].
در نهایت، دسترسی دیجیتال در همه جا قوی است. هم بانک‌های محلی و هم بین‌المللی در امارات متحده عربی سرمایه‌گذاری زیادی در پورتال‌های بانکداری آنلاین قوی و برنامه‌های موبایل روان کرده‌اند[1][3][7][37]. این پلتفرم‌ها دسترسی 24/7 را برای اکثر کارهای معمول مانند بررسی موجودی، انتقال وجه، پرداخت قبوض و مدیریت حساب‌های شما، معمولاً به دو زبان انگلیسی و عربی ارائه می‌دهند[7][37][14]. ظهور گزینه‌های فقط دیجیتال مانند .Liv (از Emirates NBD) و Mashreq Neo این روند را بیشتر برجسته می‌کند و بانکداری را بدون توجه به اینکه بانک مادر محلی یا خارجی است، راحت می‌کند[6][14][37].
اعتبار و ثبات مالی: به چه کسی می‌توانید اعتماد کنید؟
وقتی صحبت از پول شما می‌شود، اعتماد و امنیت غیرقابل مذاکره هستند، درست است؟ خوشبختانه، کل بخش بانکداری امارات متحده عربی تحت نظارت دقیق بانک مرکزی امارات متحده عربی (CBUAE) فعالیت می‌کند که مقررات قوی، از جمله استانداردهای بین‌المللی مانند بازل III برای کفایت سرمایه را اجرا می‌کند[8][9][11][12][37]. این نظارت قوی به طور قابل توجهی به ثبات و انعطاف‌پذیری کلی بانک‌های محلی و خارجی فعال در اینجا کمک می‌کند[8][9][11]. به طور کلی می‌توانید در مورد ایمنی سیستم احساس اطمینان کنید[8][9][11][12]
[15].
با بررسی ثبات مالی، بخش بانکداری امارات متحده عربی به طور گسترده‌ای باثبات و انعطاف‌پذیر تلقی می‌شود و دارای ذخایر سرمایه قوی و نقدینگی خوب است[8][9][11][12][15]. گزارش‌ها و تحلیل‌های CBUAE سلامت این بخش را تأیید می‌کنند و رشد دارایی‌ها و سپرده‌ها را حتی در بحبوحه عدم اطمینان جهانی نشان می‌دهند[8][11]. بانک‌های اینجا به راحتی از حداقل الزامات سرمایه فراتر می‌روند و آزمون‌های استرس نشان می‌دهند که می‌توانند شوک‌های قابل توجهی را تحمل کنند[8][9][11][12]. غول‌های محلی مانند First Abu Dhabi Bank (FAB)، Emirates NBD، ADCB و DIB از نظر سیستمی مهم تلقی می‌شوند[3][4][6][30]. FAB، بزرگترین بانک امارات از نظر دارایی، به طور مداوم در رتبه‌بندی ایمنی بالا قرار دارد و حتی توسط Global Finance به عنوان امن‌ترین بانک در امارات معرفی شده است[4][6][37]. این نیروگاه‌های محلی اغلب از حمایت دولتی درک شده بهره‌مند می‌شوند که به تصویر باثبات آنها می‌افزاید و عملکرد مالی قوی آنها این موضوع را تقویت می‌کند[9][12]. بانک‌های خارجی مانند HSBC، Citibank و Standard Chartered اعتبار جهانی و مدیریت ریسک پیچیده خود را به ارمغان می‌آورند[3][4][32]. آنها هم به CBUAE در سطح محلی و هم به رگولاتورهای کشور خود پاسخگو هستند[37]. در حالی که ثبات آنها به شرکت‌های مادر جهانی آنها گره خورده است، مقررات محلی برای محافظت از سپرده‌گذاران در اینجا طراحی شده‌اند[37].
اعتبار چیزی فراتر از ثبات است؛ شامل خدمات مشتری، قابل اعتماد بودن و نوآوری می‌شود[4]. بانک‌های محلی اغلب برای نقاط قوت خاص مورد تحسین قرار می‌گیرند: Emirates NBD برای خدمات مشتری و توانمندی دیجیتال[1][3]، ADCB برای بانکداری دیجیتال خود[1][3]
[35]، DIB برای مشتری‌محوری، به ویژه با مهاجران[1][30]، و RAK Bank برای کیفیت خدمات و تمرکز بر شرکت‌های کوچک و متوسط (SME)[1][3]. با این حال، تجربیات می‌تواند متفاوت باشد و گاهی اوقات بانک‌های بزرگ به دلیل پاسخ‌های کند مورد انتقاد قرار می‌گیرند[9]. بانک‌های بین‌المللی اغلب از اعتبار برند جهانی خود، مرتبط با استانداردهای بالا، قابلیت اطمینان و تخصص در زمینه‌هایی مانند مدیریت ثروت (HSBC، Citi) یا نوآوری (Standard Chartered) استفاده می‌کنند[1][3][4]. این آشنایی می‌تواند برای مهاجران آرامش‌بخش باشد[3]
[31]. نقطه ضعف احتمالی؟ آنها ممکن است گاهی اوقات کمتر با ظرافت‌های محلی ارتباط برقرار کنند و خدمات پریمیوم ممکن است الزامات ورودی بالایی داشته باشند[4][28].
در نهایت، اینکه به چه کسی اعتماد می‌کنید به دیدگاه شما بستگی دارد. گردشگران عمدتاً به دسترسی به خودپرداز نیاز دارند[4]. مهاجران جدید ممکن است برای ثبات و ارتباطات بین‌المللی آسان به نام‌های بین‌المللی آشنا تمایل پیدا کنند[4][31]. ساکنان بلندمدت ممکن است برای ثبات، شبکه و تمرکز محلی بانک‌های بزرگ امارات مانند FAB ارزش قائل شوند[4][6]. افراد با دارایی خالص بالا یا متخصصان کسب‌وکار اغلب به دنبال اعتبار قوی در زمینه‌های تخصصی مانند مدیریت ثروت هستند که هم توسط بانک‌های بین‌المللی و هم بخش‌های پریمیوم بانک‌های محلی ارائه می‌شود[1][4][35]. در حالی که CBUAE سطح بالایی از ثبات را برای همه تضمین می‌کند[8][11][12]، تحقیق در مورد نظرات اخیر مشتریان و رتبه‌بندی‌های خاص بانک همیشه ایده خوبی برای سنجش اعتبار فعلی است[4][7].
انتخاب شما: محلی در مقابل خارجی - نتیجه‌گیری برای شما
خب، پس از سنجیدن هزینه‌ها، دسترسی و ثبات، واقعاً چگونه بین یک بانک محلی امارات و یک بانک خارجی در دبی انتخاب می‌کنید؟ هیچ بانک "بهترین" واحدی وجود ندارد؛ انتخاب درست واقعاً به وضعیت و اولویت‌های شخصی شما بستگی دارد[4]. بیایید به سرعت مزایا و معایب را مرور کنیم تا به تصمیم‌گیری شما کمک کند.
ویژگی
بانک‌های محلی (مانند ENBD، FAB، ADCB، DIB)
بانک‌های خارجی (مانند HSBC، Citi، StanChart)
چه کسانی ممکن است بانک محلی را ترجیح دهند؟
اگر ساکن بلندمدت یا شهروند اماراتی هستید که عمدتاً امور مالی خود را در داخل امارات مدیریت می‌کنید، ممکن است به یک بانک محلی مانند Emirates NBD، FAB یا ADCB تمایل داشته باشید[4]. اگر دسترسی آسان به شبکه گسترده‌ای از شعب و خودپردازها برای شما مهم است، بانک‌های محلی معمولاً برتری دارند[3][6][7][37]. آنها همچنین ممکن است کارمزدهای کمی رقابتی‌تری برای بانکداری داخلی روزمره ارائه دهند[4].
چه کسانی ممکن است بانک خارجی را ترجیح دهند؟
اگر مهاجر جدیدی هستید که فوراً به ارتباطات بین‌المللی قوی نیاز دارید، یک بانک خارجی مانند HSBC، Citibank یا Standard Chartered می‌تواند گزینه مناسب‌تری باشد[4][31]. اگر به طور مکرر سفر می‌کنید، به خارج از کشور پول ارسال می‌کنید یا امور مالی را در کشورهای مختلف مدیریت می‌کنید، شبکه‌های جهانی آنها و گزینه‌های بالقوه بهتر انتقال بین‌المللی مزایای قابل توجهی هستند[1][4][31]. افراد با دارایی خالص بالا که به دنبال خدمات مدیریت ثروت جهانی پیچیده هستند، اغلب به سمت این بانک‌ها گرایش پیدا می‌کنند[1][4]. به علاوه، آشنایی با یک برند جهانی می‌تواند هنگام اولین جابجایی اطمینان‌بخش باشد[3][31].
عامل دیجیتال را فراموش نکنید. اگر بازدید از شعبه در اولویت شما نیست، بانک‌های فقط دیجیتال مانند .Liv یا Mashreq Neo را در نظر بگیرید، یا به سادگی بر قدرت برنامه موبایل و پورتال آنلاین ارائه شده توسط هر بانک، محلی یا خارجی، تمرکز کنید[6][14][37]. پلتفرم‌های دیجیتال قوی اکنون در همه جا استاندارد هستند و نیاز به بانکداری فیزیکی را برای بسیاری از کارها کاهش می‌دهند[1][3][7][37][14].
در نهایت، بهترین مقایسه بانک‌های دبی شامل بررسی دقیق عادات و نیازهای بانکی خودتان است[4]. به این فکر کنید که چند وقت یکبار از خودپرداز استفاده می‌کنید، پول را به صورت بین‌المللی انتقال می‌دهید، به خدمات شعبه نیاز دارید یا به محصولات خاصی مانند حساب‌های چند ارزی یا پلتفرم‌های سرمایه‌گذاری نیاز دارید[4][7].
رایگان امتحان کنید