نقشه راه پول در دبی: اصطلاحات بانکی برای ساکنان جدید
۱۱ اردیبهشت ۱۴۰۴
کپی لینک
منابع
29
نمایش منابع در متن
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Wam
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Kingsburyandpartners
Investindubai Gov
Thenationalnews
Centralbank
Tradingeconomics
Wam
Bankfab
آشنایی با سیستم بانکی دبی به عنوان یک مهاجر یا فردی که به تازگی ساکن شده، گاهی اوقات می‌تونه مثل یادگیری یک زبان جدید باشه. تو با ترکیبی از رویه‌های استاندارد بانکداری بین‌المللی، مفاهیم منحصربه‌فرد ریشه‌دار در امور مالی اسلامی، و مقررات خاص محلی روبرو میشی. راستش رو بخوای، اولش می‌تونه کمی گیج‌کننده باشه! این واژه‌نامه طراحی شده تا اصطلاحات تخصصی رو کنار بزنه و اصطلاحات بانکی ضروری دبی رو که احتمالاً باهاشون برخورد می‌کنی، رمزگشایی کنه. درک این واژگان مالی به تو این اطمینان رو میده که پولت رو به طور مؤثر مدیریت کنی، انتخاب‌های آگاهانه داشته باشی، و مطمئن بشی که تمام الزامات لازم در امارات متحده عربی رو برآورده می‌کنی. ما اصطلاحات رایج حساب‌ها و وام‌ها، اصول اولیه امور مالی اسلامی، و واژگان کلیدی نظارتی مخصوص صحنه بانکداری امارات رو پوشش میدیم.
اصطلاحات مالی رایج و ضروری در امارات متحده عربی
بیا با اصطلاحات روزمره‌ای شروع کنیم که موقع باز کردن حساب، گرفتن وام، یا استفاده از کارت‌های بانکی‌ات در دبی و سایر نقاط امارات باهاشون مواجه میشی. در حالی که خیلی از اصطلاحات در سطح جهانی استاندارد هستن، کاربردشون اینجا ممکنه پیچیدگی‌های خاص یا مقررات ویژه‌ای داشته باشه.
انواع حساب‌ها توضیح داده شده
تو چندین نوع حساب پیدا می‌کنی که برای نیازهای مختلف طراحی شدن. حساب جاری (Current Account) حساب اصلی تو برای تراکنش‌های روزانه است، که معمولاً دسته چک و کارت بدهی (debit card) برای دسترسی آسان ارائه میده اما معمولاً سودی نداره 
[12]. در بانک‌های اسلامی، این وجوه ممکنه به عنوان قرض (Qard)، یک وام بدون بهره به بانک، در نظر گرفته بشه که هر وقت نیاز داشته باشی در دسترسته 
[25]. برای افزایش پس‌اندازت، حساب پس‌انداز (Savings Account) ایده‌آله، که سود (در بانک‌های اسلامی) یا بهره (در بانک‌های متعارف) روی موجودی‌ات ارائه میده، هرچند گاهی اوقات با شرایط خاص 
[2]. اگه می‌تونی وجوه رو برای یک دوره مشخص کنار بذاری، حساب سپرده ثابت (Fixed Deposit Account) (یا سپرده مدت‌دار Term Deposit) بازده بالقوه بالاتری ارائه میده، اما برداشت زودهنگام معمولاً جریمه داره 
[4][12]. بانک‌های اسلامی جایگزین‌هایی مثل سپرده‌های وکالت (Wakala) یا مضاربه (Mudaraba) ارائه میدن، که بازده تو به موفقیت سرمایه‌گذاری بانک بستگی داره [4][25].
درک وام‌ها و تأمین مالی
نیاز به قرض گرفتن پول داری؟ وام شخصی/تأمین مالی شخصی (Personal Loan/Finance) اعتبار برای نیازهای شخصی مختلف فراهم می‌کنه [2]
[8]. بانک‌های متعارف وام‌های مبتنی بر بهره ارائه میدن، در حالی که بانک‌های اسلامی تأمین مالی مطابق با شریعت ارائه میدن، که اغلب از ساختارهایی مثل مرابحه (Murabaha) استفاده می‌کنن [2]
[22]. یادت باشه که بانک مرکزی امارات متحده عربی (CBUAE) محدودیت‌هایی تعیین می‌کنه، اغلب تا ۲۰ برابر حقوقت با حداکثر دوره بازپرداخت ۴۸ ماه [8]. برای خرید ملک، وام مسکن/تأمین مالی مسکن (Mortgage/Home Finance) راه‌حل بلندمدته، با گزینه‌های اسلامی مثل اجاره (Ijara) (لیزینگ) یا مشارکت کاهنده (Diminishing Musharaka) (مالکیت مشترک) در دسترس [12]
[21]. به طور مشابه، وام خودرو/تأمین مالی خودرو (Auto Loan/Finance) به تو کمک می‌کنه ماشین بخری، که هم به صورت متعارف و هم اسلامی (مثل مرابحه Murabaha) ارائه میشه [8][12]
[15].
رمزگشایی کارت‌های بانکی
کیف پولت احتمالاً یک کارت بدهی (Debit Card) داره، که مستقیماً به حسابت برای خرید و برداشت از خودپرداز وصله و وجوه رو فوراً کسر می‌کنه. کارت اعتباری (Credit Card) به تو اجازه میده الان خرید کنی و بعداً تا سقف معینی پرداخت کنی. کارت‌های متعارف برای موجودی‌های پرداخت‌نشده بهره دریافت می‌کنن، در حالی که کارت‌های اسلامی با استفاده از ساختارهای مبتنی بر کارمزد (اجرت Ujrah) یا تجارت کالا (تورق Tawarruq) از بهره اجتناب می‌کنن [2]
[6][12]. CBUAE همچنین کارت‌های اعتباری رو تنظیم می‌کنه [8].
مفاهیم کلیدی
اغلب در مورد نرخ بهره در مقابل نرخ سود (Interest Rate vs. Profit Rate) می‌شنوی. نرخ بهره، هزینه متعارف برای قرض گرفتن یا بازده سپرده‌هاست که بر اساس زمان و اصل پول محاسبه میشه 
[3]
[9]. نرخ سود در بانکداری اسلامی نشان‌دهنده حاشیه سود بانک از یک فعالیت مطابق با شریعت مثل فروش (مرابحه Murabaha) یا بازده مورد انتظار از یک سرمایه‌گذاری (مضاربه Mudaraba) است، و از بهره ممنوعه (ربا Riba) اجتناب می‌کنه [2][3][22]. بانک‌ها همچنین کارمزدها و هزینه‌ها (Fees and Charges) برای خدماتی مثل نگهداری حساب، انتقال وجه، یا جریمه‌ها دارن [12]
[14]؛ همیشه 'جدول کارمزدها' (Schedule of Charges) رو بررسی کن [12][22]. خیلی از حساب‌ها برای جلوگیری از کارمزد به حداقل موجودی (Minimum Balance) نیاز دارن [8]. در نهایت، انتقال حقوق (Salary Transfer)، که کارفرمات حقوقت رو مستقیماً به حسابت واریز می‌کنه، اغلب برای وام‌ها یا کارت‌های اعتباری لازمه چون به بانک امنیت میده [8][14][22].
رمزگشایی مفاهیم مالی اسلامی
اصول اصلی (چرا؟)
پایه و اساس، شریعت (Sharia) است، چارچوب قانونی و اخلاقی اسلامی که فعالیت‌های مالی مجاز (حلال Halal) رو هدایت می‌کنه [3][4][6][15][21]. یک ممنوعیت کلیدی ربا (Riba) (بهره/رباخواری) است، یعنی افزایش تضمین‌شده روی یک وام بدون تحمل ریسک، چون خود پول به عنوان کالایی برای اجاره دادن دیده نمیشه [3][4][9][15]
[16]. به جای اون، امور مالی به تقسیم سود یا تجارت متکیه [3][9][15][21]. غرر (Gharar) به معنای عدم قطعیت یا ابهام بیش از حد در قراردادهاست؛ شریعت برای جلوگیری از اختلافات، شفافیت در شرایط رو الزامی می‌دونه [4][9][15][16]
[24]. در حالی که ریسک عادی کسب‌وکار مشکلی نداره، از قراردادهایی با مجهولات عمده اجتناب میشه [3][16]. در نهایت، میسر (Maysir) (قمار/سفته‌بازی) ممنوعه؛ ثروت باید از تلاش مولد حاصل بشه، نه از شانس محض [15][16][24].
محصولات و ساختارهای رایج اسلامی (چگونه؟)
خب در عمل چطور کار می‌کنه؟ مرابحه (Murabaha) یک ساختار محبوبه، به خصوص برای خرید دارایی‌هایی مثل ماشین یا کالا، یا حتی دریافت نقدینگی برای تأمین مالی شخصی از طریق تورق (Tawarruq) [2][3][15][16][22][24]. این یک فروش هزینه به‌علاوه سود است: بانک دارایی مورد نیاز تو رو می‌خره، بعد اون رو با یک نرخ سود از پیش توافق‌شده به تو می‌فروشه، که به صورت اقساطی قابل پرداخته [16][22][24]. بانک باید قبل از فروش، واقعاً برای مدت کوتاهی مالک اون دارایی باشه [2]. اجاره (Ijara / Ijarah) اساساً یک لیزینگ اسلامیه [3][15][16][21]
[28]. بانک یک دارایی (مثل خانه) رو می‌خره و اون رو در ازای پرداخت‌های اجاره توافق‌شده به تو اجاره میده [16][21]. یک نوع رایج اون، اجاره منتهی به تملیک (Ijara Muntahia Bittamleek)، به تو اجازه میده در نهایت مالک دارایی بشی، که اغلب برای تأمین مالی مسکن استفاده میشه [12][15][21].
به جای بیمه متعارف، تکافل (Takaful) وجود داره که بر اساس همکاری متقابل و تقسیم ریسک بنا شده [15]
[20]. شرکت‌کنندگان در صندوقی مشارکت می‌کنن که برای پوشش خسارات اعضا استفاده میشه، و از عناصر عدم قطعیت (غرر Gharar) و شانس (میسر Maysir) بیمه سنتی اجتناب می‌کنه [15]. هرگونه مازاد حتی ممکنه بین شرکت‌کنندگان توزیع بشه [15]. صکوک (Sukuk)، که اغلب اوراق قرضه اسلامی نامیده میشن، گواهی‌هایی هستن که نشان‌دهنده مالکیت در دارایی‌ها یا پروژه‌های زیربنایی هستن [15][16]. دارندگان در سود حاصله شریک میشن، برخلاف اوراق قرضه متعارف که بهره ثابت پرداخت می‌کنن [16]. در حالی که عمدتاً برای تأمین مالی در مقیاس بزرگ استفاده میشن، افراد ممکنه از طریق صندوق‌ها سرمایه‌گذاری کنن [12]. همچنین ممکنه اصطلاحاتی مثل مضاربه (Mudaraba) (مشارکت در سود) [3][4][16][25][28]، مشارکه (Musharaka) (سرمایه‌گذاری مشترک) [3][15][28]، یا وکالت (Wakala) (قرارداد نمایندگی) [3][4][16] رو بشنوی. هر بانک اسلامی یک کمیته نظارت شرعی (Sharia Supervisory Committee) داره که از انطباق اطمینان حاصل می‌کنه [2][6][15].
آشنایی با واژگان نظارتی محلی
درک چند اصطلاح کلیدی نظارتی به تو کمک می‌کنه تا از حقوق، مسئولیت‌ها، و اقدامات امنیتی محافظت‌کننده از سیستم بانکی امارات آگاه بشی. این اصطلاحات به نهادهای حاکم و قوانین انطباقی که بانک‌ها باید رعایت کنن، مربوط میشن.
نهادها و سیستم‌های کلیدی
بازیگر اصلی CBUAE (بانک مرکزی امارات متحده عربی) است، نهاد نظارتی برای بانک‌ها و شرکت‌های بیمه 
[1]
[7]
[10]
[17]
[18]
[19][20]
[27]. این بانک ثبات مالی رو تضمین می‌کنه، از مصرف‌کنندگان محافظت می‌کنه، قوانینی (مثل محدودیت‌های وام) تعیین می‌کنه، و بر سیستم‌های پرداخت نظارت داره [17][20]
[26][27]. اون‌ها رو به عنوان نگهبان سیستم مالی در نظر بگیر، که اطمینان حاصل می‌کنن بانک‌ها با خیال راحت فعالیت می‌کنن و با مشتریان منصفانه طبق کتابچه قوانین CBUAE (CBUAE Rulebook) رفتار می‌کنن 
[5][17][20][26]
[29]. قطعاً به IBAN (شماره حساب بانکی بین‌المللی) خودت نیاز پیدا می‌کنی. این استاندارد اجباری، حسابت رو برای پرداخت‌های داخلی و بین‌المللی شناسایی می‌کنه و تضمین می‌کنه که انتقال‌ها سریع‌تر و دقیق‌تر انجام بشن 
[11]. بانکت این شماره منحصربه‌فرد رو (که برای امارات با AE شروع میشه) برای هر حساب ارائه میده [11]. برای ارسال پول به خارج از کشور، به کد SWIFT (که BIC هم نامیده میشه) بانک گیرنده نیاز داری. این شبکه جهانی، پیام‌رسانی مالی امن بین بانک‌ها در سراسر جهان رو تضمین می‌کنه.
اصطلاحات ضروری انطباق
بانک‌ها یک فرآیند اجباری KYC (مشتری خود را بشناس - Know Your Customer) برای تأیید هویت تو با استفاده از مدارکی مثل کارت شناسایی امارات (Emirates ID) و گذرنامه‌ات دارن [11][18][19]
[23]. این مرحله حیاتی به جلوگیری از کلاهبرداری، پولشویی، و تأمین مالی تروریسم کمک می‌کنه [11][23]. موقع باز کردن حساب و به صورت دوره‌ای پس از اون، انتظار بررسی‌های KYC رو داشته باش (اغلب بهش بررسی دقیق مشتری یا CDD - Customer Due Diligence هم میگن) [12]
[13][18][19][23]. این موضوع به مقررات AML (مبارزه با پولشویی - Anti-Money Laundering) و CFT (مبارزه با تأمین مالی تروریسم - Combating the Financing of Terrorism) مرتبطه [1][7][10][18][19][23]. این‌ها قوانین و رویه‌هایی برای جلوگیری از ورود وجوه غیرقانونی به سیستم مالی هستن [1][7][10][18][19][23][29]. بانک‌ها تراکنش‌ها رو نظارت می‌کنن و ممکنه برای رعایت این قوانین و محافظت از یکپارچگی سیستم، در مورد منبع مبالغ هنگفت سؤال کنن [1][18][29]. در نهایت، کارت شناسایی امارات (Emirates ID) تو، کارت شناسایی ملی اجباری برای همه ساکنان و شهروندانه [11][13]. این کارت برای تقریباً تمام فعالیت‌های بانکی، از جمله تأیید KYC، ضروریه و اگه تغییر کرد باید بانکت رو مطلع کنی [11][13][14][18].
رایگان امتحان کنید