کلید طلایی رشد: چگونه بهترین وام تجاری را در دبی پیدا کنید؟
۸ اردیبهشت ۱۴۰۴
کپی لینک
منابع
34
نمایش منابع در متن
En Wikipedia
Digitaldubai
Investindubai Gov
Mfat Govt
Bibliotheek Ehb
Blog Jobxdubai
Seedgroup
Upperwindermereresidents
Kanebridgenewsme
Sethub
Dmo Dof Gov
Bizdaddy
Livinexperts
Finanshels
Dubaichronicle
U
Launchzone
U
Mofa Gov
Reddal
Dubaichamberinternational
Wam
Efirst
Virtuzone
Bizvise
Chriselliottgroup
Moec Gov
Dmo Dof Gov
Investindubai Gov
Emiratesnbdresearch
Alphapartners
Cvml
Researchgate
En Wikipedia
پیمایش در چشم‌انداز مالی برای هر کسب‌وکاری که به دنبال شکوفایی در اقتصاد پرانرژی دبی است، کاملاً حیاتی است. خوشبختانه، این امارت طیف گسترده‌ای از راه‌حل‌های تأمین مالی، شامل ساختارهای متعارف و اسلامی را ارائه می‌دهد که برای پاسخگویی به نیازهای متنوع کسب‌وکارها طراحی شده‌اند. این راهنما شما را با انواع مختلف وام‌های تجاری موجود در دبی آشنا می‌کند، شرایط معمول واجد شرایط بودن را توضیح می‌دهد و فرآیند درخواست را تشریح می‌کند، و به شما کمک می‌کند تا با استفاده از گزینه‌های فعلی، سوخت مناسب برای رشد شرکت خود را پیدا کنید. بیایید دنیای «وام‌های تجاری دبی» و «تأمین مالی شرکت‌های کوچک و متوسط در امارات» را کاوش کنیم.
آشنایی با انواع وام‌های تجاری در دبی
موسسات مالی دبی طیف وسیعی از محصولات وام را ارائه می‌دهند که به همه، از استارتاپ‌های کوچک گرفته تا شرکت‌های بزرگ، خدمات ارائه می‌دهند. هر محصول برای نیازهای خاصی طراحی شده است، خواه تأمین مالی یک خرید بزرگ باشد یا مدیریت جریان نقدی روزانه. درک این گزینه‌ها اولین قدم برای تأمین مالی مناسب برای کسب‌وکار شماست.
وام‌های مدت‌دار یک انتخاب رایج هستند که مبلغی یکجا از سرمایه را فراهم می‌کنند که طی یک دوره ثابت بازپرداخت می‌شود 
[6]. کسب‌وکارها معمولاً از این وام‌ها برای سرمایه‌گذاری‌های قابل توجهی مانند خرید ماشین‌آلات، گسترش عملیات یا تملک دارایی استفاده می‌کنند 
[32]. برنامه بازپرداخت و نرخ بهره از قبل تعیین می‌شوند [6]. بانک‌هایی مانند Commercial Bank of Dubai (CBD) تا سقف ۲ میلیون درهم برای ۱۲ تا ۴۸ ماه، اغلب بدون وثیقه، ارائه می‌دهند 
[4]، در حالی که Emirates NBD (ENBD) گزینه‌هایی مانند وام کسب‌وکار کوچک تا سقف ۳۰۰ هزار درهم یا وام‌های نیمه‌تضمین‌شده تا سقف ۵ میلیون درهم را فراهم می‌کند 
[2][6]. First Abu Dhabi Bank (FAB) وام رشد شرکت‌های کوچک و متوسط (SME Growth Loan) را برای حداکثر چهار سال ارائه می‌دهد [6]
[22]
[29]، RAKBANK وام‌هایی تا سقف ۳ میلیون درهم برای حداکثر ۶۰ ماه ارائه می‌دهد 
[1]
[10]
[11]
[12]، و National Bank of Fujairah (NBQ) تا سقف ۱ میلیون درهم برای کسب‌وکارهای کوچک ارائه می‌دهد 
[16].
برای هزینه‌های عملیاتی روزمره، وام‌های سرمایه در گردش راه‌حل اصلی هستند [6]
[14][32]. این وجوه کوتاه‌مدت هزینه‌هایی مانند حقوق و دستمزد، موجودی کالا و اجاره‌بها را پوشش می‌دهند و تضمین می‌کنند که کسب‌وکار شما بدون مشکلات نقدینگی به آرامی اداره شود [6]. بانک‌هایی مانند ENBD 
[26]، CBD [4]، Mashreq Al Islami 
[34] و Emirates Development Bank (EDB) 
[20] این وام‌ها را، گاهی به عنوان تسهیلات اضافه برداشت یا وام‌های کوتاه‌مدت خاص، ارائه می‌دهند [4][6][20]. این وام‌ها برای پر کردن شکاف بین زمانی که صورتحسابهای خود را پرداخت می‌کنید و زمانی که مشتریان به شما پرداخت می‌کنند، ضروری هستند [6][14][32].
اگر به انعطاف‌پذیری بیشتری نیاز دارید، تسهیلات اعتباری گردان یا خط اعتباری ممکن است مناسب باشد 
[15]. این به شما امکان دسترسی به مجموعه وجوه از پیش تأیید شده‌ای را می‌دهد که می‌توانید در صورت نیاز، در چارچوب سقف و مدت معین، از آن برداشت، بازپرداخت و دوباره برداشت کنید [15]. این گزینه برای مدیریت جریان نقدی غیرقابل پیش‌بینی یا استفاده از فرصت‌های ناگهانی عالی است و شما فقط برای مبلغی که واقعاً استفاده کرده‌اید سود پرداخت می‌کنید [15]. حتی کارت‌های اعتباری کسب‌وکارهای کوچک نیز می‌توانند این هدف را دنبال کنند [6][15].
قصد خرید دارایی‌های خاصی مانند ماشین‌آلات، وسایل نقلیه یا فناوری را دارید؟ تأمین مالی دارایی یا وام تجهیزات برای این منظور طراحی شده‌اند [15][32]. اغلب، خود دارایی به عنوان وثیقه برای وام عمل می‌کند [6]. ENBD وام تجهیزات ساختمانی (Construction Equipment Loans) و وام وسایل نقلیه تجاری (Commercial Vehicle Loans) را با درصدهای تأمین مالی قابل توجهی ارائه می‌دهد [2]. Dubai SME حتی یک گزینه بدون بهره ارائه می‌دهد که تا ۸۰٪ ارزش دارایی را پوشش می‌دهد [6]، در حالی که RAKBANK 
[24] و EDB [20] نیز راه‌حل‌های تأمین مالی با پشتوانه دارایی دارند.
برای خرید املاک تجاری مانند دفاتر یا انبارها، یا استفاده از ارزش خالص ملکی که قبلاً مالک آن بوده‌اید، وام‌های املاک تجاری در دسترس هستند [2][15]. ENBD وام‌های مسکن تجاری و وام‌های قدرت ملک (property power loans) تا سقف ۲۰ میلیون درهم ارائه می‌دهد [2]. Mashreq Al Islami تأمین مالی تضمین‌شده مطابق با شریعت در برابر ملک را ارائه می‌دهد، که تا سقف ۸ میلیون درهم با نسبت‌های سخاوتمندانه تأمین مالی به ارزش، به ویژه در دبی و ابوظبی، فراهم می‌کند [34].
آیا با جریان نقدی در حالی که منتظر پرداخت‌های مشتریان هستید، مشکل دارید؟ تأمین مالی فاکتور یا فاکتورینگ به شما امکان می‌دهد در برابر فاکتورهای پرداخت‌نشده خود برای دریافت پول نقد فوری وام بگیرید [6]. در حالی که این امر نقدینگی سریع فراهم می‌کند، آگاه باشید که کارمزدها گاهی اوقات می‌توانند بالاتر از وام‌های استاندارد باشند [6]. RAKBANK یکی از موسساتی است که این راه‌حل را ارائه می‌دهد [6][24].
کسب‌وکارهایی که تراکنش‌های کارتی زیادی را پردازش می‌کنند، می‌توانند از وام‌های پایانه فروش (POS) یا وام‌های تجاری استفاده کنند [2][4]. این وام‌ها بر اساس سابقه درآمد POS شما هستند و بازپرداخت‌ها اغلب به راحتی از تسویه‌حساب‌های روزانه کارت شما کسر می‌شوند [24]. ENBD وام‌های POS تا سقف ۵ میلیون درهم ارائه می‌دهد [2]، CBD وام‌هایی در برابر درآمدهای POS ارائه می‌دهد [4]، RAKBANK با ارائه‌دهندگان پرداخت برای تأمین مالی مبتنی بر داده همکاری می‌کند [24]، و Deem Finance گزینه‌های بدون وثیقه تا سقف ۱ میلیون درهم ارائه می‌دهد 
[13].
تمرکز بر تأمین مالی تخصصی
دبی فقط یک قطب تجاری نیست؛ بلکه یک مرکز جهانی برای امور مالی اسلامی است 
[25]. چندین بانک راه‌حل‌های تأمین مالی مطابق با شریعت را ارائه می‌دهند که به اصولی مانند مشارکت در سود و زیان (مضاربه - Mudarabah)، تأمین مالی با هزینه اضافی (مرابحه - Murabaha)، اجاره (اجاره - Ijara) و مشارکت (مشارکه - Musharakah) پایبند هستند و به شدت از بهره (ربا - Riba) اجتناب می‌کنند 
[7]
[21][25]. ارائه‌دهندگان اصلی شامل Dubai Islamic Bank (DIB) 
[5]
[8]
[19][21]
[23]، ADCB Islamic Banking 
[28]، Mashreq Al Islami [34] و RAKBANK Islamic [1] هستند. به عنوان مثال، Al Islami Business Finance از DIB تا سقف ۲ تا ۲.۵ میلیون درهم بر اساس اصول مرابحه یا سلم ارائه می‌دهد [5][11]
[18][19].
همچنین تمرکز قوی بر حمایت از شرکت‌های کوچک و متوسط (SMEs) وجود دارد که به عنوان حیاتی برای اقتصاد شناخته می‌شوند [6][14][20]. Dubai SME، یکی از آژانس‌های دپارتمان اقتصاد و گردشگری دبی، حمایت فوق‌العاده‌ای ارائه می‌دهد، از جمله وام‌های اولیه بدون بهره تا سقف ۱ میلیون درهم برای استارتاپ‌ها و برنامه‌های ضمانت وام که ۱۰۰٪ وام‌های بین ۱ تا ۳ میلیون درهم را پوشش می‌دهند [6][22]. آنها حتی با پلتفرم‌هایی مانند Beehive برای ارائه ضمانت‌نامه به طور خاص برای شرکت‌های کوچک و متوسط متعلق به اماراتی‌ها همکاری می‌کنند 
[17]. Emirates Development Bank (EDB) یکی دیگر از بازیگران اصلی است که بر بخش‌های استراتژیک مانند تولید و مراقبت‌های بهداشتی تمرکز دارد و تأمین مالی مستقیم، ضمانت‌های اعتباری از طریق بانک‌های همکار، و یک اپلیکیشن دیجیتال کاربردی برای وام‌های تا سقف ۵ میلیون درهم ارائه می‌دهد [20][22]
[33]. بانک‌هایی مانند RAKBANK [24] و NBQ [16] نیز گزینه‌های تأمین مالی اختصاصی برای شرکت‌های کوچک و متوسط دارند.
درک شرایط کلیدی وام
نرخ‌های بهره (برای وام‌های متعارف) یا نرخ‌های سود (برای تأمین مالی اسلامی) حیاتی هستند [4][5][18][34]. نرخ‌های متعارف می‌توانند ثابت یا متغیر باشند، اغلب به نرخ پیشنهادی بین بانکی امارات (EIBOR) مرتبط هستند و به اعتبار سنجی شما، وثیقه و بانک بستگی دارند [2]
[3][4][16][18][34]. نرخ‌های سود اسلامی توسط ساختار خاص مطابق با شریعت مورد استفاده تعیین می‌شوند [4][5][18][34]. برخی بانک‌ها بر قیمت‌گذاری رقابتی تأکید دارند [4] و طرح‌های دولتی ممکن است نرخ‌های پایین‌تری ارائه دهند [6][17][22].
کارمزدها و هزینه‌ها را فراموش نکنید. موارد رایج شامل کارمزد پردازش (اغلب ۱.۳۵٪ تا ۳٪ مبلغ وام) [1][4][34]، کارمزد ارزیابی ملک [34]، جریمه‌های تسویه زودهنگام در صورت بازپرداخت پیش از موعد (مثلاً ۵٪) [1] و کارمزد دیرکرد پرداخت [1] است. همچنین ممکن است با کارمزدهایی برای گواهی‌های تعهد، بررسی‌های اداره اعتبار یا تکافل (بیمه اسلامی - Takaful) مواجه شوید [1][8][34]. به یاد داشته باشید که معمولاً ۵٪ مالیات بر ارزش افزوده به این کارمزدهای بانکی اعمال می‌شود [1].
آیا واجد شرایط هستید؟ معیارهای رایج
خب، از کجا می‌دانید که کسب‌وکارتان واجد شرایط است؟ در حالی که جزئیات متفاوت است، بانک‌ها عموماً چندین عامل مشترک را بررسی می‌کنند. اکثر آنها الزام می‌کنند که کسب‌وکار شما برای حداقل یک دوره، معمولاً یک تا سه سال، فعالیت داشته باشد [3][4][5][6][7][13][16][34]، اگرچه برخی وام‌های خاص ممکن است ۶ تا ۱۲ ماه را بپذیرند [10][13]. استارتاپ‌های کاملاً جدید ممکن است نیاز به بررسی برنامه‌های اختصاصی تأمین مالی اولیه داشته باشند [6][22].
حداقل گردش مالی سالانه شرکت شما یکی دیگر از عوامل کلیدی است و مبلغ مورد نیاز به طور قابل توجهی بین بانک‌ها متفاوت است. به عنوان مثال، ADCB ممکن است به دنبال ۵۰۰ هزار درهم باشد [3]، DIB ۱ میلیون درهم [5][11][18][19]، CBD ۲ میلیون درهم [4]، در حالی که NBQ به کسب‌وکارهایی با گردش مالی تا ۱۰ میلیون درهم خدمات ارائه می‌دهد [16]. برخی راهنماهای کلی نشان می‌دهند که ۱ میلیون درهم اغلب یک خط پایه برای بانک‌های تجاری است [6][7].
کسب‌وکار شما باید به طور قانونی در امارات (خواه سرزمین اصلی یا منطقه آزاد) با مجوز تجاری معتبر ثبت شده باشد [1][5][6]
[9][10][11]
[31]. شما باید اسناد تأسیسی مانند اساسنامه و تفاهم‌نامه شرکت (Memorandum and Articles of Association) خود را ارائه دهید [1][3][6][7][9][10][34]. در حالی که وام‌ها در اکثر بخش‌ها در دسترس هستند، برخی وام‌دهندگان یا طرح‌ها ممکن است بر صنایع خاصی تمرکز کنند، مانند حمایت از بخش استراتژیک توسط EDB [4][20][33].
طبیعتاً، سلامت مالی و اعتبار شرکت شما بسیار مهم است. بانک‌ها سودآوری، ثبات جریان نقدی، بدهی‌های موجود را ارزیابی می‌کنند و سابقه اعتباری شما را از طریق اداره اعتبار الاتحاد (Al Etihad Credit Bureau - AECB) بررسی می‌کنند [1][6][12][17]
[30]. آماده باشید تا صورتحسابهای بانکی (معمولاً ۶ تا ۱۲ ماه) و اغلب صورت‌های مالی حسابرسی شده، به ویژه برای مبالغ وام بزرگتر، ارائه دهید [1][2][3][4][6][7][9][16][17][30][34].
الزامات وثیقه به نوع و مبلغ وام بستگی دارد. بسیاری از وام‌های شرکت‌های کوچک و متوسط تا سقف‌های معین (مثلاً ۲۵۰ هزار تا ۳ میلیون درهم) ممکن است بدون وثیقه باشند [1][2][3][4][6][10][13][16][34][30]. با این حال، وام‌های بزرگتر یا وام‌های مربوط به دارایی‌ها/املاک معمولاً نیاز به تضمین دارند، مانند ملک، تجهیزات، موجودی کالا، سپرده‌ها یا ضمانت‌های شخصی [2][6][34][30]. ارائه وثیقه خوب اغلب می‌تواند منجر به شرایط و نرخ‌های وام بهتر شود [6]. بانک‌هایی مانند Mashreq Al Islami [34] و ENBD [2] گزینه‌های تأمین مالی تضمین‌شده خاصی ارائه می‌دهند.
در نهایت، رابطه شما با بانک اهمیت دارد. وام‌دهندگان اغلب کسب‌وکارهایی را ترجیح می‌دهند که قبلاً با آنها حساب بانکی داشته‌اند و گاهی اوقات از شما می‌خواهند که یک حساب باز کنید [1][4][6][31]. ممکن است الزامات حداقل مدت رابطه یا میانگین موجودی وجود داشته باشد [4]. متقاضی اصلی معمولاً باید حداقل ۲۱ سال سن داشته باشد [6] و شما به مدارک شناسایی معتبر (گذرنامه، کارت شناسایی امارات، ویزا) برای همه مالکان و امضاکنندگان نیاز خواهید داشت [1][2][3][4][6][9][10][16].
فرآیند درخواست و تأیید
آماده درخواست هستید؟ این فرآیند عموماً ساختاریافته است، اگرچه جدول زمانی متفاوت است. ابتدا، تحقیقات لازم را انجام دهید: به وضوح مشخص کنید چقدر نیاز دارید و چرا، واجد شرایط بودن خود را با معیارهای وام‌دهنده بررسی کنید و تمام مدارک لازم را از قبل جمع‌آوری کنید [7][30][31]. این آمادگی می‌تواند به طور قابل توجهی کارها را تسریع کند [7][30].
شما به مجموعه کاملی از مدارک نیاز خواهید داشت. این معمولاً شامل فرم درخواست تکمیل‌شده [2][7][34]، مجوز تجاری معتبر شما [1][2][3][6][7][9][10][11][16][34]، اسناد تأسیسی (اساسنامه، تفاهم‌نامه و غیره - MOA, AOA) [1][3][6][7][9][10][11][34] و مدارک شناسایی برای تمام افراد کلیدی [1][2][3][4][6][7][9][10][11][16][34] است. مدارک مالی حیاتی هستند: صورتحسابهای بانکی برای ۶ تا ۱۲ ماه گذشته [1][2][3][4][6][7][9][10][16][34] و اغلب صورت‌های مالی حسابرسی شده [2][7][16][17][30]. همچنین احتمالاً به گواهی آدرس [1][4]، گواهی مالیات بر ارزش افزوده [1][6][7][11]، بالقوه یک طرح کسب‌وکار [12][30] و مدارک مربوط به هرگونه وثیقه ارائه‌شده نیاز خواهید داشت [2][34][30].
معمولاً می‌توانید درخواست خود را آنلاین، از طریق اپلیکیشن موبایل یا با مراجعه به شعبه بانک ارسال کنید [1][2][12][14][26]
[27][32]. پس از ارسال، بانک ارزیابی خود را آغاز می‌کند. آنها مدارک شما را تأیید می‌کنند، وضعیت مالی و توانایی بازپرداخت شما را تجزیه و تحلیل می‌کنند [30]، سابقه اعتباری را با AECB بررسی می‌کنند [1]، هرگونه وثیقه را ارزیابی می‌کنند [6] و بالقوه از داده‌های آنی مانند تراکنش‌های POS برای تصمیم‌گیری سریع‌تر استفاده می‌کنند [24].
اگر همه چیز بررسی و تأیید شود، بانک وام را به طور اصولی تأیید می‌کند و یک نامه پیشنهاد تسهیلات (Facility Offer Letter) برای شما ارسال می‌کند [1]. این نامه تمام شرایط را شرح می‌دهد: مبلغ وام، نرخ، مدت، کارمزدها و شرایط [3][32]. پس از اینکه پیشنهاد را بررسی و قبول کردید، قراردادهای نهایی و اسناد تضمینی را امضا خواهید کرد [1]. اغلب، برای پرداخت و بازپرداخت‌ها به یک حساب تجاری نزد وام‌دهنده نیاز خواهید داشت [1]. در نهایت، وجوه به حساب شما واریز می‌شود. زمان پردازش می‌تواند از چند روز برای درخواست‌های ساده‌تر [4] تا چندین هفته برای درخواست‌های پیچیده‌تر متغیر باشد، اگرچه EDB از طریق اپلیکیشن خود به دنبال پردازش ۵ روزه است [33]. آمادگی دقیق و درک الزامات، کلید تأمین مالی موفقیت‌آمیز مورد نیاز کسب‌وکار شما در دبی برای رشد است [1][2][3][4][5][8][25][26][28].
رایگان امتحان کنید