راز انتخاب بانک در دبی: سنتی یا اسلامی، کدام برای شماست؟
۱۱ اردیبهشت ۱۴۰۴
کپی لینک
منابع
47
نمایش منابع در متن
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Wam
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Kingsburyandpartners
Investindubai Gov
Thenationalnews
Centralbank
Tradingeconomics
Bankfab
Udfspace
Arnifi
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Elibrary Imf
Data Worldbank
Bankfab
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Your Fitch
Scispace
Intlsecurities
Fundingsouq
Kuey
Journal Uitm Edu
صحنه مالی پرجنب‌وجوش دبی یک انتخاب جذاب پیش روی تو می‌گذاره: آیا باید به روش سنتی بانکداری کنی یا بانکداری اسلامی رو انتخاب کنی؟ این یک سوال رایج برای تازه‌واردها و حتی ساکنان قدیمی هست که در حال گشت‌وگذار در بخش بانکی پویای شهر هستن
[47]. تو دو سیستم اصلی داری که در کنار هم فعالیت می‌کنن: مدل آشنای سنتی مبتنی بر بهره و رویکرد اسلامی منطبق با شریعت
[42]
[33]. هر دو تحت نظارت بانک مرکزی امارات متحده عربی (CBUAE) هستن، که مقررات محکمی رو تضمین می‌کنه
[3]
[4]
[7]
[14]
[18]. این مقاله به بررسی تفاوت‌های اصلی می‌پردازه، اصول، محصولات و بازیگران کلیدی رو که چشم‌انداز بانکی منحصربه‌فرد دبی رو شکل می‌دن، بررسی می‌کنه و به تو کمک می‌کنه تا بفهمی کدوم مسیر ممکنه برای تو مناسب باشه
[5][42].
بنیان: انطباق با شریعت در بانکداری اسلامی
اول و مهم‌تر از همه، ممنوعیت ربا (بهره) هست
[6][7]
[10]
[17]. این مهم‌ترین اصله. ربا اساساً به معنای دریافت یا پرداخت بازده ثابت و از پیش تعیین‌شده برای استفاده از پوله – چیزی که بانکداری سنتی بهش بهره می‌گه[6][7][10][17]. اسلام این رو بالقوه استثمارگرانه می‌دونه و معتقده که یک مزیت ناعادلانه برای وام‌دهنده ایجاد می‌کنه[17]
[44]. در نتیجه، بانک‌های اسلامی برای تامین مالی بهره‌ای دریافت نمی‌کنن و به سپرده‌ها هم بهره‌ای پرداخت نمی‌کنن[7]
[28][44]. به جای اون، معاملات رو بر اساس تقسیم سود و زیان، تجارت دارایی‌ها، اجاره‌داری یا دریافت کارمزد برای خدمات ساختار می‌دن
[1]
[16]
[23]
[24]. پولی که به دست میارن باید از فعالیت‌های مجاز باشه، نه فقط از خودِ قرض دادن پول[6].
بعدی، ممنوعیت غرر (عدم قطعیت بیش از حد) هست[7][10][23][24]. شریعت خواستار شفافیت و وضوح در قراردادها برای جلوگیری از اختلافاته[6][10][17]
[26]
[35]. غرر به ابهام یا ریسک قابل توجه در مورد شرایط، موضوع یا نتیجه یک معامله اشاره داره[6][10][17][26][35]. مثل اینه که بخوای ماهی‌ای رو که هنوز نگرفتی بفروشی – خیلی نامعلومه[26][35]. این اصل به این معناست که افشای کامل ضروریه و بسیاری از ابزارهای مشتقه مالی پیچیده و محصولات بیمه سنتی رو که در اون‌ها پرداخت نامشخصه، رد می‌کنه[17]
[25][26][35].
بعدش هم ممنوعیت میسر (قمار/سفته‌بازی) هست[6][17][35]. میسر که ارتباط نزدیکی با غرر داره، به طور خاص کسب ثروت از طریق بازی‌های شانسی یا بخت و اقبال محض، بدون انجام تلاش مولد رو ممنوع می‌کنه[6][17][35]. فعالیت‌های مالی که شبیه قمار هستن، یعنی جایی که سود یک نفر مستقیماً به ضرر دیگری بر اساس شانس گره خورده، ممنوع هستن[6][17][25].
بانک‌های اسلامی همچنین به ممنوعیت سرمایه‌گذاری در فعالیت‌های حرام (ممنوعه) پایبند هستن[6][17][23][24]. اون‌ها نمی‌تونن در کسب‌وکارهایی که در صنایع غیرقانونی طبق شریعت فعالیت می‌کنن، تامین مالی یا سرمایه‌گذاری کنن[6][17][23][24]. این شامل الکل، محصولات خوکی، امور مالی مبتنی بر بهره سنتی، قمار، تنباکو، اسلحه و انواع خاصی از سرگرمی‌ها می‌شه[6]
[15][17][28][44]. تمرکز قاطعانه بر بخش‌های اخلاقی و دارای منافع اجتماعیه[10]
[20].
دو اصل توانمندساز هم کلیدی هستن. معاملات مبتنی بر دارایی به این معنیه که تامین مالی باید به فعالیت اقتصادی واقعی و دارایی‌های مشهود مرتبط باشه[6][10][15][42]. پول به عنوان وسیله مبادله دیده می‌شه، نه چیزی که مستقیماً ازش سود ببری[10][33]. تامین مالی معمولاً شامل فروش واقعی، اجاره یا مالکیت مشترک دارایی‌های قابل شناسایی می‌شه[6][10]
[13][42]. تقسیم ریسک یکی دیگه از سنگ بناهاست که در تضاد با بانکداری سنتیه که در اون ریسک اغلب به طور کامل به وام‌گیرنده منتقل می‌شه[1][3][6][7][10]. مالیه اسلامی تقسیم ریسک‌ها و پاداش‌ها رو از طریق ساختارهایی مثل مضاربه (تقسیم سود) و مشارکت (شراکت) ترویج می‌کنه و به جای یک رابطه ساده وام‌دهنده-وام‌گیرنده، یک رابطه شراکتی رو تقویت می‌کنه[1][3][42][20].
اطمینان از اینکه همه این‌ها به درستی اتفاق می‌افته، شامل هیئت‌های نظارت شرعی (SSBs) در هر بانکه که از علمای اسلامی تشکیل شده و همه چیز رو بررسی می‌کنن[3][7][14][42][44]. در امارات، هیئت عالی شریعت (HSA) بانک مرکزی امارات (CBUAE) استانداردهای فراگیری رو ارائه می‌ده و یک لایه دیگه از یکپارچگی رو اضافه می‌کنه
[2][3][4][14]. مقررات اخیر حتی عملکرد انطباق با شریعت داخلی (SCF) رو در این موسسات تقویت کرده[2][4].
عملیات و محصولات: مقایسه رودررو
خب، اصول یک چیزه، اما این چطور به محصولات بانکی واقعی که هر روز استفاده می‌کنی تبدیل می‌شه؟ بیا پیشنهادهای اسلامی و سنتی رو کنار هم مقایسه کنیم.
حساب‌ها:
وقتی صحبت از حساب‌های جاری می‌شه، هر دو سیستم ویژگی‌های مشابهی مثل دسته‌چک و کارت بانکی ارائه می‌دن و معمولاً هیچ‌کدوم سود یا بهره پرداخت نمی‌کنن
[8][16]. با این حال، ساختار زیربنایی متفاوته. حساب‌های سنتی یک رابطه بدهکار-بستانکار ایجاد می‌کنن[8][16]. حساب‌های جاری اسلامی اغلب از قرض‌الحسنه (وامی خیرخواهانه که در اون بانک اصل پول رو تضمین می‌کنه اما سودی پرداخت نمی‌کنه) یا ودیعه (امانت‌داری) استفاده می‌کنن و اطمینان حاصل می‌کنن که وجوه فقط به روش‌های منطبق با شریعت استفاده می‌شن[16]
[37].
تفاوت واقعی با حساب‌های پس‌انداز آشکار می‌شه. حساب‌های پس‌انداز سنتی ساده هستن: تو پول واریز می‌کنی، بانک اون رو به عنوان وام در نظر می‌گیره و به تو نرخ بهره ثابتی پرداخت می‌کنه[5][8][42]. اما حساب‌های پس‌انداز اسلامی معمولاً بر اساس اصول مضاربه (تقسیم سود) یا وکالت (نمایندگی) عمل می‌کنن[3][5][16]
[27]. در مضاربه، تو سرمایه رو تامین می‌کنی، بانک اون رو در سرمایه‌گذاری‌های مورد تایید شریعت سرمایه‌گذاری می‌کنه و شما هر سودی رو طبق نسبت از پیش توافق‌شده تقسیم می‌کنید[16][27]. اگه ضرری وجود داشته باشه (که ناشی از سهل‌انگاری بانک نباشه)، سپرده‌گذار اون رو متحمل می‌شه[33]. این یعنی بازده تو متغیره و بر اساس عملکرد سرمایه‌گذاری‌های بانک تعیین می‌شه، نه یک نرخ ثابت[5][8]. وکالت شامل اینه که بانک به عنوان نماینده تو برای سرمایه‌گذاری وجوه برای کسب سود مورد انتظار عمل می‌کنه، اغلب در ازای دریافت کارمزد[3].
تامین مالی (وام‌ها):
•
مرابحه (فروش با هزینه به‌علاوه سود): برای تامین مالی دارایی‌هایی مثل خودرو یا کالاها بسیار رایجه[6][13][16]
[22]
[38]. روش کار اینطوریه: بانک دارایی مورد نظر تو رو می‌خره و بعد اون رو با قیمت بالاتر (هزینه به‌علاوه حاشیه سود توافق‌شده) به تو می‌فروشه[6][16][22][38]. تو این مبلغ کل رو به صورت اقساطی بازپرداخت می‌کنی
[21][38]. نکته مهم اینه که بانک برای مدت کوتاهی مالک دارایی می‌شه و قبل از فروش، ریسک مالکیت رو به عهده می‌گیره[22][38].
•
اجاره (لیزینگ): اغلب برای تامین مالی مسکن، وسایل نقلیه یا تجهیزات استفاده می‌شه[6][13][16][22]. بانک دارایی رو می‌خره و اون رو برای پرداخت‌های اجاره توافق‌شده در یک دوره معین به تو اجاره می‌ده[6][16][17][38]. یک نوع محبوب اون اجاره و اقتناء (اجاره به شرط تملیک) هست که در اون مالکیت در پایان دوره اجاره، اغلب با پرداخت نهایی، به تو منتقل می‌شه[16][17]. اجاره‌ها معمولاً فقط زمانی شروع می‌شن که دارایی رو در اختیار داشته باشی[42].
•
مشارکت (شراکت): برای نیازهای مختلف، از جمله تامین مالی مسکن از طریق مشارکت کاهنده (Diminishing Musharakah) استفاده می‌شه[1][16][22][38]. هم تو و هم بانک برای خرید یک دارایی یا تامین مالی یک پروژه سرمایه مشارکت می‌کنید[22][38]. سودها بر اساس نسبت توافق‌شده تقسیم می‌شن، در حالی که زیان‌ها به نسبت سرمایه سرمایه‌گذاری‌شده تقسیم می‌شن[22][38]. در مشارکت کاهنده برای مسکن، تو به تدریج سهم بانک از ملک رو از طریق پرداخت‌هایی که هم اجاره (برای استفاده از سهم بانک) و هم بازپرداخت سرمایه رو پوشش می‌ده، خریداری می‌کنی[38].
کارت‌های اعتباری:
•
تورق (مرابحه کالا): ساختار پیچیده‌تریه که شامل تجارت کالا برای تامین نقدینگی می‌شه
[12]
[41]. اساساً، بانک یک کالا می‌خره، اون رو با پرداخت معوق (با قیمت بالاتر) به تو می‌فروشه و تو بلافاصله اون رو به صورت نقدی می‌فروشی (اغلب با تسهیل بانک)[12][41]. سپس تو قیمت بالاتر رو به بانک بازپرداخت می‌کنی[12][41].
سرمایه‌گذاری‌ها:
سرمایه‌گذاری‌های سنتی طیف وسیعی رو ارائه می‌دن: اوراق قرضه، سهام هر شرکتی، صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک، ابزارهای مشتقه و غیره، که عمدتاً بر بازده مالی تمرکز دارن[42].
پیدا کردن گزینه‌های بانکداری اسلامی در دبی
بانک‌های کاملاً اسلامی اصلی که به طور برجسته در دبی فعالیت می‌کنن عبارتند از:
علاوه بر این، بسیاری از بانک‌های بزرگ سنتی «پنجره‌های اسلامی» یا شرکت‌های تابعه‌ای دارن که محصولات منطبق با شریعت ارائه می‌دن
[9][13]
[43][37]. این‌ها تحت نظارت دقیق شریعت عمل می‌کنن و توسط CBUAE تنظیم می‌شن[3][14][18]. به نام‌هایی مثل ADCB Islamic، FAB Islamic، Mashreq Al Islami، HSBC Amanah، Standard Chartered Saadiq، CBD Al Islami و RAKislamic فکر کن[3][9]
[11]
[19][33][43]. این سیستم دوگانه به این معنیه که گزینه‌های زیادی در دسترسه، صرف نظر از ترجیح تو[13][43].
انتخاب بین بانکداری اسلامی و سنتی
خب، چطور تصمیم می‌گیری؟ واقعاً به اولویت‌ها و ارزش‌های شخصی تو بستگی داره. چندین عامل معمولاً بر این انتخاب تأثیر می‌گذارن:
•
ویژگی‌های محصول و رقابت‌پذیری: مردم مقایسه می‌کنن! نرخ سود اسلامی در مقایسه با نرخ بهره سنتی چطوره؟ آیا شرایط تامین مالی مرابحه بهتر از وام سنتیه؟ کدوم کارت اعتباری بهترین مزایا رو برای ساختار کارمزدش ارائه می‌ده[13]
[36]؟ گاهی اوقات محصولات اسلامی بسیار رقابتی هستن، اگرچه قراردادها گاهی اوقات ممکنه پیچیده‌تر به نظر برسن
[32].
ارزش داره به یاد داشته باشی که خدمات بانکداری اسلامی برای همه، صرف نظر از دین، بازه[20][21]. در نهایت، نیازهای خودت – مذهبی، اخلاقی، مالی – رو در برابر آنچه هر سیستم ارائه می‌ده، بسنج[21]
[30][32]. دبی گزینه‌های قوی و به‌خوبی تنظیم‌شده‌ای رو هم برای بانکداری سنتی و هم اسلامی فراهم می‌کنه و تضمین می‌کنه که می‌تونی گزینه‌ای رو پیدا کنی که با اصول و الزامات تو هماهنگ باشه[47][3][4].
رایگان امتحان کنید