Chèques EAU : Ton guide pour utiliser un chéquier sans stress
1 mai 2025
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Sources
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Même avec l'essor des paiements numériques, l'humble chèque conserve sa place d'outil financier essentiel aux Émirats arabes unis 
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[13]. Tu les verras utilisés pour tout, des paiements personnels et transactions commerciales au paiement des loyers et à la garantie de prêts [8]. Imagine un chèque comme ton ordre écrit à ta banque (le tiré) de payer une somme spécifique à quelqu'un d'autre (le bénéficiaire) depuis ton compte (tu es le tireur) [8]
[17]. Honnêtement, bien utiliser les chèques est crucial ici. Ce guide t'explique comment obtenir un chéquier, rédiger correctement les chèques, gérer les chèques postdatés (PDC) et naviguer dans les lois très importantes des EAU concernant les chèques sans provision, surtout avec les dernières mises à jour [8][13]. Nous aborderons la demande, la rédaction, l'utilisation des PDC et la compréhension des conséquences d'un chèque sans provision.
Comment obtenir ton chéquier aux EAU
Obtenir un chéquier aux EAU est généralement assez simple si tu as un compte courant 
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[16]. Les banques proposent plusieurs moyens d'en faire la demande. Beaucoup te permettent de commander via les services bancaires en ligne – connecte-toi simplement, trouve la section des demandes de service et suis les étapes [15][16]. HSBC, par exemple, te demande de sélectionner 'Services de compte', puis 'Commander un chéquier' via un message sécurisé 
[21]. Les applications bancaires mobiles sont une autre voie populaire ; l'application d'ADCB te permet de demander un nouveau chéquier directement depuis l'écran de ton compte courant [15]
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[20].
Bien sûr, tu peux toujours appeler la ligne d'assistance client de la banque, vérifier ton identité et demander un chéquier [15][16]. Ou bien, rends-toi dans une agence physique, remplis un formulaire et montre probablement ta carte d'identité des Émirats (Emirates ID) [15][16]. Tu devras peut-être préciser le nombre de feuillets que tu souhaites et vérifier que tes coordonnées et tes informations de livraison sont correctes [16][20]. Attends-toi à le recevoir en environ trois jours ouvrables, bien que les délais varient, et il pourrait y avoir de légers frais [15][16]. Une fois arrivé, garde ce chéquier en lieu sûr – c'est comme de l'argent liquide [8][16] !
Rédiger correctement les chèques : Un guide étape par étape
Pourquoi s'embêter avec la façon dont tu rédiges un chèque ? Parce que mal le faire peut entraîner un rejet, des retards, voire une fraude 
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[9][13]. Utilise toujours un stylo à encre permanente bleue ou noire [7][9]
[23]. Remplis la date – soit la date du jour, soit une date future s'il s'agit d'un chèque postdaté (PDC) [7][9]. N'oublie pas, les chèques expirent généralement six mois après la date inscrite, devenant "périmés" [7][23]. Écris clairement le nom complet et correct du bénéficiaire, sans laisser d'espace avant [7][13][9].
Le montant doit être parfaitement clair, à la fois en chiffres (dans la case) et en lettres (sur la ligne), et ils doivent correspondre exactement [13]. Tire un trait sur tout espace vide après les mots pour empêcher quiconque d'ajouter des extras [7][9]. Ta signature doit correspondre à celle que ta banque a dans ses dossiers [13]. Tu as fait une erreur ? N'essaie pas de la corriger ; détruis simplement le chèque (déchire aussi la ligne MICR en bas) et recommence [7][23]. Garde cette ligne de code MICR dégagée – pas d'écriture, d'agrafes ou d'épingles autorisées, car les machines doivent la lire [7][9][23]. Ne signe jamais un chèque en blanc, sauf s'il est spécifiquement requis comme chèque de garantie [7][8][9][23]. Pour plus de sécurité, "barre" le chèque avec deux lignes parallèles dans le coin supérieur gauche, ce qui signifie qu'il doit être versé sur un compte [7][23]. Ajouter "Account Payee" ou "A/C Payee Only" restreint davantage le paiement uniquement au compte de la personne désignée [7][9][23].
Chèques postdatés (PDC) : La norme aux EAU
Les chèques postdatés, ou PDC, sont simplement des chèques rédigés avec une date future [7]. Ta banque ne le traitera pas avant que cette date n'arrive [7]. L'utilisation des PDC est incroyablement courante et largement acceptée à travers les EAU, agissant souvent comme une garantie ou un moyen de planifier des paiements [8]. Tu les verras fréquemment utilisés pour le loyer, où les locataires donnent aux propriétaires une série de PDC pour la durée du bail [8][7].
Ils sont également une pratique standard pour les mensualités de prêt, offrant une sécurité aux banques qui prêtent de l'argent pour des voitures ou des besoins personnels [8]. Les entreprises les utilisent aussi, pour régler des paiements futurs ou garantir des accords [8]. Même certaines factures de services publics peuvent être payées de cette manière [7]. L'élément crucial pour la personne qui rédige le PDC est de s'assurer qu'il y a suffisamment d'argent sur le compte à la date du chèque [8]. Sinon, tu te retrouveras avec un chèque sans provision, ce qui, comme nous le verrons ensuite, a de sérieuses implications [8].
Chèques sans provision : Comprendre la loi des EAU (Mise à jour 2025)
Parlons des chèques sans provision. Historiquement, émettre un chèque sans provision était une affaire sérieuse aux EAU – une infraction pénale qui pouvait te conduire en prison [1][17]. Cependant, les choses ont considérablement changé grâce au Décret-loi fédéral n° 14 de 2020, entré en vigueur le 2 janvier 2022 
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[14]. La grande nouvelle ? Émettre un chèque sans provision uniquement par manque de fonds n'est généralement plus un crime [1][3][4]
[6][10].
L'accent est passé des tribunaux pénaux aux procédures civiles, visant le recouvrement financier plutôt que l'emprisonnement [4][6][10]. Ce changement a été effectué en partie pour alléger la charge de travail des tribunaux, rendre les EAU plus favorables aux affaires et s'aligner sur les pratiques mondiales [4]
[5][14]. Mais attention – cela ne signifie pas que tous les problèmes de chèques sans provision sont exempts de poursuites pénales. Tu peux toujours faire face à des accusations criminelles en cas de mauvaise foi ou de fraude [1][3][4][6][10]
[12]. Des actions comme ordonner délibérément à ta banque de suspendre le paiement sans raison valable (comme un chèque perdu), fermer ton compte ou retirer tous les fonds avant la présentation du chèque, ou rédiger sciemment un chèque depuis un compte dormant restent des infractions pénales [3][10][14]
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[19]. Signer intentionnellement différemment pour provoquer une non-concordance ou falsifier un chèque sont également des crimes graves [1][3][4][18]. Les sanctions pour ces actes peuvent inclure des peines de prison et de lourdes amendes (20 000 AED à 100 000 AED pour falsification, par exemple) [1][12][18].
Conséquences civiles et recouvrement pour les chèques sans provision
Alors, si émettre un chèque sans provision pour fonds insuffisants n'est généralement pas criminel, que se passe-t-il ? Eh bien, l'obligation civile de rembourser l'argent demeure absolument, et les conséquences sont toujours importantes [1][2][6]. La loi mise à jour rend en fait plus facile et plus rapide pour la personne à qui l'argent est dû (le bénéficiaire) de le récupérer [1][3][5]. Un chèque sans provision, accompagné de la note de la banque indiquant qu'il a été rejeté pour manque de fonds, est désormais traité comme un "titre exécutoire" [5][6][10]. Cela signifie que le bénéficiaire peut s'adresser directement à un juge de l'exécution au tribunal civil pour faire exécuter le paiement, évitant ainsi un procès long et fastidieux [3][5][6][10].
Un autre changement clé est le paiement partiel. Si tu as un peu d'argent sur ton compte, mais pas le montant total du chèque, la banque doit payer cette somme partielle au bénéficiaire (sauf s'il la refuse) [1][3][4][10][14]. La banque délivre alors une attestation pour le solde restant [10]. Bien sûr, le bénéficiaire peut toujours déposer une plainte civile standard si nécessaire [1][2]. Si le tireur ne paie pas après une ordonnance d'exécution, le tribunal peut saisir des actifs tels que des biens immobiliers ou des fonds sur d'autres comptes [1][2]. Il existe également des sanctions administratives : le tireur peut se voir retirer ses chéquiers existants, être interdit d'en obtenir de nouveaux pendant une période pouvant aller jusqu'à cinq ans, voir ses activités commerciales suspendues et encourir des amendes basées sur le montant du chèque (par exemple, 2 000 AED pour les chèques jusqu'à 50 000 AED, augmentant à partir de là) [1][5][12][14][2]. Une interdiction de voyager empêchant le tireur de quitter les EAU est possible, tout comme le gel des comptes bancaires [5]
[11]. De plus, un chèque sans provision nuit gravement à ta cote de crédit auprès de l'Al Etihad Credit Bureau (AECB), rendant plus difficile l'obtention de prêts ou de cartes de crédit à l'avenir [8].
Tu as reçu un chèque sans provision ? Voici quoi faire
Ok, et si c'est toi qui détiens un chèque sans provision ? Première étape : contacte immédiatement la personne qui l'a émis et informe-la [1]. Donne-lui une chance raisonnable, un délai de grâce, pour effectuer le paiement [1]. Si l'argent n'apparaît pas, tu as besoin d'une preuve officielle. Rends-toi à la banque et obtiens une attestation formelle confirmant que le chèque a été rejeté pour insuffisance de fonds [1][18].
Bien que ce ne soit pas toujours obligatoire, envoyer une mise en demeure formelle exigeant le paiement peut parfois inciter à l'action [19]. La voie la plus directe en vertu de la nouvelle loi est de présenter le chèque sans provision et l'attestation de la banque au juge de l'exécution du tribunal civil [3][6]. Étant donné que le chèque est désormais un "titre exécutoire", le juge peut engager directement une procédure d'exécution pour t'aider à recouvrer les fonds [3][6]. Ce processus simplifié est conçu pour que tu sois payé plus rapidement qu'auparavant [6][10].
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