यूएई में ऋण और बाउंस चेक: आपके वित्तीय भविष्य के लिए क्या बदल गया?
9 मई 2025
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संयुक्त अरब अमीरात में वित्तीय परिदृश्य को समझने के लिए सूचित रहना आवश्यक है, खासकर ऋण और बाउंस चेक से संबंधित कानूनों में हालिया महत्वपूर्ण बदलावों के साथ। चाहे आप एक निवासी हों, व्यवसाय के मालिक हों, या संयुक्त अरब अमीरात में आने पर विचार कर रहे हों, अपनी जिम्मेदारियों और संभावित परिणामों को समझना महत्वपूर्ण है। एक प्रमुख सुधार, Federal Decree-Law No. 14 of 2020, ने विशेष रूप से बाउंस चेक को संभालने के तरीके को बदल दिया है 
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[11]। यह लेख आपको ऋण डिफ़ॉल्ट, बाउंस चेक के लिए अद्यतन प्रक्रिया, उन स्थितियों जहां आपराधिक आरोप अभी भी लागू होते हैं, और इन परिवर्तनों के व्यावहारिक प्रभाव के बारे में जानने योग्य बातें बताता है।
संयुक्त अरब अमीरात में ऋण डिफ़ॉल्ट को समझना
संयुक्त अरब अमीरात में वित्तीय दायित्वों में पिछड़ने पर एक विशिष्ट कानूनी प्रक्रिया शुरू होती है, जो मुख्य रूप से UAE Civil Transactions Law और Commercial Transactions Law द्वारा शासित होती है 
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[21]। ये कानून लेनदारों और देनदारों दोनों के अधिकारों और जिम्मेदारियों को परिभाषित करते हैं [1][21]। जबकि भुगतान करने में साधारण असमर्थता आमतौर पर एक दीवानी मामला होता है, जानबूझकर डिफ़ॉल्ट करना या गलत जानकारी प्रदान करना Federal Decree-Law No. 31 of 2021 के तहत आपराधिक आरोपों का कारण बन सकता है [1][21]।
ऋण वसूली की यात्रा आमतौर पर सौहार्दपूर्ण समाधान के प्रयासों से शुरू होती है, जिसे लेनदारों को पहले आगे बढ़ाने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है [1]। यदि बातचीत विफल हो जाती है, तो आमतौर पर एक औपचारिक मांग पत्र या कानूनी नोटिस भेजा जाता है, जिसमें एक विशिष्ट समय सीमा तक भुगतान का अनुरोध किया जाता है [1]
[17]। यदि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, तो लेनदार को अदालत में दीवानी मामला दायर करने का अधिकार है [1][2][17]। यहां, उन्हें ऋण का सबूत पेश करना होगा, और देनदार को दावे का विरोध करने का अधिकार है 
[3]। स्पष्ट ऋण दावों के लिए, लेनदार पूर्ण परीक्षण के बिना अदालत का आदेश प्राप्त करने के लिए एक तेज़ "payment order" प्रक्रिया का उपयोग कर सकते हैं [17]।
यदि अदालत लेनदार के पक्ष में फैसला सुनाती है, तो परिणामी निर्णय निष्पादन कार्यवाही की अनुमति देता है। इससे गंभीर परिणाम हो सकते हैं, जिसमें ऋण चुकाने का कानूनी दायित्व भी शामिल है। अदालतें ऋण को पूरा करने के लिए संपत्ति जब्त करने या बैंक खातों और संपत्ति को फ्रीज करने का आदेश दे सकती हैं [2]
[23][21]। एक विशेष रूप से प्रभावशाली उपाय Travel Ban (Mamnoo' min Al Safar) है, जो एक अदालत का आदेश है जो देनदार को संयुक्त अरब अमीरात छोड़ने से रोकता है जब तक कि ऋण का निपटान या समाधान नहीं हो जाता। इसके अलावा, डिफ़ॉल्ट करने से आपके Al Etihad Credit Bureau (AECB) क्रेडिट स्कोर को काफी नुकसान होता है, जिससे भविष्य में उधार लेना बहुत मुश्किल हो जाता है 
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[13]। जबकि देनदार सुरक्षा मौजूद है, जैसे कि उचित वसूली प्रथाओं के नियम और विवाद का अधिकार [3]
[19], डिफ़ॉल्ट के परिणाम गंभीर हैं। Insolvency Law संकटग्रस्त कंपनियों के लिए एक ढांचा भी प्रदान करता है [3][17]।
बाउंस चेक: पुराना कानून बनाम नया कानून
लंबे समय तक, संयुक्त अरब अमीरात में बाउंस चेक जारी करना दंड संहिता के तहत एक गंभीर आपराधिक मामला था, जिससे संभावित रूप से जेल हो सकती थी [2][5]
[7][11]। यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण था क्योंकि चेक का उपयोग आमतौर पर किराए के भुगतान और व्यावसायिक लेनदेन के लिए किया जाता था [5][6]
[15]। हालांकि, Federal Decree-Law No. 14 of 2020 के साथ कानूनी परिदृश्य में एक बड़ा बदलाव आया, जिसने Commercial Transactions Law में संशोधन किया और 2 जनवरी, 2022 को प्रभावी हुआ [2][5][6][11]।
इस कानून द्वारा लाया गया सबसे महत्वपूर्ण परिवर्तन बाउंस चेक का आंशिक गैर-अपराधीकरण (partial decriminalization) है, विशेष रूप से वे जो अपर्याप्त धनराशि (insufficient funds - NSF) के कारण लौटाए जाते हैं [2][5][6][7]
[10][11]। इसका क्या मतलब है? मूल रूप से, अधिकांश साधारण NSF मामलों के लिए, चेक बाउंस करना अब कारावास से दंडनीय अपराध नहीं है [2][5][6][11]
[12]। यह मुद्दा अब मुख्य रूप से एक दीवानी मामले (civil matter) के रूप में संभाला जाता है, जो आपराधिक सजा के बजाय ऋण वसूली पर केंद्रित है [2][6][7][10]।
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