यूएई में जॉइंट बैंक खाता: एक साथ पैसे संभालने की समझदारी
1 मई 2025
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परिवार हो या पार्टनर, साझा पैसे का प्रबंधन करना कभी-कभी एक भूलभुलैया में रास्ता खोजने जैसा लग सकता है 
[5]
[7]। दुबई में जॉइंट बैंक खाते एक सीधा समाधान पेश करते हैं, जो खर्चों का प्रबंधन करने या सामान्य लक्ष्यों के लिए बचत करने के लिए एक साझा वित्तीय स्थान प्रदान करते हैं 
[2][5]
[10]
[11]। इसे दो या दो से अधिक लोगों के लिए बनाया गया एक वित्तीय केंद्र समझें 
[4][5][7][11]
[14]। यह गाइड आपको UAE में जॉइंट खाते खोलने, उन्हें प्रबंधित करने और उनके नियमों को समझने के बारे में वह सब कुछ बताएगी जो आपको जानना चाहिए, जो मौजूदा बैंकिंग प्रथाओं पर आधारित है 
[1][2]
[13][14]
[15]
[29]।
UAE में जॉइंट बैंक खाता क्या है?
सीधे शब्दों में कहें तो, UAE में जॉइंट बैंक खाता एक ऐसा खाता होता है जिसका स्वामित्व और संचालन दो या दो से अधिक व्यक्तियों द्वारा किया जाता है [4][5][7][11][14]। इसका मूल विचार यह है कि खाते में सूचीबद्ध प्रत्येक व्यक्ति को आम तौर पर जमा किए गए पैसे पर समान अधिकार, स्वामित्व और पहुंच मिलती है, चाहे किसी ने भी कितना पैसा जमा किया हो [5][7]
[9][10][14]। आपको दुबई और पूरे UAE के अधिकांश प्रमुख बैंकों में जॉइंट खाते के विकल्प मिल जाएंगे, जो अक्सर चालू (current) या बचत (savings) खातों के रूप में होते हैं, जिनमें Emirates NBD, HSBC, Mashreq, Emirates Islamic Bank (EIB), RAKBANK, First Abu Dhabi Bank (FAB), और Dubai Islamic Bank (DIB) जैसे जाने-माने नाम शामिल हैं [1][2]
[3][13][14][15]
[16]
[18]
[21][29]
[30]।
जॉइंट खाता क्यों खोलें? सामान्य उपयोग के मामले
तो, आप जॉइंट खाता क्यों खोलना चाहेंगे? वे साझा वित्तीय जीवन को सरल बनाने के लिए अविश्वसनीय रूप से उपयोगी हैं [1][2][5][10][14]। सबसे बड़े कारणों में से एक घरेलू खर्चों का प्रबंधन करना है [1][2][5][7][9][10][11][14]। सोचिए किराया, DEWA बिल, किराने का सामान, स्कूल की फीस – इन सभी साझा खर्चों के लिए पैसे जमा करने से उन पर नज़र रखना और उनका भुगतान करना बहुत आसान और पारदर्शी हो जाता है [2][5][7]
[8][9][10][11]। इससे सभी को यह पता रहता है कि पैसा कहाँ खर्च हो रहा है [2][5][10]।
जॉइंट खाते साझा बचत लक्ष्यों को पूरा करने के लिए भी एकदम सही हैं [5][7][8][9][10][11]। किसी प्रॉपर्टी के डाउन पेमेंट के लिए बचत करना, सपनों की छुट्टियों की योजना बनाना, शिक्षा के लिए पैसे जुटाना, या एक इमरजेंसी फंड बनाना एक टीम प्रयास बन जाता है [5][7][8]। यह सहयोग को बढ़ावा देता है और एक ही बचत खाते में योगदान करना आसान बनाता है [8][11]। बिल और बचत के अलावा, यह सुविधा के बारे में भी है – वित्त को एक जगह जमा करने से बजट बनाना आसान हो जाता है और संयुक्त वित्तीय योजना को प्रोत्साहन मिलता है [2][7][8][11][14]। साथ ही, प्रत्येक खाताधारक को आमतौर पर अपना डेबिट कार्ड और ऑनलाइन एक्सेस मिलता है, जिससे रोजमर्रा का उपयोग आसान हो जाता है [2][4][14]। हालांकि कुछ अनौपचारिक पार्टनर इसका इस्तेमाल कर सकते हैं, लेकिन ये खाते वास्तव में औपचारिक व्यावसायिक गतिविधियों के लिए नहीं बने हैं; उसके लिए विशेष व्यावसायिक खाते बेहतर होते हैं [1][4][5][7][9][10]
[12][13][14][21]
[32]।
दुबई में अपना जॉइंट खाता खोलना: प्रक्रिया
क्या आप खाता खोलने के लिए तैयार हैं? सबसे पहली बात जो आपको जाननी चाहिए वह यह है कि जॉइंट खाता खोलने के लिए आमतौर पर सभी आवेदकों को व्यक्तिगत रूप से बैंक की शाखा में जाना पड़ता है [2][8]
[31]। भले ही आप ऑनलाइन शुरुआत करें, अंतिम चरणों के लिए आमतौर पर सभी की उपस्थिति आवश्यक होती है [7][15]
[28][31]। मौजूदा एकल खाते को जॉइंट खाते में बदलने के लिए भी सभी संबंधित पक्षों के साथ शाखा में जाना आवश्यक है [2]
[19]।
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गैर-निवासियों का क्या? यह कभी-कभी संभव होता है, आमतौर पर बचत खातों तक ही सीमित होता है, लेकिन इसके लिए कम से कम उनके मूल पासपोर्ट की आवश्यकता होती है [3][7][15][31][32]। बैंक अक्सर अतिरिक्त दस्तावेज़ मांगते हैं जैसे उनके घरेलू बैंक से एक रेफरेंस लेटर या उनके विदेश के पते का प्रमाण 
[27][32]। याद रखें, चालू (current) खातों के लिए आमतौर पर सभी धारकों का UAE निवासी होना आवश्यक है [3]। अंत में, सभी लोग आवेदन फॉर्म पर हस्ताक्षर करते हैं, शर्तों से सहमत होते हैं, और कभी-कभी 'मुख्य खाता धारक' (Primary Account Holder) को नामित करते हैं, जैसा कि Mashreq जैसे बैंकों द्वारा आवश्यक है [4][7][15]
[23]।
अपने जॉइंट खाते का संचालन: प्राधिकरण नियमों को समझना
विकल्प 1 को अक्सर 'एकल परिचालन' (Singly Operated), 'कोई एक हस्ताक्षर करे' (Either-to-Sign), या 'अथवा' (Or) आधार पर संचालित कहा जाता है [1][4][13]। इसका मतलब है कि कोई भी एक खाताधारक खुद से लेनदेन कर सकता है – पैसे निकालना, भुगतान करना, यहां तक कि चेक पर हस्ताक्षर करना – हर काम के लिए दूसरे व्यक्ति की सहमति की आवश्यकता के बिना [1][2][4]
[6][13]। यह रोजमर्रा की बैंकिंग के लिए बहुत सुविधाजनक है और अक्सर डिफ़ॉल्ट विकल्प होता है [2]। यह सेटअप आमतौर पर व्यक्तिगत डेबिट कार्ड और ऑनलाइन बैंकिंग एक्सेस की अनुमति देता है [4][11]। हालांकि, इसके लिए बहुत अधिक विश्वास की आवश्यकता होती है, क्योंकि एक व्यक्ति के कार्य सभी को प्रभावित करते हैं [4][6][9]।
विकल्प 2 'संयुक्त परिचालन' (Jointly Operated), 'दोनों/सभी हस्ताक्षर करें' (Both/All-to-Sign), या 'और' (And) आधार पर संचालित होता है [1][4][13]। इसमें, सभी खाताधारकों को हर लेनदेन पर हस्ताक्षर करना या उसे अधिकृत करना होता है [1][4][13]
[17][23]। यह बहुत बेहतर नियंत्रण और सुरक्षा प्रदान करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि पैसे का उपयोग कैसे किया जाए, इस पर सभी सहमत हों [2]। नुकसान? यह कम सुविधाजनक है, खासकर जल्दी या बार-बार होने वाले लेनदेन के लिए, क्योंकि इसमें समन्वय की आवश्यकता होती है [11]। कुछ बैंक, जैसे Mashreq या Al Hilal, इस तरह से खोले गए खातों के लिए डेबिट कार्ड या ऑनलाइन बैंकिंग एक्सेस को प्रतिबंधित कर सकते हैं [4]
[26]। चेक पर हस्ताक्षर कैसे किए जाते हैं यह भी पूरी तरह से इसी मैंडेट पर निर्भर करता है – या तो एक हस्ताक्षर पर्याप्त होता है, या सभी की आवश्यकता होती है [2]
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साझा जिम्मेदारियां और देनदारियां: जोखिमों को जानें
जॉइंट खाता खोलना सिर्फ साझा पहुंच के बारे में नहीं है; यह साझा जिम्मेदारी के बारे में भी है, विशेष रूप से 'संयुक्त और पृथक देयता' (joint and several liability) [5][7][10][15][21]। यह एक बहुत महत्वपूर्ण अवधारणा है। इसका मतलब है कि खाते से जुड़ा हर व्यक्ति उस खाते से संबंधित पूरे कर्ज या देनदारी के लिए व्यक्तिगत रूप से जिम्मेदार है, और आप सभी सामूहिक रूप से भी जिम्मेदार हैं [5][7][10]। यदि खाता ओवरड्राफ्ट हो जाता है या उस पर शुल्क लग जाते हैं, तो बैंक को यह अधिकार है कि वह बकाया पूरी रकम के लिए आप में से किसी एक से या आप सभी से वसूली करे, भले ही वह कर्ज किसी एक व्यक्ति की वजह से हुआ हो [5][6][7][8][10][11][17]।
ज़रा सोचिए: यदि कोई एक व्यक्ति खाते से ज़्यादा पैसे निकाल लेता है, तो खाते में शामिल सभी लोग उसे चुकाने के लिए समान रूप से जिम्मेदार होते हैं, साथ ही किसी भी ब्याज या शुल्क के लिए भी [2][3][7][11]। Mashreq Bank की शर्तों में यह स्पष्ट रूप से कहा गया है कि खाते की गतिविधि से उत्पन्न होने वाली किसी भी समस्या के लिए यह संयुक्त देयता लागू होगी [3]। यह साझा जोखिम सभी की वित्तीय स्थिति और संभावित रूप से क्रेडिट स्कोर को भी प्रभावित करता है [2]। यह वास्तव में खर्च के बारे में विश्वास और खुली बातचीत की आवश्यकता पर ज़ोर देता है [2][4][8]। जब तक आपके पास कोई विशेष समझौता न हो जो इसके विपरीत कहता हो, खाते में मौजूद पैसा आम तौर पर सभी धारकों का समान रूप से माना जाता है [3][4]। आपकी यह भी साझा जिम्मेदारी है कि आप बैंक को अपनी अमीरात आईडी और पासपोर्ट जैसे वैध दस्तावेजों के साथ अपडेट रखें [21]।
चुनौतियों का सामना: विवाद, खाता बंद करना और मृत्यु
ज़िंदगी में मुश्किलें आती हैं, और कभी-कभी जॉइंट खाताधारकों के बीच असहमति हो जाती है या उन्हें खाता बंद करने की ज़रूरत पड़ जाती है। ऐसे में क्या होता है? यदि कोई विवाद होता है और बैंक को इसका पता चलता है, शायद परस्पर विरोधी निर्देशों के माध्यम से, तो उन्हें खाते को फ्रीज या निलंबित करने का अधिकार है [4][11]। वे ऐसा खुद को बचाने और मामले को और बिगड़ने से रोकने के लिए करते हैं [4][11]। इसे अनफ्रीज करने के लिए, आपको आमतौर पर सभी धारकों से आगे की कार्रवाई, एक नए संचालन मैंडेट, या यहां तक कि अदालत के आदेश पर आपसी सहमति की आवश्यकता होगी [4][11]। महत्वपूर्ण बात यह है कि विवाद उत्पन्न होने से पहले किए गए लेनदेन के लिए सभी जिम्मेदार बने रहते हैं [4]।
खाता बंद करने के लिए आमतौर पर इसमें शामिल सभी लोगों को सहमत होना और एक साथ बैंक शाखा में उपस्थित होना आवश्यक होता है [2][6][8][17]
[20]। आपको खाते की शेष राशि को शून्य करना होगा, खाते से जुड़े किसी भी बकाया कर्ज या शुल्क का निपटान करना होगा, सभी ऑटोमैटिक भुगतानों को रद्द करना होगा, और कोई भी कार्ड या इस्तेमाल न किए गए चेक वापस करने होंगे [2][6][8][17][20]
[22]। फिर, सभी लोग खाता बंद करने के फॉर्म पर हस्ताक्षर करते हैं [8][20]। यदि कोई एक व्यक्ति सहयोग करने से इनकार कर दे तो? चीजें मुश्किल हो जाती हैं। बैंक शायद सभी की सहमति के बिना इसे बंद नहीं करेगा [2][6][8][17]। सबसे अच्छा तरीका यह हो सकता है कि बैंक को विवाद के बारे में सूचित किया जाए, जिससे खाता फ्रीज हो सकता है, और इस गतिरोध को हल करने के लिए कानूनी मदद ली जा सकती है [4][11][15][22]। दूर से खाता बंद करना आम तौर पर एक विकल्प नहीं है; व्यक्तिगत रूप से शाखा जाना मानक प्रक्रिया है [6][8], हालांकि यदि कोई विदेश में है तो कुछ बैंक नोटरीकृत पावर ऑफ अटॉर्नी (Power of Attorney) स्वीकार कर सकते हैं, लेकिन पहले उनकी पॉलिसी ज़रूर देख लें [6][20]। ध्यान रखें कि खाता बंद करने का शुल्क भी लग सकता है [6]।
दुख की बात है, लेकिन आपको यह भी सोचना होगा कि यदि किसी खाताधारक का निधन हो जाता है तो क्या होता है। UAE कानून के अनुसार बैंक को तुरंत सूचित किया जाना चाहिए, आमतौर पर 10 दिनों के भीतर [9][23]। इसके बाद बैंक को खाता फ्रीज करना होता है, या कम से कम मृतक का अनुमानित हिस्सा (अक्सर 50%), जब तक कि अदालत विरासत और संपत्ति के निपटान पर निर्देश नहीं दे देती [9][10][12][23]। यह कानूनी आवश्यकता जीवित खाताधारकों के लिए वास्तविक कठिनाई पैदा कर सकती है, जिन्हें अचानक ज़रूरी पैसों तक पहुंच खोनी पड़ सकती है [10]। धन का वितरण UAE के विरासत कानूनों (शरिया (Sharia), एक पंजीकृत वसीयत, या गैर-मुसलमानों के लिए उनके राष्ट्रीय कानून) के अनुसार होता है [9][10]। ईमानदारी से कहूँ तो, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास हमेशा कुछ पैसे उपलब्ध रहें, अलग-अलग व्यक्तिगत खाते भी बनाए रखना समझदारी है [9][10]।
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