दुबई में बैंकिंग: पारंपरिक या इस्लामी? जानें आपके लिए सही क्या है
1 मई 2025
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दुबई का जीवंत वित्तीय परिदृश्य एक दिलचस्प विकल्प प्रस्तुत करता है: क्या आपको पारंपरिक तरीके से बैंकिंग करनी चाहिए, या इस्लामी बैंकिंग का विकल्प चुनना चाहिए? यह शहर के गतिशील बैंकिंग क्षेत्र
[47] में नए आने वालों और यहाँ तक कि लंबे समय से रहने वाले निवासियों के लिए भी एक आम सवाल है। आपके पास दो मुख्य प्रणालियाँ साथ-साथ काम कर रही हैं: परिचित ब्याज-आधारित पारंपरिक मॉडल और शरिया-अनुपालक इस्लामी दृष्टिकोण
[42]
[33]। दोनों की देखरेख सेंट्रल बैंक ऑफ़ द यूएई (CBUAE) द्वारा की जाती है, जो मजबूत विनियमन सुनिश्चित करता है
[3]
[4]
[7]
[14]
[18]। यह लेख मुख्य अंतरों पर गहराई से विचार करेगा, दुबई के अद्वितीय बैंकिंग परिदृश्य को आकार देने वाले सिद्धांतों, उत्पादों और प्रमुख खिलाड़ियों की खोज करेगा, जिससे आपको यह समझने में मदद मिलेगी कि कौन सा रास्ता आपके लिए सही हो सकता है
[5][42]।
बुनियाद: इस्लामी बैंकिंग में शरिया अनुपालन
तो, इस्लामी बैंकिंग को क्या अलग बनाता है? यह सब शरिया पर निर्भर करता है, जो पवित्र कुरान और सुन्नत (पैगंबर मुहम्मद, शांति उन पर हो, की शिक्षाएँ और प्रथाएँ) से प्राप्त इस्लामी कानून है[3]। यह सिर्फ एक लेबल नहीं है; यह मौलिक रूप से हर लेनदेन और उत्पाद को आकार देता है[3][7]
[10]
[13]
[17]। कई मुख्य सिद्धांत ऐसे हैं जिन पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण है रिबा (ब्याज) का निषेध
[6][7][10][17]। यह सबसे बड़ी बात है। रिबा का मूल रूप से मतलब है पैसे के उपयोग के लिए एक निश्चित, पूर्व निर्धारित रिटर्न लेना या देना – जिसे पारंपरिक बैंकिंग ब्याज कहती है[6][7][10][17]। इस्लाम इसे संभावित रूप से शोषणकारी मानता है, जो ऋणदाता के लिए एक अनुचित लाभ पैदा करता है[17]
[44]। नतीजतन, इस्लामी बैंक फाइनेंसिंग पर ब्याज नहीं लेते हैं और न ही जमा पर ब्याज देते हैं[7]
[28][44]। इसके बजाय, वे लाभ और हानि साझा करने, संपत्ति का व्यापार करने, पट्टे पर देने, या सेवाओं के लिए शुल्क लेने के आसपास सौदे करते हैं
[1]
[16]
[23]
[24]। जो पैसा वे कमाते हैं वह अनुमेय गतिविधियों से आना चाहिए, न कि सिर्फ पैसा उधार देने से[6]।
अगला है घरर (अत्यधिक अनिश्चितता) का निषेध[7][10][23][24]। शरिया विवादों को रोकने के लिए अनुबंधों में स्पष्टता और पारदर्शिता की मांग करता है[6][10][17]
[26]
[35]। घरर का तात्पर्य किसी सौदे की शर्तों, विषय वस्तु, या परिणाम के संबंध में महत्वपूर्ण अस्पष्टता या जोखिम से है[6][10][17][26][35]। इसे ऐसे समझें जैसे आप उन मछलियों को बेचने की कोशिश कर रहे हैं जिन्हें आपने अभी तक पकड़ा नहीं है – यह बहुत अनिश्चित है[26][35]। इस सिद्धांत का मतलब है कि पूर्ण प्रकटीकरण आवश्यक है, और यह कई जटिल वित्तीय डेरिवेटिव और पारंपरिक बीमा उत्पादों को खारिज करता है जहां भुगतान अनिश्चित होता है[17]
[25][26][35]।
फिर है मैसिर (जुआ/सट्टा) का निषेध[6][17][35]। घरर से निकटता से जुड़ा, मैसिर विशेष रूप से उत्पादक प्रयास किए बिना, संयोग या शुद्ध भाग्य के खेल के माध्यम से धन प्राप्त करने से रोकता है[6][17][35]। जुए जैसी वित्तीय गतिविधियाँ, जहाँ एक व्यक्ति का लाभ सीधे तौर पर दूसरे व्यक्ति के नुकसान से जुड़ा होता है जो संयोग पर आधारित होता है, वर्जित हैं[6][17][25]।
इस्लामी बैंक हराम (निषिद्ध) गतिविधियों में निवेश के निषेध का भी पालन करते हैं[6][17][23][24]। वे शरिया के तहत गैरकानूनी माने जाने वाले उद्योगों में शामिल व्यवसायों में वित्तपोषण या निवेश नहीं कर सकते हैं[6][17][23][24]। इसमें शराब, सूअर का मांस उत्पाद, पारंपरिक ब्याज-आधारित वित्त, जुआ, तंबाकू, हथियार और कुछ प्रकार के मनोरंजन शामिल हैं[6]
[15][17][28][44]। ध्यान नैतिक और सामाजिक रूप से लाभकारी क्षेत्रों पर दृढ़ता से केंद्रित है[10]
[20]।
दो सहायक सिद्धांत भी महत्वपूर्ण हैं। एसेट-बैक्ड लेनदेन का मतलब है कि वित्त को वास्तविक आर्थिक गतिविधि और मूर्त संपत्ति से जोड़ा जाना चाहिए[6][10][15][42]। धन को विनिमय का माध्यम माना जाता है, न कि सीधे लाभ कमाने वाली चीज़[10][33]। वित्तपोषण में आमतौर पर पहचान योग्य संपत्तियों की वास्तविक बिक्री, पट्टा, या संयुक्त स्वामित्व शामिल होता है[6][10][13][42]। जोखिम साझाकरण एक और आधारशिला है, जो पारंपरिक बैंकिंग के विपरीत है जहाँ जोखिम अक्सर पूरी तरह से उधारकर्ता को हस्तांतरित किया जाता है[1][3][6][7][10]। इस्लामी वित्त मुदरबा (लाभ-साझाकरण) और मुशरका (साझेदारी) जैसी संरचनाओं के माध्यम से जोखिम और पुरस्कार साझा करने को बढ़ावा देता है, एक साधारण ऋणदाता-उधारकर्ता गतिशीलता के बजाय साझेदारी को बढ़ावा देता है[1][3][42][20]।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह सब सही ढंग से हो, प्रत्येक बैंक के भीतर शरिया पर्यवेक्षी बोर्ड (SSBs) होते हैं, जिनमें इस्लामी विद्वान शामिल होते हैं जो हर चीज की जांच करते हैं[3][7][14][42][44]। यूएई में, CBUAE का हायर शरिया अथॉरिटी (HSA) व्यापक मानक प्रदान करता है, जो सत्यनिष्ठा की एक और परत जोड़ता है
[2][3][4][14]। हाल के नियमों ने इन संस्थानों के भीतर आंतरिक शरिया अनुपालन समारोह (SCF) को भी मजबूत किया है[2][4]।
संचालन और उत्पाद: एक आमने-सामने की तुलना
ठीक है, सिद्धांत एक बात है, लेकिन यह आपके द्वारा प्रतिदिन उपयोग किए जाने वाले वास्तविक बैंकिंग उत्पादों में कैसे बदलता है? आइए इस्लामी और पारंपरिक पेशकशों की साथ-साथ तुलना करें।
खाते:
जब चालू खातों की बात आती है, तो दोनों प्रणालियाँ चेकबुक और डेबिट कार्ड जैसी समान सुविधाएँ प्रदान करती हैं, और आमतौर पर कोई भी लाभ या ब्याज नहीं देता है
[8][16]। हालांकि, अंतर्निहित संरचना भिन्न होती है। पारंपरिक खाते एक देनदार-लेनदार संबंध बनाते हैं[8][16]। इस्लामी चालू खाते अक्सर क़र्ज़ हसन (एक उदार ऋण जहाँ बैंक मूलधन की गारंटी देता है लेकिन कोई लाभ नहीं देता) या वादिया (सुरक्षित अभिरक्षा) का उपयोग करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि धन का उपयोग केवल शरिया-अनुपालक तरीकों से किया जाता है[16]
[37]।
असली अंतर बचत खातों के साथ उभरता है। पारंपरिक बचत खाते सीधे होते हैं: आप पैसा जमा करते हैं, बैंक इसे ऋण के रूप में मानता है, और आपको एक निश्चित ब्याज दर का भुगतान करता है[5][8][42]। हालांकि, इस्लामी बचत खाते आमतौर पर मुदरबा (लाभ-साझाकरण) या वकाला (एजेंसी) सिद्धांतों पर काम करते हैं[3][5][16]
[27]। मुदरबा के साथ, आप पूंजी प्रदान करते हैं, बैंक इसे शरिया-अनुमोदित उपक्रमों में निवेश करता है, और आप पूर्व-सहमत अनुपात के अनुसार किसी भी लाभ को साझा करते हैं[16][27]। यदि कोई नुकसान होता है (बैंक की लापरवाही के कारण नहीं), तो जमाकर्ता इसे वहन करता है[33]। इसका मतलब है कि आपका रिटर्न परिवर्तनशील है, जो इस बात पर आधारित है कि बैंक के निवेश कितना अच्छा प्रदर्शन करते हैं, न कि एक निश्चित दर पर[5][8]। वकाला में बैंक आपके एजेंट के रूप में अपेक्षित लाभ के लिए धन का निवेश करता है, अक्सर एक शुल्क के लिए[3]।
वित्तपोषण (ऋण):
•
मुराबहा (लागत-प्लस बिक्री): कारों या सामान जैसी संपत्तियों के वित्तपोषण के लिए बहुत आम है[6][13][16]
[22]
[38]। यह इस तरह काम करता है: बैंक वह संपत्ति खरीदता है जो आप चाहते हैं और फिर इसे आपको एक बढ़ी हुई कीमत (लागत और सहमत लाभ मार्जिन) पर बेचता है[6][16][22][38]। आप इस कुल राशि को किश्तों में चुकाते हैं
[21][38]। महत्वपूर्ण रूप से, बैंक बिक्री से पहले स्वामित्व का जोखिम उठाते हुए, संपत्ति का संक्षिप्त रूप से मालिक होता है[22][38]।
•
इजारा (लीजिंग/पट्टे पर देना): अक्सर गृह वित्त, वाहनों, या उपकरणों के लिए उपयोग किया जाता है[6][13][16][22]। बैंक संपत्ति खरीदता है और इसे एक निर्धारित अवधि के लिए सहमत किराये के भुगतान पर आपको पट्टे पर देता है[6][16][17][38]। एक लोकप्रिय संस्करण इजारा वा इक्तिना (लीज-टू-ओन) है, जहां पट्टे के अंत में स्वामित्व आपको हस्तांतरित हो जाता है, अक्सर अंतिम भुगतान के साथ[16][17]। किराया आमतौर पर तभी शुरू होता है जब आपके पास संपत्ति होती है[42]।
•
मुशरका (साझेदारी): विभिन्न आवश्यकताओं के लिए उपयोग किया जाता है, जिसमें डिमिनिशिंग मुशरका के माध्यम से गृह वित्त शामिल है[1][16][22][38]। आप और बैंक दोनों एक संपत्ति खरीदने या एक परियोजना को निधि देने के लिए पूंजी का योगदान करते हैं[22][38]। लाभ एक सहमत अनुपात के आधार पर साझा किए जाते हैं, जबकि नुकसान निवेशित पूंजी के अनुपात में साझा किए जाते हैं[22][38]। घरों के लिए डिमिनिशिंग मुशरका में, आप धीरे-धीरे बैंक के हिस्से को उन भुगतानों के माध्यम से खरीदते हैं जो किराए (बैंक के हिस्से का उपयोग करने के लिए) और पूंजी चुकौती दोनों को कवर करते हैं[38]।
क्रेडिट कार्ड:
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