दुबई में स्वास्थ्य बीमा: आपका नियोक्ता क्या कवर करता है और आप क्या जानें?
8 मई 2025
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दुबई की अपने निवासियों की भलाई और स्वास्थ्य सेवा तक पहुँच के प्रति प्रतिबद्धता उसके दृष्टिकोण का एक आधारशिला है
[25]&size=28)
[10]
[21]। इसका केंद्र दुबई कानून संख्या 11, 2013 है, जो एक महत्वपूर्ण विधान है जिसने स्वास्थ्य सेवा परिदृश्य को नया आकार दिया
[1][25][10]। इस कानून ने एक अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा प्रणाली शुरू की, जिससे यह सुनिश्चित हुआ कि अमीरात में रहने वाले प्रत्येक व्यक्ति को आवश्यक चिकित्सा देखभाल मिल सके
[24]
[4]
[27]। इस प्रणाली को समझना, जिसे ISAHD के नाम से जाना जाता है, महत्वपूर्ण है। यह गाइड ISAHD कानून की अनिवार्यताओं को बताता है, जिसमें नियोक्ता की जिम्मेदारियों, आवश्यक लाभ योजना (EBP) के तहत न्यूनतम कवरेज आवश्यकताओं और कर्मचारी अधिकारों का विवरण दिया गया है - यह दुबई के स्वास्थ्य सेवा नियमों को समझने वाले नियोक्ताओं, कर्मचारियों, प्रायोजकों और मानव संसाधन पेशेवरों के लिए महत्वपूर्ण जानकारी है[1]
[26]
[9]।
ISAHD कानून क्या है? (दुबई कानून संख्या 11, 2013)
आधिकारिक तौर पर दुबई कानून संख्या 11, 2013 दुबई अमीरात में स्वास्थ्य बीमा से संबंधित, यह कानून 1 जनवरी 2014 को प्रभावी हुआ[25][10][27]। इसने "दुबई में स्वास्थ्य सेवा को आगे बढ़ाने के लिए बीमा प्रणाली" (ISAHD) पहल द्वारा संचालित अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा के लिए रूपरेखा स्थापित की[25][10][27]। मुख्य लक्ष्य? सभी निवासियों - नागरिकों और प्रवासियों दोनों के लिए - आवश्यक, गुणवत्तापूर्ण स्वास्थ्य सेवा तक सार्वभौमिक पहुँच की गारंटी देना, निष्पक्षता में सुधार करना और चिकित्सा लागतों के वित्तीय तनाव को कम करना[24][4][27][21]। इस कानून से पहले, विशेष रूप से कम आय वाले प्रवासियों के लिए, निरंतर स्वास्थ्य सेवा तक पहुँच हमेशा सुनिश्चित नहीं थी[4]। कानून का दायरा पूरे दुबई अमीरात तक फैला हुआ है, जिसमें सभी मुक्त क्षेत्र शामिल हैं[4][27]। इस पूरी प्रणाली की देखरेख दुबई स्वास्थ्य प्राधिकरण (DHA) करता है, जो विनियमन, मानक निर्धारित करने, बीमाकर्ताओं को मंजूरी देने, अनुपालन की निगरानी करने और विवादों को संभालने के लिए जिम्मेदार शासी निकाय है[1][9]
[33][24]।
ISAHD के तहत नियोक्ता के दायित्व
कानून बिल्कुल स्पष्ट है: नियोक्ताओं को अपने कर्मचारियों के लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्रदान करना अनिवार्य है[1]
[3]
[5][26][27]
[28]
[16][33]। यह सार्वजनिक और निजी क्षेत्र के नियोक्ताओं पर सार्वभौमिक रूप से लागू होता है, यहाँ तक कि दुबई के मुक्त क्षेत्रों में काम करने वालों पर भी[1][4][27][16]। प्रदान किया गया कवरेज DHA की आवश्यक लाभ योजना (EBP) द्वारा निर्धारित न्यूनतम मानकों को पूरा करना चाहिए या, आदर्श रूप से, उससे अधिक होना चाहिए[1][4][26][27][16]। बेहतर योजनाओं की पेशकश को प्रोत्साहित किया जाता है, लेकिन EBP बेंचमार्क से नीचे जाना कोई विकल्प नहीं है[1][4]।
महत्वपूर्ण रूप से, बीमा प्रीमियम की पूरी वित्तीय जिम्मेदारी नियोक्ता की होती है[3][5][26][27][28][16]। इन लागतों को कर्मचारी के वेतन से काटना सख्त वर्जित है[3][5]
[20][27][28]
[30]। नियोक्ताओं को यह भी सुनिश्चित करना होगा कि यह कवरेज पूरे रोजगार अवधि के दौरान वैध रहे और कर्मचारियों को उनका बीमा कार्ड और पॉलिसी विवरण प्रदान करें[5][26]
[12]। इसे इस तरह समझें: वैध स्वास्थ्य बीमा अब सीधे निवास से जुड़ा हुआ है। दुबई निवास वीजा प्राप्त करने या नवीनीकृत करने के लिए कवरेज का प्रमाण अनिवार्य है
[32]
[29]
[18][5]
[23]। यदि कोई नियोक्ता इस कर्तव्य में विफल रहता है और किसी कर्मचारी को आपातकालीन चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होती है, तो नियोक्ता उन लागतों के लिए उत्तरदायी हो जाता है[26][12][30]।
अब, परिवारों के बारे में क्या? जबकि नियोक्ताओं को अपने कर्मचारियों को कवर करना अनिवार्य है, कानून स्वचालित रूप से उन्हें जीवनसाथी और बच्चों जैसे आश्रितों को कवर करने के लिए बाध्य नहीं करता है[4][27]। DHA निश्चित रूप से इसे प्रोत्साहित करता है, यह मानते हुए कि यह प्रतिभा को आकर्षित करने और बनाए रखने में मदद करता है[4]। हालाँकि, यदि नियोक्ता आश्रितों को कवर नहीं करता है, तो जिम्मेदारी कर्मचारी (प्रायोजक के रूप में कार्य करते हुए) पर आ जाती है कि वह अपने परिवार के बीमा की व्यवस्था करे और भुगतान करे, जिसे EBP मानकों को भी पूरा करना होगा[1][4][20][27][28][30]
[17][18][33]। इसमें जीवनसाथी, बच्चे और यहाँ तक कि कर्मचारी के प्रायोजन के तहत घरेलू कामगार भी शामिल हैं[4][27][17][18][33]। यह ध्यान देने योग्य है कि यह अबू धाबी से अलग है, जहाँ नियोक्ताओं को आम तौर पर कर्मचारी, जीवनसाथी और तीन बच्चों तक को कवर करना आवश्यक होता है[20][30]
[19]।
गैर-अनुपालन के लिए दंड और कर्मचारी अधिकार
स्वास्थ्य बीमा प्रदान करने के आदेश को अनदेखा करना सिर्फ एक बुरी आदत नहीं है; यह दुबई कानून संख्या 11, 2013 का उल्लंघन है[5]। DHA प्रवर्तन को गंभीरता से लेता है और भारी जुर्माना लगाता है। जुर्माना प्रति कर्मचारी, प्रति माह गैर-अनुपालन के लिए AED 500 से शुरू होता है, लेकिन यह काफी बढ़ सकता है, संभावित रूप से AED 150,000 तक पहुँच सकता है[5][10][12]
[13][17][29][18]। यदि एक ही वर्ष के भीतर उल्लंघन दोहराया जाता है, तो ये जुर्माना दोगुना हो सकता है, जो अधिकतम AED 500,000 तक पहुँच सकता है[5][12]। वित्तीय नुकसान के अलावा, DHA चेतावनी जारी कर सकता है, बीमा मामलों को संभालने की नियोक्ता की क्षमता को निलंबित कर सकता है, या परमिट भी रद्द कर सकता है[5]। गैर-अनुपालन करने वाले व्यवसायों को संबंधित लाइसेंसिंग अधिकारियों को भी सूचित किया जा सकता है[5]। क्या होगा यदि आप एक ऐसे कर्मचारी हैं जिसका नियोक्ता आवश्यक बीमा प्रदान नहीं कर रहा है? आपके पास DHA और मानव संसाधन और अमीरात मंत्रालय (MOHRE) दोनों के पास शिकायत दर्ज करने का अधिकार है[5][12]।
आवश्यक लाभ योजना (EBP): न्यूनतम कवरेज समझाया गया
यह सुनिश्चित करने के लिए कि सभी को एक सभ्य, मानकीकृत स्तर की देखभाल मिले, DHA ने आवश्यक लाभ योजना (EBP) बनाई
[2][4]
[11][33]। यह योजना उस न्यूनतम कवरेज को निर्धारित करती है जो दुबई में दी जाने वाली किसी भी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी को प्रदान करनी होगी[24][3][20][11]। जबकि बेहतर योजनाएँ मौजूद हैं, EBP से कम कुछ भी प्रदान नहीं किया जा सकता है[1][4]। यह मुख्य रूप से कम आय वाले श्रमिकों (AED 4,000/माह या उससे कम कमाने वाले), उनके आश्रितों और घरेलू कर्मचारियों के लिए डिज़ाइन किया गया है[2][3][20]
[6][11]
[14]
[8]। इसे किफायती बनाए रखने के लिए, वार्षिक प्रीमियम आमतौर पर AED 500-700 के आसपास होता है, हालांकि यह भिन्न हो सकता है[32][10][27][8]
[31]। केवल विशिष्ट DHA-लाइसेंस प्राप्त बीमाकर्ता, जिन्हें "प्रतिभागी बीमाकर्ता" (PI) के रूप में जाना जाता है, को इन EBP उत्पादों की पेशकश करने की अनुमति है[6][14][33]
[22]। AED 4,000 से अधिक कमाने वालों के पास अभी भी ऐसा बीमा होना चाहिए जो EBP मानकों को पूरा करता हो या उससे बेहतर हो, हालांकि वे सबसे कम लागत वाले EBP पैकेज के लिए योग्य नहीं होंगे[11][22]।
EBP क्या कवर करता है? मुख्य लाभ और सीमाएँ
तो, EBP के साथ आपको वास्तव में क्या मिलता है? योजना की कुल वार्षिक दावा सीमा प्रति व्यक्ति AED 150,000 है[32][20][6][27][11][29][14][8][18]। भौगोलिक रूप से, बुनियादी सेवाएँ दुबई के भीतर कवर की जाती हैं, जबकि आपातकालीन उपचार पूरे UAE में कवर किया जाता है[3][20][11].pdf&size=28)
[15]। हालाँकि, अबू धाबी में पहुँच आमतौर पर दुबई EBP के तहत केवल आपात स्थिति तक ही सीमित होती है[14]।
यहाँ मुख्य क्षेत्रों का विवरण दिया गया है:
•
अस्पताल में भर्ती सेवाएँ (Inpatient Services): इसमें आवश्यक अस्पताल में रहना शामिल है, जिसमें परीक्षण, निदान, सर्जरी, आवास (आमतौर पर साझा कमरों में), और आपातकालीन देखभाल शामिल है
[7][27][29][8][19]। आपको आमतौर पर प्रत्येक अस्पताल में भर्ती सेवा के लिए 20% का सह-भुगतान करना होगा, लेकिन यह प्रति विज़िट AED 500 और प्रति वर्ष AED 1,000 पर सीमित है। बीमाकर्ता इन सीमाओं से परे बाकी को कवर करता है[11][29][14][18][23]।
•
बाह्य रोगी सेवाएँ (Outpatient Services): GPs और विशेषज्ञों के पास जाना (अक्सर GP रेफरल की आवश्यकता होती है), लैब परीक्षण, रेडियोलॉजी, फिजियोथेरेपी (संभावित रूप से सत्र सीमाओं के साथ), और अस्पताल में रहने के बाहर की जाने वाली अन्य प्रक्रियाएँ शामिल हैं[7][27][29][8][18][19]। यहाँ भी सह-भुगतान की अपेक्षा करें, आमतौर पर प्रति विज़िट 20%[14][8][18]।
•
मातृत्व सेवाएँ (Maternity Services): आवश्यक मातृत्व देखभाल कवर की जाती है[27][8][19]। इसमें बाह्य रोगी जाँच (जैसे 8 विज़िट, रक्त परीक्षण, 3 अल्ट्रासाउंड) और प्रसव के लिए अस्पताल में भर्ती होने की लागत शामिल है[11][8]। उप-सीमाएँ हैं, आमतौर पर सामान्य प्रसव के लिए AED 7,000 और चिकित्सकीय रूप से आवश्यक सी-सेक्शन या जटिलताओं के लिए AED 10,000[11][8][15]। मातृत्व सेवाओं पर 10% सह-बीमा लागू होता है[14][15]।
•
पहले से मौजूद और पुरानी स्थितियाँ (Pre-existing & Chronic Conditions): ये कवर की जाती हैं, लेकिन आमतौर पर पॉलिसी शुरू होने के 6 महीने की प्रतीक्षा अवधि के बाद ही[11][29][14][8][18]। अच्छी खबर - यदि आप यह साबित कर सकते हैं कि आपके पास UAE में पहले निरंतर स्वास्थ्य बीमा कवरेज था तो यह प्रतीक्षा अवधि माफ की जा सकती है[14][18]। आवेदन करते समय आपको इन शर्तों को पूरी तरह से घोषित करना होगा[9]। प्रतीक्षा अवधि के दौरान भी आपातकालीन उपचार कवर किया जा सकता है[7]।
EBP द्वारा क्या कवर नहीं किया जाता है? (अपवाद और सीमाएँ)
जबकि EBP आवश्यक कवरेज प्रदान करता है, यह सब कुछ कवर नहीं करता है। सामान्य अपवादों में आमतौर पर नियमित दंत चिकित्सा जाँच और उपचार, साथ ही नियमित दृष्टि देखभाल जैसे आँखों के परीक्षण, चश्मे या कॉन्टैक्ट लेंस शामिल होते हैं[7][31]। कुछ योजनाएँ बहुत सीमित दंत चिकित्सा लाभ प्रदान कर सकती हैं, लेकिन व्यापक कवर पर भरोसा न करें[7][31]। पहले से मौजूद स्थितियों के लिए 6 महीने की प्रतीक्षा अवधि याद रखें - उनके लिए कवरेज केवल आधे साल के बाद शुरू होता है जब तक कि माफ न किया जाए[11][29][14][8][18]। इसके अलावा, एक व्यावहारिक बात: EBP योजनाएँ आमतौर पर अधिक महंगी, व्यापक बीमा योजनाओं की तुलना में अस्पतालों और क्लीनिकों के अधिक प्रतिबंधित नेटवर्क के साथ आती हैं[14][15]। इसका मतलब है कि डॉक्टरों और सुविधाओं का आपका चुनाव सीमित हो सकता है।
नियोक्ताओं और कर्मचारियों के लिए मुख्य बातें
आइए जल्दी से अनिवार्यताओं को दोहराते हैं। नियोक्ताओं के लिए: DHA-अनुपालक स्वास्थ्य बीमा (कम से कम EBP स्तर) प्रदान करना एक कानूनी अनिवार्यता है, आप पूरी लागत वहन करते हैं, यदि आप उन्हें कवर नहीं करते हैं तो आश्रित आपके कर्मचारी की जिम्मेदारी हैं, और अनुपालन न करने पर दंड गंभीर हैं[1][3][5][26][27][28][16][33][4][17][18]। कर्मचारियों के लिए: आपको अपने नियोक्ता द्वारा भुगतान किया गया DHA-अनुपालक बीमा प्राप्त करने का अधिकार है[3][5][26]। समझें कि EBP न्यूनतम कवरेज प्रदान करता है, और यदि आपका नियोक्ता आपके आश्रितों को कवर नहीं करता है, तो उनके बीमा की व्यवस्था करना (EBP मानकों को पूरा करना) प्रायोजक के रूप में आप पर पड़ता है[1][4][20][27][28][30][17][18][33]। यदि आपका नियोक्ता अपने दायित्व को पूरा नहीं कर रहा है, तो आप शिकायत दर्ज कर सकते हैं[5][12]। याद रखें, वैध बीमा सीधे आपके वीजा की स्थिति से जुड़ा हुआ है[32][29][18]। जबकि EBP आधार रेखा है, दुबई में विभिन्न बीमाकर्ताओं से अधिक व्यापक कवरेज प्रदान करने वाली कई योजनाएँ उपलब्ध हैं[24][4][29]।
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