दुबई में अपने व्यवसाय को बढ़ाएं: सही ऋण कैसे चुनें और प्राप्त करें
28 अप्रैल 2025
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दुबई की ऊर्जावान अर्थव्यवस्था में कामयाब होने का लक्ष्य रखने वाले किसी भी व्यवसाय के लिए वित्तीय परिदृश्य को समझना अत्यंत महत्वपूर्ण है। शुक्र है, यह अमीरात पारंपरिक और इस्लामी दोनों तरह की संरचनाओं को कवर करते हुए, विविध व्यावसायिक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किए गए वित्तपोषण समाधानों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है। यह गाइड आपको दुबई में उपलब्ध विभिन्न प्रकार के व्यावसायिक ऋणों के बारे में बताएगा, सामान्य पात्रता आवश्यकताओं की व्याख्या करेगा, और आवेदन प्रक्रिया की रूपरेखा तैयार करेगा, जिससे आपको वर्तमान विकल्पों का उपयोग करके अपनी कंपनी के विकास के लिए सही ईंधन खोजने में मदद मिलेगी। आइए "बिजनेस लोन दुबई" और "SME फाइनेंसिंग UAE" की दुनिया का पता लगाएं।
दुबई में व्यावसायिक ऋण के प्रकारों को समझना
दुबई के वित्तीय संस्थान छोटे स्टार्टअप से लेकर बड़े निगमों तक सभी के लिए ऋण उत्पादों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रस्तुत करते हैं। प्रत्येक उत्पाद विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप बनाया गया है, चाहे वह किसी बड़ी खरीद के लिए धन जुटाना हो या दैनिक नकदी प्रवाह का प्रबंधन करना हो। इन विकल्पों को समझना आपके उद्यम के लिए सही धन सुरक्षित करने की दिशा में पहला कदम है।
टर्म लोन एक आम पसंद हैं, जो एक निश्चित अवधि में चुकाई जाने वाली पूंजी की एकमुश्त राशि प्रदान करते हैं 
[6]। व्यवसाय आमतौर पर इनका उपयोग मशीनरी खरीदने, परिचालन का विस्तार करने या संपत्ति प्राप्त करने जैसे महत्वपूर्ण निवेशों के लिए करते हैं 
[32]। चुकौती अनुसूची और ब्याज दर पहले से निर्धारित होती है [6]। Commercial Bank of Dubai (CBD) जैसे बैंक 12-48 महीनों में AED 2 मिलियन तक की पेशकश करते हैं, अक्सर बिना किसी जमानत के 
[4], जबकि Emirates NBD (ENBD) AED 300k तक के छोटे व्यवसाय ऋण या AED 5 मिलियन तक के अर्ध-सुरक्षित ऋण जैसे विकल्प प्रदान करता है 
[2][6]। First Abu Dhabi Bank (FAB) चार साल तक के लिए SME ग्रोथ लोन प्रदान करता है [6]
[22]
[29], RAKBANK 60 महीनों तक के लिए AED 3 मिलियन तक का ऋण प्रदान करता है 
[1]
[10]
[11]
[12], और National Bank of Fujairah (NBQ) छोटे व्यवसायों के लिए AED 1 मिलियन तक की पेशकश करता है 
[16]।
दिन-प्रतिदिन के परिचालन लागतों के लिए, कार्यशील पूंजी ऋण सबसे अच्छा समाधान है [6]
[14][32]। ये अल्पकालिक फंड पेरोल, इन्वेंट्री और किराए जैसे खर्चों को कवर करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका व्यवसाय बिना किसी तरलता समस्या के सुचारू रूप से चलता रहे [6]। ENBD 
[26], CBD [4], Mashreq Al Islami 
[34], और Emirates Development Bank (EDB) 
[20] जैसे बैंक इन्हें प्रदान करते हैं, कभी-कभी ओवरड्राफ्ट सुविधाओं या विशिष्ट अल्पकालिक ऋणों के रूप में [4][6][20]। ये आपके बिलों का भुगतान करने और आपके ग्राहकों द्वारा आपको भुगतान करने के बीच के अंतराल को पाटने के लिए आवश्यक हैं [6][14][32]।
यदि आपको अधिक लचीलेपन की आवश्यकता है, तो एक रिवॉल्विंग क्रेडिट सुविधा या लाइन ऑफ क्रेडिट उपयुक्त हो सकती है 
[15]। यह आपको एक पूर्व-अनुमोदित फंड पूल तक पहुंच प्रदान करता है जिससे आप एक निर्धारित सीमा और अवधि के भीतर आवश्यकतानुसार निकाल सकते हैं, चुका सकते हैं और फिर से निकाल सकते हैं [15]। यह अप्रत्याशित नकदी प्रवाह के प्रबंधन या अचानक अवसरों का लाभ उठाने के लिए एकदम सही है, और आप केवल उसी राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं जिसका आपने वास्तव में उपयोग किया है [15]। छोटे व्यवसाय क्रेडिट कार्ड भी इस उद्देश्य को पूरा कर सकते हैं [6][15]।
क्या आप मशीनरी, वाहन या प्रौद्योगिकी जैसी विशिष्ट संपत्तियां खरीदने की योजना बना रहे हैं? एसेट फाइनेंस या उपकरण ऋण इसी के लिए डिज़ाइन किए गए हैं [15][32]। अक्सर, संपत्ति स्वयं ऋण के लिए जमानत के रूप में कार्य करती है [6]। ENBD महत्वपूर्ण वित्तपोषण प्रतिशत के साथ निर्माण उपकरण ऋण और वाणिज्यिक वाहन ऋण प्रदान करता है [2]। Dubai SME संपत्ति के मूल्य का 80% तक कवर करने वाला ब्याज-मुक्त विकल्प भी प्रदान करता है [6], जबकि RAKBANK 
[24] और EDB [20] के पास भी संपत्ति-समर्थित वित्तपोषण समाधान हैं।
कार्यालयों या गोदामों जैसी वाणिज्यिक संपत्ति खरीदने के लिए, या आपके पास पहले से मौजूद संपत्ति में इक्विटी का लाभ उठाने के लिए, वाणिज्यिक रियल एस्टेट ऋण उपलब्ध हैं [2][15]। ENBD AED 20 मिलियन तक के वाणिज्यिक बंधक और प्रॉपर्टी पावर लोन प्रदान करता है [2]। Mashreq Al Islami संपत्ति के बदले शरिया-अनुपालक सुरक्षित वित्त प्रदान करता है, जो विशेष रूप से दुबई और अबू धाबी में उदार वित्त-से-मूल्य अनुपात के साथ AED 8 मिलियन तक की पेशकश करता है [34]।
ग्राहक भुगतान की प्रतीक्षा करते समय नकदी प्रवाह से जूझ रहे हैं? इनवॉइस फाइनेंसिंग या फैक्टरिंग आपको तत्काल नकदी के लिए अपने बकाया चालानों पर उधार लेने की सुविधा देता है [6]। हालांकि यह त्वरित तरलता प्रदान करता है, ध्यान रखें कि शुल्क कभी-कभी मानक ऋणों की तुलना में अधिक हो सकते हैं [6]। RAKBANK इस समाधान की पेशकश करने वाला एक संस्थान है [6][24]।
कई कार्ड लेनदेन संसाधित करने वाले व्यवसाय पॉइंट ऑफ़ सेल (POS) या मर्चेंट लोन का लाभ उठा सकते हैं [2][4]। ये ऋण आपके POS राजस्व इतिहास पर आधारित होते हैं, और चुकौती अक्सर आपके दैनिक कार्ड निपटान से आसानी से काट ली जाती है [24]। ENBD AED 5 मिलियन तक के POS ऋण प्रदान करता है [2], CBD POS आय के बदले ऋण प्रदान करता है [4], RAKBANK डेटा-संचालित वित्तपोषण के लिए भुगतान प्रदाताओं के साथ साझेदारी करता है [24], और Deem Finance AED 1 मिलियन तक के जमानत-मुक्त विकल्प प्रदान करता है 
[13]।
विशेष वित्तपोषण पर प्रकाश
दुबई सिर्फ एक व्यापारिक केंद्र नहीं है; यह इस्लामी वित्त का एक वैश्विक केंद्र है 
[25]। कई बैंक शरिया-अनुपालक वित्तपोषण समाधान प्रदान करते हैं जो लाभ-हानि साझाकरण (Mudarabah), लागत-प्लस वित्तपोषण (Murabaha), लीजिंग (Ijara), और साझेदारी (Musharakah) जैसे सिद्धांतों का पालन करते हैं, ब्याज (Riba) से सख्ती से बचते हैं 
[7]
[21][25]। प्रमुख प्रदाताओं में Dubai Islamic Bank (DIB) 
[5]
[8]
[19][21]
[23], ADCB Islamic Banking 
[28], Mashreq Al Islami [34], और RAKBANK Islamic [1] शामिल हैं। उदाहरण के लिए, DIB का अल इस्लामी बिजनेस फाइनेंस Murabaha या Salam सिद्धांतों के आधार पर AED 2-2.5 मिलियन तक की पेशकश करता है [5][11]
[18][19]।
लघु और मध्यम आकार के उद्यमों (SMEs) का समर्थन करने पर भी एक मजबूत ध्यान केंद्रित है, जिन्हें अर्थव्यवस्था के लिए महत्वपूर्ण माना जाता है [6][14][20]। Dubai SME, जो दुबई के अर्थव्यवस्था और पर्यटन विभाग की एक एजेंसी है, शानदार सहायता प्रदान करती है, जिसमें स्टार्टअप के लिए AED 1 मिलियन तक के ब्याज-मुक्त सीड लोन और AED 1-3 मिलियन के बीच के ऋणों को 100% कवर करने वाले ऋण गारंटी कार्यक्रम शामिल हैं [6][22]। वे अमीराती-स्वामित्व वाले SMEs के लिए विशेष रूप से गारंटी प्रदान करने के लिए Beehive जैसे प्लेटफार्मों के साथ भी साझेदारी करते हैं 
[17]। Emirates Development Bank (EDB) एक और प्रमुख खिलाड़ी है, जो विनिर्माण और स्वास्थ्य सेवा जैसे रणनीतिक क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करता है, प्रत्यक्ष वित्त, भागीदार बैंकों के माध्यम से क्रेडिट गारंटी, और AED 5 मिलियन तक के ऋणों के लिए एक आसान डिजिटल ऐप प्रदान करता है [20][22]
[33]। RAKBANK [24] और NBQ [16] जैसे बैंकों के पास भी समर्पित SME वित्तपोषण विकल्प हैं।
प्रमुख ऋण शर्तों को समझना
ऋण पर विचार करते समय, आपको मुख्य शर्तों को समझने की आवश्यकता है। चुकौती अवधि, यानी ऋण वापस चुकाने का समय, व्यापक रूप से भिन्न होता है - कार्यशील पूंजी के लिए कुछ महीनों से लेकर बड़े टर्म या संपत्ति ऋणों के लिए 5, 7, या यहां तक कि 15 साल तक [2][4][16][34]। अधिकांश ऋणों में समान मासिक किस्तें (EMIs) शामिल होती हैं [1]।
ब्याज दरें (पारंपरिक ऋणों के लिए) या लाभ दरें (इस्लामी वित्त के लिए) महत्वपूर्ण हैं [4][5][18][34]। पारंपरिक दरें निश्चित या परिवर्तनशील हो सकती हैं, जो अक्सर Emirates Interbank Offered Rate (EIBOR) से जुड़ी होती हैं, और आपकी साख, जमानत और बैंक पर निर्भर करती हैं [2]
[3][4][16][18][34]। इस्लामी लाभ दरें उपयोग की जाने वाली विशिष्ट शरिया-अनुपालक संरचना द्वारा निर्धारित की जाती हैं [4][5][18][34]। कुछ बैंक प्रतिस्पर्धी मूल्य निर्धारण पर जोर देते हैं [4], और सरकारी योजनाएं कम दरें प्रदान कर सकती हैं [6][17][22]।
शुल्क और चार्जेज को न भूलें। आम शुल्कों में प्रोसेसिंग शुल्क (अक्सर ऋण राशि का 1.35% से 3%) [1][4][34], संपत्ति के लिए मूल्यांकन शुल्क [34], यदि आप समय से पहले चुकाते हैं तो शीघ्र निपटान दंड (जैसे, 5%) [1], और विलंब भुगतान शुल्क [1] शामिल हैं। आपको देयता प्रमाण पत्र, क्रेडिट ब्यूरो जांच, या Takaful (इस्लामी बीमा) के लिए भी शुल्क का सामना करना पड़ सकता है [1][8][34]। याद रखें कि इन बैंक शुल्कों पर आमतौर पर 5% VAT लागू होता है [1]।
क्या आप पात्र हैं? सामान्य मानदंड
तो, आपको कैसे पता चलेगा कि आपका व्यवसाय योग्य है? हालांकि विवरण भिन्न होते हैं, बैंक आमतौर पर कई सामान्य कारकों पर ध्यान देते हैं। अधिकांश को आपके व्यवसाय को न्यूनतम अवधि के लिए संचालित होना आवश्यक है, आमतौर पर एक से तीन साल [3][4][5][6][7][13][16][34], हालांकि कुछ विशिष्ट ऋण 6-12 महीने स्वीकार कर सकते हैं [10][13]। बिल्कुल नए स्टार्टअप को समर्पित सीड फंडिंग कार्यक्रमों का पता लगाने की आवश्यकता हो सकती है [6][22]।
आपकी कंपनी का न्यूनतम वार्षिक कारोबार एक और महत्वपूर्ण कारक है, और आवश्यक राशि बैंकों के बीच काफी भिन्न होती है। उदाहरण के लिए, ADCB AED 500k की तलाश कर सकता है [3], DIB AED 1 मिलियन [5][11][18][19], CBD AED 2 मिलियन [4], जबकि NBQ AED 10 मिलियन तक के कारोबार वाले व्यवसायों को पूरा करता है [16]। कुछ सामान्य गाइड बताते हैं कि वाणिज्यिक बैंकों के लिए अक्सर AED 1 मिलियन एक आधार रेखा होती है [6][7]।
आपका व्यवसाय UAE में (या तो मुख्य भूमि या एक मुक्त क्षेत्र में) एक वैध व्यापार लाइसेंस के साथ कानूनी रूप से पंजीकृत होना चाहिए [1][5][6]
[9][10][11]
[31]। आपको अपने Memorandum and Articles of Association जैसे संवैधानिक दस्तावेज प्रदान करने होंगे [1][3][6][7][9][10][34]। जबकि अधिकांश क्षेत्रों में ऋण उपलब्ध हैं, कुछ ऋणदाता या योजनाएं विशिष्ट उद्योगों पर ध्यान केंद्रित कर सकती हैं, जैसे EDB का रणनीतिक क्षेत्र समर्थन [4][20][33]।
स्वाभाविक रूप से, आपकी कंपनी का वित्तीय स्वास्थ्य और साख सर्वोपरि है। बैंक लाभप्रदता, नकदी प्रवाह स्थिरता, मौजूदा ऋणों का आकलन करेंगे, और Al Etihad Credit Bureau (AECB) के माध्यम से आपके क्रेडिट इतिहास की जांच करेंगे [1][6][12][17]
[30]। बैंक स्टेटमेंट (आमतौर पर 6-12 महीने) और अक्सर ऑडिट किए गए वित्तीय विवरण प्रदान करने के लिए तैयार रहें, खासकर बड़ी ऋण राशियों के लिए [1][2][3][4][6][7][9][16][17][30][34]।
जमानत की आवश्यकताएं ऋण के प्रकार और राशि पर निर्भर करती हैं। कुछ सीमाओं तक (जैसे, AED 250k-3M) कई SME ऋण असुरक्षित हो सकते हैं [1][2][3][4][6][10][13][16][34][30]। हालांकि, बड़े ऋणों या संपत्ति/संपत्ति के लिए ऋणों में आमतौर पर सुरक्षा की आवश्यकता होती है, जैसे संपत्ति, उपकरण, इन्वेंट्री, जमा, या व्यक्तिगत गारंटी [2][6][34][30]। अच्छी जमानत देने से अक्सर बेहतर ऋण शर्तें और दरें मिल सकती हैं [6]। Mashreq Al Islami [34] और ENBD [2] जैसे बैंक विशिष्ट सुरक्षित वित्तपोषण विकल्प प्रदान करते हैं।
अंत में, बैंक के साथ आपका संबंध मायने रखता है। ऋणदाता अक्सर उन व्यवसायों को पसंद करते हैं जो पहले से ही उनके साथ बैंकिंग करते हैं, और कभी-कभी आपको खाता खोलने की आवश्यकता होती है [1][4][6][31]। न्यूनतम संबंध अवधि या औसत शेष राशि की आवश्यकताएं हो सकती हैं [4]। प्राथमिक आवेदक की आयु आमतौर पर कम से कम 21 वर्ष होनी चाहिए [6], और आपको सभी मालिकों और हस्ताक्षरकर्ताओं के लिए वैध आईडी (पासपोर्ट, अमीरात आईडी, वीजा) की आवश्यकता होगी [1][2][3][4][6][9][10][16]।
आवेदन और अनुमोदन प्रक्रिया
आवेदन करने के लिए तैयार हैं? प्रक्रिया आम तौर पर संरचित होती है, हालांकि समय-सीमाएं भिन्न हो सकती हैं। सबसे पहले, अपना होमवर्क करें: स्पष्ट रूप से परिभाषित करें कि आपको कितनी राशि चाहिए और क्यों, ऋणदाता मानदंडों के विरुद्ध अपनी पात्रता की जांच करें, और पहले से सभी आवश्यक दस्तावेज इकट्ठा करें [7][30][31]। यह तैयारी चीजों को काफी तेज कर सकती है [7][30]।
आपको दस्तावेजों का एक व्यापक सेट चाहिए होगा। इसमें आमतौर पर पूरा किया गया आवेदन पत्र [2][7][34], आपका वैध व्यापार लाइसेंस [1][2][3][6][7][9][10][11][16][34], संवैधानिक दस्तावेज (MOA, AOA, आदि) [1][3][6][7][9][10][11][34], और सभी प्रमुख व्यक्तियों के लिए आईडी [1][2][3][4][6][7][9][10][11][16][34] शामिल हैं। वित्तीय दस्तावेज महत्वपूर्ण हैं: पिछले 6-12 महीनों के बैंक स्टेटमेंट [1][2][3][4][6][7][9][10][16][34] और अक्सर ऑडिट किए गए वित्तीय विवरण [2][7][16][17][30]। आपको पते का प्रमाण [1][4], आपका VAT प्रमाण पत्र [1][6][7][11], संभावित रूप से एक व्यवसाय योजना [12][30], और किसी भी प्रस्तावित जमानत से संबंधित दस्तावेज [2][34][30] की भी आवश्यकता हो सकती है।
आप आमतौर पर अपना आवेदन ऑनलाइन, मोबाइल ऐप के माध्यम से, या बैंक शाखा में जाकर जमा कर सकते हैं [1][2][12][14][26]
[27][32]। जमा करने के बाद, बैंक अपना मूल्यांकन शुरू करता है। वे आपके दस्तावेजों का सत्यापन करेंगे, आपके वित्तीय और चुकौती क्षमता का विश्लेषण करेंगे [30], AECB के साथ क्रेडिट इतिहास की जांच करेंगे [1], किसी भी जमानत का मूल्यांकन करेंगे [6], और तेजी से निर्णय लेने के लिए POS लेनदेन जैसे वास्तविक समय के डेटा का संभावित रूप से उपयोग करेंगे [24]।
यदि सब कुछ ठीक रहता है, तो बैंक सैद्धांतिक रूप से ऋण को मंजूरी देता है और आपको एक Facility Offer Letter भेजता है [1]। इसमें सभी शर्तें विस्तृत होती हैं: ऋण राशि, दर, अवधि, शुल्क और शर्तें [3][32]। प्रस्ताव की समीक्षा करने और स्वीकार करने के बाद, आप अंतिम समझौतों और सुरक्षा दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करेंगे [1]। अक्सर, आपको वितरण और चुकौती के लिए ऋणदाता के साथ एक व्यावसायिक खाते की आवश्यकता होगी [1]। अंत में, धनराशि आपके खाते में वितरित की जाती है। प्रसंस्करण समय सरल आवेदनों के लिए कुछ दिनों [4] से लेकर अधिक जटिल आवेदनों के लिए कई सप्ताह तक हो सकता है, हालांकि EDB अपने ऐप के माध्यम से 5-दिन के टर्नअराउंड का लक्ष्य रखता है [33]। आपके दुबई व्यवसाय को बढ़ने के लिए आवश्यक वित्त को सफलतापूर्वक सुरक्षित करने के लिए सावधानीपूर्वक तैयारी और आवश्यकताओं को समझना महत्वपूर्ण है [1][2][3][4][5][8][25][26][28]।
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