Pernahkah kamu bertanya-tanya siapa yang menjaga dunia keuangan UEA yang sibuk agar berjalan lancar? Kenalan yuk dengan Bank Sentral Uni Emirat Arab, atau CBUAE – landasan sektor keuangan negara yang kuat . Dulu namanya bukan CBUAE; awalnya adalah Dewan Mata Uang UEA pada tahun 1973 sebelum berubah menjadi bank sentral penuh pada tahun 1980 berdasarkan Undang-Undang Persatuan No. (10) . Anggap saja seperti penjaga yang berevolusi untuk memenuhi kebutuhan ekonomi yang berkembang pesat . Baru-baru ini, Undang-Undang Federal No. 14 tahun 2018 secara signifikan memperbarui wewenang dan tanggung jawabnya . Pada intinya, misi CBUAE jelas: menjaga stabilitas moneter dan keuangan, memastikan sistem keuangan berjalan efisien dan tangguh, dan yang penting, melindungi konsumen seperti kamu dan saya . Yuk, kita bedah apa saja yang sebenarnya dilakukan CBUAE dan mengapa itu penting. Tujuan Inti dan Visi CBUAE
Jadi, apa yang mendorong CBUAE sehari-hari? Tujuan intinya ditetapkan secara hukum dan difokuskan secara strategis . Utamanya, CBUAE bekerja untuk menjaga mata uang nasional, Dirham UEA, tetap stabil dan dapat diandalkan . CBUAE juga memainkan peran penting dalam melindungi seluruh sistem keuangan dari guncangan dan mengelola cadangan devisa negara secara hati-hati . CBUAE tidak hanya bertujuan untuk melakukan pekerjaan dengan baik; visinya ambisius – untuk diperhitungkan di antara bank sentral terkemuka secara global, meningkatkan daya saing UEA di panggung dunia . Yang mengawasi semua ini adalah Dewan Direksi, yang dilengkapi dengan wewenang yang diperlukan untuk mengarahkan bank mencapai tujuan-tujuan penting ini . Pilar 1: Penjaga Gerbang Regulasi dan Pengawas
Anggap CBUAE sebagai wasit utama bagi sebagian besar pelaku keuangan di UEA . Jika sebuah lembaga berurusan dengan uang – entah itu bank (konvensional atau syariah), perusahaan pembiayaan, tempat penukaran uang, penyedia asuransi, atau layanan pembayaran – kemungkinan besar CBUAE adalah regulator utamanya . Pengecualian utama hanyalah entitas yang beroperasi secara eksklusif di dalam zona bebas keuangan seperti DIFC atau ADGM, yang memiliki badan regulator sendiri . Tujuan CBUAE di sini ada tiga: menjaga sistem tetap sehat, melindungi uang deposan dan kepentingan konsumen, serta memastikan semua orang bermain sesuai aturan internasional . Bagaimana CBUAE mencapai ini? Melalui beberapa fungsi utama. Yang pertama adalah Perizinan. Sederhananya, tidak ada yang bisa menawarkan layanan keuangan di atau dari UEA tanpa mendapatkan stempel persetujuan CBUAE – yaitu lisensi . Ini berlaku bahkan hanya untuk mempromosikan produk keuangan . Ini adalah proses penjagaan gerbang yang ketat yang melibatkan pengajuan aplikasi, peninjauan, dan terkadang persetujuan 'prinsip' sebelum lampu hijau akhir diberikan . Bahkan ada aturan tentang kepemilikan; bank, misalnya, umumnya membutuhkan setidaknya 60% kepemilikan UEA . Setelah mendapat lisensi, lembaga tidak dibiarkan begitu saja. CBUAE melakukan Pengawasan & Inspeksi berkelanjutan . Timnya, terutama Departemen Pengawasan dan Pemeriksaan Perbankan (dengan kehadiran besar di Dubai tempat banyak bank berkantor pusat), memantau kepatuhan secara terus-menerus . Mereka melakukan kunjungan lapangan dan audit untuk memeriksa kesehatan keuangan, manajemen risiko, dan kepatuhan terhadap semua peraturan . Wewenang ini luas, bahkan memungkinkan inspeksi terhadap operasi yang dicurigai tidak berlisensi . Pengawasan ini berbasis risiko, artinya perhatian lebih diberikan pada area yang berpotensi menimbulkan risiko lebih tinggi . CBUAE juga Menetapkan Aturan (Regulasi & Standar) . CBUAE menciptakan kerangka kerja terperinci yang mencakup segalanya mulai dari berapa banyak modal yang harus dimiliki bank, mengelola likuiditas dan risiko, mencegah pencucian uang (AML) dan pendanaan terorisme (CFT), memastikan kepatuhan Syariah untuk keuangan Islam, dan melindungi konsumen . Aturan-aturan ini bertujuan untuk kejelasan, stabilitas, dan keselarasan dengan standar global seperti yang berasal dari Basel Committee dan FATF . Perlu mencari aturan tertentu? CBUAE Rulebook adalah sumber publik yang bisa diandalkan . Akhirnya, jika aturan dilanggar, CBUAE memiliki wewenang Penegakan & Sanksi yang kuat, yang ditingkatkan secara signifikan oleh undang-undang tahun 2018 . CBUAE dapat memberlakukan berbagai sanksi, mulai dari pembatasan operasional dan denda besar hingga, dalam kasus serius, mencabut lisensi sepenuhnya . Beberapa pelanggaran bahkan dapat menyebabkan hukuman penjara . CBUAE telah menunjukkan keseriusannya, terutama dalam kepatuhan AML, dengan mengeluarkan denda besar dan mencabut lisensi bila perlu . Untuk memastikan keadilan, terdapat Komite Keluhan dan Banding independen untuk meninjau keberatan terhadap keputusan CBUAE . Pilar 2: Mengarahkan Kebijakan Moneter & Menjamin Stabilitas Keuangan
Selain mengatur pemain individu, CBUAE memiliki tugas penting untuk mengelola lingkungan moneter UEA secara keseluruhan dan menjaga stabilitas seluruh sistem keuangan . Kedua tanggung jawab ini sangat penting untuk pertumbuhan ekonomi berkelanjutan dan menjaga kepercayaan yang tinggi pada sektor keuangan UEA . Mari kita uraikan bagaimana CBUAE mengelola jumlah uang beredar negara dan melindungi sistem. Dalam hal Mengelola Uang UEA (Kebijakan Moneter), tujuan utamanya adalah stabilitas . CBUAE menggunakan Kerangka Moneter Dirham untuk mencapai ini . Faktor kunci di sini adalah patokan Dirham UEA terhadap Dolar AS, yang telah ditetapkan sejak tahun 2003 . Ini berarti keputusan kebijakan CBUAE sering bergerak sejalan dengan Federal Reserve AS . Dewan CBUAE dan Komite Moneter dan Cadangannya membuat keputusan akhir . Alat apa saja yang digunakan CBUAE?
Base Rate: Ini adalah sinyal kebijakan utama, terkait dengan suku bunga The Fed AS (IORB), dan bertindak sebagai batas bawah untuk suku bunga pinjaman bank semalam di UEA . Ketika Base Rate berubah, biaya pinjaman akan menyesuaikan . Fasilitas Standing: Ini (seperti MLF dan CMF) memungkinkan bank untuk meminjam cadangan semalam langsung dari CBUAE jika diperlukan, dengan suku bunga sedikit di atas Base Rate . Anggap saja ini sebagai katup pengaman untuk kebutuhan likuiditas jangka pendek . Operasi Pasar Terbuka (OMOs): CBUAE menggunakan OMOs untuk menyempurnakan likuiditas dalam sistem perbankan, membeli atau menjual sekuritas seperti M-Bills (diperkenalkan pada tahun 2021) untuk menjaga suku bunga antarbank tetap dekat dengan Base Rate . Operasi ini juga membantu mengembangkan pasar utang lokal . Giro Wajib Minimum (SRR): Bank harus menyimpan persentase tertentu dari simpanan mereka sebagai cadangan di CBUAE . Meskipun CBUAE dapat menyesuaikan rasio ini untuk memengaruhi kapasitas pinjaman, sekarang ini lebih jarang digunakan dibandingkan dengan alat berbasis pasar, meskipun penyesuaian dilakukan selama krisis COVID-19 untuk mendukung likuiditas . Berbeda dari pengelolaan jumlah uang beredar sehari-hari adalah mandat untuk Menjaga Sistem (Stabilitas Keuangan) . Ini melibatkan melihat gambaran yang lebih besar – mengidentifikasi dan memitigasi risiko yang dapat mengganggu stabilitas seluruh sistem keuangan dan merugikan ekonomi . Departemen Stabilitas Keuangan (FSD) CBUAE memimpin upaya ini . Mereka melakukan penilaian risiko secara berkala, menggunakan kebijakan makroprudensial untuk membangun ketahanan sistem, dan melakukan uji tekanan (stress test) untuk melihat bagaimana bank akan mengatasi guncangan berat seperti resesi atau kehancuran pasar . Yang menggembirakan, uji coba baru-baru ini menunjukkan sistem perbankan UEA tetap kuat, dan risiko iklim kini menjadi bagian dari analisis . FSD juga mempersiapkan diri untuk krisis potensial, memiliki kerangka kerja seperti yang diaktifkan selama pandemi (yang mengarah pada skema dukungan TESS) . Transparansi adalah kunci, dan CBUAE menerbitkan Laporan Stabilitas Keuangan (FSR) tahunan yang merinci penilaian dan temuannya . Komite Kebijakan Stabilitas Keuangan (FSPC) yang berdedikasi mengawasi upaya ini, memastikan sistem tetap stabil dan siap menghadapi tantangan . Berkat upaya ini, sektor perbankan UEA umumnya mempertahankan tingkat modal, profitabilitas, dan likuiditas yang kuat . Pilar 3: Memperjuangkan Perlindungan Konsumen
Menggunakan layanan bank atau keuangan di UEA? CBUAE secara aktif bekerja untuk memastikan kamu diperlakukan secara adil dan kepentinganmu dilindungi . Ini bukan sekadar hal yang baik untuk dimiliki; ini adalah mandat hukum khusus yang diberikan kepada CBUAE berdasarkan undang-undang tahun 2018 . Untuk mewujudkannya, CBUAE meluncurkan Regulasi Perlindungan Konsumen yang komprehensif beserta Standar (CPS) pendampingnya pada akhir tahun 2020 . Kamu bisa menemukan aturan ini tersedia untuk umum di CBUAE Rulebook . Kerangka kerja ini menetapkan ekspektasi yang jelas tentang bagaimana semua Lembaga Keuangan Berlisensi (LFIs) – bank, perusahaan pembiayaan, dll. – harus berperilaku ketika berhadapan dengan nasabah . Prinsip intinya? Perlakuan yang adil, transparansi, perlindungan dari penyalahgunaan, dan akses ke cara yang efektif untuk menyelesaikan keluhan jika terjadi masalah . Jadi, apa saja hak utamamu berdasarkan aturan CBUAE ini? Kamu berhak atas Informasi yang Jelas (Keterbukaan & Transparansi). LFI harus memberimu rincian yang jelas, lengkap, tepat waktu, dan mudah dipahami tentang produk dan layanan mereka . Ini mencakup semua syarat, ketentuan, risiko, manfaat, dan terutama semua biaya dan ongkos (seperti APR untuk pinjaman) . Informasi ini harus tersedia dalam bahasa Arab dan Inggris, di semua saluran (cabang, online, aplikasi), dan kamu harus mendapatkan salinan kontrak dengan waktu yang cukup untuk meninjaunya . Mereka umumnya bahkan harus memberitahumu alasannya jika mereka menolak aplikasimu . Kamu berhak atas Perlakuan yang Adil. Ini berarti LFI harus menawarkan produk yang sesuai dengan situasi dan kebutuhanmu . Taktik penjualan yang merugikan, praktik diskriminatif, dan hambatan yang tidak wajar untuk beralih penyedia dilarang . Mereka harus melakukan pemberian pinjaman yang bertanggung jawab, memeriksa kemampuanmu untuk membayar kembali (seringkali menggunakan Al Etihad Credit Bureau) sebelum memberikan kredit . Lebih lanjut, setiap informasi kredit yang dilaporkan tentangmu harus akurat . Staf harus dilatih untuk bertindak demi kepentingan terbaikmu, dan taktik yang menyesatkan atau agresif tidak diperbolehkan . Privasi & Keamanan Datamu adalah yang utama. LFI harus memiliki sistem yang kuat untuk melindungi informasi pribadi dan keuanganmu dari penyalahgunaan atau akses tidak sah . Mereka umumnya memerlukan persetujuan eksplisitmu untuk membagikan datamu dengan pihak ketiga dan harus memberitahumu bagaimana data itu akan digunakan . Jika terjadi pelanggaran data yang signifikan yang dapat membahayakanmu, mereka harus segera memberitahumu dan CBUAE . Kamu juga berhak untuk melihat dan mengoreksi informasi pribadimu yang mereka miliki . Dan jika kamu punya masalah? Kamu berhak atas Penyelesaian Keluhan. LFI harus memiliki proses yang mudah diakses, adil, dan tepat waktu untuk menangani keluhan . Mereka perlu memberitahumu cara mengajukan keluhan dan perkiraan waktunya . Jika kamu tidak puas dengan tanggapan mereka, kamu berhak untuk melakukan eskalasi . Ini mungkin melibatkan CBUAE sendiri atau unit Ombudsman independen yang direncanakan, "Sanadak" . LFI juga harus melacak keluhan untuk menemukan masalah yang lebih luas . Yang penting, tanggung jawab untuk menanamkan budaya yang mengutamakan konsumen ini dimulai dari atas, dengan Dewan dan Manajemen Senior setiap LFI dimintai pertanggungjawaban . CBUAE memainkan peran multifaset dan sangat vital dalam ekonomi UEA . CBUAE bertindak sebagai regulator yang waspada, pengelola kebijakan moneter yang cermat, penjaga stabilitas keuangan, dan pembela hak-hak konsumen . Pekerjaannya sangat mendasar untuk menjaga kepercayaan pada sistem keuangan, mendukung pertumbuhan berkelanjutan bangsa, dan meningkatkan daya saing UEA secara keseluruhan . Seiring berkembangnya dunia keuangan, CBUAE terus menyesuaikan lanskap peraturan, merangkul modernisasi dan praktik terbaik global . Pada akhirnya, upaya CBUAE berdampak pada siapa pun yang tinggal, bekerja, atau berbisnis di UEA, berkontribusi secara signifikan terhadap stabilitas dan kemakmuran yang kita lihat saat ini .