Cek Kosong & Utang di UEA: Apa Perubahan Hukum Baru yang Penting?
9 Mei 2025
Salin tautan
Sumber
23
Tampilkan sumber dalam teks
Menjelajahi lanskap keuangan di Uni Emirat Arab mengharuskan kamu untuk selalu update, terutama dengan adanya perubahan signifikan baru-baru ini dalam undang-undang terkait utang dan cek kosong. Memahami kewajibanmu dan potensi konsekuensinya sangat penting, baik kamu seorang penduduk, pemilik bisnis, maupun sedang mempertimbangkan untuk pindah ke UEA. Reformasi besar, yaitu Dekret Undang-Undang Federal No. 14 Tahun 2020, secara khusus telah mengubah cara penanganan cek kosong 
[2]
[5]
[6]
[11]. Artikel ini menguraikan apa yang perlu kamu ketahui tentang gagal bayar utang, proses terbaru untuk cek kosong, situasi di mana tuntutan pidana masih berlaku, dan dampak praktis dari perubahan ini.
Memahami Gagal Bayar Utang di UEA
Gagal memenuhi kewajiban keuangan di UEA memicu proses hukum tertentu, yang utamanya diatur oleh Undang-Undang Transaksi Perdata UEA dan Undang-Undang Transaksi Komersial 
[1]
[21]. Undang-undang ini mendefinisikan hak dan tanggung jawab kreditur maupun debitur [1][21]. Meskipun ketidakmampuan membayar biasanya merupakan masalah perdata, sengaja gagal bayar atau memberikan informasi palsu dapat menyebabkan tuntutan pidana berdasarkan Dekret Undang-Undang Federal No. 31 Tahun 2021 [1][21].
Perjalanan penagihan utang biasanya dimulai dengan upaya penyelesaian secara damai, yang dianjurkan untuk ditempuh kreditur terlebih dahulu [1]. Jika diskusi gagal, surat somasi atau pemberitahuan hukum resmi biasanya dikirim, meminta pembayaran sebelum tenggat waktu tertentu [1]
[17]. Jika utang tetap tidak dibayar, kreditur berhak mengajukan gugatan perdata di pengadilan [1][2][17]. Di sini, mereka harus menunjukkan bukti utang, dan debitur berhak membantah klaim tersebut 
[3]. Untuk klaim utang yang lebih jelas, kreditur mungkin menggunakan prosedur "perintah pembayaran" yang lebih cepat untuk mendapatkan perintah pengadilan tanpa melalui persidangan penuh [17].
Jika pengadilan memutuskan mendukung kreditur, putusan yang dihasilkan memungkinkan proses eksekusi. Hal ini dapat menimbulkan konsekuensi serius, termasuk kewajiban hukum untuk membayar kembali utang. Pengadilan dapat memerintahkan penyitaan aset atau pembekuan rekening bank dan properti untuk melunasi utang [2]
[23][21]. Tindakan yang sangat berdampak adalah Larangan Bepergian (Mamnoo' min Al Safar), yaitu perintah pengadilan yang mencegah debitur meninggalkan UEA sampai utang dilunasi atau diselesaikan. Lebih lanjut, gagal bayar secara signifikan merusak skor kredit Al Etihad Credit Bureau (AECB) kamu, sehingga sangat mempersulit pinjaman di masa depan 
[4]
[13]. Meskipun ada perlindungan bagi debitur, seperti aturan praktik penagihan yang adil dan hak untuk membantah [3]
[19], konsekuensi gagal bayar sangat berat. Undang-Undang Kepailitan juga menawarkan kerangka kerja bagi perusahaan yang mengalami kesulitan [3][17].
Cek Kosong: Undang-Undang Lama vs. Baru
Untuk waktu yang lama, menerbitkan cek kosong di UEA merupakan tindak pidana serius berdasarkan Kitab Undang-Undang Hukum Pidana, yang berpotensi menyebabkan hukuman penjara [2][5]
[7][11]. Hal ini sangat signifikan mengingat betapa umumnya cek digunakan untuk pembayaran sewa dan transaksi bisnis [5][6]
[15]. Namun, lanskap hukum mengalami transformasi besar dengan Dekret Undang-Undang Federal No. 14 Tahun 2020, yang mengubah Undang-Undang Transaksi Komersial dan mulai berlaku pada 2 Januari 2022 [2][5][6][11].
Perubahan paling signifikan yang diperkenalkan oleh undang-undang ini adalah dekriminalisasi parsial cek kosong, khususnya yang dikembalikan karena dana tidak mencukupi (NSF) [2][5][6][7]
[10][11]. Apa artinya ini? Pada dasarnya, untuk sebagian besar kasus NSF sederhana, cek kosong tidak lagi merupakan kejahatan yang dapat dihukum penjara [2][5][6][11]
[12]. Masalah ini sekarang utamanya ditangani sebagai masalah perdata, dengan fokus pada pemulihan utang daripada hukuman pidana [2][6][7][10].
Namun, dekriminalisasi tidak berarti tidak ada konsekuensi. Meskipun hukuman penjara untuk kasus NSF sederhana telah dihapus, denda administratif masih dapat dikenakan oleh pihak berwenang [2]. Denda ini berjenjang berdasarkan nilai cek; misalnya, AED 2.000 untuk cek di bawah AED 50.000, naik menjadi AED 10.000 untuk cek antara AED 100.000 dan AED 200.000 [2][11]. Pergeseran ini bertujuan untuk mengurangi beban pengadilan pidana sambil tetap meminta pertanggungjawaban individu secara finansial.
Bagaimana Cek Kosong Ditangani Sekarang: Penegakan Hukum
Jadi, jika ini bukan lagi masalah pidana utama, bagaimana pemegang cek mendapatkan uangnya kembali? Undang-undang baru memperkenalkan mekanisme yang kuat: cek kosong itu sendiri, bersama dengan laporan bank yang mengonfirmasi non-pembayaran, sekarang dianggap sebagai instrumen eksekutorial berdasarkan Pasal 635 bis [7][10]
[18]
[20][23]. Anggap saja ini memiliki kekuatan yang mirip dengan putusan pengadilan langsung.
Ini adalah terobosan bagi penerima manfaat (orang yang berhak atas uang tersebut). Alih-alih perlu mengajukan gugatan perdata yang panjang untuk membuktikan utang, mereka dapat membawa cek kosong dan konfirmasi bank langsung ke pengadilan eksekusi untuk menuntut pembayaran [7][10][11][20]. Ini membuat proses pemulihan menjadi jauh lebih cepat dan lebih langsung [10][20]. Perubahan penting lainnya adalah kewajiban bank: jika ada sebagian dana di rekening, tetapi tidak cukup untuk menutupi jumlah penuh, bank harus membayar jumlah parsial tersebut kepada pemegang, kecuali jika pemegang menolaknya [2][6][7][11][18]. Bank kemudian memberikan sertifikat untuk sisa saldo yang belum dibayar, yang juga dapat digunakan untuk penegakan hukum [6]. Proses bagi pemegang melibatkan pemberitahuan kepada penerbit, mendapatkan dokumen yang diperlukan dari bank, dan kemudian menuju ke pengadilan eksekusi [2][7][18][20].
Kapan Cek Kosong MASIH Merupakan Tindak Pidana
Sangat penting untuk dipahami bahwa dekriminalisasi cek kosong tidak bersifat total. Undang-undang menarik garis yang jelas antara dana yang tidak mencukupi secara sederhana dan tindakan yang melibatkan penipuan atau itikad buruk [2][6][10]. Dalam kasus yang menunjukkan ketidakjujuran atau niat untuk menipu, cek kosong tetap merupakan tindak pidana dengan hukuman yang berpotensi serius, termasuk penjara dan denda besar [2][5][6]
[16].
Tindakan seperti apa yang masih termasuk dalam hukum pidana? Contohnya meliputi:
Catatan Singkat tentang Kejahatan Keuangan Terkait
Selain cek kosong dan gagal bayar utang, UEA mempertahankan lingkungan peraturan yang sangat ketat untuk memerangi kejahatan keuangan yang lebih luas 
[22]. Komitmen ini sangat penting untuk menjaga integritas sistem keuangannya dan reputasinya sebagai pusat bisnis global [22]. Kerangka kerja utama mencakup peraturan Anti Pencucian Uang (AML) dan Pemberantasan Pendanaan Terorisme (CFT) yang kuat, terutama berdasarkan Dekret Undang-Undang Federal No. 20 Tahun 2018 dan aturan terkaitnya 
[8]
[9]
[14]. Lembaga keuangan dan bisnis tertentu lainnya diwajibkan untuk menerapkan program kepatuhan yang ketat [22]. Selain itu, berbagai bentuk penipuan keuangan ditangani berdasarkan undang-undang seperti Kitab Undang-Undang Hukum Pidana UEA, yang mengenakan hukuman signifikan untuk praktik penipuan yang bertujuan untuk keuntungan finansial ilegal [2][5][6].
Apa Arti Perubahan Ini Buat Kamu
Memahami bagaimana undang-undang ini berlaku untuk situasi spesifikmu adalah kuncinya. Mari kita bedah:
•
Untuk Ekspatriat/Penduduk Baru: Waspadalah terhadap konsekuensi utang sejak awal, terutama kemungkinan larangan bepergian yang mencegahmu meninggalkan UEA [19]. Meskipun cek kosong sederhana sekarang menjadi masalah perdata, hukuman finansial dan penegakan hukum yang cepat tetap serius [2][6][10]. Ingat, sedikit saja indikasi itikad buruk, seperti menerbitkan cek padahal tahu dana tidak cukup atau memerintahkan penghentian pembayaran tanpa alasan, masih dapat menyebabkan tuntutan pidana [5][16]. Meminjam secara bertanggung jawab dan mengelola cek dengan cermat sangat penting.
•
Untuk Penduduk Jangka Panjang: Sadari pergeseran ke arah penegakan perdata yang lebih cepat untuk cek kosong melalui statusnya sebagai instrumen eksekutorial [10]. Tetaplah update tentang tindakan spesifik terkait cek yang tetap merupakan tindak pidana yang melibatkan penipuan atau itikad buruk [6][10]. Jika kamu mengantisipasi kesulitan keuangan, berkomunikasi secara proaktif dengan pemberi pinjaman menjadi lebih penting dari sebelumnya.
•
Untuk Profesional Bisnis: Status eksekutorial cek kosong berarti risiko penegakan hukum yang lebih cepat dari penerima manfaat, yang berdampak pada manajemen arus kas [10][20]. Kepatuhan yang ketat terhadap peraturan AML/CFT tidak dapat ditawar untuk bisnis terkait, yang memerlukan kontrol internal dan pelaporan yang kuat [9][22]. Waspadalah terhadap potensi kewajiban terkait cek yang diterbitkan dengan itikad buruk, bahkan jika tanggung jawab utama untuk NSF sederhana sering kali jatuh pada perusahaan [15].
•
Untuk Individu yang Sadar Anggaran: Potensi tindakan penegakan hukum yang berat seperti larangan bepergian dan penyitaan aset membuat akumulasi utang sangat berisiko [2][23]. Meskipun cek kosong karena dana tidak mencukupi biasanya bukan lagi tindak pidana, hal itu tetap mengakibatkan hukuman finansial dan memungkinkan pemegang untuk menempuh penegakan hukum langsung di pengadilan dengan cepat [2][10]. Menjaga disiplin keuangan yang ketat adalah yang terpenting.
Poin Penting & Praktik Terbaik
Perubahan terbaru pada undang-undang UEA seputar utang dan cek kosong merupakan pergeseran signifikan, terutama dekriminalisasi parsial cek kosong karena dana tidak mencukupi dan pergerakan menuju penegakan perdata yang lebih cepat melalui instrumen eksekutorial [2][6][7][10]. Namun, konsekuensi gagal bayar utang tetap berat, termasuk potensi larangan bepergian dan penyitaan aset [2][23]. Yang terpenting, tanggung jawab pidana tetap ada untuk setiap tindakan terkait cek yang melibatkan penipuan atau itikad buruk [2][5][6][16].
Berikut cara menjelajahi lanskap ini secara bertanggung jawab:
•
Kelola keuanganmu dengan tekun untuk menghindari terjerat utang [1].
•
Jika kamu menghadapi kesulitan pembayaran, komunikasikan secara proaktif dengan krediturmu untuk mencari solusi yang memungkinkan [1].
Dengan memahami undang-undang ini dan mengelola kewajiban keuanganmu dengan hati-hati, kamu dapat menjelajahi sistem keuangan UEA dengan lebih percaya diri.
Coba Gratis