Bank Konvensional atau Syariah di Dubai? Temukan Pilihan Terbaikmu!
1 Mei 2025
Salin tautan
Sumber
47
Tampilkan sumber dalam teks
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Wam
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Kingsburyandpartners
Investindubai Gov
Thenationalnews
Centralbank
Tradingeconomics
Bankfab
Udfspace
Arnifi
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Elibrary Imf
Data Worldbank
Bankfab
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Your Fitch
Scispace
Intlsecurities
Fundingsouq
Kuey
Journal Uitm Edu
Dunia keuangan Dubai yang semarak menawarkan pilihan menarik: haruskah kamu menggunakan bank konvensional, atau memilih perbankan syariah? Ini adalah pertanyaan umum bagi pendatang baru dan bahkan penduduk lama yang menjelajahi sektor perbankan kota yang dinamis
[47]. Ada dua sistem utama yang beroperasi berdampingan: model konvensional berbasis bunga yang sudah dikenal dan pendekatan syariah yang sesuai dengan Syariah
[42]
[33]. Keduanya diawasi oleh Bank Sentral UEA (CBUAE), memastikan regulasi yang kuat
[3]
[4]
[7]
[14]
[18]. Artikel ini membahas perbedaan inti, menjelajahi prinsip, produk, dan pemain kunci yang membentuk lanskap perbankan unik Dubai, membantumu memahami jalur mana yang mungkin tepat untukmu
[5][42].
Landasan: Kepatuhan Syariah dalam Perbankan Islam
Jadi, apa yang membuat perbankan syariah berbeda? Semuanya bermuara pada Syariah, hukum Islam yang berasal dari Al-Qur'an dan Sunnah (ajaran dan praktik Nabi Muhammad SAW)[3]. Ini bukan hanya label; ini secara fundamental membentuk setiap transaksi dan produk[3][7]
[10]
[13]
[17]. Beberapa prinsip inti tidak dapat ditawar.
Pertama dan terutama adalah Larangan Riba (Bunga)
[6][7][10][17]. Ini yang paling utama. Riba pada dasarnya berarti membebankan atau menerima imbal hasil tetap yang telah ditentukan sebelumnya atas penggunaan uang – apa yang disebut bunga oleh perbankan konvensional[6][7][10][17]. Islam memandang ini berpotensi eksploitatif, menciptakan keuntungan yang tidak adil bagi pemberi pinjaman[17]
[44]. Akibatnya, bank syariah tidak membebankan bunga atas pembiayaan atau membayar bunga atas simpanan[7]
[28][44]. Sebaliknya, mereka menyusun kesepakatan berdasarkan bagi hasil dan kerugian, perdagangan aset, penyewaan, atau membebankan biaya untuk layanan
[1]
[16]
[23]
[24]. Uang yang mereka hasilkan harus berasal dari aktivitas yang diizinkan, bukan hanya dari meminjamkan uang itu sendiri[6].
Berikutnya adalah Larangan Gharar (Ketidakpastian Berlebihan)[7][10][23][24]. Syariah menuntut kejelasan dan transparansi dalam kontrak untuk mencegah perselisihan[6][10][17]
[26]
[35]. Gharar mengacu pada ambiguitas atau risiko signifikan terkait syarat, pokok bahasan, atau hasil kesepakatan[6][10][17][26][35]. Bayangkan seperti mencoba menjual ikan yang belum kamu tangkap – itu terlalu tidak pasti[26][35]. Prinsip ini berarti pengungkapan penuh sangat penting, dan ini menyingkirkan banyak derivatif keuangan kompleks dan produk asuransi konvensional di mana pembayarannya tidak pasti[17]
[25][26][35].
Lalu ada Larangan Maysir (Perjudian/Spekulasi)[6][17][35]. Terkait erat dengan Gharar, Maysir secara khusus melarang perolehan kekayaan melalui permainan untung-untungan atau keberuntungan semata, tanpa melakukan upaya produktif[6][17][35]. Aktivitas keuangan yang menyerupai perjudian, di mana keuntungan satu orang secara langsung terkait dengan kerugian orang lain berdasarkan kebetulan, dilarang[6][17][25].
Bank syariah juga mematuhi Larangan Investasi dalam Aktivitas Haram (Terlarang)[6][17][23][24]. Mereka tidak dapat membiayai atau berinvestasi dalam bisnis yang terlibat dalam industri yang dianggap melanggar hukum menurut Syariah[6][17][23][24]. Ini termasuk alkohol, produk babi, keuangan berbasis bunga konvensional, perjudian, tembakau, senjata, dan jenis hiburan tertentu[6]
[15][17][28][44]. Fokusnya adalah pada sektor-sektor yang etis dan bermanfaat secara sosial[10]
[20].
Dua prinsip pendukung juga penting. Transaksi Berbasis Aset berarti bahwa pembiayaan harus terkait dengan aktivitas ekonomi riil dan aset berwujud[6][10][15][42]. Uang dipandang sebagai media pertukaran, bukan sesuatu untuk mendapatkan keuntungan secara langsung[10][33]. Pembiayaan biasanya melibatkan penjualan aktual, sewa, atau kepemilikan bersama atas aset yang dapat diidentifikasi[6][10][13][42]. Bagi Risiko adalah landasan lain, berbeda dengan perbankan konvensional di mana risiko seringkali dialihkan sepenuhnya kepada peminjam[1][3][6][7][10]. Keuangan syariah mempromosikan pembagian risiko dan imbal hasil melalui struktur seperti Mudarabah (bagi hasil) dan Musharakah (kemitraan), membina kemitraan daripada dinamika pemberi pinjaman-peminjam yang sederhana[1][3][42][20].
Untuk memastikan semua ini berjalan dengan benar, ada Dewan Pengawas Syariah (SSBs) di setiap bank, yang terdiri dari para ulama Islam yang memeriksa semuanya[3][7][14][42][44]. Di UEA, Otoritas Syariah Tinggi (HSA) CBUAE menyediakan standar menyeluruh, menambahkan lapisan integritas lainnya
[2][3][4][14]. Peraturan terbaru bahkan telah memperkuat Fungsi Kepatuhan Syariah internal (SCF) di dalam lembaga-lembaga ini[2][4].
Operasional & Produk: Perbandingan Langsung
Oke, prinsip adalah satu hal, tetapi bagaimana ini diterjemahkan ke dalam produk perbankan aktual yang kamu gunakan setiap hari? Mari kita bandingkan penawaran syariah dan konvensional secara berdampingan.
Rekening:
Untuk Rekening Giro, kedua sistem menawarkan fitur serupa seperti buku cek dan kartu debit, dan biasanya keduanya tidak membayar bagi hasil atau bunga
[8][16]. Namun, struktur dasarnya berbeda. Rekening konvensional menciptakan hubungan debitur-kreditur[8][16]. Rekening giro syariah sering menggunakan Qard Hasan (pinjaman kebajikan di mana bank menjamin pokok tetapi tidak membayar bagi hasil) atau Wadiah (titipan), memastikan dana hanya digunakan dengan cara yang sesuai Syariah[16]
[37].
Perbedaan nyata muncul pada Rekening Tabungan. Rekening tabungan konvensional sederhana: kamu menyetor uang, bank memperlakukannya sebagai pinjaman, dan membayarmu suku bunga tetap[5][8][42]. Rekening tabungan syariah, bagaimanapun, biasanya beroperasi berdasarkan prinsip Mudarabah (bagi hasil) atau Wakala (agensi)[3][5][16]
[27]. Dengan Mudarabah, kamu menyediakan modal, bank menginvestasikannya dalam usaha yang disetujui Syariah, dan kamu berbagi keuntungan sesuai dengan rasio yang telah disepakati sebelumnya[16][27]. Jika ada kerugian (bukan karena kelalaian bank), deposan yang menanggungnya[33]. Ini berarti imbal hasilmu bervariasi, berdasarkan seberapa baik kinerja investasi bank, bukan suku bunga tetap[5][8]. Wakala melibatkan bank yang bertindak sebagai agenmu untuk menginvestasikan dana demi keuntungan yang diharapkan, seringkali dengan biaya[3].
Pembiayaan (Pinjaman):
•
Murabaha (Jual Beli dengan Tambahan Keuntungan): Sangat umum untuk pembiayaan aset seperti mobil atau barang[6][13][16]
[22]
[38]. Begini cara kerjanya: bank membeli aset yang kamu inginkan dan kemudian menjualnya kepadamu dengan harga yang dinaikkan (biaya ditambah margin keuntungan yang disepakati)[6][16][22][38]. Kamu membayar kembali jumlah total ini secara cicilan
[21][38]. Yang penting, bank memiliki aset tersebut untuk sementara waktu, mengambil risiko kepemilikan sebelum penjualan[22][38].
•
Ijarah (Sewa): Sering digunakan untuk pembiayaan rumah, kendaraan, atau peralatan[6][13][16][22]. Bank membeli aset dan menyewakannya kepadamu dengan pembayaran sewa yang disepakati selama periode tertentu[6][16][17][38]. Varian populer adalah Ijarah wa Iqtina (sewa-beli), di mana kepemilikan dialihkan kepadamu di akhir masa sewa, seringkali dengan pembayaran terakhir[16][17]. Pembayaran sewa biasanya baru dimulai setelah kamu memiliki aset tersebut[42].
•
Musharakah (Kemitraan): Digunakan untuk berbagai kebutuhan, termasuk pembiayaan rumah melalui Diminishing Musharakah[1][16][22][38]. Kamu dan bank sama-sama menyumbangkan modal untuk membeli aset atau mendanai proyek[22][38]. Keuntungan dibagi berdasarkan rasio yang disepakati, sementara kerugian dibagi secara proporsional dengan modal yang diinvestasikan[22][38]. Dalam Diminishing Musharakah untuk rumah, kamu secara bertahap membeli bagian bank atas properti melalui pembayaran yang mencakup sewa (untuk menggunakan bagian bank) dan pembayaran kembali modal[38].
Kartu Kredit:
•
Tawarruq (Murabaha Komoditas): Struktur yang lebih kompleks yang melibatkan perdagangan komoditas untuk menyediakan likuiditas
[12]
[41]. Pada dasarnya, bank membeli komoditas, menjualnya kepadamu dengan pembayaran ditangguhkan (dengan markup), dan kamu segera menjualnya untuk mendapatkan uang tunai (sering difasilitasi oleh bank)[12][41]. Kamu kemudian membayar kembali bank dengan harga yang telah dinaikkan[12][41].
Investasi:
Investasi konvensional menawarkan spektrum yang luas: obligasi, saham perusahaan apa pun, reksa dana, derivatif, dll., dengan fokus utama pada imbal hasil finansial[42].
Menemukan Opsi Perbankan Syariah di Dubai
Bank Syariah Penuh utama yang akan kamu lihat beroperasi secara menonjol di Dubai meliputi:
Selain itu, banyak bank konvensional besar memiliki "Jendela Syariah" atau anak perusahaan yang menawarkan produk sesuai Syariah
[9][13]
[43][37]. Ini beroperasi di bawah tata kelola Syariah yang ketat, diatur oleh CBUAE[3][14][18]. Sebut saja nama-nama seperti ADCB Islamic, FAB Islamic, Mashreq Al Islami, HSBC Amanah, Standard Chartered Saadiq, CBD Al Islami, dan RAKislamic[3][9]
[11]
[19][33][43]. Sistem ganda ini berarti banyak pilihan tersedia, terlepas dari preferensimu[13][43].
Memilih Antara Perbankan Syariah dan Konvensional
Jadi, bagaimana kamu memutuskan? Ini benar-benar tergantung pada prioritas dan nilai pribadimu. Beberapa faktor biasanya memengaruhi pilihan:
•
Fitur Produk & Daya Saing: Orang-orang membandingkan! Bagaimana tingkat bagi hasil syariah dibandingkan dengan suku bunga konvensional? Apakah persyaratan untuk pembiayaan Murabaha lebih baik daripada pinjaman konvensional? Kartu kredit mana yang menawarkan fasilitas terbaik untuk struktur biayanya[13]
[36]? Terkadang produk syariah sangat kompetitif, meskipun kontraknya terkadang tampak lebih kompleks
[32].
•
Persepsi Risiko: Apakah kamu lebih suka kepastian bunga tetap (konvensional) atau potensi variabilitas dan nuansa kemitraan dari bagi hasil (syariah)[1][3][42][20][33]? Bank syariah sering memberikan 'tingkat keuntungan yang diharapkan' untuk memberikan indikasi[3]. Beberapa menganggap bank syariah berpotensi lebih stabil karena fokus asetnya[37].
Perlu diingat bahwa layanan perbankan syariah terbuka untuk semua orang, terlepas dari keyakinan[20][21]. Pada akhirnya, timbang kebutuhanmu sendiri – agama, etika, keuangan – terhadap apa yang ditawarkan setiap sistem[21]
[30][32]. Dubai menyediakan opsi yang kuat dan teregulasi dengan baik untuk perbankan konvensional dan syariah, memastikan kamu dapat menemukan yang sesuai dengan prinsip dan kebutuhanmu[47][3][4].
Coba Gratis