Modal Usaha di Dubai: Pahami Pilihan Pinjaman Terbaik untuk Bisnis Anda

28 April 2025

Salin tautan

Mengarungi lanskap keuangan sangatlah penting bagi bisnis apa pun yang ingin berkembang pesat di tengah ekonomi Dubai yang dinamis. Untungnya, emirat ini menawarkan beragam solusi pendanaan, mencakup struktur konvensional maupun syariah, yang dirancang untuk memenuhi berbagai kebutuhan bisnis. Panduan ini akan memandu Anda memahami berbagai jenis pinjaman bisnis yang tersedia di Dubai, menjelaskan persyaratan kelayakan umum, dan menguraikan proses pengajuan, sehingga membantu Anda menemukan sumber pendanaan yang tepat untuk pertumbuhan perusahaan Anda menggunakan opsi yang tersedia saat ini. Mari kita jelajahi dunia "business loans Dubai" dan "SME financing UAE".

Memahami Jenis Pinjaman Bisnis di Dubai

Lembaga keuangan di Dubai menawarkan berbagai macam produk pinjaman, yang melayani semua kalangan, mulai dari startup kecil hingga perusahaan besar. Setiap produk disesuaikan untuk kebutuhan spesifik, baik untuk mendanai pembelian besar maupun mengelola arus kas harian. Memahami opsi-opsi ini adalah langkah pertama untuk mendapatkan pendanaan yang tepat bagi usaha Anda.

Pinjaman berjangka (Term loan) adalah pilihan umum, yang menyediakan sejumlah modal sekaligus (lump sum) yang dilunasi dalam jangka waktu tertentu

[6]

. Bisnis biasanya menggunakan pinjaman ini untuk investasi signifikan seperti membeli mesin, memperluas operasi, atau mengakuisisi properti

[32]

. Jadwal pembayaran dan suku bunga ditetapkan di awal

[6]

. Bank seperti Commercial Bank of Dubai (CBD) menawarkan hingga AED 2 juta selama 12-48 bulan, seringkali tanpa agunan

[4]

, sementara Emirates NBD (ENBD) menyediakan opsi seperti Small Business Loans hingga AED 300 ribu atau Semi-Secured Loans hingga AED 5 juta

[2]

[6]

. First Abu Dhabi Bank (FAB) menawarkan SME Growth Loan hingga empat tahun

[6]

[22]

[29]

, RAKBANK menyediakan pinjaman hingga AED 3 juta hingga 60 bulan

, dan National Bank of Fujairah (NBQ) menawarkan hingga AED 1 juta untuk usaha kecil

[16]

Untuk biaya operasional sehari-hari, pinjaman modal kerja adalah solusi andalan

[6]

[14]

[32]

. Dana jangka pendek ini menutupi biaya seperti gaji, inventaris, dan sewa, memastikan bisnis Anda berjalan lancar tanpa masalah likuiditas

. Bank seperti ENBD

, CBD

, Mashreq Al Islami

, dan Emirates Development Bank (EDB)

[20]

menawarkan pinjaman ini, terkadang sebagai fasilitas cerukan (overdraft) atau pinjaman jangka pendek spesifik

[4]

[6]

[20]

. Pinjaman ini penting untuk menjembatani kesenjangan antara waktu Anda membayar tagihan dan waktu pelanggan Anda membayar Anda

[6]

[14]

[32]

Jika Anda membutuhkan fleksibilitas lebih, fasilitas kredit bergulir atau lini kredit mungkin cocok

[15]

. Ini memberi Anda akses ke kumpulan dana yang telah disetujui sebelumnya yang dapat Anda tarik, bayar kembali, dan tarik lagi sesuai kebutuhan dalam batas dan jangka waktu yang ditetapkan

[15]

. Ini sempurna untuk mengelola arus kas yang tidak terduga atau memanfaatkan peluang mendadak, dan Anda hanya membayar bunga atas jumlah yang benar-benar Anda gunakan

[15]

. Bahkan kartu kredit usaha kecil dapat melayani tujuan ini

[6]

[15]

Berencana membeli aset tertentu seperti mesin, kendaraan, atau teknologi? Pembiayaan aset atau pinjaman peralatan dirancang untuk ini

[15]

[32]

. Seringkali, aset itu sendiri bertindak sebagai agunan untuk pinjaman tersebut

[6]

. ENBD menawarkan Construction Equipment Loans dan Commercial Vehicle Loans dengan persentase pembiayaan yang signifikan

[2]

. Dubai SME bahkan menyediakan opsi bebas bunga yang mencakup hingga 80% dari nilai aset

[6]

, sementara RAKBANK

[24]

dan EDB

[20]

juga memiliki solusi pembiayaan berbasis aset.

Untuk membeli properti komersial seperti kantor atau gudang, atau memanfaatkan ekuitas pada properti yang sudah Anda miliki, tersedia pinjaman real estat komersial

[2]

[15]

. ENBD menawarkan KPR komersial dan property power loans hingga AED 20 juta

[2]

. Mashreq Al Islami menyediakan pembiayaan syariah yang dijamin dengan properti, menawarkan hingga AED 8 juta dengan rasio pembiayaan terhadap nilai yang besar, terutama di Dubai dan Abu Dhabi

[34]

Kesulitan dengan arus kas sambil menunggu pembayaran dari pelanggan? Pembiayaan faktur atau anjak piutang (factoring) memungkinkan Anda meminjam dengan jaminan faktur yang belum dibayar untuk mendapatkan uang tunai segera

[6]

. Meskipun ini memberikan likuiditas cepat, perlu diketahui bahwa biayanya terkadang bisa lebih tinggi dari pinjaman standar

[6]

. RAKBANK adalah salah satu lembaga yang menawarkan solusi ini

[6]

[24]

Bisnis yang memproses banyak transaksi kartu dapat memanfaatkan pinjaman Point of Sale (POS) atau pinjaman merchant

[2]

[4]

. Pinjaman ini didasarkan pada riwayat pendapatan POS Anda, dan pembayaran seringkali dipotong secara praktis dari penyelesaian kartu harian Anda

[24]

. ENBD menawarkan pinjaman POS hingga AED 5 juta

[2]

, CBD menyediakan pinjaman dengan jaminan hasil POS

[4]

, RAKBANK bermitra dengan penyedia pembayaran untuk pembiayaan berbasis data

[24]

, dan Deem Finance menawarkan opsi tanpa agunan hingga AED 1 juta

[13]

Terakhir, untuk bisnis yang terlibat dalam perdagangan internasional, fasilitas pembiayaan perdagangan seperti Surat Kredit (LCs) dan jaminan membantu mengelola risiko yang terkait dengan impor dan ekspor barang

[6]

[14]

. Bank-bank besar termasuk CBD

[4]

dan ADCB

[28]

menyediakan layanan penting ini.

Sorotan pada Pembiayaan Khusus

Dubai bukan hanya pusat bisnis; ini adalah pusat keuangan syariah global

[25]

. Beberapa bank menawarkan solusi pembiayaan syariah yang menganut prinsip-prinsip seperti bagi hasil (Mudarabah), pembiayaan jual beli (Murabahah), sewa (Ijarah), dan kemitraan (Musyarakah), dengan secara ketat menghindari bunga (Riba)

[7]

[21]

[25]

. Penyedia utama termasuk Dubai Islamic Bank (DIB)

, ADCB Islamic Banking

[28]

, Mashreq Al Islami

[34]

, dan RAKBANK Islamic

[1]

. Sebagai contoh, Al Islami Business Finance dari DIB menawarkan hingga AED 2-2,5 juta berdasarkan prinsip Murabahah atau Salam

Ada juga fokus kuat untuk mendukung Usaha Kecil dan Menengah (UKM), yang diakui sebagai elemen vital bagi perekonomian

[6]

[14]

[20]

. Dubai SME, sebuah lembaga di bawah Departemen Ekonomi dan Pariwisata Dubai, menawarkan dukungan luar biasa, termasuk pinjaman awal tanpa bunga hingga AED 1 juta untuk startup dan program jaminan pinjaman yang mencakup 100% pinjaman antara AED 1-3 juta

[6]

[22]

. Mereka bahkan bermitra dengan platform seperti Beehive untuk menawarkan jaminan khusus bagi UKM milik warga Emirat

[17]

. Emirates Development Bank (EDB) adalah pemain utama lainnya, yang berfokus pada sektor strategis seperti manufaktur dan layanan kesehatan, menawarkan pendanaan langsung, jaminan kredit melalui bank mitra, dan aplikasi digital yang praktis untuk pinjaman hingga AED 5 juta

[20]

[22]

[33]

. Bank seperti RAKBANK

[24]

dan NBQ

[16]

juga memiliki opsi pembiayaan khusus UKM.

Memahami Persyaratan Utama Pinjaman

Saat mempertimbangkan pinjaman, Anda perlu memahami persyaratan inti. Tenor pelunasan, yaitu waktu yang Anda miliki untuk melunasi pinjaman, sangat bervariasi – dari beberapa bulan untuk modal kerja hingga 5, 7, atau bahkan 15 tahun untuk pinjaman berjangka atau properti yang lebih besar

. Sebagian besar pinjaman melibatkan Cicilan Bulanan Tetap (EMI)

[1]

Suku bunga (untuk pinjaman konvensional) atau tingkat keuntungan (untuk pembiayaan syariah) sangat penting

. Suku bunga konvensional bisa tetap atau variabel, seringkali terkait dengan Emirates Interbank Offered Rate (EIBOR), dan bergantung pada kelayakan kredit Anda, agunan, dan bank

. Tingkat keuntungan syariah ditentukan oleh struktur syariah spesifik yang digunakan

. Beberapa bank menekankan harga yang kompetitif

[4]

, dan skema pemerintah mungkin menawarkan suku bunga yang lebih rendah

[6]

[17]

[22]

Jangan lupakan biaya dan ongkos. Yang umum termasuk biaya proses (seringkali 1,35% hingga 3% dari jumlah pinjaman)

[1]

[4]

[34]

, biaya penilaian properti

[34]

, denda pelunasan lebih awal jika Anda melunasi sebelum jatuh tempo (misalnya, 5%)

[1]

, dan biaya keterlambatan pembayaran

[1]

. Anda mungkin juga menemukan biaya untuk sertifikat kewajiban, pemeriksaan biro kredit, atau Takaful (asuransi syariah)

[1]

[8]

[34]

. Ingatlah bahwa PPN 5% biasanya berlaku untuk biaya bank ini

[1]

Apakah Anda Memenuhi Syarat? Kriteria Umum

Jadi, bagaimana Anda tahu jika bisnis Anda memenuhi syarat? Meskipun detailnya berbeda, bank umumnya melihat beberapa faktor umum. Sebagian besar mengharuskan bisnis Anda telah beroperasi selama periode minimum, biasanya satu hingga tiga tahun

, meskipun beberapa pinjaman spesifik mungkin menerima 6-12 bulan

[10]

[13]

. Startup yang baru mungkin perlu menjajaki program pendanaan awal khusus

[6]

[22]

Omzet tahunan minimum perusahaan Anda adalah faktor kunci lainnya, dan jumlah yang disyaratkan sangat bervariasi antar bank. Misalnya, ADCB mungkin mencari AED 500 ribu

, DIB AED 1 juta

, CBD AED 2 juta

, sementara NBQ melayani bisnis dengan omzet hingga AED 10 juta

[16]

. Beberapa panduan umum menyarankan AED 1 juta seringkali menjadi patokan dasar untuk bank komersial

[6]

[7]

Bisnis Anda harus terdaftar secara hukum di UEA (baik di daratan utama maupun zona bebas) dengan izin usaha yang valid

. Anda perlu menyediakan dokumen konstitusional seperti Akta Pendirian dan Anggaran Dasar Anda

. Meskipun pinjaman tersedia di sebagian besar sektor, beberapa pemberi pinjaman atau skema mungkin fokus pada industri tertentu, seperti dukungan sektor strategis dari EDB

[4]

[20]

[33]

Tentu saja, kesehatan keuangan dan kelayakan kredit perusahaan Anda adalah yang utama. Bank akan menilai profitabilitas, stabilitas arus kas, utang yang ada, dan memeriksa riwayat kredit Anda melalui Al Etihad Credit Bureau (AECB)

. Bersiaplah untuk menyediakan laporan rekening bank (biasanya 6-12 bulan) dan seringkali laporan keuangan yang diaudit, terutama untuk jumlah pinjaman yang lebih besar

Persyaratan agunan bergantung pada jenis dan jumlah pinjaman. Banyak pinjaman UKM hingga batas tertentu (misalnya, AED 250 ribu-3 juta) mungkin tanpa jaminan

. Namun, pinjaman yang lebih besar atau untuk aset/properti biasanya memerlukan jaminan, seperti properti, peralatan, inventaris, deposito, atau jaminan pribadi

. Menawarkan agunan yang baik seringkali dapat menghasilkan persyaratan dan suku bunga pinjaman yang lebih baik

[6]

. Bank seperti Mashreq Al Islami

[34]

dan ENBD

[2]

menawarkan opsi pembiayaan dengan jaminan spesifik.

Terakhir, hubungan Anda dengan bank itu penting. Pemberi pinjaman seringkali lebih suka bisnis yang sudah menjadi nasabah mereka, dan terkadang mengharuskan Anda membuka rekening

. Mungkin ada persyaratan durasi hubungan minimum atau saldo rata-rata

[4]

. Pemohon utama biasanya harus berusia minimal 21 tahun

[6]

, dan Anda akan memerlukan Tanda pengenal yang valid (Paspor, Emirates ID, Visa) untuk semua pemilik dan penandatangan

Proses Pengajuan & Persetujuan

Siap mengajukan? Prosesnya umumnya terstruktur, meskipun jangka waktunya bervariasi. Pertama, lakukan riset Anda: tentukan dengan jelas berapa banyak yang Anda butuhkan dan mengapa, periksa kelayakan Anda terhadap kriteria pemberi pinjaman, dan kumpulkan semua dokumen yang diperlukan sebelumnya

[7]

[30]

[31]

. Persiapan ini dapat mempercepat proses secara signifikan

[7]

[30]

Anda akan memerlukan serangkaian dokumen yang lengkap. Ini biasanya mencakup formulir aplikasi yang sudah diisi

[2]

[7]

[34]

, izin usaha Anda yang valid

, dokumen konstitusional (Akta Pendirian, Anggaran Dasar, dll.)

, dan Tanda pengenal untuk semua individu kunci

. Dokumen keuangan sangat penting: laporan rekening bank selama 6-12 bulan terakhir

dan seringkali laporan keuangan yang diaudit

. Anda juga kemungkinan akan memerlukan bukti alamat

[1]

[4]

, sertifikat PPN Anda

, mungkin rencana bisnis

[12]

[30]

, dan dokumen terkait agunan yang ditawarkan

[2]

[34]

[30]

Anda biasanya dapat mengajukan aplikasi Anda secara online, melalui aplikasi seluler, atau dengan mengunjungi cabang bank

. Setelah diajukan, bank memulai penilaiannya. Mereka akan memverifikasi dokumen Anda, menganalisis keuangan dan kapasitas pembayaran Anda

[30]

, memeriksa riwayat kredit dengan AECB

[1]

, mengevaluasi agunan apa pun

[6]

, dan berpotensi menggunakan data real-time seperti transaksi POS untuk keputusan yang lebih cepat

[24]

Jika semuanya beres, bank menyetujui pinjaman secara prinsip dan mengirimkan Anda Surat Penawaran Fasilitas

[1]

. Ini merinci semua persyaratan: jumlah pinjaman, suku bunga, tenor, biaya, dan ketentuan

[3]

[32]

. Setelah Anda meninjau dan menerima tawaran tersebut, Anda akan menandatangani perjanjian akhir dan dokumen jaminan

[1]

. Seringkali, Anda akan memerlukan rekening bisnis di bank pemberi pinjaman untuk pencairan dan pembayaran

[1]

. Akhirnya, dana dicairkan ke rekening Anda. Waktu proses dapat berkisar dari beberapa hari untuk aplikasi yang lebih sederhana

[4]

hingga beberapa minggu untuk yang lebih kompleks, meskipun EDB menargetkan penyelesaian 5 hari melalui aplikasinya

[33]

. Persiapan yang cermat dan pemahaman persyaratan adalah kunci untuk berhasil mendapatkan pendanaan yang dibutuhkan bisnis Anda di Dubai untuk berkembang

Coba Gratis