Dubai Banking Rules 2025: Your Key Compliance Guide

ドバイで失敗しない！UAE銀行規制と金融コンプライアンスを徹底解説

2025年4月28日

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ドバイの活気ある経済はビジネスを引きつける磁石のようなものだけど、ここで成功するにはルールを守ることが不可欠で、特に銀行業務に関してはそうだね

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。UAEの銀行規制を理解することは、単にチェック項目をこなすだけじゃなく、ビジネスの合法性と成功の基本なんだ

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。主要な国際金融ハブとして、UAEは安定性と信頼を維持するために、国際基準の厳格な遵守を求めている

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。このガイドでは、誰がルールを作るのか、AML、UBO、ESRといった主要なコンプライアンス分野、継続的な義務、そして問題が起きた場合にどうなるか、といった要点を解説するよ

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。さあ、コンプライアンスを遵守しよう。

規制の状況を理解する：誰がルールを作るのか？

UAEの金融規制を乗りこなすには、誰が責任者なのかを理解することが大切だ。これは多層的なシステムで、本土と特定の金融フリーゾーンではルールが異なるんだ

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。こんな風に考えてみてほしい。

UAE中央銀行 (CBUAE) は、オンショアの銀行業務と保険の主要なプレーヤーで、金融政策を設定し、機関にライセンスを供与し、そして重要なことに、マネーロンダリング対策 (AML) の取り組みを監督している

。彼らは保険庁と合併し、権力を統合したんだ

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。それから、フリーゾーン外の株式市場を担当する証券商品庁 (SCA) がある

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専用の金融フリーゾーン内では、事情が異なる。ドバイ金融サービス機構 (DFSA) はドバイ国際金融センター (DIFC) を管轄していて、多くの国際企業にとって馴染みのあるコモンローの枠組みの下で運営されている

。同様に、金融サービス規制庁 (FSRA) は、もう一つのコモンロー・フリーゾーンであるアブダビ・グローバル・マーケット (ADGM) を監督している

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。これらのゾーンには独自の規則集があるけれど、マネーロンダリング対策のような重要な連邦法は、国家基準を維持するためにしばしば広範囲に適用されるんだ

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主要コンプライアンスの柱1：AML/CFT要件

マネーロンダリング対策 (AML) とテロ資金供与対策 (CFT) は、UAEの規制当局にとって最優先事項であり、これに疑いの余地はない

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。2018年の連邦法令第20号は、2021年と2024年の最近の更新とともに、UAEの金融犯罪との戦いの根幹をなしている

。銀行 (LFI) と特定の非金融事業者 (DNFBP) の両方に厳格な義務があるんだ

。

銀行や企業が絶対にやらなければならないことは次の通りだ。

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顧客確認 (KYC) と顧客デューデリジェンス (CDD): 関係を開始したり取引を行ったりする前に、取引相手を確認するんだ

。これは、身分証明書を収集し、相手のビジネスを理解することを意味する

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。政治的影響力のある人物 (PEP) のような高リスクの顧客には、強化されたデューデリジェンス (EDD) が必要だ

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リスクベースのアプローチ: 顧客、商品、所在地に関連するリスクを定期的に評価する

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疑わしい取引の報告 (STR): 何か怪しい点があれば、「goAML」システムを使って金融情報機関 (FIU) に報告しなければならない

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記録保持: 取引とデューデリジェンスの詳細な記録を少なくとも5年間保持する

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コンプライアンスオフィサーと研修: 専任のオフィサーを任命し、スタッフが研修を受けるようにする

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内部統制: ML/FTリスクを管理するための堅固な内部方針を実施する

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制裁スクリーニング: 顧客と取引を関連する制裁リストと照合する

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CBUAEには、コンプライアンスを監督するための専門のAML部門 (AMLD) さえあるんだ

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。UAEが最近FATFの「グレーリスト」から除外されたことは、これらの努力が実を結んでいることを示しているけど、特に2024-27国家戦略の下でのサイバー犯罪や仮想資産のような分野への焦点は依然として強い

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主要コンプライアンスの柱2：実質的支配者 (UBO) ルール

透明性が鍵だ。UAEは、ここで事業を行う企業を「実際に」誰が所有し、管理しているのかを知りたがっていて、そこで実質的支配者 (UBO) のルールが登場する

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。2023年の閣僚決議第109号が要件を定めている

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。基本的に、UBOとは、事業の25%以上を所有または管理している、あるいは他の手段で実権を握っている実際の個人（他の会社ではない）のことだ

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。それが当てはまらない場合は、上級管理職になる

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あなたのビジネスの義務は明確だ。UBOを特定し、最新の登録簿を保持し、この情報を公式登録機関に提出し、銀行に伝え、何かが変更された場合は15日以内に全員に更新情報を伝えること

。銀行は、このUBO情報を自社の顧客確認の核となる部分として必要としている

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。これを間違えると罰則につながる可能性があるから、常に最新情報を把握しておこう

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主要コンプライアンスの柱3：経済的実体規制 (ESR)

あなたのビジネスが銀行業務、保険、投資ファンド管理などの特定の「関連活動」に従事している場合、経済的実体規制 (ESR) を認識する必要がある

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。目標は単純で、企業が単なるペーパーカンパニーではなく、UAE内で実際の経済活動を行っていることを保証することだ

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。これはしばしば銀行業務と関連していて、なぜなら、中核的所得創出活動 (CIGA) を行っていることを証明するには、通常、UAEの銀行口座を通じた国内支出を示し、スタッフが現地で管理されていることを示す必要があるからだ

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。ESRの対象となる企業は、年次通知と報告書を提出しなければならない

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。銀行は、確認の一環としてESRコンプライアンスの証明を求めることがある

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主要コンプライアンスの柱4：報告、データ、サイバーセキュリティ

コンプライアンスはAMLとUBOだけでは終わらない。従うべき重要な報告およびデータセキュリティのルールがある。銀行と上場企業は、財務諸表に国際財務報告基準 (IFRS) を使用し、透明性とグローバルな整合性を確保しなければならない

。通常、監査済み計算書類が必要とされる

。税務目的で、銀行は国際的な脱税と戦うための共通報告基準 (CRS) に基づくあなたの税務上の居住地に関する自己証明を求めるだろう

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あなたのデータ、そして顧客のデータは厳重に保護されている。2021年の連邦法令第45号 (PDPL) が主なルールを定めているが、CBUAEは第120条およびその消費者保護規則 (CPR/CPS) に基づいて銀行に特定の要件を課している

。最小限のデータ収集、明確な同意、データの機密保持、UAE内でのデータ保存、そして侵害の迅速な報告を考えてほしい

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。DIFCとADGMにも、独自の堅牢なデータ保護法がある

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。これに関連するのがサイバーセキュリティだ。CBUAEは、2021年のサイバー犯罪に関する連邦法令第34号に裏打ちされた強力な防御を要求している

。銀行は最高レベルの管理体制を必要とし、企業はこのセキュリティに依存している

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継続的なコンプライアンス：最新情報を維持する

銀行口座を開設するのは始まりに過ぎない。スムーズに運営し続けるには、継続的な努力が必要だ。コンプライアンスは継続的なものなんだ

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。銀行は常にあなたの情報が最新であることを必要としている。

必須のKYC更新について考えてみよう。あなたの貿易ライセンスは不可欠だ。銀行は有効期限が切れた後、更新されたコピーを「速やかに」必要とする

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。Mashreqのような一部の銀行は、遅延した場合に罰金を科し、場合によっては口座を閉鎖することさえある

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。有効期限切れのライセンスはすべてを停止させる可能性がある

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。同様に、株主と署名者のパスポート、ビザ、エミレーツIDは有効な状態に保ち、銀行のシステムで更新する必要がある

。DIBやEmirates Islamicのような銀行は、しばしばリマインダーを送ったり、eKYCリンクを提供したりして支援してくれる

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。連絡先情報と住所証明も忘れないで。これらも最新の状態に保とう

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ビザの変更についてはどうだろうか？主要人物のビザがキャンセルされたり失効したりしても、それが自動的に「会社」の口座を凍結するわけではない

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。しかし、それは重要なKYC更新なので、銀行に通知しなければならない

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。更新された書類、特に署名者の書類を提供しないと、制限につながる可能性がある

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。株主が変更された場合、影響は状況による。軽微な変更（50%未満）であれば、新しいKYC書類が必要になるだけかもしれない

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。しかし、大幅な変更（50%以上）は、しばしば完全な再評価を引き起こし、口座の再申請が必要になる可能性がある

。UBO情報も更新が必要だ

。結論として、どんな変更についても積極的に銀行に相談しよう

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新たな規制の動向

規制の状況は決して止まらない。将来を形作るこれらの主要な動向に注目しておこう。

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中央銀行デジタル通貨 (CBDC): UAEは、Project AberやmBridgeのようなイニシアチブ、さらに独自のFIT Programmeを通じて、デジタル・ディルハムを積極的に検討している

。これは支払いに革命をもたらす可能性がある

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オープンファイナンス: CBUAEのフレームワークが、サードパーティプロバイダーとの安全なデータ共有への道を開いており、より統合された金融サービスを提供する可能性がある

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ステーブルコイン規制: UAEは中東で初めてステーブルコインのフレームワークを導入し、デジタル資産への積極的なアプローチを示している

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専門銀行: 新しい規制により、低リスクの銀行が可能になり、特定のニッチ市場に対応する可能性がある

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ESG/サステナブルファイナンス: 持続可能性への大きな推進力があり、UAEは1兆AEDのグリーンファイナンスを約束し、グリーンボンドやローンへの関心が高まっている

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コンプライアンス違反の結果

これらのルールを無視するのは危険な行為だ。銀行にとっては、CBUAE、DFSA、FSRAのような規制当局が警告を発したり、活動を制限したり、高額な罰金（AML違反の場合は最大500万AED以上）を科したり、さらにはライセンスを取り消したりすることがある

。企業にとっては、コンプライアンス違反は口座の開設や維持の困難、制限や閉鎖、UBO/ESR違反に対する行政罰金、深刻な評判の失墜、そして潜在的な法的措置を意味する

。遵守は任意ではなく、ドバイでの存続と成長にとって不可欠なんだ

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ドバイのダイナミックな銀行環境でコンプライアンスを遵守することは必須であり、複雑に感じられるかもしれず、継続的な注意が必要だ

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。CBUAE、DFSA、FSRAのような規制当局によって設定されたルールを理解しよう

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。書類を細心の注意を払って維持し、ライセンス、従業員のビザ、または所有構造の変更について積極的に銀行に更新情報を伝えよう

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。銀行とのオープンなコミュニケーションは、UAEでのスムーズで中断のない、持続可能な事業運営を確保するための最善の戦略だ

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