DIB Business Banking: Your Islamic Finance Guide

あなたのビジネスを倫理的に成長させる：ドバイ・イスラム銀行のシャリア準拠金融

2025年4月28日

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ドバイ・イスラム銀行（Dubai Islamic Bank、広く知られているDIB）は、UAE（アラブ首長国連邦）における単なる銀行の一つではなく、画期的な機関です

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。国内最大のイスラム銀行として、DIBは1975年の設立以来、世界的な先駆者であり、その事業全体でシャリア原則を完全に採用した世界初の銀行となりました

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。この深く根差したコミットメントは、特に法人向けサービスにおいて、すべてのサービスが倫理的指針に基づいて設計され、利子（リバ、Riba）を避け、パートナーシップと資産担保取引に重点を置いていることを意味します

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。小さなスタートアップを経営しているか大企業を経営しているかにかかわらず、DIBはシャリアに準拠した包括的なソリューションを提供しています

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。DIBのイスラム・ビジネスバンキングが何を提供し、それが倫理的な金融慣行とどのように整合しているかを見ていきましょう。

DIBにおけるシャリア準拠の理解

では、あなたのビジネスバンキングに関して「シャリア準拠」とは具体的に何を意味するのでしょうか？その核心は、イスラム教で禁止されているリバ（Riba）として知られる利子を基本的に避けることを意味します

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。代わりに、倫理的指針、すべての取引における透明性、そして従来の貸付ではなくリスク共有に基づくシステムに焦点が移ります

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。単なる借入ではなく、パートナーシップを考えてみてください。融資は通常、有形資産に関連付けられ、取引が実際の経済活動に基づいていることを保証します

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DIBはどのようにしてこの準拠を保証しているのでしょうか？それは単なるラベルではなく、彼らの構造に組み込まれています。DIBは、尊敬されるイスラム学者で構成される専門のシャリア委員会を維持しており、彼らが指導を行い、すべての商品とサービスを綿密に審査し、承認しています

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。彼らは投資が許容されるものであることを保証し、誠実性を維持するために年次シャリア監査を実施しています

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。法人にとっては、これはイスラムの倫理的価値観に沿った銀行サービスを意味し、金融ツールとともに安心感を提供します

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DIBのシャリア準拠ビジネス口座

DIBは、さまざまなビジネスがさまざまなニーズを持っていることを理解しており、シャリア原則に基づいたさまざまな口座を提供しています

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。これらの口座は、主に利子を避け、利益分配やサービス手数料のような仕組みを使用することで、イスラム法に忠実でありながら効率的に財務を管理するのに役立ちます

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主な種類を詳しく見ていきましょう：

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Al Islamiビジネス当座預金口座 (Al Islami Business Current Accounts): 取引の多いビジネスに最適で、これらの口座はQard（カルド）の原則に基づいて運営されています

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。基本的に、あなたの預金は銀行への無利子ローンであり、銀行は要求に応じて元本を保証します

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。直接利益を得ることはありませんが、銀行はこれらの資金を独自のシャリア準拠投資に使用できます

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。安全な資金保管、無制限の預け入れ/引き出し（規定内）、低手数料、デジタルアクセスといったメリットがあります

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。一部のバージョンでは、利益分配に基づく少額の利益率や、無料の窓口取引などの特典が提供される場合もあります

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Al Islamiビジネス口座パッケージ (Al Islami Business Account Packages) (Plus, Premium, Infinite): これらは段階的な口座で、特典が増えていきます

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。「Plus」は支店アクセスや一部の無料取引などの基本をカバーしています

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。「Premium」では、より多くの無料オンライン送金、専任のリレーションシップマネージャー、投資アクセス（Wakala、定期預金）、Wala'a Rewardsなどの特典が追加されます

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。「Infinite」は最高レベルのサービスを提供し、さらに多くの無料取引や強化されたリワードが提供される可能性があります

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DIB E-Traderビジネス口座 (DIB E-Trader Business Account): オンライン起業家やEコマースビジネス向けに調整されたこの口座は、多くの場合、最低残高なし、手数料免除（初年度年会費など）、デビットカード、オンラインバンキングプラットフォームへのアクセスが提供されます

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。デジタルビジネス特有のニーズをサポートするように設計されています

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投資口座（収益型） (Investment Accounts (Profit Earning)): DIBは倫理的に資金を増やす方法を提供しています。

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Mudarabah（ムダラバ）ベース: ここでは、あなた（Rabb-ul-Mal、ラブ・アル・マール）が資本を提供し、銀行（Mudarib、ムダリブ）がそれをシャリア準拠の事業に投資します

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。利益は事前に合意された比率に基づいて分配され、リスク共有の原則を反映しています。銀行の過失による場合を除き、金銭的損失はあなたが負担します

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。例としては、Al Islami普通預金口座 (Al Islami Savings Account)、定期預金口座 (Fixed Deposit Accounts)（さまざまな期間と支払いオプションあり）、Mudaraba投資預金 (Mudaraba Investment Deposit) があります

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Wakala（ワカラ）ベース: この仕組みでは、あなたはDIBを代理人（Wakil、ワキール）として指名し、資金を投資します

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。銀行は特定の利益率を目標とし、超過利益は銀行がインセンティブとして保持するか、合意に基づいて分配される場合があります

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。これらもさまざまな期間と支払いオプションを提供しています

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これらの口座はすべて、あなたのビジネスバンキングがイスラム原則に沿っていることを保証し、日々の業務、現金管理、投資のためのツールを提供し、多くの場合、リレーションシップマネージャーとデジタルアクセスによってサポートされています

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DIBの専門的なイスラム金融オプション

ビジネスのための資金が必要ですか？DIBは、従来の利子ベースのローンに代わる、シャリアに準拠した幅広い金融ソリューションを提供しています

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。Murabaha（ムラバハ）、Ijarah（イジャラ）、Musharakah（ムシャラカ）などのこれらの仕組みは、運転資金や資産購入から貿易金融、プロジェクトファイナンスまで、すべてをリバ（Riba）なしでサポートします

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主な金融の仕組みを見ていきましょう：

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Murabaha（ムラバハ、費用プラス利益販売）: これは非常に一般的です

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。銀行があなたのビジネスに必要な資産（商品や機械など）を購入し、元の費用に合意された利益マージンを加えた価格であなたに販売します

。通常、分割払いで返済します

。DIBはこれを運転資金（原材料の資金調達、通常90～180日で返済）、資産ファイナンス（機械、最大5年）、貿易金融（輸入ムラバハ）、さらにはシャリア準拠株式の資金調達にも使用します

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Ijarah（イジャラ、リース）: これをイスラム版リースと考えてください

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。DIBが資産（設備、不動産）を購入し、合意されたレンタル料で一定期間あなたのビジネスにリースします

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。これにより、多額の初期費用なしで資産を使用できます

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。多くの場合、これはIjarah wa Iqtina（イジャラ・ワ・イクティナ）という仕組みで、すべての支払いが完了すればリースの最後に所有権があなたに移転することを意味します

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。リース期間は、設備で3～7年、不動産で最大10年です

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Shirkat-ul-Melk cum Ijarah（シルカット・アル・ミルク・クム・イジャラ、共同所有＋リース）: 少し複雑ですが、これは共同所有を含みます

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。あなたと銀行が資産を共同所有し、銀行がその持ち分をあなたにリースします

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。これはしばしば、タームファイナンス、固定資産、または事業拡大に使用されます

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。DIBパキスタンは、不動産を担保とするビジネスファイナンス商品にこのモデルを使用しています

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Diminishing Musharakah（ディミニッシング・ムシャラカ、逓減型パートナーシップ）: もう一つの共同所有の仕組みです

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。あなたと銀行が資産を共同所有しますが、あなたが徐々に銀行の持ち分を買い取るにつれて、あなたの持ち分が増加します

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。また、銀行の持ち分を使用するための賃料も支払います

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。不動産や設備のような長期資産によく使われます

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Mudarabah（ムダラバ、利益分配パートナーシップ - 融資）: はい、Mudarabahは融資にも機能します

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。銀行が資本（Rabb-ul-Mal、ラブ・アル・マール）を提供し、あなたのビジネスがプロジェクトを管理します（Mudarib、ムダリブ）

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。利益は合意に従って分配されますが、あなたの側に過失がない限り、銀行が金銭的損失を負担します

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。DIBはこれをプロジェクト資金調達や運転資金に使用します

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Musharakah（ムシャラカ、ジョイントベンチャー・パートナーシップ）: ここでは、あなたとDIBの両方が事業に資本を拠出します

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。利益は合意された比率に基づいて分配され、損失は投資された資本に比例して分担されます

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。主な例は、当座貸越制度に代わるDIBのシャリア準拠の代替手段であるRunning Musharakah（ランニング・ムシャラカ）で、柔軟な運転資金を提供します

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Salam（サラム、先物販売）: 後で納品される商品の代金を前払いします

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。これは、特に農業や製造業における生産サイクルへの資金調達に役立ちます

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。DIBはしばしば、運転資金のニーズに対してSalam Cum Wakala（サラム・クム・ワカラ、代理人が後で商品を販売する）を使用します

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。中小企業向けのAl Islamiビジネスファイナンス (Al Islami Business Finance for SMEs) はこの仕組みを使用する場合があります

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Istisna（イスティスナ、製造契約）: 何かを製造または建設する契約で、支払いは段階的に行われます

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。DIBは製造プロセスの資金調達にIstisna Cum Wakala（イスティスナ・クム・ワカラ）を使用します

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DIBはまた、中小企業向けのAl Islamiビジネスファイナンス (Al Islami Business Finance)（Sukuk MurabahaまたはSalamに基づく）、包括的な貿易金融 (Trade Finance)（LC、保証）、さまざまな仕組みを使用した運転資金ファイナンス (Working Capital Finance)、長期・フリートファイナンス (Long Term & Fleet Financing)、大企業向けの複雑なSukuk（スクーク）＆シンジケートファイナンス (Sukuk & Syndicated Financing)などの特定の商品も提供しています

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