ドバイの銀行用語がわかる！駐在員・新居住者向け金融常識集
2025年5月1日
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ドバイに駐在員や新しい居住者として来たとき、銀行システムを理解するのは、まるで新しい言語を学ぶように感じることがあるよね。国際的な標準的な銀行業務、イスラム金融に根ざしたユニークな概念、そして現地の特定の規制が混在しているのに出くわすはず。正直、最初はちょっと混乱するかもしれない！この用語集は、専門用語をわかりやすく解説し、ドバイでよく耳にする重要な銀行用語を解き明かすために作られたんだ。この金融用語を理解すれば、自信を持って資金を管理し、情報に基づいた選択をし、UAEで必要なすべての要件を満たせるようになるよ。一般的な口座やローンの用語、イスラム金融の基本原則、そしてUAEの銀行業界特有の主要な規制用語について説明していくね。
UAEにおける必須の一般金融用語
まずは、ドバイやUAE全体で口座を開設したり、お金を借りたり、銀行カードを使ったりするときによく目にする日常的な用語から始めよう。多くの用語は世界共通だけど、ここでの使われ方には独特な工夫や特定の規制があるかもしれないんだ。
口座タイプの解説
さまざまなニーズに合わせて設計されたいくつかの口座タイプがあるよ。当座預金口座 (Current Account) は、日々の取引に使うもので、通常、小切手帳とデビットカードが付いていてアクセスしやすいけど、利息はつかないことが多い
[12]。イスラム銀行では、この資金は銀行への無利子の貸付であるカルド (Qard) とみなされ、必要なときにいつでも引き出せる
[25]。貯蓄を増やすためには、普通預金口座 (Savings Account) が理想的で、残高に対して（イスラム銀行なら）利益または（従来の銀行なら）利息が提供されるけど、特定の条件が付くこともある
[2]。一定期間資金を預けられるなら、定期預金口座 (Fixed Deposit Account)（またはTerm Deposit）はより高いリターンを提供する可能性があるけど、早期に引き出すと通常ペナルティがある
[4][12]。イスラム銀行では、ワカラ (Wakala) やムダラバ (Mudaraba) 預金のような代替手段があり、リターンは銀行の投資成果によって決まるんだ[4][25]。
ローンとファイナンスの理解
お金を借りたい？個人ローン/ファイナンス (Personal Loan/Finance) は、さまざまな個人的なニーズに対応するクレジットを提供するものだよ[2]
[8]。従来の銀行は利息ベースのローンを提供するけど、イスラム銀行はシャリアに準拠したファイナンスを提供し、しばしばムラバハ (Murabaha) のような仕組みを使う[2]
[22]。UAE中央銀行 (CBUAE) が制限を設定していて、多くの場合、給与の最大20倍まで、返済期間は最長48ヶ月ということを覚えておこう[8]。不動産を購入する場合、住宅ローン/ホームファイナンス (Mortgage/Home Finance) が長期的な解決策で、イジャラ (Ijara)（リース）やディミニッシング・ムシャラカ (Diminishing Musharaka)（共同所有）のようなイスラムの選択肢もある[12]
[21]。同様に、自動車ローン/ファイナンス (Auto Loan/Finance) は車の購入を助けるもので、従来型とイスラム型（ムラバハなど）の両方で提供されている[8][12]
[15]。
銀行カードの解読
主要な概念
金利 (Interest Rate) 対 利益率 (Profit Rate) についてよく耳にすると思う。金利は、借入に対する従来の手数料または預金に対するリターンで、期間と元本に基づいて計算される
[3]
[9]。イスラム銀行における利益率は、売買（ムラバハ）のようなシャリア準拠の活動からの銀行の利益幅や、投資（ムダラバ）からの期待リターンを表し、禁止されている利息（リバ Riba）を回避する[2][3][22]。銀行には、口座維持、送金、ペナルティなどのサービスに対する手数料と料金 (Fees and Charges) もある[12]
[14]。常に「料金表 (Schedule of Charges)」を確認しよう[12][22]。多くの口座では、手数料を避けるために最低残高 (Minimum Balance) が必要だ[8]。最後に、給与振込 (Salary Transfer) は、雇用主が給与を直接口座に送金することで、銀行に安心感を与えるため、ローンやクレジットカードにしばしば必要とされる[8][14][22]。
イスラム金融の概念を解き明かす
基本原則（「なぜ」）
基礎となるのはシャリア (Sharia) で、これは許容される（ハラル Halal）金融活動を導くイスラムの法的・倫理的枠組みだ[3][4]
[6][15][21]。重要な禁止事項の一つがリバ (Riba)（利息/高利貸し）で、これはリスクを負うことなくローンに対して保証された増額を意味し、お金自体が貸し出される商品とは見なされないからだ[3][4][9][15]
[16]。代わりに、金融は利益分配や取引に依存する[3][9][15][21]。ガラール (Gharar) は契約における過度の不確実性や曖昧さを示し、シャリアは紛争を防ぐために条件の明確さを要求する[4][9][15][16]
[24]。通常のビジネスリスクは問題ないけど、大きな未知数を含む契約は避けられる[3][16]。最後に、マイシール (Maysir)（ギャンブル/投機）は禁止されていて、富は純粋な偶然ではなく、生産的な努力から生まれるべきだとされている[15][16][24]。
一般的なイスラム金融商品と仕組み（「どのように」）
では、実際にはどのように機能するんだろう？ ムラバハ (Murabaha) は人気のある仕組みで、特に車や商品のような資産を購入したり、タワルック (Tawarruq) を介して個人向けファイナンスの流動性を得たりする場合に使われる[2][3][15][16][22][24]。これは費用に利益を加えた販売方法で、銀行が必要な資産を購入し、それを事前に合意した上乗せ価格で分割払いにて君に販売するんだ[16][22][24]。銀行はそれを販売する前に、一時的にその資産を実際に所有しなければならない[2]。イジャラ (Ijara / Ijarah) は基本的にイスラムのリースだ[3][15][16][21]
[28]。銀行が資産（家など）を購入し、合意した賃料で君にリースする[16][21]。一般的なバリエーションであるイジャラ・ムンタヒア・ビッタムリーク (Ijara Muntahia Bittamleek) では、最終的にその資産を所有することができ、住宅ローンによく使われる[12][15][21]。
従来の保険の代わりに、相互協力とリスク共有に基づくタカフル (Takaful) がある[15]
[20]。参加者は基金に拠出し、それがメンバーの損失をカバーするために使われ、従来の保険の不確実性（ガラール）や偶然性（マイシール）の要素を回避する[15]。余剰金があれば、参加者に分配されることさえある[15]。スクーク (Sukuk) は、しばしばイスラム債券と呼ばれ、原資産やプロジェクトの所有権を表す証書だ[15][16]。保有者は生み出された利益を共有し、固定利息を支払う従来の債券とは異なる[16]。主に大規模な資金調達に使われるけど、個人はファンドを通じて投資することもある[12]。ムダラバ (Mudaraba)（利益分配パートナーシップ）[3][4][16][25][28]、ムシャラカ (Musharaka)（ジョイントベンチャー）[3][15][28]、またはワカラ (Wakala)（代理店契約）[3][4][16]のような用語も耳にするかもしれない。すべてのイスラム銀行には、コンプライアンスを確保するためのシャリア監督委員会がある[2][6][15]。
現地の規制用語を理解する
いくつかの主要な規制用語を理解することは、自分の権利や責任、そしてUAEの銀行システムを保護するセキュリティ対策を知るのに役立つよ。これらの用語は、統治機関や銀行が従わなければならないコンプライアンス規則に関連しているんだ。
主要な組織とシステム
主なプレーヤーはCBUAE（UAE中央銀行 Central Bank of the UAE）で、銀行や保険会社の規制当局だ
[1]
[7]
[10]
[17]
[18]
[19][20]
[27]。金融の安定を確保し、消費者を保護し、規則（ローン限度額など）を設定し、決済システムを監督している[17][20]
[26][27]。彼らを金融システムの守護神と考えよう。CBUAE規則集 (CBUAE Rulebook) に従って、銀行が安全に運営し、顧客を公正に扱うことを保証しているんだ
[5][17][20][26]
[29]。絶対に必要になるのがIBAN（国際銀行口座番号 International Bank Account Number）だ。これは国内および国際的な支払いのために口座を識別する必須の標準で、送金をより速く、より正確にする
[11]。銀行は各口座にこのユニークな番号（UAEの場合はAEで始まる）を提供する[11]。国際的にお金を送るには、受取人銀行のSWIFTコード（BICとも呼ばれる）が必要になる。このグローバルネットワークは、世界中の銀行間の安全な金融メッセージングを保証するんだ。
必須のコンプライアンス用語
銀行には、エミレーツIDやパスポートなどの書類を使って身元を確認するための必須のKYC（顧客確認 Know Your Customer）プロセスがある[11][18][19]
[23]。この重要なステップは、詐欺、マネーロンダリング、テロ資金供与を防ぐのに役立つ[11][23]。口座開設時やその後も定期的にKYCチェックが行われることを覚悟しておこう（これはしばしば顧客デューデリジェンス Customer Due Diligence またはCDDと呼ばれる）[12]
[13][18][19][23]。これはAML（アンチ・マネーロンダリング Anti-Money Laundering）およびCFT（テロ資金供与対策 Combating the Financing of Terrorism）規制に関連している[1][7][10][18][19][23]。これらは、不正な資金が金融システムに入るのを防ぐための法律と手続きだ[1][7][10][18][19][23][29]。銀行は取引を監視し、これらの規則を遵守するために大口の資金源について尋ねることがあり、システムの完全性を保護している[1][18][29]。最後に、エミレーツID (Emirates ID) は、すべての居住者と国民のための必須の国民IDカードだ[11][13]。KYC認証を含むほぼすべての銀行業務に不可欠で、変更があった場合は銀行に最新情報を伝えなければならない[11][13][14][18]。
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