Islamic vs Conventional Banking Dubai: Key Differences

ドバイの銀行選び：イスラムと従来型、どちらがあなたの未来を開く？

2025年5月1日

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金融

ドバイの活気ある金融シーンでは、従来の銀行を利用すべきか、それともイスラム銀行を選ぶべきか、という興味深い選択肢があります。これは、この街のダイナミックな銀行セクターをナビゲートする新規参入者や長期居住者にとっても一般的な疑問です

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。ここには、おなじみの利子ベースの従来型モデルと、シャリアに準拠したイスラム型アプローチという、2つの主要なシステムが並存しています

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。どちらもUAE中央銀行（CBUAE）の監督下にあり、堅牢な規制が保証されています

。この記事では、ドバイ独自の銀行業界を形成する原則、商品、主要プレーヤーを探りながら、その核心的な違いを掘り下げ、あなたにとってどちらの道が正しいかもしれないかを理解するお手伝いをします

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イスラム銀行におけるシャリア・コンプライアンスの基礎

では、イスラム銀行を際立たせているものは何でしょうか？それはすべて、聖クルアーンとスンナ（預言者ムハンマド（彼に平安あれ）の教えと実践）に由来するイスラム法であるシャリアに帰着します

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。これは単なるレッテルではなく、すべての取引と商品を根本的に形成するものです

。いくつかの核となる原則は譲れません。

まず最も重要なのは、リバ（利子）の禁止です

。これが大きなポイントです。Ribaとは、本質的に、お金の使用に対して固定された、あらかじめ決められたリターンを請求または受領することを意味し、これは従来の銀行業務では利子と呼ばれます

。イスラム教では、これを潜在的に搾取的であり、貸し手に不当な優位性を生み出すものと見なしています

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。その結果、イスラム銀行は融資に対して利子を請求したり、預金に対して利子を支払ったりしません

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。代わりに、利益と損失の共有、資産の取引、リース、またはサービスに対する手数料の請求を中心に取引を構築します

。彼らが生み出すお金は、単にお金を貸すこと自体からではなく、許容される活動から得られなければなりません

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次に、ガラール（過度の不確実性）の禁止です

。シャリアは、紛争を防ぐために契約における明確性と透明性を要求します

。Ghararとは、取引の条件、対象物、または結果に関する重大な曖昧さやリスクを指します

。まだ捕獲していない魚を売ろうとするようなものだと考えてください。あまりにも不確実です

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。この原則は、完全な情報開示が不可欠であることを意味し、支払い額が不確実な多くの複雑な金融デリバティブや従来の保険商品を排除します

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そして、マイシール（ギャンブル/投機）の禁止があります

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。Ghararと密接に関連して、Maysirは、生産的な努力をせずに、偶然のゲームや純粋な運によって富を得ることを具体的に禁じています

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。ある人の利益が偶然に基づいて他人の損失に直接結びつくような、ギャンブルに似た金融活動は禁止されています

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イスラム銀行はまた、ハラム（禁止されている）活動への投資の禁止も遵守します

。シャリアの下で違法と見なされる産業に関与する事業への融資や投資はできません

。これには、アルコール、豚肉製品、従来の利子ベースの金融、ギャンブル、タバコ、武器、および特定の種類の娯楽が含まれます

。焦点は、倫理的で社会的に有益なセクターにしっかりと置かれています

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2つの実現原則も重要です。資産担保取引とは、金融が実際の経済活動と有形資産に結び付けられなければならないことを意味します

。お金は交換の媒体と見なされ、直接利益を得るものではありません

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。融資は通常、特定可能な資産の実際の売却、リース、または共同所有を伴います

。リスク共有もまた、リスクがしばしば完全に借り手に移転される従来の銀行業務とは対照的な、もう一つの基礎です

。イスラム金融は、Mudarabah（利益分配）やMusharakah（パートナーシップ）のような仕組みを通じてリスクと報酬の共有を促進し、単純な貸し手と借り手の関係ではなく、パートナーシップを育みます

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これらすべてが正しく行われることを保証するために、各銀行内にシャリア監督委員会（SSBs）が設置されており、イスラム学者がすべてを審査します

。UAEでは、CBUAEの高等シャリア機関（HSA）が包括的な基準を提供し、誠実性の層をさらに加えています

。最近の規制では、これらの機関内の内部シャリア・コンプライアンス機能（SCF）も強化されています

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運営と商品：直接比較

さて、原則は一つですが、これはあなたが毎日使う実際の銀行商品にどのように反映されるのでしょうか？イスラムと従来の提供内容を並べて比較してみましょう。

口座：

当座預金口座に関しては、どちらのシステムも小切手帳やデビットカードのような同様の機能を提供し、通常、どちらも利益や利子を支払いません

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。ただし、基本的な構造は異なります。従来の口座は債務者と債権者の関係を作り出します

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。イスラムの当座預金口座は、しばしばQard Hasan（銀行が元本を保証するが利益を支払わない慈善的なローン）またはWadiah（保管）を使用し、資金がシャリアに準拠した方法でのみ使用されることを保証します

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本当の違いは普通預金口座で現れます。従来の普通預金口座は単純です。あなたがお金を預けると、銀行はそれをローンとして扱い、固定金利を支払います

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。しかし、イスラムの普通預金口座は、通常、Mudarabah（利益分配）またはWakala（代理）の原則に基づいて運営されます

。Mudarabahでは、あなたが資本を提供し、銀行がそれをシャリア承認の事業に投資し、事前に合意された比率に従って利益を分配します

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。損失が発生した場合（銀行の過失によるものではない場合）、預金者がそれを負担します

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。これは、あなたのリターンが固定金利ではなく、銀行の投資実績に基づいて変動することを意味します

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。Wakalaでは、銀行があなたの代理人として、期待される利益のために資金を投資し、しばしば手数料を取ります

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融資（ローン）：

従来のローン（個人、自動車、住宅）は利子（Riba）に基づいて構築されています

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。銀行がお金を貸し、あなたは元本に計算された利子を加えて時間をかけて返済します

。これは明確な貸し手と借り手の設定です

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イスラム金融は、取引、リース、またはパートナーシップに基づくさまざまな構造を使用して利子を回避します

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。一般的な方法には以下が含まれます：

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Murabaha（原価プラス方式販売）：自動車や商品などの資産の融資に非常によく使われます

。仕組みはこうです。銀行があなたが欲しい資産を購入し、それをマークアップした価格（原価プラス合意された利益マージン）であなたに販売します

。あなたはこの合計金額を分割払いで返済します

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。重要なのは、銀行が売却前に一時的に資産を所有し、所有権リスクを負うことです

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Ijarah（リース）：住宅ローン、車両、または設備によく使用されます

。銀行が資産を購入し、合意されたレンタル料で一定期間あなたにリースします

。人気のあるバリエーションはIjarah wa Iqtina（リース・トゥ・オウン）で、リース終了時に、しばしば最終支払いとともに所有権があなたに移転します

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。通常、レンタル料はあなたが資産を手に入れてから開始されます

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Musharakah（パートナーシップ）：ディミニッシング・ムシャラカによる住宅ローンを含む、さまざまなニーズに使用されます

。あなたと銀行の両方が資産を購入したりプロジェクトに資金を提供したりするために資本を拠出します

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。利益は合意された比率に基づいて分配され、損失は投資された資本に比例して分配されます

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。住宅向けのディミニッシング・ムシャラカでは、あなたは（銀行の持ち分を使用するための）家賃と元本返済の両方をカバーする支払いを通じて、徐々に銀行の不動産持ち分を買い取ります

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Istisna（製造契約）：これは何かを建設または製造するための契約で、プロジェクトファイナンスや建設ファイナンスによく使用され、支払いは段階的にまたは完成時に行われます

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クレジットカード：

従来のクレジットカードはリボルビング信用を提供します。全額を支払わない場合、利子が発生します

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。キャッシングは通常、すぐに利子がつきます

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イスラム・クレジットカードはRibaを避けるように設計されています

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。一般的なモデルは次のとおりです：

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Ujrah（手数料ベース）：残高に対する利子ではなく、カードのサービスと特典に対して固定手数料を支払います

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Tawarruq（商品ムラバハ）：流動性を提供するために商品取引を伴う、より複雑な構造です

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。基本的に、銀行が商品を購入し、それを繰延支払（マークアップあり）であなたに販売し、あなたはそれをすぐに現金で売却します（しばしば銀行が促進します）

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。その後、あなたは銀行にマークアップされた価格を返済します

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Qard（無利子ローン）：一部のカードは、使った分だけを返済する単純なローンベースで機能し、サービス料はかかるかもしれませんが利子はありません

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重要な違い：イスラムカードの延滞料（Tawidh）は、従来のペナルティ利子とは異なり、しばしば慈善団体に寄付されます

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。さらに、バーやカジノのようなHaramな店では使用できません

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投資：

従来の投資は、債券、あらゆる企業の株式、投資信託、デリバティブなど、主に金銭的リターンに焦点を当てた幅広いスペクトルを提供します

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イスラム投資はシャリア審査を通過しなければなりません

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株式： Halal（許容される）な主要事業活動を行う企業の株式のみが許可されます

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。Haramなセクターに関与する企業は除外されます

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。財務審査では、過度の負債や利子ベースの収入も制限されます

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Sukuk（イスラム債）：これらは債務商品ではなく、有形資産やプロジェクトの所有権を表します

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。リターンは利子ではなく、原資産の利益（家賃など）から得られます

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イスラム・ファンド：これらはシャリア準拠の資産にのみ投資するために資金を集めます

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投機的な商品は、GhararとMaysirの禁止により一般的に避けられます

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ドバイでイスラム銀行の選択肢を見つける

良いニュースです – ドバイはイスラム金融の主要な世界的ハブなので、選択肢は豊富です

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。イスラムの原則に完全に特化した銀行と、イスラムサービスを提供する従来の銀行の両方を見つけることができます

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ドバイで主に活動している主要な本格的なイスラム銀行には以下が含まれます：

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Dubai Islamic Bank (DIB): 1975年に設立された世界初のイスラム銀行であり、ここでは巨大なプレーヤーです

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Emirates Islamic Bank (EIB): Emirates NBDグループの一員で、2004年以来広範なネットワークを持つ主要な勢力です

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Abu Dhabi Islamic Bank (ADIB): アブダビに拠点を置いていますがドバイでも非常に活発で、世界最大のイスラム銀行の1つです

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Sharjah Islamic Bank (SIB): 元々は従来型でしたが、現在は完全にイスラム化され、ドバイに支店があります

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Ajman Bank: アジュマーンに拠点を置いていますが、ドバイを含むUAE全体にサービスを提供しています

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Al Hilal Bank: 現在はADCBグループの一員で、明確なイスラム銀行ブランドとして運営されています

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さらに、多くの大手従来型銀行は、シャリア準拠の商品を提供する「イスラム・ウィンドウ」または子会社を持っています

。これらはCBUAEによって規制された厳格なシャリア・ガバナンスの下で運営されています

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。ADCB Islamic、FAB Islamic、Mashreq Al Islami、HSBC Amanah、Standard Chartered Saadiq、CBD Al Islami、RAKislamicなどの名前を考えてみてください

。この二重システムは、あなたの好みがどうであれ、多くの選択肢が利用可能であることを意味します

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イスラム銀行と従来型銀行のどちらを選ぶか

では、どうやって決めるのでしょうか？それは本当にあなたの個人的な優先順位と価値観次第です。通常、いくつかの要因が選択に影響を与えます：

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宗教的信念：多くのイスラム教徒にとって、Riba（利子）を避けることは信仰の基本的な要件であり、イスラム銀行が明確な選択肢となります

。調査によると、これはUAEにおける主要な動機となっています

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倫理的配慮：公平性、透明性、リスク共有、有害産業の回避への焦点は、宗教的な境界を超えても魅力的です

。資産担保の性質がより安定した経済活動を促進すると見る人もいます

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商品の特徴と競争力：人々は比較します！イスラムの利益率は従来の金利と比べてどうでしょうか？Murabaha融資の条件は従来のローンよりも優れていますか？どのクレジットカードがその手数料体系に対して最高の特典を提供していますか

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？イスラム商品は非常に競争力があることもありますが、契約が時折より複雑に見えることもあります

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リスク認識：固定金利の確実性（従来型）と、利益分配の潜在的な変動性とパートナーシップ感（イスラム型）のどちらを好みますか

？イスラム銀行はしばしば「期待利益率」を提供して目安を示します

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。資産重視のため、イスラム銀行をより安定していると認識する人もいます

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透明性と公平性：イスラム銀行における曖昧さ（Gharar）のない明確な契約への重点は魅力的です

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サービス品質とアクセシビリティ：顧客サービス、ネットワークの利便性、デジタルバンキングの品質といった標準的な銀行業務の要素は、どちらのタイプにとっても重要です

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。イスラム銀行は常にその提供内容を改善しています

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文化的要因：特定の顧客グループにとっては、現地の文化や言語への親しみが役割を果たすこともあります

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イスラム銀行サービスは、信仰に関係なく誰にでも開かれていることを覚えておく価値があります

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。最終的には、宗教的、倫理的、財務的なあなた自身のニーズを、各システムが提供するものと照らし合わせて比較検討してください

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。ドバイは、従来型とイスラム型の両方の銀行業務に対して堅牢で十分に規制された選択肢を提供しており、あなたの原則と要件に合ったものを見つけることができるようにしています

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