UAEの銀行口座に潜む落とし穴：手数料を賢く回避する戦略
2025年5月1日
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銀行の明細書をちらっと見て、予期せぬ請求に気づいたことはありませんか？ あなただけではありません。UAEの多くの居住者や駐在員が、最低預金残高の要件で思わぬ手数料に直面することがあります。これは、ここでの個人向け銀行サービスでは一般的な特徴です
[19]
[22]。UAE中央銀行（CBUAE）の監視下にある銀行は、毎月、当座預金口座または普通預金口座に一定額を維持するよう求めることがよくあります[19][22]。その基準額を下回ると、毎月のペナルティ料金を科される可能性があります[19][22]
[24]
[15]。これらのルールを理解することは、ドバイやUAE全体で、あなたが長期居住者であれ、移住してきたばかりであれ、効果的にお金を管理するための鍵となります
[1]
[11]
[18]
[26]。このガイドでは、一般的なルール、関連する手数料、そして最も重要なこととして、それらを回避する方法について説明します。
ドバイでの最低預金残高ルールの仕組み
さて、この最低預金残高とは一体何なのでしょうか？ ドバイの多くの標準的な個人口座では、銀行は最低基準額を設定しており、多くの場合、約AED 3,000です
[7]
[10][11]
[13]
[34]
[16][18]
[21]
[35]
[37]
[27]。これは通常、毎日口座にAED 3,000を保有している必要があるという意味ではありません。ほとんどの銀行は、月間平均残高（MAB）に基づいてこれを計算します
[32][11][21][35]
[36]。これは、暦月全体にわたる毎日の口座の最終残高の平均と考えてください[32][11][21][35][36]。一部の銀行は最低日次残高を使用するかもしれませんが、MABの方が一般的で、少し柔軟性があります[37][32][11][21]。
ルールのバリエーション：すべての口座が同じではない
実は、最低預金残高のルールは画一的なものではありません。銀行や保有している口座の種類によってかなり異なります[1][11][18][26]。例えば、Emirates NBD (ENBD) は、標準の当座預金口座にはAED 3,000のMABを、標準の普通預金口座にはAED 5,000を要求する場合があります[16]
[20][21]。Mashreqは、多くの場合、関連付けられた口座全体の平均残高を見て、通常AED 3,000を必要とします[10][11][34][35][27]。ADCBは、標準の普通預金口座にAED 5,000を要求する場合があり[1]、DIBはしばしばAED 3,000に設定しています[7][18]。HSBCは通常、個人向け銀行AED口座にAED 3,000を要求し[13]、CBDはAED 5,000を要求する場合があります[26]。CBI Bankは、最低日次残高としてAED 3,000を要求する可能性があります[37]。常に覚えておいてください、これらはあくまで例です。銀行の最新のKFSまたはSoCで公式の数値を確認してくださいね！
口座の種類も非常に重要です[16][20][21][1]。プレミアムバンキングパッケージ（ENBD BeyondやCBD Eliteなど）では、これらの手数料が免除されることが多いですが、預金や投資全体でより高い残高または総取引残高（TRB）を維持することが期待されます[16][20][21][26]。一方、Liv.、Mashreq Neo、Wio、Zand、YAPなどのデジタル専用銀行は、最低預金残高の要件が低いか、まったくないことが多く、条件が付く場合もあります
[5]
[30]。例えばLiv.は、AED 2,500を維持するか、カードでAED 1,000を使用するか、給与を振り込むと手数料が免除される場合があります
[17][36]
[23]
[33]。Wio Bankには、残高要件の異なる段階的なプランがあります（例：StandardプランでAED 3,000、PlusプランでAED 35,000）
[4][32]
[8]。学生や若者向けの専門口座も免除を提供する場合があります[23][33]。
コスト：基準額を下回った場合のペナルティ
さて、最低預金残高を満たせなかった場合、お財布にどのような影響があるか見てみましょう。この「残高不足手数料」はいくらなのでしょうか？ 金額は異なりますが、通常、月額約AED 21からAED 100超の範囲で、通常これにVAT（現在5％）が加算されます[21][35][37][24][26]。例えば、ENBDはAED 26.25[21]、Mashreqは約AED 21（一部の情報源ではAED 25+VATと記載されているため、確認してください！）[35][11]、DIBはAED 26.25
[38]、CBDはより高額なAED 105[26]を請求する場合があります。CBIはAED 25に加えてVATを請求する場合があります[37]。デジタル銀行でも条件が満たされない場合は手数料が発生することがあり、WioはStandardプランでAED 3,000のMABが維持されない場合、AED 25を請求します[32][8]。Liv.も免除条件が満たされない場合は手数料を請求します[17][36][23][33]。
これらの手数料は、ほぼ常に月単位で請求されます[1][32][8][10][11][21][35][37][24][15][26]
[31]。AED 25程度は大した金額に聞こえないかもしれませんが、積み重なると大きくなります！ 継続的に基準額を下回ると、年間AED 300以上かかる可能性があります（例：AED 26.25 x 12 = AED 315）[21]。それはあなたのポケットから直接出ていくお金であり、貯蓄を侵食します。特に一生懸命貯蓄を増やそうとしている場合には痛手です[15]。これは、残高が少ないか変動する人々に不均衡に影響を与え、手数料によって翌月の最低額に達することがさらに困難になるという悪循環に陥る可能性があります[15][1]
[3][20][30]。
最低預金残高ペナルティを回避するための賢い戦略
良いニュースがあります！少し計画を立てれば、これらの厄介な料金を確実に回避できます
[14]
[25]。最も一般的な回避策は、銀行との給与振込契約を設定することです[1]
[9][11][14][18][35][25][26]。雇用主が定期的に給与（通常、一定の最低額以上、多くの場合AED 5,000以上）をあなたの口座に直接振り込む場合、多くの銀行は最低預金残高手数料を完全に免除します[1]
[6][9][11][34][18][35][26]。これには、多くの場合、公式の賃金保護システム（WPS）経由での振込が必要です[32]
[28]。これは給与所得者にとっては素晴らしい特典ですが、フリーランサーや不定期な収入のある人にとってはあまり役立ちません
[2][9][11][18][21][35]。
給与振込が選択肢にない場合、簡単なアプローチは、単に必要な残高を維持することです[14][25]。これは、口座に注意を払い、月間平均残高が銀行の基準額（例：AED 3,000またはAED 5,000）を上回るようにすることを意味します[14][25]。定期的な積立振込を設定すると、これを自動化するのに役立ちます[32][11][21]。一部の口座、特にプレミアム口座では、貯蓄、預金、投資全体で高い総取引残高（TRB）を維持することでも免除を確保できます[1][32][26]。最後に、口座を賢く選びましょう！特に低残高またはゼロバランスとして設計された口座を選ぶことが、多くの場合、最も簡単な方法です[2][3][14][15][25]。一部の口座では、デビットカードで一定額を使用する（Liv.のAED 1,000使用ルールなど）か、銀行でローンやクレジットカードを保有するなど、他の条件を満たせば手数料が免除される場合もあります[17][36][23][26]。ただし、標準口座の免除交渉には期待しないでください。通常は設定された基準を満たすことが重要です[25]。
低残高またはゼロ最低預金残高の口座を見つける
幸いなことに、銀行は誰もが手数料を避けるためだけに数千AEDを口座に固定しておきたいわけではないことを理解しています。特に駐在員、学生、フリーランサーからは、最低預金残高要件のない口座に対する需要が高まっています[2][3][5][15]。多くの銀行が現在これらのオプションを提供しています。「ゼロバランス」として特に販売されている口座を探してみてください[2][3]。例としては、FAB iSave Account[3]
[29]、CBD eSaver Account[2][3]、HSBC E-Saver Account[2][3]、ADIB Smart Banking Account[3]などがあります。RAKBANKはYAPと提携してゼロバランスのデジタルプラットフォームを提供しており、独自のFast Saver口座も提供しています[3][30]。
デジタルプレーヤーもこの分野で強力です。Emirates NBDのLiv.口座は、複数の免除オプションがあるため人気があります[17][36][23][33]。Mashreq NeoのSalary Accountは、給与条件が満たされれば最低額が免除されます[9][11]。Wio BankやZand Bankのような新しいデジタル銀行は、しばしば低料金の代替手段として位置付けられていますが、特定のプラン要件を確認してください – Wio Personal Standardは依然としてAED 3,000のMABが必要です[5][30][31][4][32][8]。Bank of Barodaは、WPS経由で給与が支払われる従業員向けにゼロバランスのWPS Savings Accountを提供しており[28]、Sharjah Islamic Bank (SIB) は最低預金残高のないDigital Accountを提供しています[30]。一部のビジネス口座でもゼロバランスオプションが提供されるようになりましたが、多くの場合、固定月額料金がかかります（NeoBiz Lite、Wio Business Essential、RAK Starter、ADCB Smart Startなど）
[12]。基本的な資格には、通常、UAE居住者であること（Emirates ID/ビザ保有）と18歳以上であることが含まれます[1][2][3][11][13][34][28][30]。アプリやウェブサイト経由でのオンライン申請が一般的です[3][8][18][29][30]。
ゼロバランス口座：メリットとデメリット
しかし、デメリットもあります。一部の基本的なゼロバランス普通預金口座には、小切手帳やデビットカードさえない場合があり（HSBC E-Saverが例です）、お金へのアクセスや使用方法が制限されることがあります[3]。最低預金残高手数料は節約できますが、依然として適用される可能性のある他の取引手数料（国際送金や他行のATM利用など）に注意してください[4][7][10][36]。最も基本的なバージョンの金利はごくわずかかもしれません[2]。完全デジタル口座は物理的な支店へのアクセスがないことを意味し、複雑な問題や多額の現金取り扱いには問題となる可能性があります[5]。そして、一部の「ゼロバランス」ビジネス口座は、代わりに固定月額料金を請求することを覚えておいてください[12]。契約する前に、必ず細則を読み、重要事実説明書（KFS）と料金表（SoC）を確認してください[2][21][22][37]。
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