UAEの銀行口座、油断すると凍結？ビジネスを守るコンプライアンス術

2025年4月28日

リンクをコピー

UAEでビジネス用の銀行口座を開設するのって、大きな節目って感じだよね？でも正直、それは旅の始まりに過ぎないんだ。その口座を維持して、ビジネスがスムーズに運営できるようにするには、コンプライアンスへの継続的な注意が必要なんだ。UAEの銀行環境はよく規制されていて、UAE中央銀行（CBUAE）が透明性とセキュリティに関する明確な期待値を設定しているんだ

。この記事では、KYC、AML、UBOといった継続的なコンプライアンス業務の基本を解説し、ビザのステータスとビジネス用銀行口座をアクティブで運用可能な状態に保つことの重要な関連性を明らかにするよ。

なぜ継続的なコンプライアンスが不可欠なのか

コンプライアンスは一度飛び越えるハードルじゃなくて、走り続けなきゃいけないトラックだと考えてみて。口座開設時にチェック項目を埋めるだけじゃなくて、継続的な責任なんだ

。認可金融機関（LFIs）として知られる銀行は最前線にいて、CBUAEの規制を独自のプロセスを通じて実施しているんだ

。主な目標は単純明快。財務の透明性を維持し、マネーロンダリングのような金融犯罪を防ぎ、UAEの銀行セクター全体の安定性を確保することなんだ

。コンプライアンスを遵守し続けることは、事業を継続できることを意味するんだ。

UAEビジネスにおける主要なコンプライアンス義務

コンプライアンスの状況を乗り切るには、いくつかの主要な分野があるんだ。それぞれ見ていこう。

KYCの最新化：その基盤

顧客確認（KYC）は単なる銀行用語じゃなくて、法的な義務なんだ。銀行は、法人顧客とその関係者（株主、取締役、署名者）の最新情報と有効な身分証明書を保管しなきゃいけないんだ

[36]

[29]

[31]

。これは一度きりの作業じゃなくて、継続的なプロセスなんだ。書類が変更されたり期限切れになったりした場合は、積極的に最新の書類を提出する必要があるよ。

銀行が一貫して必要とするものは次の通りだよ。

•

取引ライセンス：これはビジネスを合法的に運営するための基本だよ

[21]

。銀行は更新後すぐに更新されたコピーを要求するんだ

[24]

[28]

[34]

。遅れると罰金や制限につながることがあって、銀行によっては遅延した場合に月額料金を課し、口座閉鎖につながる可能性もあるんだ

[28]

[34]

。期限切れのライセンスは口座差し押さえにつながることさえある

[26]

。ライセンスの更新には、パスポートのコピーや賃貸契約書などの補足書類が必要になることが多いことを覚えておいてね

[21]

。

•

パスポートとUAE居住ビザ：主要な株主、取締役、署名者全員の有効なパスポートとビザのコピーを銀行に保管しておこう

。Emirates NBDやDIBのような銀行は特にこれらの更新を要求するんだ

[36]

[31]

。

•

エミレーツID：会社に関連する全員の有効なエミレーツIDのコピーも不可欠だよ

。銀行はしばしばリマインダーを送ったり、オンラインポータル（DIBやEmirates IslamicのeKYCリンクなど）を提供して更新を容易にしたりするんだ

[36]

[29]

[31]

。

•

連絡先情報と住所証明：最新の電話番号、メールアドレス、事業所の住所証明（Ejariや公共料金の請求書など）は、連絡と確認のために非常に重要だよ

[36]

[31]

[34]

。

KYCが疎かになるとどうなるかって？ ATMの利用限度額の引き下げ、オンラインバンキングの停止、カードのブロック、新しい小切手帳の入手不可といった事態に直面する可能性があるんだ

[36]

[28]

[34]

。

AML/CFTコンプライアンス：警戒が必要

UAEは、CBUAEと金融情報ユニット（FIU）の監督のもと、アンチ・マネーロンダリング（AML）とテロ資金供与対策（CFT）を非常に真剣に受け止めているんだ

[9]

[11]

[12]

。特にリスクが高いと見なされる企業や現金を多用する企業（特定非金融業者および専門家 - DNFBP）は、堅牢な内部AMLプログラムが必要なんだ

[9]

[11]

。これは、継続的な取引監視、確実な顧客デューデリジェンス（CDD）、そして疑わしいものの報告を意味するんだ

[12]

[33]

。銀行は口座の活動を積極的に監視し、特定の取引について詳細を尋ねることがあるんだ

[12]

。CBUAEは、現金を多用するビジネスを扱う銀行向けに特定のガイダンスも提供しているんだ

[12]

。強力な内部統制が鍵だよ

[20]

。

UBO申告：所有権の透明性

誰が最終的に会社を所有し、管理しているかについての透明性は非常に重要なんだ。2023年の閣僚決定第109号に基づき、すべてのUAE本土および非金融フリーゾーン企業は、実質的支配者（UBOs）を特定し、申告しなければならないんだ

。UBOとは、一般的に会社の25％以上を所有または管理する人、あるいはその他の方法で重要な支配権を行使する人のこと。もし誰も該当しない場合は、上級管理職がそれにあたるんだ

[23]

[33]

。企業は正確で最新のUBO登録簿を保管し、変更があった場合は15日以内に更新して、この情報をライセンス当局に提出しなければならないんだ

[14]

[23]

[25]

。銀行もKYC/CDDのためにこのUBO情報を必要とし、変更があった場合は通知を受けなければならないんだ

[14]

[23]

[25]

。不遵守は高額な罰金を引き起こす可能性があるよ

[14]

[25]

。

ESR、CRS、財務報告：より広範なコンプライアンスとの関連

他の規制も銀行との関係において役割を果たすんだ。経済的実体規制（ESR）は、特定のセクターの企業に対し、UAEで真の経済活動を行っていること（オフィス、従業員、支出などを考えてみて）を証明するよう求めているんだ

[9]

[14]

。直接的な銀行の規則ではないけれど、ESRコンプライアンスは銀行があなたのビジネスの正当性を評価するのに役立つんだ

[9]

[14]

。ESR通知や、場合によっては報告書を提出する必要があるだろうね

[9]

。

共通報告基準（CRS）は、世界的な税の透明性に関するものだよ

[10]

[32]

。銀行はあなたのビジネスの税務上の居住地を決定しなければならないんだ

[10]

[32]

。もし参加国のどこかで税務上の居住者である場合、銀行は口座詳細をCBUAEに報告し、その国の税務当局と情報交換するんだ

[10]

[32]

。税務上の居住地ステータスを申告する自己証明書を提出し、必要に応じて更新する必要があるよ

[10]

[32]

。これを提供しないと問題が生じる可能性があるんだ

[10]

。

最後に、多くの企業は適切な財務記録と年次監査が必要なんだ

[1]

[11]

[27]

。銀行はデューデリジェンスや信用評価のためにこれらの監査済み財務諸表を要求することがあるよ

[1]

[11]

[27]

。通常、監査記録は少なくとも5年間保管する必要があるんだ

[9]

[11]

。イスラム銀行を利用している人は、段階的に導入されている専門のシャリア・コンプライアンス機能（SCF）の新しい基準を含む、特定のシャリア・コンプライアンス要件に注意してね

[4]

。

重要な関連性：ビザのステータスとビジネス用銀行口座

さて、よくある心配事に取り組んでみよう。誰かのビザが期限切れになったりキャンセルされたりしたら、会社の銀行口座はどうなるんだろう？

ビザの失効/キャンセル：実際に何が起こるの？

良いニュースがあるよ。株主や署名者のビザがキャンセルされたり期限切れになったりしても、会社の銀行口座が自動的に凍結されるわけじゃないんだ

[2]

[5]

。口座の休眠は、3年間の利用なしと顧客からの連絡なしによって引き起こされるもので、ビザのステータスが直接の原因じゃないんだ

[2]

。でも、まだ安心しないで。主要な人物の居住ステータスの変更は、銀行が必ず通知を受けなければならない重大なKYCイベントなんだ

[2]

[5]

[6]

。銀行は署名者と主要な所有者の有効なビザ書類を必要とするんだ

[1]

[19]

[31]

。期限切れのビザは、あなたのKYC記録が不完全であることを意味するんだ

[36]

。

古いビザ情報がもたらす可能性のある結果

主要な人物のビザのステータスが変更されて、すぐに銀行に更新情報を伝えないと、事態が複雑になることがあるんだ。銀行は更新された書類を要求するだろうね

[36]

[31]

。期限内に提出しないと、他のKYC不備と同様の潜在的な制限（取引限度額、オンラインアクセスのブロック、小切手帳の停止など）が予想されるよ

[36]

[28]

[34]

。その人が唯一の署名者または必須の署名者である場合は特に重要だよ。有効なビザとIDがないと、口座を操作する権限を失う可能性があるんだ

[8]

。ビザの期限切れで口座が自動的に凍結されるわけではないけれど

[2]

[5]

、重要なKYC詳細の更新を長期間怠ると、最終的には規制を満たすための最後の手段として、銀行が口座を凍結または閉鎖する可能性があるんだ

[36]

[31]

。個人口座の場合、ビザのキャンセルは非居住者としての再分類につながることが多く、これには異なる条件が伴う場合があるよ

[2]

[5]

[6]

。

株主変更と銀行の手続き

会社の株主を変更する？それは絶対に銀行に伝えなきゃいけないんだ

[13]

[16]

。銀行がどう対応するかは、変更の規模によるよ。軽微な変更（50％未満の株式譲渡）の場合、銀行は新しい株主のKYC書類と更新されたUBO申告書を要求するだけかもしれない

。でも、大きな変更（50％以上）の場合、銀行は通常これを支配権の重大な変更と見なすんだ

[13]

[16]

。おそらく完全な新しいデューデリジェンスプロセスが必要になり、所有権の変更が法的に登録されたら、古い口座を閉鎖して新しい口座を申請するよう求められることさえあるかもしれないよ

[13]

[16]

[30]

。

相互に関連する連鎖：ライセンス > ビザ > 銀行口座

この関連性を理解することが重要だよ。有効な取引ライセンスが基盤なんだ

[21]

[26]

。これにより、あなたのビジネスは合法的に運営でき、銀行口座にとっても不可欠なんだ

[24]

[28]

[34]

。そのライセンスは、多くの場合、所有者や管理者の居住ビザの基盤となるんだ

[1]

[15]

[26]

。ライセンスが期限切れになると、ビザの更新がブロックされたり、VAT/税務コンプライアンスに影響が出たり、ビザにリンクされていて多くの銀行業務に必要なエミレーツIDのような重要なツールへのアクセスが妨げられたりする可能性があるんだ

[26]

[35]

。すべてが繋がっているんだ。

不遵守の結果：単なる面倒事では済まない

継続的なコンプライアンスを無視するのは不便なだけじゃなくて、ビジネスに深刻な打撃を与える可能性があるんだ。考えられる影響には、取引限度額や停止といった口座制限

、銀行や規制当局からの罰金

、ビジネスの評判へのダメージ、そして深刻な場合や長引く場合には口座閉鎖が含まれるんだ

。最終的に、不遵守は業務の中断につながるんだ。サプライヤーや給与を支払えなくなることを想像してみて。

コンプライアンスを維持するためのベストプラクティス

じゃあ、どうすれば先手を打てるんだろう？それはすべて積極的な管理にかかっているんだ。

•

取引ライセンス、ビザ、エミレーツIDの有効期限を追跡するための内部システムやカレンダーを設定しよう。

•

期限が切れる前に必要な更新書類を集めよう。

•

銀行からの情報や書類の要求には、迅速かつ完全に対応しよう

[20]

[22]

。

•

銀行と話そう！ビザのステータス、住所、連絡先、UBO構造、株主など、あらゆる変更について積極的に通知しよう

[2]

[5]

[13]

。

•

特にAML/CFT規則があなたのビジネスに適用される場合は、強力な内部統制を確保しよう

[20]

。

•

要件について確信が持てない場合は、推測しないで。専門家のアドバイスを受けることを検討しよう。

継続的なコンプライアンスを負担と捉えるのではなく、UAEにおけるあなたのビジネスの財務健全性のための不可欠なメンテナンスだと考えてみて。KYC、UBO、AMLの要件、そしてビザのステータスとの重要な関連性を理解し管理することは、中断のない銀行業務とスムーズな運営のために不可欠なんだ。積極的に行動することがあなたのビジネスを守り、成長に集中させてくれるんだ。

無料でお試しください