ドバイで賢くお金を管理！信用スコアからローンまで徹底解説
2025年5月9日
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ドバイの金融システムは、その活力と洗練性で知られ、世界中から人々や企業を引きつけているんだ。あなたが新しく来た人でも、長年住んでいる人でも、あるいはビジネスを経営している人でも、現地の銀行事情を理解することは絶対に不可欠だよ。それを、あなたの金融ロードマップだと考えてみてほしい。あなたが遭遇するであろう2つの主要なプレイヤーは、主要な規制機関であるUAE中央銀行（CBUAE）と、いわばあなたの金融IDカードを保持しているアル・イティハド信用調査局（AECB）だね 
[9]
[32]
[3]
[4]。CBUAEの役割、消費者としてのあなたの権利、非常に重要なAECBのクレジットスコア、ローンやクレジットカードの取得方法、そしてもし借金問題に陥った場合の影響について、知っておくべきことを詳しく見ていこう 
[5]
[7]
[21]
[27]
[2]。
あなたの権利：CBUAEと消費者保護
UAE中央銀行、略してCBUAEは、国内の銀行やその他の金融機関を規制する上で、まさに「親玉」的存在なんだ [9][32]
[24]。彼らは安定性だけでなく、消費者であるあなたを守ることも仕事の大きな部分を占めているんだよ [32]。誰もが公正に振る舞うように、CBUAEは2020年後半に消費者保護規則（CPR）とそれに付随する基準（CPS）を導入したんだ [7]&size=28)
[12]。これらの規則は、CBUAEによって認可されたすべての金融機関に適用され、あなたが金融商品やサービスを利用する際には常にあなたの利益を保護し、UAEを世界のベストプラクティスに合わせることを目指しているんだ [5][7][12]。
じゃあ、実際にどんな権利があるんだろう？ CPRとCPSは、いくつかの主要な分野を強調しているよ。金融機関は、あなたの個人データをどのように使用するかについて透明でなければならないんだ [7][12]。彼らは、詐欺や不正アクセスからあなたのデータや資産を保護するための強力な安全策を講じ、必要な情報のみを収集する必要がある [5][12]。責任ある貸付も義務付けられていて、つまり貸し手は、あなたに信用を与える前に、あなたが現実的に返済できるかどうかを確認すべきなんだ [5]。また、特に債権回収慣行に関して、公正な取り扱いを受ける権利もある。これは倫理的かつ透明でなければならないんだ 
[30]。さらに、何か問題が発生した場合の苦情処理のための明確なメカニズムもある 
[11]。これらすべての規則に簡単にアクセスできるように、CBUAEは2023年にその規則集（Rulebook）を公開したんだ [9]。
あなたの金融ID：AECBクレジットスコアとレポート
このレポートから、あなたのAECBクレジットスコア、つまり300から900の間の重要な3桁の数字が算出される [3][4]
[10]
[20]
[25]。これは何を意味するんだろう？ 基本的に、今後12ヶ月間にあなたが支払いを見逃す可能性を予測するものなんだ [3]
[19][25]。スコアが高いほどリスクが低く、貸し手にとってより魅力的になる [3][4][20]。一般的に、スコアは次のように見なされるよ：低い（300-619）、普通（620-679）、良い（680-730）、そして非常に良い（731-900） [3][19]。通常、700以上が良いとされ、620を下回るとローンやカードの取得がかなり難しくなることがある [4][19][21]。住宅ローンのような大きなものの場合、貸し手はしばしば650-700以上を求めるんだ [3][19]。
なぜこのスコアにこだわるのかって？ それは、あなたがローンやクレジットカードを申し込む際に、銀行や貸し手がこのスコアに大きく依存するからなんだ [3][4][21]。良いスコアは、承認の可能性を高めるだけでなく、より迅速な処理、より低い金利、より高い与信限度額を解放することができる [4][21]。あなたのスコアに最も影響を与える要因は、支払い履歴（期日通りの支払いが鍵！）、利用可能な与信枠のうちどれだけ使用しているか、そして小切手が不渡りになったことがあるかどうかだ [4][10][21]。スコアとレポートの確認は簡単で、AECBのウェブサイトやアプリを使えばいい。企業は指定されたサービスセンターを通じて確認できるよ [3][4][20][25]。新しい駐在員へのメッセージは明確だ。公共料金を含むすべての請求書を期日通りに支払うことで、すぐに良好な信用履歴を築き始めること [3][4]
[22]。
ドバイでのクレジット利用：ローンとクレジットカード
個人ローンの場合、通常、21歳から60歳までのUAE居住者であることが適格条件となる 
[14]。最低月収もほぼ常に必要で、多くの場合AED 5,000程度から始まるけど、この数字は銀行やあなたの雇用主が銀行の承認リストに載っているかどうかによって変動することがある [14]
[34]
[15]
[26]。一部の銀行は給与振込を要求するかもしれないし、他の銀行は給与振込なしのオプションを提供している [15][26]。CBUAEが上限を設定していることを知っておくといいよ。個人ローンは一般的に月収の20倍を超えることはできず、返済期間は48ヶ月に制限されている [27]。さらに、月々のローン返済総額は給与の50%を超えることはできないんだ [27]。自営業者の場合でも、通常、事業運営の証明と特定の口座残高を維持することで資格を得られることがある [14]。必要な標準書類には、エミレーツID、パスポート/ビザのコピー、給与証明書または銀行取引明細書、そして時には保証小切手が含まれる [34][15]。新規移住者には朗報だ。一部の銀行は、UAEに新しく来た人向けに特別に調整されたローン商品を提供しているんだ [26]。
クレジットカードに関しては、適格性は再びあなたの収入とクレジットスコアにかかっている。最低給与要件はしばしば個人ローンと同様で、AED 5,000程度から始まるが、カードの特典や銀行によって異なる。あなたの与信限度額は、銀行の収入と信用力評価に基づいて設定される。どの種類のクレジットであっても、常に条件、手数料、金利を理解していることを確認してほしい。これらはCBUAEの規則に従って残高減少方式で計算されなければならないんだ [27]。
債務と金銭的義務の理解
債務不履行に陥った場合、債権者はまず友好的に解決しようとするだろう 
[1]。それが失敗した場合、正式な督促状が送られ、その後、民事訴訟に発展する可能性がある [1][2]
[28]。裁判所があなたに不利な判決を下した場合、債権者はその判決を執行することができる。これは、銀行口座や不動産などの資産が凍結されたり、債務をカバーするために差し押さえられたりすることを意味する可能性がある [2]
[36]
[33]。特に深刻な結果として、渡航禁止（Mamnoo' min Al Safar）の可能性がある。これは、債務が清算されるまでUAEからの出国を禁じる裁判所命令だ [30]。債務不履行はまた、あなたのAECBクレジットスコアを著しく損ない、将来の借入を非常に困難にする [4][21]。単純な債務不履行は主に民事だが、意図的な不履行や虚偽情報の提供は、2021年勅令法第31号に基づき、刑事罰につながる可能性がある [1]。
歴史的に厄介な分野だった不渡り小切手について話そう。2022年1月以降、2020年連邦勅令法第14号のおかげで規則が大幅に変更されたんだ [2]
[6]
[8]
[13]
[17]
[18]。大きなニュースは？ 単に資金不足のために小切手が不渡りになることは、大部分が非犯罪化されたということ。つまり、今では主に民事問題であり、懲役刑につながる犯罪ではないんだ [2][6][8][13][17][18]。その代わり、不渡り小切手は現在、「執行証書」として機能する [13][17]
[29]
[31][36]。これは、小切手の所持人が、長々とした民事訴訟を迂回して、直接執行裁判所に支払いを要求できることを意味する [13][17][18][31]。銀行もまた、受取人が拒否しない限り、口座にある一部の金額を支払うことが義務付けられている [2][8][13][18][29]。単純な資金不足の場合、懲役刑はなくなったものの、行政罰金が科される可能性は依然としてある [2][18]。
しかし、これは非常に重要なことだけど、詐欺や悪意が関与する不渡り小切手については、刑事責任が絶対に残るんだ [2][8][17]。これには、支払えないことを知りながら意図的に小切手を発行すること、正当な理由なく支払停止を命じること、支払いを避けるために資金を引き出すこと、意図的に小切手を誤って書くこと、または偽造が含まれる [2][6][8][17]
[23]。これらの行為は依然として懲役刑や高額な罰金につながる可能性がある [2][6][23]。厳しい予算を管理している人たちは、リスクを覚えておいてほしい。高金利と渡航禁止のような厳しい執行措置が組み合わさると、深刻な問題を引き起こす可能性があるんだ [19][30][36]。
主要なポイントとベストプラクティス
では、どうすればドバイの銀行界をうまく渡り歩けるだろうか？ それはいくつかの主要な実践に集約される。常に請求書やローンの分割払いを期日通りに支払うこと。これが、健全なAECBクレジットスコアを構築し維持するための唯一最良の方法だ [4][10]。定期的に自分のクレジットレポートの正確性を確認する習慣をつけよう [4]。何か署名する前に、ローンの条件、金利、手数料を完全に理解し、CBUAEの上限（ローンは給与の最大20倍、返済は給与の最大50%）を念頭に置くこと [27]。不渡り小切手を避けること。資金不足による民事上の結果と、詐欺や悪意による潜在的な刑事告発の違いを理解しよう [2][8][17]。支払いが困難になると予測される場合は、早めに貸し手に相談すること。コミュニケーションが違いを生むことがある [1]。事業主の場合は、自社のクレジットレポートを確認し [25]、マネーロンダリング対策（AML）規制の厳格な遵守を徹底することを忘れないでほしい 
[16]
[35]。
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