ZEA: Zmiany w prawie długów! Twój portfel bezpieczny?
9 maja 2025
Kopiuj link
Źródła
23
Pokaż źródła w tekście
Poruszanie się po krajobrazie finansowym w Zjednoczonych Emiratach Arabskich wymaga bycia na bieżąco, zwłaszcza w obliczu ostatnich znaczących zmian w prawie dotyczącym długów i niehonorowanych czeków. Zrozumienie swoich obowiązków i potencjalnych konsekwencji jest kluczowe, niezależnie od tego, czy jesteś rezydentem, właścicielem firmy, czy rozważasz przeprowadzkę do ZEA. Duża reforma, Dekret Federalny z Mocą Ustawy nr 14 z 2020 roku, szczególnie zmieniła sposób postępowania z niehonorowanymi czekami 
[2]
[5]
[6]
[11]. Ten artykuł wyjaśnia, co musisz wiedzieć o niewypłacalności, zaktualizowanym procesie dotyczącym niehonorowanych czeków, sytuacjach, w których nadal obowiązują zarzuty karne, oraz praktycznym wpływie tych zmian.
Zrozumienie niewypłacalności w ZEA
Zaleganie ze zobowiązaniami finansowymi w ZEA uruchamia specyficzny proces prawny, regulowany głównie przez Prawo Transakcji Cywilnych ZEA oraz Prawo Transakcji Handlowych 
[1]
[21]. Te ustawy określają prawa i obowiązki zarówno wierzycieli, jak i dłużników [1][21]. Chociaż zwykła niemożność zapłaty jest zazwyczaj sprawą cywilną, celowe niewywiązywanie się ze zobowiązań lub podawanie fałszywych informacji może prowadzić do zarzutów karnych na mocy Dekretu Federalnego z Mocą Ustawy nr 31 z 2021 roku [1][21].
Proces odzyskiwania długu zazwyczaj rozpoczyna się od prób polubownego załatwienia sprawy, do czego wierzyciele są zachęcani w pierwszej kolejności [1]. Jeśli rozmowy zakończą się niepowodzeniem, zwykle wysyłane jest formalne wezwanie do zapłaty lub zawiadomienie prawne, żądające płatności w określonym terminie [1]
[17]. Jeśli dług pozostanie niespłacony, wierzyciel ma prawo wnieść sprawę cywilną do sądu [1][2][17]. Tam musi przedstawić dowody na istnienie długu, a dłużnik ma prawo zakwestionować roszczenie 
[3]. W przypadku bardziej jednoznacznych roszczeń dłużnych wierzyciele mogą skorzystać z szybszej procedury „nakazu zapłaty”, aby uzyskać orzeczenie sądowe bez pełnego procesu [17].
Jeśli sąd orzeknie na korzyść wierzyciela, wynikający z tego wyrok pozwala na postępowanie egzekucyjne. Może to prowadzić do poważnych konsekwencji, w tym prawnego obowiązku spłaty długu. Sądy mogą zarządzić zajęcie majątku lub zamrożenie kont bankowych i nieruchomości w celu zaspokojenia długu [2]
[23][21]. Szczególnie dotkliwym środkiem jest zakaz podróżowania (Mamnoo' min Al Safar), czyli nakaz sądowy uniemożliwiający dłużnikowi opuszczenie ZEA do czasu uregulowania lub rozwiązania kwestii długu. Ponadto, niewypłacalność znacząco szkodzi Twojej ocenie kredytowej w Al Etihad Credit Bureau (AECB), bardzo utrudniając przyszłe zaciąganie pożyczek 
[4]
[13]. Chociaż istnieją mechanizmy ochrony dłużników, takie jak zasady uczciwych praktyk windykacyjnych i prawo do kwestionowania roszczeń [3]
[19], konsekwencje niewypłacalności są poważne. Prawo upadłościowe oferuje również ramy dla firm w trudnej sytuacji [3][17].
Niehonorowane czeki: Stare a nowe prawo
Przez długi czas wystawienie niehonorowanego czeku w ZEA było poważnym przestępstwem w świetle Kodeksu Karnego, potencjalnie prowadzącym do kary pozbawienia wolności [2][5]
[7][11]. Było to szczególnie istotne, biorąc pod uwagę, jak powszechnie czeki były używane do płatności czynszu i transakcji biznesowych [5][6]
[15]. Jednak krajobraz prawny przeszedł znaczącą transformację wraz z Dekretem Federalnym z Mocą Ustawy nr 14 z 2020 roku, który znowelizował Prawo Transakcji Handlowych i wszedł w życie 2 stycznia 2022 roku [2][5][6][11].
Najważniejszą zmianą wprowadzoną przez tę ustawę jest częściowa dekryminalizacja niehonorowanych czeków, w szczególności tych zwróconych z powodu braku wystarczających środków (NSF) [2][5][6][7]
[10][11]. Co to oznacza? Zasadniczo, w większości prostych przypadków NSF, niehonorowanie czeku nie jest już przestępstwem karanym więzieniem [2][5][6][11]
[12]. Kwestia ta jest teraz głównie traktowana jako sprawa cywilna, koncentrując się na odzyskiwaniu długu, a nie na karze kryminalnej [2][6][7][10].
Jednak dekryminalizacja nie oznacza braku konsekwencji. Chociaż kara więzienia za proste przypadki NSF została zniesiona, władze nadal mogą nakładać grzywny administracyjne [2]. Grzywny te są zróżnicowane w zależności od wartości czeku; na przykład 2000 AED za czeki poniżej 50 000 AED, wzrastając do 10 000 AED za czeki o wartości od 100 000 do 200 000 AED [2][11]. Ta zmiana ma na celu zmniejszenie obciążenia sądów karnych, jednocześnie pociągając osoby do odpowiedzialności finansowej.
Jak obecnie postępuje się z niehonorowanymi czekami: Egzekucja
Skoro więc nie jest to już głównie kwestia karna, jak posiadacz czeku może odzyskać swoje pieniądze? Nowe prawo wprowadziło potężny mechanizm: sam niehonorowany czek, wraz z wyciągiem bankowym potwierdzającym brak płatności, jest teraz uważany za tytuł wykonawczy zgodnie z artykułem 635 bis [7][10]
[18]
[20][23]. Pomyśl o tym jak o dokumencie mającym podobną moc do natychmiastowego wyroku sądowego.
To rewolucyjna zmiana dla beneficjenta (osoby, której należą się pieniądze). Zamiast konieczności wnoszenia długotrwałej sprawy cywilnej w celu udowodnienia długu, może on zabrać niehonorowany czek i potwierdzenie bankowe bezpośrednio do sądu egzekucyjnego w celu wyegzekwowania płatności [7][10][11][20]. To znacznie przyspiesza i upraszcza proces odzyskiwania należności [10][20]. Inną kluczową zmianą jest obowiązek banku: jeśli na koncie są jakieś środki, ale niewystarczające do pokrycia pełnej kwoty, bank musi wypłacić tę częściową kwotę posiadaczowi, chyba że ten jej odmówi [2][6][7][11][18]. Bank następnie wydaje zaświadczenie o pozostałej niespłaconej kwocie, które również może być użyte do egzekucji [6]. Proces dla posiadacza obejmuje powiadomienie wystawcy, uzyskanie niezbędnych dokumentów z banku, a następnie udanie się do sądu egzekucyjnego [2][7][18][20].
Kiedy niehonorowanie czeku NADAL jest przestępstwem
Absolutnie kluczowe jest zrozumienie, że dekryminalizacja niehonorowanych czeków nie jest całkowita. Prawo wyraźnie rozróżnia między zwykłym brakiem środków a działaniami obejmującymi oszustwo lub złą wiarę [2][6][10]. W przypadkach wykazujących nieuczciwość lub zamiar oszustwa, niehonorowanie czeku pozostaje przestępstwem karnym z potencjalnie poważnymi karami, w tym więzieniem i wysokimi grzywnami [2][5][6]
[16].
Jakie działania nadal podlegają prawu karnemu? Przykłady obejmują:
Krótka uwaga na temat powiązanych przestępstw finansowych
Oprócz niehonorowanych czeków i niewypłacalności, ZEA utrzymuje bardzo rygorystyczne środowisko regulacyjne w celu zwalczania szerszych przestępstw finansowych 
[22]. To zaangażowanie jest kluczowe dla utrzymania integralności systemu finansowego i reputacji jako globalnego centrum biznesowego [22]. Kluczowe ramy obejmują solidne regulacje dotyczące przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML) i finansowaniu terroryzmu (CFT), głównie na mocy Dekretu Federalnego z Mocą Ustawy nr 20 z 2018 roku i powiązanych z nim przepisów 
[8]
[9]
[14]. Instytucje finansowe i niektóre inne przedsiębiorstwa są zobowiązane do wdrażania rygorystycznych programów zgodności [22]. Ponadto, różne formy oszustw finansowych są regulowane przez takie ustawy jak Kodeks Karny ZEA, przewidujące znaczące kary za oszukańcze praktyki mające na celu nielegalne korzyści finansowe [2][5][6].
Co te zmiany oznaczają dla Ciebie
Zrozumienie, jak te przepisy odnoszą się do Twojej konkretnej sytuacji, jest kluczowe. Przyjrzyjmy się temu bliżej:
•
Dla nowych ekspatów/rezydentów: Bądźcie od początku bardzo świadomi konsekwencji zadłużenia, zwłaszcza możliwości zakazu podróżowania uniemożliwiającego opuszczenie ZEA [19]. Chociaż proste niehonorowane czeki są teraz sprawami cywilnymi, kary finansowe i szybka egzekucja są poważne [2][6][10]. Pamiętajcie, że jakakolwiek oznaka złej wiary, jak wystawienie czeku wiedząc o braku środków lub zlecenie wstrzymania płatności bez powodu, nadal może prowadzić do zarzutów karnych [5][16]. Odpowiedzialne pożyczanie i skrupulatne zarządzanie czekami są niezbędne.
•
Dla długoterminowych rezydentów: Zauważcie przejście w kierunku szybszej egzekucji cywilnej w przypadku niehonorowanych czeków dzięki ich statusowi jako tytułów wykonawczych [10]. Bądźcie na bieżąco z konkretnymi działaniami związanymi z czekami, które pozostają przestępstwami karnymi obejmującymi oszustwo lub złą wiarę [6][10]. Jeśli przewidujecie trudności finansowe, proaktywna komunikacja z pożyczkodawcami jest ważniejsza niż kiedykolwiek.
•
Dla profesjonalistów biznesowych: Status tytułu wykonawczego dla niehonorowanych czeków oznacza szybsze ryzyko egzekucji ze strony beneficjentów, co wpływa na zarządzanie płynnością finansową [10][20]. Ścisłe przestrzeganie przepisów AML/CFT jest niepodważalne dla odpowiednich firm, wymagając solidnych kontroli wewnętrznych i raportowania [9][22]. Miejcie na uwadze potencjalne zobowiązania związane z czekami wystawionymi w złej wierze, nawet jeśli główna odpowiedzialność za proste NSF często spoczywa na firmie [15].
•
Dla osób dbających o budżet: Potencjał surowych środków egzekucyjnych, takich jak zakazy podróżowania i zajęcie majątku, sprawia, że gromadzenie długów jest szczególnie ryzykowne [2][23]. Mimo że niehonorowanie czeku z powodu braku środków zazwyczaj nie jest już przestępstwem, nadal skutkuje karami finansowymi i pozwala posiadaczowi na szybkie dochodzenie roszczeń sądowych [2][10]. Utrzymanie ścisłej dyscypliny finansowej jest najważniejsze.
Kluczowe wnioski i najlepsze praktyki
Ostatnie zmiany w prawie ZEA dotyczące długów i niehonorowanych czeków stanowią znaczącą zmianę, w szczególności częściową dekryminalizację niehonorowanych czeków z powodu braku środków oraz przejście w kierunku szybszej egzekucji cywilnej poprzez tytuły wykonawcze [2][6][7][10]. Jednak konsekwencje niewypłacalności pozostają poważne, w tym potencjalne zakazy podróżowania i zajęcia majątku [2][23]. Co najważniejsze, odpowiedzialność karna nadal istnieje za wszelkie działania związane z czekami obejmujące oszustwo lub złą wiarę [2][5][6][16].
Oto jak odpowiedzialnie poruszać się w tym krajobrazie:
•
Zarządzaj swoimi finansami sumiennie, aby uniknąć zadłużenia [1].
•
Jeśli napotkasz trudności z płatnościami, komunikuj się proaktywnie ze swoimi wierzycielami, aby zbadać możliwe rozwiązania [1].
Rozumiejąc te przepisy i starannie zarządzając swoimi zobowiązaniami finansowymi, możesz z większą pewnością poruszać się po systemie finansowym ZEA.
Wypróbuj za darmo